Социальная ипотека в России: особенности правового регулирования и перспектива реализации программ

В ГК «Альянс» фиксируют 65% долю сделок с применением семейной ипотеки. Руководитель отдела продаж Татьяна Богуш объясняет это тем, что в жилых комплексах застройщика преобладают семейные форматы планировочных решений. В СК DOGMA в общем объеме сделок 70% занимает семейная ипотека, 30% — другие программы с господдержкой.В связи с изменениями программ государственной поддержки, которые произошли в декабре прошлого года, ипотека с господдержкой стала менее ликвидной в сравнении с семейной. В результате мы увидели, что семейная ипотека в январе-феврале 2024 года увеличила долю. В нынешней ситуации она естественным образом продолжит расти.В структуре продаж ГК «ЮгСпецСтрой» в рамках льготных программ на семейную ипотеку приходится 40% сделок, рассказала руководитель отдела продаж Регина Голикова. Она прогнозирует увеличение доли с применением семейной ипотеки до 60-70%. С учетом того, что льготная ипотека является мощным стимулом для развития строительной отрасли и увеличения объемов жилищного строительства, можно ожидать увеличения доли таких сделок на рынке жилья Юга России.По данным Банка ДОМ. РФ, в 2023 году каждая третья семья покупала по программе двухкомнатное жилье. В 37% в рамках программы приобреталось однокомнатные квартиры. На многокомнатные лоты пришлось 30%.По информации федерального девелопера «Неометрия», в подавляющем большинстве случаев с помощью программы приобретаются компактные однокомнатные лоты.«Они пользуются большой популярностью в качестве первого жилья, а также за счет стоимости обеспечивают комфортный ежемесячный платеж для семейного бюджета», — рассказал коммерческий директор компании Алексей Лысенко.Решение о продлении льготной программы до 2030 года позволит сохранить устойчивый спрос на жилье и привлечь новых участников рынка недвижимости, сошлись во мнении девелоперы. Однако еще одной действенной мерой стало бы повышение лимитов, считает Регина Голикова. Аналогичное мнение озвучил управляющий партнер крымского девелопера курортной недвижимости «Перспектива» Алексей Мезенцев.На текущий момент лимита в 6 млн руб. по этой программе становится явно недостаточно для покупки квартир большой площади, которые нужны семьям, воспитывающим двух и более детей. В столице крымского полуострова квадратный метр в жилых комплексах комфорт-класса составляет 140-160 тыс., а премиум сегмент доходит до 200 тыс руб., таким образом 3-ка для семьи обойдется 14-20 млн руб.3.2 Порядок предоставления социального ипотечного кредита коммерческими банкамиДля одобрения ипотеки банку нужно убедиться, что ежемесячный платёж будет составлять не более 40% от общего дохода семьи. Но если сравнить стоимость недвижимости сегодня, особенно в крупных городах, и уровень зарплаты работников бюджетной сферы, становится понятно — такие специалисты не смогут отвечать требованиям банка. Поэтому в стандартной ипотеке претенденту будет отказано, зато эта категория сотрудников может воспользоваться социальной ипотекой, которую предлагает государство. Для начала определимся, кто считается бюджетниками или работниками бюджетной сферы. Это сотрудники предприятий и учреждений, которые прямо или косвенно финансируются за счёт федеральных, региональных или муниципальных бюджетов. К этой категории относятся, например, учителя, врачи и медсёстры, сотрудники МВД.Есть четыре варианта социальной ипотеки, которые доступны работникам бюджетной сферы в 2023 году.Продажа жилья на первичном рынке по себестоимости. Государство массово выкупает у застройщиков квартиры ещё на этапе строительства и потом реализует работникам по той же цене — то есть намного ниже рыночной.Частичная оплата жилья. При приобретении жилья государство выплачивает бюджетнику единоразовую субсидию, своеобразный первоначальный взнос — до 15% от рыночной стоимости.Льготные условия кредитования. Государство обеспечивает пониженные процентные ставки по ипотеке.Частичная компенсация выплаченных по кредиту процентов. Заёмщику компенсируют часть оплаченных процентов, такое денежное возмещение происходит раз в год. Чтобы стать участником программы и получить государственную помощь, необходимо соответствовать некоторым критериям. На льготные условия ипотеки могут претендовать работники бюджетной сферы, которые:проживают в одной квартире несколькими семьями;живут в стеснённых квартирных условиях — на одного человека приходится менее 14 квадратных метров;живут в съёмных или коммунальных квартирах;проживают в ненадлежащих квартирных условиях.