Программы рефинансирования коммерческих банков по кредитам физических лиц

Необходимо будет предоставить новые и решить вопросы с предыдущими страховыми компаниями относительно возмещения средств;- если вы откажетесь от частного страхования, ставка будет выше - это общее негласное правило всех банков при выдаче любых кредитов.В 2023 году, если у заемщика есть действующая ипотека со ставкой 14% и более, лучше профинансировать ее как можно скорее, пока ставки по таким продуктам ниже.2.2. Рефинансирование кредитов других банков для физических лиц - сравнение условийРефинансирование было разработано изначально для физических лиц. До ввода института банкротства физических лиц, именно рефинансирование могло спасти условного заемщика от больших проблем. Минусов у этой процедуры нет. Каждый ее элемент направлен только в пользу клиента. Эта информация полезна для тех, кто считает, что банки всегда преследуют только собственные интересы. На практике действительно все так, но и интересы самих клиентов также отстаиваются кредиторами. Иначе банки останутся без клиентов.При рефинансировании физическое лицо получает достаточное количество преференций, которые помогут в дальнейшем нормально исполнять кредитные обязательства. Из существенных положительных сторон услуги выделяются: Сниженная процентная ставка.Возможность объединения нескольких договоров в один (в одну сумму).Увеличение сроков.Пересмотр графика платежей.Получение отсрочки (кредитные каникулы).Помимо указанных плюсов, у самого стандартного рефинансирования еще бывает большое количество преимуществ. В конечном виде программа озвучивается клиенту после анализа его текущего положения. В таблице 2 представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.Таблица 2 – Рефинансирование кредитов физическим лицамПредложениеМакс. суммаСрок кредитаМин. суммаАльфа-Банк рефинансирование кредитных карт7 500 000₽2-7 лет50 000 руб.ВТБ рефинансирование кредитов7 000 000₽До 7 лет30 000 руб.Альфа-Банк рефинансирование кредитов7 500 000₽2-7 лет50 000 руб.УБРиР рефинансирование кредитов5 000 000₽До 10 лет100 000 руб.Металлинвестбанк рефинансирование кредитов3 000 000₽До 5 лет50 000 руб.Газпромбанк рефинансирование кредитов7 000 000₽До 7 лет300 000Альфа-Банк рефинансирование автокредита7 500 000₽24-84 мес.50 тыс. руб.Почта Банк рефинансирование кредитов5 000 000₽До 7 лет20 000 руб.МТС Банк рефинансирование кредитов5 000 000₽До 5 лет20 000 руб.При рефинансировании не используется поручительство. Первостепенную роль играет благонадежность клиента в процессе исполнения обязательств по первичному соглашению. Если со стороны клиента допускались длительные просрочки и прочие злостные нарушения, то с рефинансированием могут возникнуть некоторые сложности. Если по первому договору предусматривалось поручительство, то при (договора) рефинансировании поручительство не переносится. Гаранты исполнения обязательств освобождаются от своей ответственности. Банк и клиент остаются один на один в процессе исполнения договора. По проблемным договорам, когда со стороны клиента допущено много нарушений и длительных просрочек, поручительство может предусматриваться в виде дополнительной меры по снижению кредитных рисков организации. Но в соответствии с профильным законодательством, запрещается переносить поручительство одновременно с остальными обязательствами без согласия самих поручителей. Необходимо заключать новое дополнительное соглашение поручительства. Прежний договор утрачивает юридическую силу одновременно с погашением всей суммы обязательств вторым банком. Для физических лиц условия назначаются по индивидуальной схеме. Клиент предоставляет второму кредитору пакет обязательных документов. После анализа информации, банк принимает решение. Главное на начальной стадии – правильно определиться с банком. Предложений достаточно много, но рядовой заемщик может в течение долгого времени подавать заявки и не получать ожидаемого результата. У банков разные правила на этот счет – физическому лицу бывает достаточно сложно оформить рефинансирование. Заключение По своей сущности рефинансирование представляет собой процесс оформления нового кредита, который используется для погашения существующего кредита у текущего или нового кредитора. Это позволяет заёмщику получить более выгодные условия кредитования. После погашения задолженности новым банком перед старым, то новый банк становится полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать задолженность.