Порядок взаимодействия банка с бюро кредитных историй на примере СОВКОМБАНК

Таким образом, блок 55 предоставляет дополнительную информацию о субъекте кредитной истории, которая может быть использована кредитором при принятии решения о выдаче кредита.2.2Моделирование процессов взаимодействия ПАО «Совкомбанк» с бюро кредитных историйГрафическое описание процессов является важным инструментом в бизнесе и других сферах деятельности, поскольку помогает улучшить понимание процессов и их взаимосвязей. С помощью этого метода описания четко представлены связи между операциями, ролями, циклами и т. д., что дает более детальное понимание процессов. Таким образом, графическое описание способствует созданию общего языка, на котором все заинтересованные стороны могут понять контекст процесса, представляя его в виде обозначений.Для графического описания процесса использовалась нотация BPMN. BPMN (Модель и нотация бизнес-процессов) - это стандартная система обозначений моделирования, используемая для описания диаграмм процессов, показывающих работу процесса или системы. Этот тип нотации был выбран потому, что BPMN имеет широкий набор объектов описания, таких как события, шлюзы, подтипы задач, циклы и т. д. Этот набор инструментов обеспечивает более детальное понимание того, как работают программы, их последовательность и связи между ними.Верхнеуровневое описание процесса продемонстрировано на рисунке 2.1.Рисунок 2.1 – Верхнеуровневая диаграмма для процесса «Изменение функционала выгрузки в БКИ в рамках действия Положения №758-П и Указания 6300-У» В процессе задействованы сотрудники банка и информационные системы. Процесс - это набор подпроцессов, в результате которых информация экспортируется в БКИ. Процесс можно разделить на 4 условные части: подача заявки на кредит, присвоение уникального идентификатора контракта, загрузка данных в хранилище и формирование 55-блока для последующего экспорта в офис.Первая часть процесса – подготовка заявки на кредит показана на рисунке 2.2. Рисунок 2.2– Подпроцесс «Оформление заявки на кредит»Подпроцесс характеризуется тремя участниками: клиентом, который инициирует процесс, оператором банка и XML-шлюзом. После того, как клиент обратился в банк за кредитом, оператор должен проверить наличие файла клиента в банке. Так как если зарегистрировать клиент заново, есть риск дублирования досье.Дубликаты приводят к ошибкам в налоговых органах, БКИ, центральном банке и других источниках помимо банка. Внесение сведений в дело включает паспортные данные, в схеме для них используется аббревиатура ПД. Данные клиента вводятся через форму интерфейса, которая отправляет XML-запросы на шлюз. В свою очередь шлюз обрабатывает их и передает в базу данных на хранение.В дальнейшем эта информация будет использоваться в других подпроцессах. Обработка через шлюз на этапе подачи заявки на кредит осуществляется 2 раза: в случае внесения информации в досье клиента и при подаче заявки на кредит. Кроме того, как только информация о транзакции передается в систему, инициируется подпроцесс «Присвоение УИд», показанный на рисунке 2.3.Рисунок 2.3 - Подпроцесс «Оформление заявки на кредит»Подпроцесс«Присвоение УИд» характеризуется тремя участниками: СУБД «Oracle», джобом «daily_job_uuid», аналитик «Oracle». Подпроцесс можно охарактеризовать тем, что человек о нем практически не осознает. Весь процесс выполняется в СУБД, однако в подпроцессе выделяется отдельная сущность джоба, так как в этом случае устанавливается основная нагрузка. Инициацией процесса является поступление информации о транзакции в базу данных.Джоб происходит при автоматическом запуске, благодаря настройке таймера через встроенный пакет DBMS_SCHEDULER. Джоб ищет в СУБД и находит сделку с пустым УИд. Если такая транзакция обнаружена, она немедленно принимается в обработку. Изначально джоб генерирует УИдтолько для транзакции и присваивает его ей. Но затем анализируется, есть ли иные соглашения в рамках рассматриваемой сделки.При отсутствии таких договоров нет, то УИд договора принимает значение, равное УИд сделки. Но если в транзакции несколько договоров, то джоб их подсчитывает, отыскивая первый подписанный договор. После этого первому контракту присваивается УИдравныйУИд сделки. Для других контрактов назначаются другие УИд независимо от идентификатора сделки.