Бюджетники, проживающие в ненадлежащих квартирных условиях, также могут получить льготу на ипотеку. Необходимо пригласить представителей государственной власти, которые оценят условия и составят специальный акт. Именно он и будет основанием для получения льгот. Подать заявку для осмотра помещения можно через личный кабинет на Госуслугах.Ещё одно важное требование для получения ипотеки — это возраст. Льготную ипотеку одобряют молодым работникам бюджетной сферы — от 25 до 35 лет. Если претендент старше, то важен стаж — он должен быть более 25 лет. В обоих вариантах есть своя мотивация со стороны государства: людей до 35 лет поощряют как молодых специалистов и привлекают к дальнейшей работе, а опытных сотрудников в возрасте благодарят за добросовестную работу на благо государства.Такая программа льготной ипотеки действует не на всей территории России, поскольку главная цель помощи работникам бюджетной сферы — стимулирование и привлечение специалистов. Если в одном регионе зафиксирована нехватка педагогов, туда и будут привлекать специалистов. Если же в округе работников предостаточно, местная власть может отказаться от участия в программе, поэтому нужно узнавать условия ипотеки в каждом конкретном регионе.Ещё одна особенность — служащий не должен уходить из бюджетной сферы до полного погашения кредита. Менять место работы можно, но только внутри категории. Самый первый шаг при оформлении любой ипотеки — сбор и подача документов в банк. Для оформления льготной ипотеки список следующий:документ, подтверждающий возможность получения льготы (справка об отсутствии собственного жилья или акт о проживании в ненадлежащих условиях);копии паспортов всех членов семьи;ИНН;свидетельство о рождении детей;справка о составе семьи;справка, подтверждающая стаж работы;справка, подтверждающая уровень дохода семьи;копия трудовой книжки;документ, подтверждающий право собственности (при наличии).Весь этот комплект документов предоставляется в банк. Далее заявление рассматривают и принимают решение о необходимости включения служащего в программу. Как правило, в большинстве случаев для бюджетников применяются или пониженные процентные ставки, или компенсация процентов от государства, но встречается и одновременное применение двух программ.Государство может помочь служащим бюджетной сферы в приобретении жилья. Конкретные условия ипотечного кредитования зависят от нескольких факторов:региона и места работы бюджетника;стажа и вида профессиональной деятельности (педагогика, медицина и так далее);возраста (для молодых бюджетников разработаны специальные программы).3.3 Перспективы развития программ социальной ипотеки в Российской ФедерацииОсновные проблемы и задачи, стоящие перед программами социальной ипотеки в Российской Федерации, многогранны и требуют тщательного рассмотрения и стратегического планирования для обеспечения их успешного развития. Эти программы направлены на предоставление доступного жилья семьям и отдельным лицам с низкими доходами, но их эффективности и широкому внедрению препятствует ряд препятствий.Одной из основных проблем, с которыми сталкиваются программы социальной ипотеки, является отсутствие доступного финансирования. Спрос на доступное жилье намного превышает ресурсы, выделяемые на эти программы, что затрудняет удовлетворение потребностей всех подходящих претендентов. Ограниченные бюджеты и высокая стоимость строительства и развития создают серьезные препятствия для расширения инициатив социальной ипотеки.Кроме того, бюрократия и административные препятствия препятствуют эффективной реализации программ социальной ипотеки. Отнимающие много времени процедуры и сложная документация часто удерживают потенциальных участников от обращения за помощью. Длительный процесс получения необходимых документов и одобрения может отбить желание у лиц, имеющих право на получение социальной ипотеки, воспользоваться вариантами социальной ипотеки, что приведет к снижению эффективности этих программ.Еще одной серьезной проблемой является недостаточная осведомленность и понимание программ социальной ипотеки среди населения. Многие люди, которые могли бы извлечь выгоду из этих инициатив, до сих пор не знают об их существовании или критериях отбора. Кампании по просвещению общественности и целевые информационно-просветительские усилия необходимы для обеспечения того, чтобы потенциальные бенефициары имели доступ к точной информации о доступных им возможностях.Кроме того, необходимо решить вопрос справедливости и прозрачности в распределении ресурсов социальной ипотеки. Были случаи, когда влиятельные лица или группы получали преференции в обход установленных критериев отбора. Это подрывает авторитет и доверие к системе, отпугивая тех, кто действительно нуждается в помощи, от подачи заявления. Внедрение четких руководящих принципов и механизмов предотвращения таких злоупотреблений имеет решающее значение для поддержания целостности программ социальной ипотеки.