Основные направления банковского обслуживания граждан

, в 2021 г. - на 7,6 млрд руб., в 2021 г. - на 4,4 млрд руб.Банки используют кредиты для сформирования своей клиентской базы. И это очень важный актив для банка. Увеличивая клиентскую базу, «НБД Банк» увеличивает перекрестные продажи, а это значит, что банк зарабатывает на различных комиссиях, которые составляют большую долю выручки. Учитывая тот факт, что банк обычно выдает потребительский кредит в среднем на срок 1 год, за это время клиенту будут предложены онлайн-кредиты, вклады, карточные продукты, интернет-банкинг и т.д.Кроме того, следует учитывать, что выдача кредитов позволяет доверить работу филиалам банков, поскольку именно через них продвигается большинство банковских продуктов, в частности потребительских кредитов. Но следует также отметить, что просрочка выросла по всем видам кредитов. Данное ухудшение вызвано, главным образом, общей экономической ситуацией, снижением доходов населения, ростом стоимости импорта для бизнеса, а также общим замедлением темпов роста кредитного рынка.3.2Прочие операции и услуги по обслуживанию физических лиц в ПАО «НБД-Банк»Помимо традиционных операций по приему вкладов и кредитов, ПАО «НБД Банк» предлагает физическим лицам множество других операций и услуг:- НБД Банк – денежные переводы онлайн ПАО «НБД Банк»;- аренда банковских ячеек;- страхование жизни и здоровья;- автоматические выплаты и выплаты;- сертификация;- пенсионные программы и т.д.««НБД Банк» - Онлайн» – это онлайн-система обслуживания клиентов НБД Банка. Он включает в себя управление счетом и автоматические платежи. ««НБД Банк» - Онлайн» - это программа, которую можно использовать через браузер. То есть оно выполняется как серверное приложение и установка дополнительного программного обеспечения на компьютер пользователя не требуется.Идентификатор пользователя (Логин) и постоянный пароль для входа в систему можно получить двумя способами: либо через устройство самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный телефон, если он подключен к услуге «Мобильный банкинг». В этом случае вам необходимо отправить СМС-запрос на определенный номер.Помимо постоянного пароля также используется уникальная система, необходимая для обеспечения большей безопасности клиента при проведении транзакций. Система ««НБД Банк» - Онлайн» использует несколько режимов функциональности. Ограниченный доступ осуществляется автоматически при получении кредитной карты.Благодаря этому доступу предоставляются следующие возможности:- отображение информации на картах;- получать отчеты и информацию о последних десяти операциях по карте;- оплата услуг юридических лиц;- переводы между картами НБД Банка, в том числе третьих лиц;- оплатить кредиты;- настройка моделей обслуживания «Мобильный Банк» для операций с использованием мобильного телефона;- срочная блокировка банковской карты;- печать стандартных форм платежных документов для оплаты ««НБД Банк» - Онлайн».Для получения режима полного функционала необходимо либо заключить так называемый договор универсального банковского обслуживания (УДБО), либо написать отдельное заявление на подключение к системе счета и депозита. Полнофункциональный режим дополнительно предоставляет возможность:- получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам;- оплачивать услуги не только юридических лиц, но и государственных органов;- осуществлять платежи по произвольным банковским реквизитам, в том числе в стороннем банке;- переводить средства между своими счетами в НБД Банке;- открывать и закрывать депозиты, конвертировать средства;- погасить кредиты, и не только им;- создавать и редактировать шаблоны платежей и переводов, а также длинные инструкции банку для автоматических регулярных транзакций;- получать выписки из ПФР;- приостановить депозитные операции в отделении банка в случае утраты сберегательной книжки.УДБО можно заключить в отделении НБД Банка, для этого вам понадобится документ, удостоверяющий личность. Доступ к системе ««НБД Банк» - Онлайн» осуществляется бесплатно. При этом пользователи получают ряд преимуществ перед традиционным настольным сервисом.Во-первых, транзакции значительно дешевле: платежи в организации, с которыми у НБД Банка нет договора о приеме платежей, будут стоить 2%, а не 3% от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости стоять в очереди. При этом ограничения распространяются на операции, осуществляемые через систему ««НБД Банк» - Онлайн».Например, каждый отдельный платеж от сторонней организации, подтвержденный уникальным паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тысяч рублей. Общая сумма таких операций в день ограничена 100 тысячами рублей. При этом, если уникальный пароль получен по СМС от системы «Мобильный банкинг», лимит выше: до 10 тысяч рублей за раз и не более 300 тысяч рублей в день.3.3Мероприятия по повышению эффективности работы банка с физическими лицамиРазвитие банковского сектора в настоящее время характеризуется постоянным расширением спектра банковских услуг, совершенствованием банковских технологий с последующим внедрением их в практику кредитных организаций.