Есть несколько случаев, когда рефинансирование может быть полезно: 1. Процентная ставка высокая. Чаще всего высокая процентная ставка наблюдается при выдаче потребительских кредитов на большие суммы сроком на 1-3 года. Если услуга перекредитования позволяет уменьшить годовую процентную ставку не менее чем на 2%, то она является наиболее актуальной. 2. Кредит в валюте. Изменение курса национальной валюты по отношению к доллару США, а точнее его колебание, приводит к увеличению долговой нагрузки на держателей среднесрочных и долгосрочных кредитов. Перекредитование дает возможность заменить валюту, используемую для погашения долга, чтобы избежать потерь в связи с разницей в цене при ее конвертации в российский рубль. 3. Снижение дохода. При оформлении договора кредита график погашения устанавливается с учетом дохода заемщика. Однако, если доход снижается, то выплаты по графику могут стать проблематичными. В такой ситуации можно рассмотреть возможность получения нового кредита с увеличенным сроком погашения, который позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. 4. Обременение имущества. Если нужно освободить имущество от залога, то перекредитование может помочь избавиться от кредитного обязательства, для которого было использовано это залоговое обеспечение. Другими словами, рефинансирование – это процесс замены одного или нескольких кредитов на другой кредит с целью улучшения условий финансирования. Основная сущность рефинансирования заключается в том, чтобы получить новый кредит с более выгодными условиями, это может быть снижение процентной ставки, увеличение срока кредита, изменение графика платежей и другие изменения.Нужно осознанно понимать, что рефинансирование не входит в прямые обязанности банк. Подобные услуги являются по желанию финансовых организаций. Как и при получении обычного кредита, банк может отказать заемщику в рефинансировании. Если у вас имелись просрочки по оплате или плохая кредитная история, то вероятность одобрения рефинансирования будет мала. Из выше сказанного можно сказать также и о причинах отказа в рефинансировании: – Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение правил дорожного движения, задолженности по алиментам или платежам за жилищно-коммунальные услуги, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким; – Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банк. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, без просрочек, штрафов или пеней за последние полгода, а в некоторых случаях и больше; – Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Если клиент имеет низкую платежеспособность, то банки могут отказаться от выдачи кредита, чтобы избежать возможных проблем с погашением долга. Также, возраст, место работы, стаж или адрес заемщика могут вызвать вопросы; – Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что заемщик предоставил неверную информацию в заявке, то ей будет запрещено выдавать кредит. Аналогично, отказ в выдаче кредита может быть обоснован обнаружением ошибок в заявлении, даже если они были допущены по невнимательности; – Повторное рефинансирование одного кредита. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования – так что если кредит уже подвергался рефинансированию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно; – Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке, например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора. В законе отсутствуют ограничения по срокам рефинансирования, и каждый банк имеет возможность самостоятельно определить условия перекредитования для своих клиентов. Конкретные правила для каждого кредитного продукта устанавливаются финансовой организациейСписок использованных источниковФедеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)».Алехина, Ю. А. Пути снижения непогашенной долговой нагрузки в банковском секторе / Ю. А. Алехина, А. С. Петренко // Пространственная и структурная трансформация экономики России: проблемы и перспективы развития : Материалы международной научно-практической конференции, Краснодар, 15–19 апреля 2019 года. – Краснодар: ФГБУ "Российское энергетическое агентство" Минэнерго России Краснодарский ЦНТИ- филиал ФГБУ "РЭА" Минэнерго России, 2019. – С. 58-64. Арясова, Д. В. Особенности процедуры рефинансирования: преимущества и недостатки / Д. В. Арясова // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. – 2023. – № 3. – С. 177-179. Балынина, С. А. Механизм рефинансирования кредита: концептуальные основы, содержание и значение для заёмщика / С. А. Балынина // Актуальные вопросы экономики и агробизнеса : Сборник трудов XII международной научно-практической конференции, Брянск, 25–26 марта 2021 года. Том Часть 1. – Брянск: Брянский государственный аграрный университет, 2021. – С. 200-203.