Кроме того, актуальной проблемой является географическое неравенство в доступности программ социальной ипотеки. В настоящее время эти программы в основном сосредоточены в крупных городах, в результате чего жители сельской местности имеют ограниченный доступ к доступным вариантам жилья. Распространение этих инициатив на сельские регионы имеет важное значение для удовлетворения потребностей малообеспеченных семей и отдельных лиц по всей стране.Наконец, устойчивость программ социальной ипотеки является проблемой, которую необходимо решить. Без надлежащего содержания и управления качество предоставляемого жилья может со временем ухудшиться. Обеспечение достаточных ресурсов для содержания и содержания жилья имеет важное значение для обеспечения долгосрочной жизнеспособности программ социальной ипотеки.Программы социальной ипотеки реализуются в России как стратегия удовлетворения жилищных потребностей малообеспеченных семей и отдельных лиц. Эти программы направлены на то, чтобы сделать жилье более доступным и доступным для уязвимых групп общества путем предоставления субсидированных кредитов или грантов. Однако эффективность программ социальной ипотеки в достижении своих целей является предметом дискуссий. В данном разделе анализируется эффективность программ социальной ипотеки в России и исследуются возможности их дальнейшего развития.Одним из ключевых показателей оценки эффективности программ социальной ипотеки является доступность жилья для малообеспеченных домохозяйств. В России общий уровень доступности жилья остается низким, особенно для уязвимых групп населения. Программы социальной ипотеки добились значительного прогресса в улучшении доступности, предлагая более низкие процентные ставки и требования к первоначальному взносу по сравнению с обычными ипотечными кредитами. Это позволило многим семьям с низкими доходами стать домовладельцами, которые в противном случае были бы исключены из рынка жилья.Кроме того, программы социальной ипотеки способствовали развитию доступного жилищного фонда в России. Для реализации этих программ правительство инвестировало в строительство доступного жилья, что увеличило общее предложение доступного жилья. Это не только позволило удовлетворить насущные жилищные потребности малообеспеченных семей, но и стимулировало рост строительной отрасли, создавая новые рабочие места и стимулируя экономику.С точки зрения финансовой устойчивости программы социальной ипотеки столкнулись с некоторыми проблемами. Субсидии, предоставляемые правительством для снижения процентных ставок и требований к первоначальному взносу, создали нагрузку на государственные финансы. В результате масштаб этих программ был ограничен, а число бенефициаров оказалось относительно небольшим по сравнению с общим спросом на доступное жилье. Для решения этой проблемы крайне важно обеспечить эффективное распределение ресурсов и изучить инновационные механизмы финансирования, такие как государственно-частное партнерство или краудфандинг, чтобы расширить охват программ социальной ипотеки.Еще одним аспектом эффективности является социальное воздействие программ социальной ипотеки. Домовладение имеет множество преимуществ, включая повышение стабильности, улучшение социального статуса и улучшение образовательных возможностей для детей. Предоставляя малообеспеченным семьям возможность стать домовладельцами, программы социальной ипотеки могут снизить уровень бедности и социального неравенства. Однако влияние на социальную мобильность и долгосрочную устойчивость необходимо дополнительно оценивать с помощью комплексных механизмов мониторинга и оценки.Заглядывая в будущее, можно отметить несколько возможностей для дальнейшего развития программ социальной ипотеки в России. Во-первых, повышение осведомленности общественности и понимания этих программ имеет решающее значение для преодоления стигмы, связанной с социальным жильем, и расширения участия. Необходимо приложить усилия для предоставления четкой и доступной информации о критериях отбора, процедурах подачи заявок и преимуществах программ социальной ипотеки.Во-вторых, необходимо повысить эффективность процесса реализации. Упрощение административных процедур, сокращение бюрократии, а также повышение прозрачности и подотчетности могут помочь ускорить выделение субсидий и обеспечить своевременную доставку средств предполагаемым бенефициарам.В-третьих, важно развивать партнерство между государственным и частным секторами для привлечения дополнительных ресурсов и опыта. Частные застройщики могут сыграть значительную роль в увеличении предложения доступного жилья, а финансовые учреждения могут предложить инновационные финансовые продукты, адаптированные к потребностям домохозяйств с низкими доходами.