Роль страхования в рыночной экономике.

В топ-3 премий по страхованию жизни по итогам 2023 года вошли СК ООО «Сбербанк Страхование жизни», «АльфаСтрахование – Жизнь» и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».Таким образом, несмотря на непростой год, российский страховой рынок продемонстрировал стабильность, сохранив стабильный уровень страховых премий в размере 1,8 млрд руб. Лидером рынка стал сегмент обязательной ответственности перед третьими лицами (ОСАГО), в котором за последние шесть лет наблюдался значительный рост на 21%.С другой стороны, страхование от несчастных случаев и болезней продемонстрировало наибольший спад – на 21% и едва восстанавливается после резкого падения в первом полугодии. Сегмент страхования жизни поддержал быстрый переход компаний от продажи полисов страхования жизни к внутреннему страхованию, что сократило его падение до 2,5%.Ожидается, что к 2024 году драйверами роста страхового рынка станут ОСАГО, страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни. Российский страховой рынок сталкивается с рядом проблем, требующих внимания и решения. Некоторые из основных проблем включают в себя:1. Низкий уровень проникновения страхования. Уровень проникновения страхования в России относительно низок по сравнению с другими странами. Многие люди и предприятия незастрахованные или застрахованы недостаточно, что делает их уязвимыми для различных рисков. Повышение осведомленности и пропаганда важности страхования посредством информационных кампаний могут помочь улучшить проникновение страхования.2. Отсутствие доверия и прозрачности. Страховой отрасли не хватает доверия и прозрачности, что сдерживает ее рост. Случаи мошенничества и сложные формулировки политики подорвали доверие потребителей. Обеспечение более строгих правил, повышение прозрачности условий и быстрое разрешение жалоб могут помочь укрепить доверие к отрасли. 3. Недостаточное разнообразие продуктов и инноваций. Страховой рынок в России характеризуется ограниченным ассортиментом продуктов и отсутствием инноваций. Необходимо разрабатывать новые продукты.страхование, учитывающее новые риски и меняющиеся потребности потребителей. Поощрение страховщиков к принятию инновационных решений, таких как параметрическое страхование или микрострахование, может помочь расширить спектр доступных продуктов.4. Недостаточная защита потребителей. Меры защиты потребителей должны быть улучшены для защиты интересов страхователей. Усиление правил, обеспечивающих справедливое обращение с клиентами, эффективные механизмы подачи жалоб и четкое информирование об условиях политики могут усилить защиту потребителей.5. Вопросы регулирования. Страховая отрасль сталкивается с проблемами регулирования, включая сложные и противоречивые правила. Упрощение регулирования, последовательность регулирования и снижение административной нагрузки могут создать более благоприятную среду для страховщиков и внедрения инноваций.Для решения этих проблем можно рассмотреть следующие решения:1. Повышение финансовой грамотности. Информирование общественности о преимуществах и важности страхования может повысить осведомленность и побудить больше людей и предприятий искать подходящее страховое покрытие. Программы финансового образования, включая обучение страхованию финансового образования, могут быть реализованы в школах, на рабочих местах, а также в рамках кампаний по повышению осведомленности общественности.2. Усиление регулирующего надзора. Регуляторы должны обеспечить строгое соблюдение правил и активно следить за отраслью, чтобы предотвратить мошенническую деятельность. Регулярные аудиты, проверки и правоприменение могут помочь сохранить целостность рынка.3. Поощрение конкуренции и развития рынка. Поощрение здоровой конкуренции среди страховщиков может способствовать инновациям в продуктах, улучшению обслуживания клиентов и повышению доступности. Необходимо приложить усилия для привлечения новых игроков и содействия развитию рынка.4. Содействие сотрудничеству в отрасли. Сотрудничество между страховыми компаниями, регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами может способствовать обмену знаниями, передовым опытом и отраслевыми инициативами. Создание платформ для диалога и сотрудничества может помочь решить общие проблемы и способствовать позитивным изменениям.5. Внедрение технологий и цифровизация. Внедрение цифровых технологий и решений позволяет упростить процессы страхования, улучшить качество обслуживания клиентов и повысить операционную эффективность. Инициативы Insurtech, такие как онлайн-выдача полисов, системы управления претензиями и анализ данных, могут преобразовать страховую отрасль. Решив эти проблемы и реализовав предложенные решения, страховой рынок в России может стать более стабильным, клиентоориентированным и лучше подготовленным к удовлетворению меняющихся потребностей частных лиц и бизнеса.ЗаключениеРоль страхования в рыночной экономике несомненно является ключевой и неоценимой. Страхование играет важную функцию в обеспечении финансовой стабильности и защите интересов как отдельных личностей, так и компаний. Оно способствует снижению рисков, повышению устойчивости бизнеса, стимулирует инвестиции и обеспечивает защиту от непредвиденных событий.Благодаря страхованию люди и компании могут увереннее развивать свою деятельность, зная, что в случае убытков или несчастных случаев они могут рассчитывать на финансовую поддержку и компенсацию. Это способствует увеличению доверия на рынке, улучшению условий для инвестиций и развитию эффективной системы финансового обеспечения.Развитие страховой отрасли в рыночной экономике необходимо для обеспечения устойчивости и конкурентоспособности бизнеса, защиты интересов граждан и общества в целом. Важно продолжать совершенствовать систему страхования, расширять доступность страховых услуг, совершенствовать механизмы управления рисками и развивать инновационные продукты, соответствующие потребностям современной экономики.Таким образом, страхование играет важную роль в рыночной экономике, способствуя устойчивому развитию бизнеса, защите интересов страхователей и общества в целом. Постоянное совершенствование и развитие страховой отрасли являются ключевыми факторами для обеспечения финансовой безопасности и устойчивого экономического роста.Список литературы1. Быканова, Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова. // Молодой ученый. - 2021. - № 10 (144). - С. 204-207. 2. Екимов, В. В. Проблемы адаптации российского страхового рынка к новым условиям функционирования / В. В. Екимов // Экономика и инновации. – Москва: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, 2023. – С. 143-148.3. Итоги 2022 года на страховом рынке и прогноз на 2023-й: возвращение к росту - URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2023/ (дата обращения: 09.03.2024).4. Кочумова, А. Г. Важность страхового сектора в устойчивом развитии / А. Г. Кочумова. // Молодой ученый. - 2022. - № 45 (440). - С. 294-296. 5. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 1 2023 год // Информационно-аналитический материал Центрального Банка Российской Федерации - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/41060/review_insure_23Q1.pdf (дата обращения: 09.03.2024).6. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 2 2023 год // Информационно-аналитический материал Центрального Банка Российской Федерации - URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/42295/review_insure_23Q2.pdf (дата обращения: 09.03.2024).7. Шаимов, Хусеин. Страховая компания как одна из наиболее эффективных форм управления в условиях рыночной экономики / ХусеинШаимов. // Молодой ученый. - 2023. - № 20 (467). - С. 309-311.