Банковский потребительский кредит: проблемные вопросы банков и заёмщиков

В основном это краткосрочные продукты, которые могут быть использованы, например, для финансирования обучения в двухлетней магистратуре.


Основные направления решения проблем потребительского кредитования
В качестве основных направлений решения проблем потребительского кредитования в России необходимо выделить:
повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
 защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
 предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
создание системы работы с плохой задолженностью — колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц [см.: 3.6, с. 13].
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, об исполнительном производстве, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего срока потребительского кредита.
В проекте закона о потребительском кредите необходимо предусмотреть:
 состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
 требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
 дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;
 дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;
 дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
 специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
 особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора. Также необходимо выделить следующие требования к содержанию договора потребительского кредитования:
о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
о валюте потребительского кредита;
о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита, в случае когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
о составе, размере платежей потребителя по кредиту;
о размере годовой процентной ставки, эффективном годовом проценте и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;
положение о праве отказа от договора потребительского кредита;
информацию о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита;
об обеспечении (при его наличии) [3.5, с. 3].
В целях защиты потребителя необходимо предусмотреть специальный порядок расторжения договора потребительского кредитования, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.
Таким образом, необходимо существенно расширить права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определит условия возможного отказа от кредита. В то же время представляется необходимым рассмотреть направления, направленные на защиту и гарантию прав кредитора.
Так, одним из вариантов решения проблемы неплатежеспособности заемщиков является помощь государства в более тщательном изучении своих клиентов, для чего кредитные учреждения должны получить он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов. В этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом.
В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица, а также совершенствовать скоринговые системы и постоянно следить за структурой кредитных портфелей.
Для создания цивилизованной системы потребительского кредитования необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором долгов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему.
Накопление просроченных ссуд потребует от банков создавать с нуля или совершенствовать специальные службы, занимающиеся взысканием просроченных долгов. Альтернативой может быть обращение к услугам коллекторских агентств, которые, несомненно, будут востребованы и могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. Важно провести четкую границу между выбиванием и возвратом кредита. Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Следовательно, законодательством необходимо закрепить:
параметры, которыми должны соответствовать агентства;
порядок ведения их реестра;
порядок передачи информации о гражданах в эти агентства;
виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов [3.6, с. 16].
Подводя итог выше сказанному, необходимо отметить, что для решения проблем развития потребительского кредитования в России при работе над законопроектом о потребительском кредите особое внимание должно быть уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, а также определению условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д. Законопроектом необходимо не просто наделить потребителя новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и урегулировать отношения между кредитором и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по направлению использования, по виду заемщика, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения, по методу взимания процентов и уровню кредитного риска.
К основным преимуществам потребительских кредитов относятся: для кредитных организаций – более высокая маржа, значительное расширение клиентской базы; для торговых организаций - ускорение реализации товаров и увеличение средней стоимости покупок; для заемщиков – возможность оплаты товаров и услуг в течение более продолжительного времени. К основным проблемам потребительского кредитования относятся: для банков - проблема отсутствия кредитных историй, нецелевого использования кредита недобросовестными заемщиками, предъявления гражданских исков и уголовного преследования; для заемщиков – проблема переложения банковских рисков на потребителей, неполного информирования заемщика, приобретения в кредит некачественного товара, нерациональных условий кредитного договора.
Молодежь как особая социально-демографическая группа отличается: более высокой общей склонностью к кредитованию; большим разнообразием «целевых» точек кредитования; большей информированностью о ситуации в сфере кредитования. К основным мотивам обращения молодежи к потребительским кредитам относятся: траты на отпуск, получение образование, свадьба, рождение ребенка и др. Среди основных проблем, с которыми сталкиваются молодые люди при получении кредита, необходимо выделить: недостаточность и нестабильность дохода; непрозрачность источников доходов небольшой трудовой стаж на одном месте; отсутствие, недостаточный размер и плохое качество залогового обеспечения и др.
К основным проблемам развития потребительского кредитования в России относятся: проблема недобросовестной конкуренции, проблема просроченной задолженности, проблема недостаточности ресурсной базы банков. При этом, несмотря на данные проблемы, российские банки оценивают сегмент потребительского кредитования молодежи до 30 лет как достаточно важный и разрабатывают программы его развития.
В качестве основных направлений решения проблем потребительского кредитования в России необходимо выделить: повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы; защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора; предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов; создание системы работы с плохой задолженностью — колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные документы:
1.1. О банках и банковской деятельности [Текст]: федер. закон. – М.: Омега-Л, 2008. – 56 с.

