Операции банков с кредитными картами и перспективы развития

Речь в данном случае идет о снижении доли, но не портфеля (портфель кредитных карт СберБанка на 1 декабря составлял 869,4 млрд рублей, следует из материалов Frank RG) — он растет, просто более медленными темпами, чем у ближайших конкурентов. «Сбер» проигрывает по динамике менее крупным, но более агрессивным конкурентам («Тинькофф», Альфа-Банку, ВТБ, Совкомбанку, Почта Банку, МТС Банку).В случае со «Сбером» важно учитывать и эффект масштаба: быстрый рост легче обеспечить при низкой базе старта. «СберБанк в сегменте кредитных карт несколько консервативнее конкурентов. Например, у банка не было кредитной карты с длинным грейс-периодом до недавнего времени, хотя ближайшие конкуренты запустили такой продукт уже пару лет назад [4].Эксперты подчеркивают, что конкуренция в секторе кредитных карт продолжит ужесточаться. Такие продукты привлекательны для банков, поскольку сочетают высокий уровень дохода с умеренным размером лимита. В текущей ситуации финансовые учреждения активно борются за молодых клиентов, которые впервые обращаются за кредитными картами. Кредитные учреждения предпочитают соревноваться в качестве обслуживания и программах лояльности. Клиенты все чаще обращают внимание на скорость обработки и простоту использования кредитных карт, поэтому банки начинают предлагать цифровые карты, которые выдаются мгновенно через приложение.В то же время карты с кредитным лимитом являются довольно рискованным сегментом, о чем свидетельствует рост просроченной задолженности, который продолжался до 2021 года. В связи с этим многие финансовые учреждения пересматривают свою политику и переключают свое внимание на более надежные и стабильные сегменты [5].2.4 Перспективы развития кредитных картЛюбой, кто проживает на территории Российской Федерации, всегда сталкивается с предложением банка оформить кредитный продукт. Чаще всего такими предложениями являются: кредитные карты, потребительский кредит, ипотека, овердрафты и т.д.Однако, по наблюдениям авторов статьи, наиболее популярными кредитными продуктами являются кредитные карты и потребительские займы. Давайте сосредоточимся на них.Кредитная карта (или зачетная книжка) — это пластиковая карта, которая привязана к счету, открытому на имя заемщика. Она отличается от дебетовой карты тем, что на ней хранятся деньги банка, а не деньги владельца кредитной карты.В свою очередь, потребительский кредит — это финансовая операция, при которой банки ссужают деньги физическим лицам для покупок или оплаты услуг.Что общего у кредитных карт с потребительскими кредитами, так это то, что это кредиты, которые предлагаются непосредственно гражданам на приобретение потребительских товаров. Такие кредиты берутся не только на приобретение товаров длительного пользования, но и на другие покупки [2].Итак, потребительский кредит выступает либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, либо в форме банковского кредита на потребительские цели, а кредитная карта — это разновидность кредита. При этом довольно высокий процент взимается не при оформлении кредитной карты, а при использовании потребительского кредита (из-за беспроцентного периода) [8].Из-за финансовых потрясений последних лет рынок кредитных карт, как и другие рынки финансовых услуг, демонстрировал не самые высокие темпы роста. Но многие люди находят множество причин для открытия кредитной карты. В 1 квартале 2022 года было выпущено 229 миллионов кредитных карт, а во 2-м квартале было выпущено 269 миллионов, а в первый месяц 2022 года количество уже выпущенных кредитных карт достигло 669,61 тысячи. Сегодня в среднем у россиянина 3 в 1 в кошельке есть этот банковский продукт, а иногда и в нескольких экземплярах.На что сейчас похож рынок? В 2016 году средняя процентная ставка по рынку была на уровне 27-30%. Через год она упала до 23,9-27,9%, но сейчас в среднем составляет 12-33%, но есть и более выгодные предложения. Это не может стимулировать клиентов оформлять кредитную карту. Подразделение кредитных карт Ситибанка отметило, что в первом полугодии 2017 года портфель кредитных карт увеличился на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время уровень просроченной задолженности остался прежним. Но в начале 2022 года спрос на кредитные карты упал. По данным Национального бюро кредитных историй, за 1 месяц текущего года, по сравнению с 2022 годом, было выпущено на 11,2% меньше карт. Кредитное бюро США также указывает на снижение на 16,8% [2].