Во многом необходимость этих процессов продиктована растущими потребностями субъектов предпринимательства и обслуживающих их кредитных организаций в совершенствовании технологий расчетов, в том числе на потребительском рынке, а также обеспечении современного обслуживания клиентов. Процесс разработки банковских пакетов для клиентов банка включает в себя ряд этапов, среди которых выделяют следующие:- разработка новых банковских услуг и анализ их внедрения;- соответствие всех банковских услуг целям банка;- прогноз расходов и доходов банка после внедрения нового пакета услуг;- анализ соответствия рынка банковских услуг нового пакета существующей организационной структуре банка;- получить оценку нового банковского пакета клиента;- подбор людей, которые будут отвечать за продажу услуг;- разработка маркетинговых планов и оценка соответствия реализуемых пакетов услуг этим планам;- принять решение о внедрении нового пакета услуг;- корректировка условий предоставления банковских услуг.Основными направлениями политики продаж НБД Банка банковских услуг и продуктов будут:1. Обеспечение потребностей массовой культуры в сбережениях, сбережениях и кредитах, расчетах, деловом ведении. Предоставление стандартного набора конкурентоспособной продукции и услуг, ориентированных на различные региональные, промышленные и социальные группы потребителей.Повышение эффективности продаж массовых услуг и товаров предполагает:- стандартизация и унификация предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур в сочетании с единой технологией обслуживания клиентов, с целью снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;- управление продуктовой линейкой, в том числе определение перечня универсальных банковских продуктов и продуктов и замена неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;- реализация стандартной ценовой политики при массовой реализации банковских продуктов и услуг.2. Создать персонализированную систему обслуживания клиентов, включающую полный спектр банковских продуктов и услуг, соответствующих международным стандартам. Этот подход предполагает:- предложить клиенту персонализированные системы и технологии, специально разработанные для обеспечения развития и оптимизации бизнеса клиента, страхования его рисков;- обеспечение персональных менеджеров с необходимым для клиента уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей НБД Банка, широкого спектра консультационных услуг;- реализация гибкой ценовой политики на отдельные услуги.Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня обслуживания за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, планомерную разработку новых банковских продуктов и услуг, максимально отвечающих потребностям клиентов. Совершенствование механизма работы с физическими лицами в современных условиях предъявляет повышенные требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорении оборачиваемости денежных средств.Для повышения эффективности деятельности по сбору средств необходимо постоянно совершенствовать механизм работы с физическими лицами. Это требует постоянной теоретической разработки, мониторинга ситуации на рынке банковских услуг города, анализа текущей ситуации и финансовых вложений.С точки зрения банка, проценты, а также планы по привлечению вкладов клиентов являются инструментом управления процессами формирования и использования денежных сбережений и одновременно средств в борьбе за ответственность. Необходимо осваивать новые виды месторождений на более выгодных условиях. С точки зрения ликвидности банка предпочтительно иметь высокую долю срочных депозитов, так как это повышает устойчивость ресурсной базы, ее управляемость и ликвидность.Еще одной группой новых типов приложений могут стать целевые продуктовые приложения. В банке возможно создание специальных вкладов, способных совмещать функции сберегательного и страхового счета. Отличие такого вклада от других заключается в наличии договора страхования. При наступлении страхового случая вкладчику должна быть выплачена сумма, предусмотренная договором.Если страховой случай не наступил, банк обязан возместить вложенную сумму с начисленными процентами. Целесообразно также развивать договорные (договорные) сбережения в банках.Таким образом, в условиях инфляции можно максимизировать накопление сбережений в долгосрочной перспективе. Данные договорные депозиты можно считать накопительными с уведомлением о дате вывода и фиксированными сроками возврата невостребованных средств. Банк может установить максимальный срок такого вклада с учетом возможности выплаты повышенных процентов по данным договорам.