Гаджимурадова, Л. А. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке / Л. А. Гаджимурадова // CognitioRerum. – 2020. – № 11. – С. 15-17. Герлин, Ю. Н. Особенности ипотечного рефинансирования как банковского продукта / Ю. Н. Герлин, А. А. Морозова // Стратегическое развитие социально-экономических систем в регионе: инновационный подход : материалы IX международной научно-практической конференции, Владимир, 29 мая 2023 года. – Владимир: Издательско-полиграфическая компания "Транзит-ИКС", 2023. – С. 61-65. Гехова, А. А. Рефинансирование ипотеки в 2022 году / А. А. Гехова, С. М. Тхамокова // Поколение будущего: Взгляд молодых ученых - 2022 : сборник научных статей 11-й Международной молодежной научной конференции, Курск, 10–11 ноября 2022 года. Том 1. – Курск: Юго-Западный государственный университет, 2022. – С. 84-87. Гукежева, М. Х. Рефинансирование потребительского кредитования в России / М. Х. Гукежева // Экономика и предпринимательство. – 2021. – № 3(128). – С. 1204-1207. Зиниша, О. С. Почему продукт "рефинансирование" стал самым популярным в настоящее время на рынке банковских услуг? / О. С. Зиниша, А. Н. Казимир, А. А. Ковтенюк // Вектор экономики. – 2019. – № 1(31). – С. 74-75. Инджиев, А. Д. Отличия рефинансирования от реструктуризации / А. Д. Инджиев // Экономический рост: управление и организация : Материалы Национальной научно-практической конференции, посвященной памяти доктора экономических наук, профессора З.Н. Босчаевой, Элиста, 12 мая 2022 года / Редколлегия: С.Б. Болдырева [и др.]. – Элиста: Калмыцкий государственный университет имени Б.Б. Городовикова, 2022. – С. 241-243. Мужуренко, С. Е. Рынок рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в россии. современное состояние и возможности / С. Е. Мужуренко // Сибирская финансовая школа. – 2020. – № 2(138). – С. 40-47. Муляр, А. В. Рефинансирование как продукт кредитно-финансовых организаций / А. В. Муляр // Развитие финансовой науки: дискуссионные вопросы современных исследований : сборник научных трудов по материалам VII Всероссийской научно-практической конференции студентов и молодых ученых, Ставрополь, 25–26 июня 2020 года. – Ставрополь: Издательство "АГРУС", 2020. – С. 287-290. Никитина, А. Д. Рефинансирование ипотечного кредита: основные требования, актуальные вопросы и проблемы / А. Д. Никитина, П. О. Павлова // Студенческое научное общество: научные достижения : Материалы студенческой конференции, Тверь, 18 мая 2022 года / Под редакцией Т.Б. Новиченковой. – Тверь: Тверской государственный технический университет, 2022. – С. 63-68. Пантелеева, О. Б. Особенности рефинансирование кредитного долга в Российской Федерации / О. Б. Пантелеева, А. А. Балобанова // Цифровизация образования: теоретические и прикладные исследования современной науки : Материалы XXVII Всероссийской научно-практической конференции. В 2-х частях, Ростов-на-Дону, 25 января 2021 года. Том Часть 1. – Ростов-на-Дону: Южный университет (ИУБиП), ООО "Издательство ВВМ", 2021. – С. 263-267. Скорнякова, А. А. Закредитованность населения России: современное состояние / А. А. Скорнякова // Молодежная наука : Труды XXV Международной студенческой научно-практической конференции, Красноярск, 22–24 апреля 2021 года. Том 4. – Красноярск: Красноярский институт железнодорожного транспорта - филиал ФГБОУ ВО «Иркутский государственный университет путей сообщения», 2021. – С. 164-167. Юсупова, О. А. О рефинансировании кредитов / О. А. Юсупова, Е. Г. Буячева // Инновационные технологии на железнодорожном транспорте : Труды XXV Всероссийской научно-практической конференции КрИЖТИрГУПС. В 2-х томах, Красноярск, 28–30 октября 2021 года / Редколлегия: В.А Поморцев (отв. ред.) [и др.]. Том 2. – Красноярск: Красноярский институт железнодорожного транспорта - филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования Иркутский государственный университет путей сообщения, 2021. – С. 77-81. Рефинансирование ипотеки https://brobank.ru/refinansirovanie-ipoteki/Рефинансирование кредитов других банков для физических лиц https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov-dlya-fizlic/