Нестабильные экономические условия вынудили кредитные организации пересмотреть политику выпуска кредитных карт. Сегодня при оформлении кредитной карты банк строго проверяет потенциальных заемщиков и всегда предоставляет специальные условия для тех, кто пользуется услугой. Клиенты банков могут выпускать карты с более высокими лимитами и более низкой годовой ставкой, чем карты «с улицы». Другими словами, банки хотят видеть больше надежных клиентов. Но в то же время борьбу за них никто не отменяет — все кредитные организации стараются предложить уникальный продукт [3]. Не говоря уже о том, что некоторые игроки ушли с рынка после кризиса конца 2014 – начала 2015 года, но большинство банков продолжают выпускать кредитные карты и сегодня, десятки банков, в том числе ЮниКредит Банк, Сбербанк, ОТП Банк, ВТБ, Тинькофф Банк, Банк Хоум Кредит, Росбанк, Восточный банк и др [8]. Если говорить о перспективах развития внутреннего рынка банковских карт в России, то стоит выделить его наиболее приоритетные направления.Его развитие окажет положительное влияние на мотивацию потенциальных клиентов использовать пластиковые карты в качестве платежного средства.На первый взгляд кажется, что на территории нашей страны развитие рынка пластиковых карт обязательно должно быть включено в список важнейших государственных задач. Но на сегодняшний день это направление освоено в основном коммерческими банковскими структурами и IT-организациями. Для того чтобы повысить популярность использования банковской карты среди большого количества физических лиц, необходимо наглядно показать, насколько удобно на практике использовать карту в качестве одного из платежных средств.Для этого очень важно создать благоприятные условия. На сегодняшний день у населения (физических лиц), в отличие от корпоративных клиентов, не сформировалась массовая культура, использующая новейшие инновации банковского сектора.Как упоминалось ранее, большинство пластиковых карт на отечественном рынке выпускаются в рамках зарплатного проекта. Чаще всего их использование просто привязано к снятию наличных. Однако сегодня можно наблюдать тенденцию к увеличению объема операций с банковскими картами, но доля операций по снятию наличных остается на достаточно высоком уровне. Несмотря на положительную тенденцию общего развития отечественного рынка, то есть развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт в рамках сети торговых учреждений, она недостаточно и в полной мере обеспечивает возможность ежедневного использования таких карт для оплаты приобретаемых товаров и услуг. Учитывая существующие возможности отечественного рынка банковских карт, можно сделать вывод, что сложившаяся ситуация определяет направление, необходимое для развития такого рынка. Следовательно, в случае недостаточного взаимного стимулирования на соответствующем рынке увеличение объемов выпуска банковских карт не спровоцирует развитие инфраструктуры сервиса [8].Телекоммуникационные платежи можно считать еще одним сегментом, связанным с рынком банковских карт. За последние несколько лет количество пользователей как мобильной связи, так и Интернета значительно увеличилось. Однако структура коммерческих банков, в большинстве случаев, из-за кризиса сегмента, не смогла занять достойное место в этой сфере. Большинство телекоммуникационных компаний, особенно операторов мобильной связи, делают акцент на развитии сетей небанковских платежных услуг для клиентов, приеме платежей в офисе компании или внедрении методов предоплаты с использованием сети дилеров.Тем не менее, согласно официальной статистике, отечественный рынок пластиковых карт демонстрирует стремительный рост.За последние несколько лет отечественная банковская структура перестала фокусироваться только на широком росте и начала уделять внимание внедрению и развитию новых возможностей на рынке пластиковых карт. Именно поэтому сегодня доля клиентов активно увеличивается, увеличиваются платежи за собственные покупки безналичным способом с использованием банковских карт, постепенно отказываясь от снятия наличных в банкоматах.