Виды банковского кредита и их место в структуре финансирования

Банковский кредит является основным видом инструмента стимулирования социально-экономического развития страны. Эта форма кредитования выражает экономические отношения между банком-кредитором и заемщиками, которые считаются юридическими и физическими лицами.На наполненность и структуру рынка банковских кредитов влияют следующие факторы:- инфляция, которая приводит к снижению платежеспособности населения и увеличению темпов роста цен на продукцию и услуги;- ключевая ставка ЦБ РФ (кредитный рынок особенно чувствителен к комплексу факторов в виде изменения уровня инфляции и ключевой ставки);- уровень безработицы в стране (существует прямая зависимость: чем ниже уровень занятости, тем ниже спрос на кредит) и другие.На сегодняшний день банки начали активно сотрудничать со страховыми, сервисными и торговыми организациями для улучшения и увеличения предлагаемых банковских продуктов и услуг. Кроме того, стали продвигаться новые каналы продаж кредитных услуг, в большей степени обслуживание клиентов носит неличный характер (через сайты, SMS-общение, электронную почту).Столкнувшись с растущим ростом потребностей человека, различные экономические субъекты, характеризуемые коммерческими банками как потребители, желают расширить доступ к внешнему финансированию, определяющая стоимость которого не окажет существенного влияния на стабильность и доходность их доходов. Именно поэтому можно говорить об актуальности данной темы[Сычева, 2022:1].Стоит проанализировать первоисточники информации в виде официальной статистики Банка России. Основу банковской кредитной сегментации составляют физические и юридические лица, представленные различными компаниями и предпринимателями. По состоянию на январь 2023 года можно отметить, что объем кредитов юридическим лицам-резидентам (рисунок 6) и физическим лицам-резидентам (рисунок 7) постоянно увеличивается [Официальный сайт Центрального банка РФ].Рис.6. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям, трлн руб.Рис.7. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, трлн. руб.Кроме того, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получивших кредит, относительно стабильно. Так, в 2021 году это количество составило 1 154 007 единиц, в 2022 году – 1 888 479 единиц, в 2023 году – 1 811 208. Судя по наглядной иллюстрации данных, объем кредитов гражданам и юридическим лицам с 2018 по 2023 год увеличился почти вдвое, на 50% по сравнению с ВВП России[Подскребалина, 2022:1].В 2023 году зафиксирован исторический максимум по выдаче кредитов физическим лицам-резидентам (+33,7% по сравнению с 2022 годом). Стоит отметить следующую тенденцию: темпы роста доходов населения не могут «догнать» темпы заимствований. Данная ситуация противоречива: с одной стороны, выдача большого количества кредитов повышает экономическую активность населения, а с другой стороны, увеличивает задолженность и создает условия для снижения финансовой устойчивости России.С точки зрения кредитов юридическим лицам можно выделить другую закономерность: увеличение объемов кредитов корпоративным клиентам связано со снижением уровня процентных ставок по кредитам юридическим лицам, что видно на рисунке 8[Ковальчук, 2022:2].Рис.8. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным юридическим лицам, в %В первую очередь эта помощь была оказана с целью защитить организацию от банкротства. Помимо сниженной ставки, государство способствовало появлению новых мер поддержки бизнеса: налоговые каникулы для пострадавших отраслей, снижение взносов ИП и другие.В этой ситуации было бы рационально разработать «мягкую» кредитную политику: оказание финансовой поддержки населению и бизнесу, которую можно обеспечить за счет усиления конкуренции на рынке банковских услуг и снижения ключевой ставки ЦБ. В перспективе уже реализованные меры помогут сдержать рост рынка банковского кредитования, что приведет к стабилизации в виде стагнации на низком уровне. Основными проблемами на рынке банковского кредитования можно считать:1. Постепенное ужесточение банками всех видов кредитов, требований к получению, регистрации в «черном списке» клиента в случае просрочки платежа, увеличение документооборота при открытии кредита и т.