Если джоб не удалось обработать информацию о транзакции и назначить УИд-ы, предусмотрены алерты. Формируется сообщение об ошибки отработки джоба с лог-файлом. Лог (log) – это текстовый файл, в который автоматически записывается важная информация о работе системы или программы.На основе логов генерируется алерт, которое отправляется аналитикам Oracle, ответственным за функциональность задания. Аналитики вручную вносят корректировки. После работы над циклом присвоения информация УИд фиксируется в базе данных. На этом подпроцесс считается завершенным. Следующийподпроцесс показан на рисунке 2.4.Рисунок 2.4 - Подпроцесс «Экспорт информации в DWH»В этом случае процесс, показанный на рисунке 2.4, полностью автоматизирован. Участниками процесса являются база данных Oracle и хранилище данных DWH. Начало подпроцесса характеризуется тем, что база данных Oracle заполняется таблицами информации о транзакциях. Затем джоб запускается каждый час на стороне DWH. Выполнение задачи запускает процедуру «check_new_records», которая анализирует наличие новых записей. Если запись не найдена, запуск джоб задерживается на один час. Если в таблице присутствуют новые записи, они экспортируются в хранилище данных DWH.Загрузка данных в DWH позволяет осуществить интеграцию с основной системой для формирования информационной части. Формирование ИЧ начинается только при срабатывании триггера по окончании заполнения таблицы на стороне DWH. Впоследствии триггер запускает следующий подпроцесс, показанный на рисунке 2.5. Рисунок 2.5 - Подпроцесс «Выгрузка 55 блока в БКИ»В подпроцессе два участника – ведущая система формирования информационной части (на схеме использована аббревиатура ИЧ) и менеджер по взаимодействию с БКИ.Запуск подпроцесса характеризуется получением триггера о наличии информации о транзакции на стороне DWH. После получения триггера менеджер взаимодействия БКИ приступает к выгрузке блока 55, который включается в информационную часть кредитной истории клиента. После выгрузки информационной части вся информация загружается в локальное хранилище. После этого файлы с ИЧ-менеджером загружаются в мастер-систему для загрузки в БКИ.После загрузки файла начинается процесс импорта. Этот процесс отклоняет контракты с неверными данными. Например, если тег, хранящий дату и время первой установки приложения (ApplicationDate), меньше даты окончания срока одобрения приложения (ApprovalExpiration), информационная часть отклоняется.Таким образом, при обнаружении ошибок на этапе импорта лицо, ответственное за взаимодействие с БКИ, должно исправить их вручную, чтобы не были нарушены сроки передачи информации в офис. Фаза экспорта доступна только для тех частей информации, которые были проверены при импорте. На этапе экспорта информация уже загружается непосредственно в офис. На этом этапе также планируется проверка на ошибки, чтобы в БКИ поступала только правильная информация. При обнаружении ошибок они исправляются менеджером вручную. Если ИЧ прошел этапы импорта и экспорта, данные успешно сохраняются в БКИ.ЗАКЛЮЧЕНИЕПорядок взаимодействия банка с бюро кредитных историй играет ключевую роль в процессе принятия решений о выдаче кредитов. Анализ данных из бюро кредитных историй позволяет банкам оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков, минимизировать риски невозврата кредитов и обеспечить финансовую устойчивость.Эффективное взаимодействие банка с бюро кредитных историй требует точности, аккуратности и конфиденциальности обработки финансовых данных заемщиков. Банки должны строго соблюдать законы и нормативные акты, регулирующие обработку персональной информации, чтобы обеспечить защиту данных клиентов.Сотрудничество банков с бюро кредитных историй способствует повышению прозрачности и надежности кредитного процесса, обеспечивая доступ к объективной информации о финансовой и платежеспособности заемщиков. Это позволяет банкам принимать обоснованные решения о выдаче кредитов и снижать риски финансовых потерь.Соблюдение правил взаимодействия банка с бюро кредитных историй является важным элементом успешной кредитной деятельности, способствует снижению рисков и обеспечивает финансовую устойчивость банковской системы в целом.Использование информации из бюро кредитных историй позволяет банкам улучшить процесс принятия решений, оптимизировать условия кредитования и предложить клиентам более индивидуализированные финансовые продукты. Благодаря анализу кредитной истории заемщика банк может предложить более выгодные условия кредитования, учитывая риски и способность клиента к возврату средств.