Программы социальной ипотеки стали важным инструментом повышения доступности доступного жилья во многих странах, в том числе в Российской Федерации. Эти программы направлены на предоставление благоприятных условий кредитования лицам и семьям с низкими доходами, которым в противном случае было бы трудно позволить себе купить дом. В последние годы программам социальной ипотеки уделяется значительное внимание в России, и имеются многообещающие перспективы их дальнейшего развития в ближайшем будущем.Одна из ключевых перспектив развития программ социальной ипотеки в Российской Федерации заключается в продолжении приверженности правительства инициативам в области доступного жилья. Правительство признало важность этих программ для удовлетворения жилищных потребностей населения и предприняло значительные усилия для поддержки их реализации. Это обязательство отражено в Государственной программе жилищных сертификатов, которая предоставляет субсидии отдельным лицам и семьям для покрытия части их ипотечных платежей.Реализация Программы жилищных сертификатов продемонстрировала положительные результаты и способствовала повышению доступности жилья для лиц с низкими доходами. В рамках программы правомочные участники получают сертификат, который можно использовать в качестве залога для получения ипотечного кредита. Это снижает кредитный риск для финансовых учреждений и позволяет им предлагать заемщикам более низкие процентные ставки и более выгодные условия кредитования. В результате все больше людей могут позволить себе дом и реализовать свою мечту о домовладении.Еще одной перспективой развития программ социальной ипотеки в России является потенциал расширения сотрудничества между государством, финансовыми институтами и застройщиками. Работая вместе, эти заинтересованные стороны могут создать более интегрированную и эффективную систему предоставления доступного жилья тем, кто в нем нуждается. Правительство может сыграть решающую роль в создании благоприятной нормативно-правовой базы и предоставлении финансовой поддержки, в то время как финансовые учреждения могут предлагать специализированные ипотечные продукты, адаптированные к потребностям заемщиков с низкими доходами. Застройщики, с другой стороны, могут внести свой вклад, построив доступное жилье, специально предназначенное для программ социальной ипотеки.Кроме того, использование технологий и цифровых платформ может существенно повысить эффективность и доступность программ социальной ипотеки. Онлайн-платформы могут упростить процесс подачи заявок, облегчить общение между заинтересованными сторонами и предоставить прозрачную информацию о доступных вариантах жилья. Использование цифровых платформ также может обеспечить более быструю и эффективную проверку критериев приемлемости, снизить административную нагрузку и увеличить скорость доступа людей к программам социальной ипотеки.Кроме того, существует необходимость повышения осведомленности и образования о программах социальной ипотеки в России. Многие потенциальные бенефициары могут быть не полностью информированы о возможностях и преимуществах, предоставляемых этими программами. Поэтому важно разработать комплексные информационные кампании, ориентированные на лиц с низкими доходами, разъясняющие критерии приемлемости, процесс подачи заявок и потенциальные преимущества участия в программах социальной ипотеки.4. Мероприятия по технике безопасности и охране трудаОхрана труда и техника безопасности на предприятии включают в себя комплекс мер, целью которых является обеспечение безопасности и сохранение здоровья работников, занятых исполнением своих трудовых обязанностей. Основные нормативные требования по этому направлению приведены в Трудовом кодексе. Также действует целый ряд специализированных нормативных актов отраслевого и межотраслевого характера. Мероприятия по охране труда и ТБ направлены на предотвращение травм работников и исключение ситуаций, следствием которых может стать несчастный случай или авария. При этом на различных предприятиях требования техники безопасности и комплекс необходимых мер могут существенно различаться в связи с отраслевыми особенностями. В целом же можно выделить общие требования. Приведем основные из этих требований.Требования по созданию безопасных условий труда на рабочих местахОхрана труда и техника безопасности на предприятии – это, прежде всего, зона ответственности работодателя и соответствующих служб организации.Работодатель обязан разработать внутреннюю нормативную документацию, проводить инструктажи и проверки знаний в соответствии с требованиями законодательства, информировать работников обо всех обстоятельствах, от которых зависит безопасность на производстве.