Определение особенностей кредитного договора

Помимо соглашения сторон, кредитный договор может быть расторгнут на основании решения суда или по иным основаниям, предусмотренным законодательством. Например, банк может расторгнуть договор, если заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита или нарушает условия договора.В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем.В кредитном договоре должны быть указаны объективные условия, которые дадут возможность кредитору односторонне изменить процентную ставку при наступлении определенных событий, например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент или соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования. Также должен быть определен порядок такого изменения, включая сроки и способы уведомления заемщика, а также сроки вступления изменений в силу.Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наступлении срока погашения кредита заемщик обязан его погасить. Обязательство может быть полностью или частично прекращено в соответствии с основаниями, предусмотренными Гражданским кодексом РФ, другими законами, правовыми актами или договором. Положение № 54-П определяет способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением), включая следующие:- списание денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;- безакцептное списание денежных средств кредитором со счета заемщика в случае предоставления такого права кредитору кредитным договором и соответствующего договора счета;- внесение наличных денежных средств заемщиком-физическим лицом в кассу кредитора.Кроме прекращения обязательства исполнением, обязанность заемщика по погашению кредита (уплате процентов) может быть прекращена иными способами, предусмотренными главой 26 Гражданского кодекса РФ, такими как предоставление взамен исполнения отступного, зачет, новация, прощение долга и другие.Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора имеется обязательство перед заемщиком по возвращению суммы вклада, который подлежит возврату в определенный срок (срочный вклад) или по требованию (вклад до востребования).Заемщик может передать взамен исполнения обязательства по погашению кредита свое собственное имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, ранее являвшееся предметом залога для обеспечения возврата кредита, которое должно быть свободно от залога на момент передачи в качестве отступного (то есть договор залога должен быть расторгнут).Важно отметить, что собственником такого имущества должен быть сам заемщик, а не третье лицо, которое ранее выступало в роли залогодателя (статья 335 Гражданского кодекса РФ). Согласно статье 409 Гражданского кодекса РФ, соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства, в данном случае между кредитором и заемщиком.Если имущество, которым может быть покрыто отступное, находится во владении третьего лица, последнее может заключить с кредитором договор поручительства для обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекращения своих обязательств по договору поручительства. Заемщик также имеет возможность передать исполнение своего обязательства третьему лицу, если он поручил указанному лицу его исполнение (статья 313 Гражданского кодекса РФ).В случае невыполнения заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор имеет право обратиться к предмету залога (если залог был предоставлен для обеспечения обязательства по возврату кредита) или требовать исполнения от поручителя или гаранта (если обязательство по возврату кредита было обеспечено поручительством или гарантией).В любом случае, изменение или расторжение кредитного договора требует согласования и оформления соответствующих документов, а также выполнения существующих законодательных требований. Рекомендуется обратиться к специалисту или юристу для получения консультации и уточнения всех необходимых деталей и процедур.В заключение можно сказать, что изучение изменения и расторжения кредитного договора является важным и актуальным в современных условиях финансовых отношений. Знание соответствующих нормативных актов и правил игры позволяет предотвратить возможные конфликты и споры между сторонами. Корректное изменение и расторжение договора способствует укреплению доверия и стабильности на кредитном рынке.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ данной работе была рассмотрена тема: «Определение особенностей кредитного договора».Задачи, поставленные в данной работе, выполнены в полном объеме: - изучены понятие и содержание кредитного договора;- выявлены основные особенностей кредитного договора;- изучен процесс заключения, изменения и расторжения кредитного договора.Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.Кредитный договор является сложным инструментом финансовых отношений, который требует внимательного изучения и понимания его особенностей. Важно помнить, что кредитный договор должен являться основой для взаимовыгодного сотрудничества и экономической стабильности как для кредитора, так и для заемщика.Рынок потребительского кредитования является одним из самых динамично развивающихся рынков в России в настоящее время.Вопрос о необходимости принятия специального закона был также поднят и в Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации. В пункте 2 раздела VI указанной Концепции говорится о необходимости дифференциации норм о займе в зависимости от состава участника и цели займа, особое внимание уделяется защите интересов потребителей-граждан.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВКонституция Российской Федерации (12 декабря1993 г. с последующими изменениями) // Российская газета. 1993. 25 декабря."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ3 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023)Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 04.08.2023) "О банках и банковской деятельности"Определение ВАС РФ от 16 мая 2007 г. N 5262/07 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации";Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31 марта 2015 г. N Ф01-760/2015 по делу N А31-3761/2014;Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 4 декабря 2009 г. по делу N А45-14083/2009; Постановление ФАС Центрального округа от 16 февраля 2007 г. по делу N А36-1506/2006."Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009)Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник // М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К» - 2009. – 484с.Белов В.Н. Финансовые договоры. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 192 с.Белов В.А. Гражданское право. Общая часть. Т. II. Лица, блага, факты: учебник. М.: Изд-во Юрайт, 2011.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 600с."Частное банковское право: учебник" (Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.) ("Проспект", 2020)Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая" (Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.)Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов : учебник для академического бакалавриата / В. Н. Синельникова [и др.] ; под редакцией В. Н. Синельниковой. — Москва : Издательство Юрайт, 2016. — 524 с. — (Бакалавр. Академический курс). — ISBN 978-5-9916-8997-7. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/395761Хизириева Д. И. Преимущества и отличительные черты лизинговой сделки от кредитного договора // Право и экономика. 2009. № 8. С. 45.