д.;2. Снижение доверия населения к кредитным организациям из-за неопределенности будущего российской экономики;3. В условиях политических и экономических разногласий со странами Запада международный кредитный сектор имеет тенденцию к ухудшению отношений с международным банковским сообществом;4. Население, которому грозит сокращение рабочих мест и зарплат, в настоящее время склонно к увеличению задолженности по кредитам и признанию банкротства. С организационной точки зрения это необходимая мера, поскольку немногие организации и компании способны иметь большую «подушку финансовой безопасности» на случай бездействия;5. Усиливается конкуренция со стороны новых универсальных и специализированных финансовых институтов, предлагающих открыть счет или вклад на выгодных условиях и другие вопросы.В качестве предполагаемых мероприятий можно привести:1. Для развития розничного банковского кредитования банкам и финансовым учреждениям в целом необходимо повысить требования к кредитованию;2. Необходимо укреплять доверие населения к банкам;3. Государство должно непосредственно участвовать в деятельности ряда коммерческих банков, в том числе путем предоставления им государственной поддержки;4. Повышение финансовой грамотности населения, осведомленность о последствиях несвоевременного погашения кредита;5. Чтобы сделать юридические лица более привлекательными, необходимо увеличить сумму кредита и снизить процентные ставки (это можно сделать путем модернизации политики ЦБ и внедрения государства в банковскую политику);6. Чтобы банки не попали в мошеннические схемы со стороны граждан и организаций, им необходимо установить более тесные связи с различными государствами для получения таких данных, как подтверждение регистрационных данных, информация о кредитной истории, уровне доходов заемщика, доступности транспортного средства и т. д.Таким образом, можно сделать следующие выводы:- рынок банковского кредитования по-прежнему нуждается в законодательном и нормативном регулировании;− кроме того, государству еще необходимо подумать о «соответствующей» политике в сфере регулирования отношений между клиентами и банками и между банками;− в вероятной перспективе можно ожидать снижения рисков рынка розничного кредитования, что проявляется в уменьшении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков;В заключение можно сказать, что стабильность кредитной системы Российской Федерации в целом и улучшение ее качественных параметров являются приоритетными вопросами, которые частично могут контролироваться кредитным механизмом. Это необходимо, прежде всего, для создания устойчивого развития экономики страны.ЗАКЛЮЧЕНИЕВиды банковского кредита играют важную роль в структуре финансирования, предоставляя различные возможности для финансирования частных лиц, предприятий и государства. В данном заключении рассмотрим роль различных видов банковского кредита и их место в структуре финансирования.Первоначально, короткосрочные кредиты являются важным инструментом для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей предприятий и частных лиц. Они обеспечивают ликвидность и финансовую гибкость, позволяя заемщикам решать текущие финансовые проблемы и обеспечивать платежеспособность. Краткосрочные кредиты также способствуют стабильности финансовой системы, предлагая быстрое и эффективное решение краткосрочных финансовых проблем.Среднесрочные и долгосрочные кредиты играют важную роль в долгосрочном финансировании предприятий и проектов. Они позволяют компаниям реализовывать крупные инвестиционные проекты, развивать инфраструктуру и расширять бизнес. Среднесрочные и долгосрочные кредиты также способствуют развитию экономики и созданию рабочих мест, что в свою очередь способствует стабильности финансовой системы.Кроме того, потребительский кредит имеет важное значение для финансовой системы, предоставляя частным лицам доступ к финансированию покупок и потребностей. Потребительский кредит способствует росту потребления и развитию розничной торговли, что является важным фактором для экономического развития. Однако, необходимо контролировать уровень потребительского кредита, чтобы избежать чрезмерного накопления долгов частными лицами и снижения финансовой стабильности.В целом, различные виды банковского кредита имеют свое место в структуре финансирования, предоставляя различные инструменты для финансирования различных секторов экономики. Правильное управление и контроль рисков, связанных с банковским кредитом, являются ключевыми факторами для обеспечения стабильности финансовой системы. Регуляторы и участники финансового рынка должны тщательно мониторить и оценивать риски, связанные с различными видами банковского кредита, чтобы поддерживать устойчивость и эффективность финансовой системы.Ипотечные кредиты также играют важную роль в структуре финансирования, обеспечивая доступ к жилищу для населения. Они позволяют людям стать собственниками жилья, способствуя стабильности и росту рынка недвижимости. Банки предоставляют ипотечные кредиты с различными условиями и ставками, чтобы соответствовать потребностям различных клиентов.