Также работодатель обязан создать для работников безопасные условия труда. Для этой цели предусматривается комплекс требований:использование оборудования и конструкций, соответствующих требованиям стандартов и другой нормативной документации;соблюдение сроков периодических ремонтов и обслуживания оборудования;соблюдение требований пожарной и электробезопасности при оснащении производственных и офисных помещений;установка необходимых защитных приспособлений и конструкций;обеспечение достаточной освещенности, вентиляции, поддержание оптимального температурного режима на рабочих местах;своевременное устранение пыли и отходов производства;обеспечение работников спецодеждой и спецобувью, а также другими средствами индивидуальной защиты в соответствии со спецификой производства;обеспечение работников актуальными инструкциями по ТБ, наглядными материалами;создание на рабочих местах и в производственных помещениях всех необходимых систем сигнализации, размещение знаков безопасности и т.д.Требования по поддержанию безопасности на рабочих местахОдной из приоритетных задач охраны труда и техники безопасности является поддержание рабочих мест и производственных помещений в безопасном состоянии. Для этой цели предъявляются следующие требования:каждый работник, независимо от должности и места работы, несет ответственость за поддержания порядка на своем рабочем месте;необходимо своевременно убирать мусор и содержать рабочее место в чистоте;проходы, коридоры, пути эвакуации должны оставаться свободными;прокладка кабелей в пределах рабочих мест должна выполняться с соблюдением требований электробезопасности;при разливе или рассыпании каких-либо веществ на рабочем месте или в производственных помещениях уборка должна быть произведена немедленно.Требования техники безопасности к работникам предприятияОбеспечение безопасности труда невозможно без непосредственного участия самих сотрудниками. Значительная часть аварий и несчастных случаев на производстве происходит из-за нарушений, допускаемых работниками.Все работники, независимо от должности обязаны:знать особенности технологического процесса на своем рабочем месте;знать и соблюдать все действующие требования по безопасной эксплуатации оборудования на своем рабочем месте;обладать в полном объеме знаниями в рамках инструктажей по охране труда;носить принятую на предприятии униформу, спецодежду, использовать средства индивидуальной защиты;соблюдать требования техники безопасности, действующие в производственном подразделении;знать и соблюдать требования, которые предписываются знаками безопасности, установленным на рабочем месте;соблюдать требования пожарной безопасности и электробезопасностиНужно учитывать специфику каждого конкретного предприятия, выстраивая систему охраны труда, чтобы добиться лучшего результата. Одного метода для всех быть не может. Воплощения в жизнь мероприятия по охране труда можно взять за пример организацию со схожей спецификой, а также требования законодательства, применимые к ней. И обратить особое внимание нужно на:Правовые мероприятия – создание норм, положений, стандартов, в которых прописаны правила и средства по их соблюдению. Они обязательно основываются на законодательной базе и внутренних правилах предприятия.Социально-экономические – льготы и компенсации, стимулирующие к соблюдению правил охраны труда, обязательное соцстрахование, особые условия для сотрудников, подвергающихся повышенному риску. Возможно даже введение системы премирования за соблюдение правил охраны труда.Организационно-технические – разработка и внедрение системы управления охраной труда, определяющей способы достижения целей ОТ в организации.Санитарно-гигиенические мероприятия направлены на сокращение количества вредных воздействий, их интенсивности, создание оптимальных условий для профессиональной деятельности.Лечебно-профилактические – медосмотры, доппитание при необходимости.Реабилитационные – меры по восстановлению трудоспособности специалистов, подвергшихся воздействию вредных факторов, получивших травму.Согласно статье 212 ТК РФ организация охраны труда – одна из обязанностей работодателя, несущего ответственность за сотрудников любого уровня.ЗаключениеВ заключение можно сказать, что перспективы развития программ социальной ипотеки в Российской Федерации многообещающие. Правительство осознало важность доступного жилья для населения и реализовало различные меры по поддержке программ социальной ипотеки. Введение льготных процентных ставок, субсидий и налоговых льгот сделало домовладение более доступным для малообеспеченных семей.