Пластиковые деньги»: происхождение и тенденции развития.

Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает1 4221 7962 201Сбербанк России ориентирован на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет возможности реализации дополнительных услуг. В кризис обеспечивают увеличение значимости зарплатного проекта результативная работа с клиентами (реализация кредитных продуктов) и эффективное регулирование ресурсов, но непосредственно прямой доход от него может быть несущественным. Выгода зарплатного проекта для Сбербанка России: получение прибыли в виде комиссий, уплачиваемых организацией; комиссии, выплачиваемые торговыми точками за каждую покупку (транзакцию) по карте; привлечение нового потока клиентов на условиях льготного кредитования (увеличение клиентской базы заемщиков); минимизация рисков при оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.Опыт Сбербанка России по использованию банковских зарплатных карт отличается следующим:– для включения общих карт в коммерческую и сервисную сеть разработана карта TravelMiles - технология бесконтактных платежей VisapayWave, предоставляемая с овердрафтом, разрешенным бесконтактной технологией оплаты mastercardpaypass, а также кредитная карта MasterCardStandard;– бесплатное подключение сервиса интернет-банк «Домашний Банк» держателям зарплатных карт;– оформление бесконтактной международной расчетной банковской карты-стикерMasterCardPayPass (Стикер), выдаваемой на счет основной карты, открытой в банке, для зарплатных клиентов;– функционирование системы веб-банкинга «СбербанкОнл@йн» - держатель пластиковой карты проводит разные операции через Интернет,», обеспечивающую быстрый доступ к данным по карте.Условия реализации индивидуальных зарплатных проектов Сбербанка России клиентам: бесплатный дизайн и обслуживание платежных карт; начисление на остаток до 5 % в год при подключении к сберегательному счету; скидки оплатой картой до 40 % партнерам Сбербанка России; бесплатный-информирование; бесплатные переводы и платежи в рублях через «Сбербанк-онлайн».Получили распространение банковские карты частным лицам (МИР, Maestro), учитывающие плату за ее открытие, снятие средств в банкоматах банка-эмитента и остальных банках, сервис в течение года. Карты MasterCard используют при поездках в государства Евросоюза, расчет проводится в евро без пересчета (открывая счета в евро) или через прямой перевод в рубли-евро (открывая счета в рублях).В таблице 4 представлены расходы на открытие и обслуживание многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг физическим лицам. Таблица 4 – Расходы по открытию и обслуживанию многочисленных зарплатных карт на банковском рынке услуг частным лицамТип карты2022 г.2023 г.Изменения, тыс. руб.Темп падения,%МИР351,29281,04- 70,25- 20,00Maestro386,00288,65- 97,35- 25,20Расходы по открытию и обслуживанию зарплатной карты МИР уменьшились на 70,25 тыс. руб. или на 20 %, Maestro на 97,35 тыс. руб. или на 25,2 %.Непосредственно основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка России приведены в таблице 5.Таблица 5 – Основные количественные показатели, характеризующие зарплатный проект Сбербанка РоссииПоказатели2019 г.2020 г.2022 г.2023 г.Число платежных карт банка в обращении, в т. ч. расчетных с разрешением овердрафтаПрирост, %Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании, ед.Прирост / падение, %9 081 -38 264-11 200+ 23,3 41 400 + 8,212 500+11,6 29 000 - 30,016 000+ 28 32 600 + 12,4Сбербанк России регулярно модернизирует оказываемые услуги фактическим держателям карт через комплексное осуществление с платежными системами разных маркетинговых мер, обеспечивая стабильный прирост платежных карт. Число организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в 2023 г., выросло на 12,4 %. Число–в Сбербанке РоссииПоказатели2020 г.2022 г.2023 г.Изменения, 2023 г. к 2020 г., (+, -)млн ед.%Число операций, совершенных клиентами Сбербанка России с платежными картами,В том числе при оплате:2 640,32 860,53 035,2+394,9+15,0товаров и услуг, млн ед. структура, %268,210,2260,89,1293,99,7+25,7+ 9,6наличными, млн ед. структура, %2 372,1 89,82 599,7 90,92 741,3 90,3+369,2+15,6 Клиенты Сбербанка России увеличивают число сделок.