В последние годы, с развитием цифровых технологий, онлайн-кредиты стали все более популярными. Они предоставляют быстрый и удобный доступ к кредитам через интернет, упрощая процесс получения финансирования для частных лиц и предприятий. Онлайн-кредиты также способствуют развитию финансовой инклюзии, предоставляя доступ к финансовым услугам для тех, кто ранее был исключен из традиционной банковской системы.Таким образом, виды банковского кредита разнообразны и каждый из них имеет свое место в структуре финансирования. Они обеспечивают доступ к капиталу для различных нужд и способствуют экономическому развитию. Однако, необходимо учитывать риски, связанные с кредитованием, и применять эффективные механизмы регулирования и контроля, чтобы обеспечить стабильность и устойчивость финансовой системы.СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Маякова Е.А. Анализ структуры кредитного портфеля коммерческого банка и его динамики развития на примере ПАО ВТБ[Текст]. // Скиф. 2022. - №1 (41). – С. 22-26 2. Руденко, Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц [Текст]./ Т. А. Руденко. // Молодой ученый. - 2019. - № 11 (91). - С. 1106-1107.3. Толмачева, И. В. Этапы банковского кредитования[Текст]. / И. В. Толмачева, // Молодой ученый. 2020. № 19 (309). С. 254-256. 4. Торицына, А. Н. Анализ проблем развития рынка банковского кредитования [Текст]. / А. Н. Торицына. // Молодой ученый. - 2020. - № 33 (323). - С. 68-72. Электронные ресурсы5. Бегмурадова Б. Банковский кредит, виды и основные функции кредиты. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-kredit-vidy6. Бердышев А.В. Особенности развития банковского кредитования в России // Финансовые рынки и банки. 2023. №4. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-bankovskogo 7. Гайрабеков М.И. Банковский кредит: его виды и классификация. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-kredit-ego-vidy-i-klassifikatsiya8. Евтушенко Е.В. Основные принципы и условия банковского кредитования - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya9. Ковальчук Д.С. Проблемы банковского кредитования в России // ScienceTime. 2022. №5 (29). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii 10. Официальный сайт Банка России. – - URL: https://cbr.ru/CREDIT/coinfo.asp?id=350000004 11. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». – - URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money 12. Официальный сайт Центрального банка РФ - URL: https://cbr.ru/ 13. ПАО ВТБ банк - URL: https://www.vtb.ru/ 14. Подскребалина В.В. Состояние рынка банковских услуг в России // Вестник экспертного совета. 2023. №2 (25). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-rynka-bankovskih-uslug-v-rossii 15. Сычева Э.В. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России: Актуальные проблемы и перспективы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2022. №1 (43). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya 16. Хусаинова Е.А. Кредитование в коммерческих банках // Научные исследования. 2022. №3 (29). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-v-kommercheskih-bankah ПРИЛОЖЕНИЕТаблица 1 - Динамика кредитного портфеля в разрезе субъектов кредитования, тыс. руб. Показатель2020202120222022к2020+/-Темп роста, %Кредитный портфель65418305461024975023697819155403240084994149,53Кредиты физическим лицам2210811292435461549264446187024233807411196,15Кредиты предприятиям и организациям5461163196713474582366593807951198217599121,94Кредиты кредитным организациям859586221671304760478073875-38151234655,62Таблица 2. Объемы кредитования физических лиц за 2021-2022 гг.Наименование банкаСумма млрд. руб. на 01.01.2021Сумма млрд. руб. на 01.01.2022Изменение, в %ПАО Сбербанк4924,56169,625,3ПАО ВТБ262,22572,8881АО Газпромбанк364,3480,531,9ПАО Альфа-Банк291,4454,455,9ПАО Почта Банк200,1304,552,1АО Тинькофф154223,445,1ООО Хоум Кредит Банк177,4201,413,5Таблица 3. Кредитные продукты ПАО СбербанкПотребностьВид кредитаСтавка, %Жилищный кредитПриобретение строящегося жильяот6,5%Приобретение готового жильяот8,5%Ипотека с господдержкой для семей с детьмиот 5%Строительство жилого домаот 9,7%Загородная недвижимостьот 9,2%Потребительский кредитКредит на любые целиот 11,9%Кредит с поручителемот 11,9Рефинансирование кредитовот 11,9-16,9%Для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство17%АвтокредитАвтокредитот 13-16%Образовательный кредитКредит на образование с господдержкой8,79%