Необходимо определять цены на депозиты исходя из количества и качества услуг, предоставляемых каждому клиенту. То есть методом ценообразования. Положительной стороной решения данного вопроса может стать привлечение к банку дополнительных ресурсов, которые предложат клиенту на более выгодных условиях. Это может быть более высокий процент, более длительный срок, в зависимости от суммы предлагаемых средств.Принятые меры помогут банку сократить просроченную кредитную задолженность в будущем за счет консультационных услуг сервис-менеджера по различным программам помощи клиентам. Получите еще лучшую репутацию банка за счет улучшения качества обслуживания.Статистика говорит, что среднестатистический потребитель расскажет 3 людям 70 о хорошем сервисе, а 10 о плохом. Именно поэтому данная деятельность актуальна для банка. Важным элементом для банковских компаний является реклама.На банковском рынке могут использоваться различные средства массовой информации. Например, реклама в прессе – это размещение соответствующих рекламных объявлений в газетах и журналах общего пользования, специальных, отраслевых журналах, корпоративных информационных бюллетенях, учебниках. Поскольку позиция СМИ в отношении банковской деятельности зависит от уровня общественного мнения о коммерческом банке и организованных и предоставляемых банковских продуктах и услугах.ЗаключениеТаким образом, основные направления банковского обслуживания граждан играют важную роль в обеспечении финансового благополучия и удовлетворения потребностей клиентов. В процессе своей деятельности банки разрабатывают и предлагают широкий спектр услуг, направленных на облегчение финансовых операций и обеспечение комфорта клиентов.Одним из основных направлений банковского обслуживания является предоставление банковских счетов и услуг по их управлению. Банки предлагают различные виды счетов, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные счета, которые позволяют клиентам хранить свои средства, осуществлять платежи и получать доход от инвестиций. Банки также предоставляют услуги по переводам и расчетам, что облегчает проведение финансовых операций как внутри страны, так и за ее пределами.Еще одним важным направлением является предоставление кредитных услуг. Банки предоставляют кредиты на различные цели, включая ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты и бизнес-кредиты. Это позволяет гражданам реализовывать свои финансовые планы, приобретать имущество и развивать свой бизнес. Банки также предлагают услуги по управлению долгом и консолидации кредитов, что помогает клиентам эффективно управлять своими финансами и снижать финансовые риски.В целом, основные направления банковского обслуживания граждан играют важную роль в обеспечении финансового благополучия и удовлетворения потребностей клиентов. Банки предлагают широкий спектр услуг, которые помогают клиентам управлять своими финансами, реализовывать свои финансовые планы и обеспечивать свою финансовую безопасность.Список использованной литературы1. Борлакова А. И. Развитие инноваций в коммерческом банке: автореферат дис. на соискание ученой степени к. э.н. - Ростов-на-Дону, 2020. - С. 13–15.2. Бражников, И. Б. Роль инноваций в банковском секторе / И. Б. Бражников. // Молодой ученый. - 2021. - № 24 (366). - С. 222-224. 3. Дмитриева О. Ю., Дмитриева Н. А. Повышение финансовой грамотности населения региона // Деньги и кредит. 2019. № 12. С. 81-84.4. Казанская, Е. А. Инновации в банковской сфере / Е. А. Казанская. // Молодой ученый. - 2020. - № 15 (119). - С. 297-301. 5. Милославский В,Г, Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы / В. Г. Милославский. // Молодой ученый. - 2019. - № 4 (108). - С. 452-456.6. Новиков А.В., Газарян А.Ю. Об уровне финансовой грамотности российского населения как показателе его качества жизни // Совершенные тенденции развития науки и технологий 2020. № 7-4. С. 112-116.7. Рогачев, А. И. Вопросы повышения финансовой грамотности и финансово-правовой культуры в банковской деятельности / А. И. Рогачев. // Молодой ученый. - 2019. - № 1 (239). - С. 118-120.8. Сезганов, В. М. Дистанционное банковское обслуживание: современное состояние, проблемы и перспективы развития / В. М. Сезганов. // Молодой ученый. - 2022. - № 52 (447). - С. 134-137.9. Софийчук, В. А. Банковские продукты и услуги для физических лиц: основные тенденции / В. А. Софийчук. // Молодой ученый. - 2020.- № 3 (293). - С. 372-374. 10. Ширманов, К. А. Дистанционное банковское обслуживание: особенности использования интернет-банкинга и мобильного банкинга / К. А. Ширманов. // Молодой ученый. - 2021. - № 25 (367). - С. 234-237. Электронные ресурсы11. «НБД Банк» Нижний Новгород - URL: https://nbdbank.ru/o-banke/ (дата обращения 03.12.2023)12. Акопян Е, А, Деятельность Банка России в сфере повышения финансовой грамотности населения. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/deyatelnost-banka-rossii-v-sfere-povysheniya-finansovoy-gramotnosti (дата обращения 03.12.2023)13. Васильев И,И, Инновационные банковские технологии при обслуживании клиентов. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-bankovskie-tehnologii-pri-obsluzhivanii-klientov (дата обращения 03.12.2023)14. Завьялова Л,В, Банковское обслуживание физических лиц: характеристика научных подходов. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-obsluzhivanie-fizicheskih-lits-harakteristika (дата обращения 03.12.2023)15. Мамасьян С,В, Банковские инновации в сфере обслуживания физических лиц. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-innovatsii-v-sfere-obsluzhivaniya-fizicheskih (дата обращения 03.12.2023)16. Юсуфова М.А. Банковские услуги: понятие, подходы и виды. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-uslugi-ponyatie-podhody-i-vidy (дата обращения 03.12.2023)ПриложенияПриложение 1Рисунок 1 – Организационная структура управления ПАО «НБД-Банк»Рисунок 2 - Динамика численности сотрудников ПАО «НБД-Банк» за период 2020 -2022 гг., человекПриложение 2Таблица 1 – Коэффициенты оценки активов «НБД Банк»КоэффициентГодыОтклонение2020202120222020-212021-22Коэффициент эффективности использования активов, %868386-33Коэффициент общей ликвидности, %89899203Коэффициент общей ликвидности, %3.742,60,3-1,4Чистая рентабельность0,050,220,084-0,250,14Коэффициент инвестиционной активности, %7980,368,21,3-12,1Таблица 2 – Анализ показателей ликвидности активов «НБД Банк» банк, %ПоказательНорматив ное значениеГодыОтклонение2020202120222020-20212021-2022Норматив мгновенной ликвидности, Н2>,=1546.358,649,412,3-9,2Норматив текущей ликвидности, Н3>,=5098,6113,2111,514,6-1,7Норматив долгосрочной ликвидности, Н4<,=12095,410380,77,6-22,3Рисунок 3 – Уровень нормативов ликвидности «НБД Банк»Приложение 3Таблица 3 - Анализ качества активов «НБД Банк» по критерию доходности, тыс. руб.Активы ГодыОтклонение2020202120222020-212021-22Активы, приносящие доход263695585269133674346610566543808977476892Активы, не приносящие доход213688392058078725717677-7880525136890Рисунок 4 – Объем активов «НБД Банк» по критерию их доходностиТаблица 4 - Активы, взвешенные по уровню кредитного риска, тыс. руб.Активы ГодыОтклонение Темп роста, %2020202120222020-20212021-20222020-212021-222 группа активов399205710559762618907-2986081161293125,2260,33 группа активов28373193042714688316567239538411255850,24 группа активов1688977121950239652372879652612544142264812115,5119,85 группа активов-------Итого сумма активов, взвешенных по уровню кредитного риска1728926061963984332426215602350587246223127113,6123,5Приложение 4Рисунок 5 – Состав активов «НБД Банк», взвешенные по уровню риска в 2020 г., тыс. руб.Рисунок 6 – Состав активов «НБД Банк», взвешенные по уровню риска в 2021 г., тыс. руб.Рисунок 7 – Состав активов «НБД Банк», взвешенные по уровню риска в 2022 г., тыс. руб.Приложение 5Таблица 5 - Классификация активов по категориям качества, тыс. руб.Активы ГодыОтклонение Темп роста, %2020202120222020-20212021-20222020-212021-221 кат. качества803072967258659999 618 845- 7 720 69727 032 24690,4147,12 кат. качества1512311971662440282017543451501283135510317109,9121,43 кат. качества30715 12824 62279230182464- 6092336555962780,2122,64 кат. качества407073736490242062849- 421713- 158617589,656,55 кат. качества698488388401681100050318552852160335126,1124,4Итого активов27330924127594261134469006263337068676395100,1124,9Рисунок 8 – Состав активов «НБД Банк» по категориям качества в 2020 году, тыс. руб.Рисунок 9 – Состав активов «НБД Банк» по категориям качества в 2021 году, тыс. руб.Приложение 6Рисунок 10 – Состав активов «НБД Банк» по категориям качества в 2022 году, тыс. руб.Таблица 5 – Ресурсная база ПАО «НБД Банк»ПоказателиНа 01.01.2020 г.На 01.01.2021 г.На 01.01.2022 г.Темп прироста, %Млрд. Руб.%Млрд. Руб.%Млрд. Руб.%2021-202022-211.Уставный капитал87,70,687,70,587,70,5002. Кредиты, полученные от ЦБ РФ0000768,9401003. Средства кредитных организаций2111,314,8364018,8618,33,272,4-834. Средства клиентов12064,284,615562,980,717722,492,32913,87Итого:14263,210019290,610019197,3100--Таблица 6 – Условия вкладов ПАО «НБД Банк»в 2022 годуНазвание вкладаСрокСтавка, %Сумма (рублей)«Сохраняй»1 мес.- 3 года6,30 - 9,07от 1000«Пополняй»3 мес.- 3 года6,85 – 8,07от 1000«Управляй»3 мес.- 3 года5,85 – 7,31от 30000«Подари жизнь»1 год8,35От 10000Приложение 7Рисунок 11 – Количество зарплатных счетов в ПАО «НБД Банк» за 2020 -2022 гг.Рисунок 12 – Структура средств физических лиц за 2021 -2022 гг. в миллиардах рублей