Сегодня отечественный рынок банковских карт все больше привлекает инвесторов из-за рубежа. Стоит отметить, что большинство всех пластиковых карт выпускаются и обслуживаются крупнейшими международными платежными системами.Если говорить о перспективах развития и совершенствования отечественного рынка пластиковых карт, то политика, проводимая государством, в первую очередь направлена на расширение использования безналичных платежей.ЗаключениеСейчас мы наблюдаем изменение тенденций за последние несколько лет, когда рынок потребительского финансирования неуклонно рос. В настоящее время темпы и объем кредитования снижаются. На развитие потребительского финансирования влияют ограничения, а не стимулирующие факторы. Основное влияние оказывает увеличение резерва на фактор риска на фоне повышения ключевых процентных ставок Центрального банка и повышенных требований к долговой нагрузке заемщика.Удельный вес карточных кредитов в розничном кредитном портфеле невелик и колеблется в пределах 15-20%. В то же время, среди всех кредитных продуктов кредитные карты занимают доминирующую долю по количеству клиентов и играют особую роль в структуре потребительского финансирования благодаря многим особенностям продукта. Прежде всего, это связано с возможностью расходовать кредитные лимиты не сразу, потому что возникает потребность в заемных средствах. Второе — это возможность бесплатно пользоваться банковскими деньгами в течение беспроцентного периода.Потребительские кредиты традиционно связаны и используются для крупных покупок или когда нужны наличные. С другой стороны, кредитная карта — это инструмент для ежедневных покупок. В то же время сегодня растет число банков, предлагающих длительные беспроцентные периоды. В результате, если предыдущая карта была в основном "резервным кошельком", то на ней начинают накапливаться средства, поскольку длительный беспроцентный период позволяет положить средства на депозитный или сберегательный счет. По мере повышения ключевой ставки центрального банка процентные ставки растут.Если условия, объявленные в рекламе или предложении клиента, применимы не ко всем клиентам, то это широко распространено на рынке. Они распространяются на продукты только в течение ограниченного периода после регистрации или в рамках отдельных рекламных акций. Поэтому, прежде чем подписывать контракт, важно выяснить, будут ли условия продукта доступны постоянно. В то же время, стоит обратить внимание на 3 важные особенности.Условия беспроцентного периода - сумма и продолжительность, в течение которых вам необходимо погасить весь долг, чтобы не платить проценты.Стоимость обслуживания и информации.Сумма процентов, особенно если вы планируете использовать деньги после истечения беспроцентного периода.Список использованной литературыЛайши Ю. Экономическая характеристика Сбербанка // Автор. - 2023. - №2. - С. 10-18.Копруджу П.М. Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития // Автор. - 2023. - №6. - С. 23-29.Банковские кредитные карты в 2023 году: прогнозы и перспективы рынка // kp.ru URL: https://www.kp.ru/guide/bankovskie-kreditnye-karty.html?ysclid=lrc4e0b1t8284314646 (дата обращения: 13.01.2024).Доля Сбера на рынке кредитных карт сократилась до минимума // brobank.ru URL: https://brobank.ru/dolja-sbera-na-rinke-kreditok/ (дата обращения: 13.01.2024).Доля СберБанка на рынке кредитных карт сократилась до минимума за пять лет // banki.ru URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10959169&ysclid=lrc4afgg9h225479616 (дата обращения: 13.01.2024).Обзор кредитной карты СберКарта от Сбера // banki.ru URL: https://www.banki.ru/products/creditcards/card/8481/overview/?ysclid=lrc4uhodpc698929971 (дата обращения: 13.01.2024).Основные операции банка с кредитными картами: взгляд на систему изнутри // papabankir.ru URL: https://www.papabankir.ru/kreditnyye-karty/osnovnye-operatsii-banka-s-kreditnymi-kartami/?ysclid=lrc43a9v4t624876231 (дата обращения: 13.01.2024).Почему кредитные карты становятся приоритетным выбором клиентов // plus.rbc.ru URL: https://plus.rbc.ru/specials/sber-prioritet-kart?ysclid=lrc4wvi5fw124926595 (дата обращения: 13.01.2024).Что такое кредитная карта // sravni.ru URL: https://www.sravni.ru/karty/info/chto-takoe-kreditnaya-karta/ (дата обращения: 13.01.2024).