Учебные пособия и монографии:
2.1. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2007. – 766 с.
2.2. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]: учебное пособие / под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 387 с.
2.3. Банковское дело. Экспресс-курс [Текст]: учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 352 с.
2.4. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. - М.: Высшее образование, 2008. – 424 с.
2.5. Динамика финансовой активности населения [Текст]: аналитический доклад / под ред. И.В. Задорина. – М.: ЦИРКОН, 2008. – 77 с.
2.6. Колесников, В. Потребительские кредиты: «за» и «против» [Текст] / В.Колесников. – М.: АСТ, 2006. – 63 с.
2.7. Кузнецова, Е.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебное пособие / Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 527 с.
2.8. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / Г.С.Панова. - М.: ДИС, 2006. – 464 с.
2.9. Савицкая, И.В., Прахов, И.А. Образовательный кредит как способ финансирования студентов [Текст]. Информационный бюллетень / И.В.Савицкая, И.А.Прахов. – М.: ГУВШЭ, 2008. – 48 с.

Статьи из журналов и газет:
3.1. Ларина, Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования [Текст] / Т.М.Ларина // Юридический аналитический журнал. – 2008. - № 2-3. - С. 137-139.
3.2. Мозжухов, А. Проблемы потребительского кредитования [Текст] / А.Мозжухов // Банковские технологии. – 2007. - № 8. – С. 17 – 19.
3.3. Петрова, С.Б. Роль образовательного кредита в повышении доступности высшего профессионального образования [Текст] / С.Б.Петрова // Финансы и кредит. – 2008. - № 1. – С. 48 – 50.
3.4. Притула, А.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России [Текст] / А.А.Притула, П.А.Чернявский, К.А.Ситро // ЭКО. - 2008. - № 11. - С. 124-137.
3.5. Ращевский, Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию [Текст] / Е.С.Ращевский // Банковское право. – 2007. - № 4. - С. 2-5.
3.6. Смирнов, Е.Е. Отвечая на вызовы времени [Текст] / Е.Е.Смиронов // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 5. – С. 13-16.
3.7. Стребков, Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг [Текст] / Д.О.Стребков // Социологические исследования. - 2008. - № 2. - С. 51-59.
3.8. Щиборщ, К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Текст] / К.Щиборщ //Банковские технологии. – 2007. - № 4. – С. 23 – 25.

Электронные источники:
4.1. Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации [Электронный ресурс] / Федеральная служба государственной статистики РФ. Режим доступа: http://www.gks.ru/
4.2. РБК Кредит [Электронный ресурс] / РосБизнесКонсалтинг. – М.: РосБизнесКонсалтинг, 2010. Режим доступа: http://credit.rbc.ru/
4.3. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] / Центральный банк РФ. Режим доступа: http://www.cbr.ru/













2



Для заемщиков

Для банков

Проблемы потребительского кредитования

Высокорисковый

Среднерисковый

Низкорисковый

Уровень кредитного риска

Уплата равными взносами на протяжении всего срока использования кредита

Уплата в момент погашения кредита

Удержание в момент предоставления кредита

Метод взимания процентов

По
т
р
е
би
т
е
л
ь
с
к
ий к
р
е
ди
т

Долгосрочный (свыше 3-5 лет)

Среднесрочный (от 1 года до 3-5 лет)

Краткосрочный (от 1 дня до 1 года)

Потребительский кредит

Проблема отсутствия кредитных историй

Проблема нецелевого использования кредита недобросовестными заемщиками

Проблема предъявления гражданских исков и уголовного преследования

Проблема обращения взыскания и реализации предмета залога

Проблема переложения банковских рисков на потребителей

Проблема неполного информирования заемщика

Проблема приобретения в кредит некачественного товара

Проблема нерациональных условий кредитного договора