Показатели формирования финансового результата по платежным картам в Сбербанке России за 2020-2023 гг. представлены в Приложении.Совокупные доходы от эмиссии и обслуживания зарплатных карт для банка: ежегодная ставка за производство карты и обслуживание счета; различные ставки по карточным кредитам безналичные операции в коммерческом секторе, конвертирование; разные штрафные сборы за нарушение условий договора. Работа с платежными картами обеспечивает банку постепенный рост непроцентной прибыли на 38,9 %, при этом наблюдается опережающий рост расходов на обслуживание,5 % (наибольший прирост отмечается по эксплуатационным 100 % и транзакционным 61,1 % расходам) над непроцентными доходами 41,4 %. В связи с этим целесообразно в первую очередь снижать транзакционные и эксплуатационные издержки на обслуживание платежных карт.Сбербанк стимулирует клиентов активно пользоваться картами банка, развивая собственную Программу лояльности «Спасибо от Сбербанка».«Спасибо от Сбербанка» – крупнейшая в России банковская программа лояльности. Количество участников программы превышает 42 млн человек, прирост за 2023 год составил 5 млн.Упрощение системы привилегий в 2023 году привело к росту уровня вовлеченности пользователей: ежемесячное количество пользователей Сбербанк Онлайн, посещающих раздел «Спасибо от Сбербанка», выросло за 2023 год с 3 до 12 млн.Обновленная платформа «Спасибо от Сбербанка» объединила в омниканальном интерфейсе мобильное приложение, сайт и все порталы программы».На платформе «Спасибо от Сбербанка» организовано удобное подключение к программе для малого и среднего бизнеса. В личном кабинете имеются предложения для решения маркетинговых задач с помощью бонусов СПАСИБО. К программе подключены 75 тыс. магазинов-партнеров. Клиентам с предварительно одобренным предложением от банка стала доступна Цифровая кредитная карта – новый продукт на российском рынке. Карту можно оформить в Сбербанк Онлайн и использовать кредитный лимит сразу, без получения пластика. При необходимости пластик можно получить позже в любом офисеСберкартаТревел– новый продукт для клиентов Сбербанка. С ее помощью клиент накапливает Сбермили, которые в дальнейшем может потратить на портале Спасибо Путешествия на авиа- и ж/д- билеты, а также оплату гостиниц.Премиальная карта в пакете услуг Сбербанк Первый – единый ключ доступа в бизнес-залы более 1100 аэропортов по всему миру с помощью сервиса LoungeKey.КартаMasterCardPlatinum перезапущена с начислением больших бонусов Спасибо в категориях АЗС, кафе и рестораны, супермаркеты.Для иностранных граждан 9 стран доступна дебетовая карта с возможностью выбора изображения страны клиента. С помощью этой карты можно перевести деньги в страны СНГ дешевле, чем через привычные сервисы, без комиссии оплачивать патент и услуги мобильного оператора во всех устройствах самообслуживания СбербанкаВ дополнение к традиционному эквайрингу в 2023 году Сбербанк запустил платформу QR– продукт для безналичной оплаты, более доступный по цене, чем эквайринг, и предназначенный для небольших магазинов, салонов красоты, цветочных лавок, рынков и т. д. Для оплаты товара достаточно иметь приложение Сбербанка или другого банка, подключившегося к платформе QR.Сбербанк продолжает реализовывать проекты по переходу в безналичный мир и активно поддерживает202020222023Направления получения непроцентного дохода по платежным картам, млн руб.Торговый эквайринг2 100,62 578,83 190,4+ 51,9Интернет - эквайринг3 000,23 500,84 000,7+ 33,3Услуги дополнительные300400500+ 66,7Переводы400500600+ 50,0Электронные кошельки705010-85,7Непроцентные доходы всего5870,86589,98301,1+ 41,4Расходы на обслуживание платежных карт, млн руб.Условно-постоянные300,9400,8500,6+ 66,4Заработная плата сотрудников200,1250,8300,1+ 50,0Лицензионные платежи404550+ 25,0Коммуникационные90100120+ 33,3Эксплуатационные203040+ 100,0Транзакционные180200290+ 61,1Расходы всего8311 026,61 300,7+ 56,5Непроцентная прибыль+ 5 039,8+5 563,3+ 7 000,4+ 38,9