Спрос на программы социальной ипотеки высок, поскольку в России существует значительный дефицит доступного жилья. Многие семьи изо всех сил пытаются найти подходящие условия жизни и не могут позволить себе жилье по рыночным ценам. Программы социальной ипотеки предоставляют им возможность купить жилье по сниженной цене или на выгодных условиях кредитования.Приверженность правительства поддержке программ социальной ипотеки находит отражение в выделении значительных средств на их развитие. Национальный фонд жилищного строительства и городского развития играет значительную роль в оказании финансовой помощи заемщикам и постоянном улучшении условий получения социальной ипотеки.Однако по-прежнему существуют проблемы и области, требующие улучшения. Бюрократические процедуры и длительные процессы одобрения часто отпугивают потенциальных заемщиков от подачи заявления на получение социальной ипотеки. Оптимизация процесса подачи заявок и сокращение административных препятствий побудят больше людей участвовать в этих программах.Кроме того, строительному сектору необходимо увеличить предложение доступного жилья для удовлетворения растущего спроса. Сотрудничество между правительством, разработчиками и финансовыми учреждениями может сыграть решающую роль в достижении этой цели. Правительство может предоставить стимулы для застройщиков, такие как налоговые льготы или земельные субсидии, чтобы стимулировать строительство доступного жилья.Кроме того, важно отслеживать эффективность программ социальной ипотеки и решать возникающие вопросы. Регулярная оценка и корректировка политики могут гарантировать, что программы останутся актуальными и эффективными. Это включает в себя мониторинг доли домовладения среди малообеспеченных семей, уровня погашения социальной ипотеки и общей удовлетворенности участников программы.В заключение можно сказать, что программы социальной ипотеки могут существенно улучшить доступность доступного жилья в Российской Федерации. Приверженность правительства, финансовая поддержка и различные стимулы создали среду, благоприятствующую развитию этих программ. Тем не менее, еще есть возможности для улучшения в плане оптимизации процесса подачи заявок, увеличения предложения доступного жилья и мониторинга эффективности программы. Решая эти проблемы, программы социальной ипотеки могут стать еще более эффективными в предоставлении жилья малообеспеченным семьям в будущем.Список литературыФедеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст. 2790.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомостях съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357.Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». [Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 12.11.2021).Положение Банка России от 28 сентября 2012 г. № 387-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска». [Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru/(дата обращения: 12.01.2022).Положение Банка России от 3 ноября 2009 г. № 346-П «О порядке расчета размера операционного риска». [Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru/(дата обращения: 12.01.2022).Письмо Банка России от 13.09.2005 N 119-Т «О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях». [Электронный ресурс]. URL:http://www.consultant.ru/(дата обращения: 12.11.2021).Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 128 с. — (Высшее образование).Ананьева С.А., Бокарева Н.С. Особенности управления кредитным риском в коммерческом банке //Российская экономика: взгляд в будущее. – 2021. – С. 16-26.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Л.Г. Батракова. – Москва: Логос, 2019. –368 с.Баева Н.Б., Колонцова Е.П. Ипотечное кредитование как основной вид кредитования в условиях дружественной среды //Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Системный анализ и информационные технологии. 2018. № 1. С. 77-82.Бурханова К.Э. Кредитная политика коммерческого банка как экономическая категория//Вестник науки и творчества, № 8, 2021. – с.10-14.Бурак О.В. Оценка и управление кредитным риском банка //Молодежь и научно-технический прогресс. – 2019. – С. 82-86.Власов А. В. Характеристика банковской системы России // Гуманитарные и социальные науки. – 2014. – № 6. – С. 81. – URL: https://www.twirpx.com/file/1590230/Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник/ С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденкова. – Москва: КНОРУС, 2019. – 397 с.Ершова Е. В., Гончарова Е. В. Роль потребительского кредитования в укреплении инновационного потенциала экономики страны // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 2. – С. 651–654.Гончарова Е. В., Гаркавенко Ю. В. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – № 3 (март). – 0,5 п. л. – URL: http://e-koncept.ru/2018/184016.Гузнов, А. Г. Публично-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : монография / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 500 с.Гусева, И. А. Финансовые рынки и институты: учебник и практикум для академического бакалавриата / И. А. Гусева. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 347 с.Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий; под общей редакцией Е.А. Звоновой. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 502 с.Кетоева Н.Л., Рыбакова В.А., Белгородцева Е.А. Методы оценки кредитных рисков коммерческих банков в российской и зарубежной практике //Московский экономический журнал. – 2021. – №. 4. – С. 373-383.Корень А.В. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития// Карельский научный журнал, 2020, Т 9, № 3. – с. 127 – 129.Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования: учеб. пособие. – М.: «Финансы и статистика», 2018.Матыченко М.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и перспективы развития / М.В. Матыченко, Г.П. Чубарова // Студенческий вестник. – 2018. – № 26-3. – с. 13-15.Мазурина Т.Ю. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России в современных условиях и инновационные направления их решения / Т.Ю. Мазурина, Я.С. Матковская // Российская наука в современном мире : сб. ст. XXIII Междунар. науч.-практ. конф. – Москва :Актуальность.РФ, 2019. – С. 195-199.Мащенко Ю.А. Повышение качества жилищного обеспечения граждан как стратегическое направление государственной социально-экономической политики // Государственное и муниципальное управление. ученые записки. 2019 г. № 2. С. 142-150Лаипанова З.М. Особенности современных видов кредита// Международный журнал прикладных наук и технологий, № 4, 2019. – с. 401-407.Назарчук Н.П. Управление кредитной политикой коммерческих банков в условиях экономической нестабильности в России //Рецензенты: Васильев Федор Петрович, д-р юрид. наук, доцент. – 2021. – С. 50-59.Николаева Т.П. Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России / Т.П. Николаева, Т.Е. Николаева // Проблемы экономики и юридической практики. – 2017. – № 6. – С. 65 – 70. – Электронная копия доступна в науч. электрон. б-ке Киберленинка. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-ipotechnogo-zhilischnogo-kreditovaniya-v-rossii-1Попова И.В., Шиндяпина С.В. Влияние рынка ипотечного кредитования на стимулирование рынка жилой недвижимости //Успехи современной науки. 2018. Т. 4. № 3. С. 182-184.Радченко Е. В. Анализ деятельности инвестиционных операций ПАО Сбербанк России // Вестник магистратуры. 2019. №1 С.217– 219.Рабаданова Д.А., Магомедова З.Г., Исмаилов Г.Ф. Оценка и управление кредитным риском банков в современных условиях //Экономика и предпринимательство. – 2021. – №. 4. – С. 1285-1288.Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. 3-е изд. СПБ.: Питер, 2019. 208 с.Рябинина М.А., Сапожникова Е.С. Методологические подходы к оценке и управлению кредитными рисками в деятельности банковских кредитных организаций //Общество. Наука. Инновации (НПК-2018). – 2018. – С. 1649-1655.Сидорова З.М., Сидоров В.П. Проблемы развития жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник АПК Ставрополья. 2018. № 4 (4). С. 108-112.Страхование и управление рисками : учебник для бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под ред. Г. В. Черновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2019. – 767 с.Сурина И.В., Павленко А.Н. Теоретические вопросы природы банковских кредитных рисков //Вектор экономики. – 2019. – №. 6. – С. 120-129.Спешилова Н. В., Тараканова Е. А. Инвестиционная деятельность коммерческих банков в реальном секторе экономике на примере ПАО «Сбербанк России» // Новая наука: финансово-экономические основы. 2018. № 3. С. 248–251Щербакова Н. В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / Н. В. Щербакова, Ю. М. Ильиных // Алтайский Вестник финансового университета. 2017. № 2. С. 91–102.Хамидуллина А. С. Применение риск-менеджмента для совершенствования системы управления банковским риском //Современные инновации. – 2017. – №. 8 (22). – С. 355-360.Хасянова С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.Яковенко А.Н., Аджиев Д.О. Сущность управления банковскими кредитными рисками и методы их оценки //ModernScience. – 2021. – №. 4-1. – С. 210-216.Яковлев Д.А. Система управления рисками в российских банках. Проблемы и пути развития //Актуальные вопросы современной экономики. – 2021. – №. 2. – С. 120-130https://realty.rbc.ru/news/6311e0ec9a7947b68fe18d63https://pravo163.ru/advokat-po-grazhdanskim-delam-vs-soxranil-zapret-na-socvyplatu-molodoj-seme-dlya-pokupki-kvartiry-u-rodstvennika/