Важно отметить, что соблюдение принципов конфиденциальности и точности при обработке данных из бюро кредитных историй является неотъемлемой частью эффективного взаимодействия банков с этими организациями. Безопасное хранение и передача информации о кредитной истории клиентов способствует построению доверительных отношений между банками и клиентами, а также обеспечивает защиту персональных данных.Интеграция банковской деятельности с данными из бюро кредитных историй является необходимым шагом для обеспечения стабильности и надежности финансовой системы. Правильное использование информации о кредитной истории клиентов помогает банкам принимать обоснованные решения, основанные на объективных данных и анализе рисков.Эффективное взаимодействие банка с бюро кредитных историй требует строгого соблюдения законодательства о защите данных и конфиденциальности, а также установления прозрачных процедур обработки информации. Только при соблюдении этих принципов банки могут обеспечить безопасность и доверие клиентов к своим услугам.В целом, порядок взаимодействия банка с бюро кредитных историй играет важную роль в формировании ответственного кредитного поведения и обеспечении финансовой стабильности. Правильное использование данных из бюро кредитных историй помогает снижать риски невозврата кредитов, улучшать качество кредитного портфеля и способствует развитию здоровой кредитной культуры в обществе.Таким образом, соблюдение принципов прозрачности, конфиденциальности и эффективного взаимодействия с бюро кредитных историй позволяет банкам повысить качество своих услуг, снизить риски и обеспечить финансовую устойчивость. Регулярное обновление и анализ данных из бюро кредитных историй помогает банкам принимать обоснованные решения и строить долгосрочные отношения с клиентами на основе взаимного доверия и понимания.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВНормативные правовые акты1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.01.2024) – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.2. Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" от 31.07.2020 N 302-ФЗ – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023) – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.4. "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов" (разработаны Банком России) – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.5. Указание Банка России от 05.10.2021 N 5970-У "О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг" (Зарегистрировано в Минюсте России 15.11.2021 N 65835) – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.6. Положение Банка России от 28.07.2021 N 765-П (ред. от 17.11.2021) "О взаимодействии Центрального каталога кредитных историй и бюро кредитных историй" (Зарегистрировано в Минюсте России 31.08.2021 N 64820) – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.7. Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П (ред. от 17.04.2023) "О порядке формирования кредитной истории" (вместе с "Порядком расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа физического лица по заключенному. – URL: http:// http://www.consultant.ru/– Текст : электронный.Научная литература8. Абзалов, И. И. Кредитный рынок в России: проблемы и тенденции / И. И. Абзалов. // Молодой ученый. - 2022. - № 5 (400). - С. 77–82. 9. Григорян, С. А. Особенности взаимодействия бюро кредитных историй с кредитными организациями в современных условиях / С. А. Григорян. // Молодой ученый. - 2022. - № 7 (111). - С. 824-827. 10. Загртдинов, Р. Р. Правовой статус бюро кредитных историй в Российской Федерации / Р. Р. Загртдинов // Молодой ученый. - 2023. - № 18 (465). - С. 325-328. 11. Лаврушин О. И. Банковское дело./ О. И. Лаврушина. - Москва: КНОРУС, 2023. - 632 с. 12. Макарова, С. Н. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке в кредитовании юридических лиц / С. Н. Макарова. // Молодой ученый. - 2023. - № 25 (472). - С. 107-109. 13. Семка, В. В. Российский кредитный рынок: современное состояние, проблемы и перспективы / В. В. Семка.// Молодой ученый. - 2024. - № 2 (501). - С. 124-129. 14. Толмачева, И. В. Этапы банковского кредитования / И. В. Толмачева.// Молодой ученый.- 2020. - № 19 (309). - С. 254–256. Электронные ресурсы15. Совкомбанк. - URL: https://sovcombank.ru - Текст: электронный.