Организация кредитной работы в банке (на примере ООО"Юниаструм Банк")

Такое направление подтверждается еще и тем, что в настоящее время российский рынок автокредитования все больше насыщается предложениями банков, ставки по кредитам постепенно приближаются к своему минимуму. В результате банкиры вынуждены искать новые идеи для более качественного обслуживания клиентов.
Для успешной организации кредитной работы в банке в области новых кредитных продуктов на всех сегментах рынка необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов (уникальность предложения на рынке), диверсифицировать продукты по типам клиентов и в зависимости от каналов продаж.
Под выгодными для клиента финансовыми условиями понимается предложение 0% ежемесячных комиссий по классическим программам кредитования; оптимальное сочетание минимальной процентной ставки и процентной ставки по кредиту по экспресс-программам; аннуитетные платежи, позволяющие клиентам оптимизировать свои расходы; отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита; понижение процентной ставки при предоставлении официального документа, подтверждающего доход; наиболее выгодные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке; минимальная единоразовая комиссия (например, за выдачу кредита).
Для «Юниаструм Банк» (ООО) можно рассмотреть следующие варианты повышения объемов кредитных операций, связанных с автокредитованием.
1. Кредитование по схеме buy-back с возможностью отложить погашение до 55% от заемной суммы до конца срока кредитования. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику необходимо погасить кредит, оплатив остаток основного долга из собственных средств или с помощью нового кредита.
Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
Кроме двух предложенных кредитных продуктов повышению конкурентоспособности продуктов банка способствует скорость принятия кредитного решения. Банку рекомендуется принимать решение по автокредиту в течение одного рабочего дня. При этом качество процедуры проверки должно позволять формировать качественный кредитный портфель.
Т.е. формирование основы стратегии по совершенствованию организации кредитной работы составляют два элемента:
Закрепление своих позиций на рынке банковских услуг;
Постоянное совершенствование бизнес – модели за счет увеличения объемов автокредитования (организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время; качественное обслуживание клиентов (постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;) организация call - центра).
Рассмотрим сначала новую стандартную программу по автокредитованию. Она будет выглядеть следующим образом:
Таблица 1 Стандартная программа кредитования (с учетом первоначального взноса)
Минимальный первоначальный взнос Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Отличие указанной программы от уже существующей в том, что при остальных неизменных условиях уменьшается ставка по кредиту. Общее уменьшение процентной ставки составляет 1%.
И вторая программа кредитования на условиях buy – back будет выглядеть следующим образом:
Таблица 4 Стандартная программа кредитования (платеж в конце срока кредита)
Остаточный платеж Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 20% от 37 до 60 21% от 61 до 72 22% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Особенность данного кредитного продукта в том, что клиент – заемщик выплачивает максимальную сумму по окончании срока действия кредита. При таких условиях ставка кредита немного выше стандартной программы, которая существует сейчас. Но она выгодна для клиента. Общее отклонение процентной ставки составляет 1%.
Приведем пример денежных потоков при стандартном и новых кредитных продуктах.
В исходные условия берем следующие данные. Необходимая сумма кредита – 1 500 000 руб., срок кредитования – 36 месяцев (3 года).
Таблица 5 Расчет пакета кредитования по существующему предложению
сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 18,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 64 166,67 Итого выплат по кредиту 2 310 000,00 Переплата 810 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 64 166,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 810 000 руб.
Таблица 6 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению со сниженной ставкой процента
сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 17,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 62 916,67 Итого выплат по кредиту 2 265 000,00 Переплата 765 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 62 916,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 765 000 руб.
Если рассматривать эти два варианта по экономия по второму варианту для Клиента составляет 45 000 руб.
Теперь рассмотрим вариант с условием buy-back.

Таблица 7 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 19,00% окончательный расчет 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 65 416,67 Итого выплат по кредиту 2 355 000,00 Переплата 855 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма окончательного взноса при расчете за кредит в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 65 416,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 855 000 руб. Если сравнивать этот вариант с существующим пакетом на первый взгляд он не выгоден.
Но этот вариант имеет другие отличительные плюсы.
Одним из плюсов является то, что при подаче заявки на кредит не требуется первоначального взноса. Другим явным плюсом является то, что основной платеж проходит в конце месяца. Это дает возможность использования предварительного платежа на усмотрение клиента – заемщика. Предположим, что Клиент – заемщик воспользуется автокредитом с условием buy-back, при этом будем считать, что сумма первоначального взноса у него есть сейчас на «руках». Он ее положит на депозитный счет и оплатит его в конце срока кредита.
Таблица 8 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
Сумма первоначального взноса положена на депозитный счет с процентной ставкой 15% годовых 300 000,00 Сумма после 1 года 345 000,00 Сумма после 2 года 396 750,00 Сумма после 3 года 456 262,50 Следовательно, на конец срока кредитования у клиента имеется 456 262,50 руб.
Поэтому переплата по кредиту станет – (855 000,00 – 456 262,50), что составит 398 737,50.
Это подтверждает выгодность данного кредитного продукта несмотря на более высокую ставку по кредитному продукту. С одной стороны данный проект выгоден Клиенту банка, а с другой стороны он выгоден и для Банка.
В общем указанные варианты повлекут не только повышение уровня обслуживания в банке, но и увеличение объемов кредитования, и как следствие увеличение количества кредитных операций банков.


Вывод по 3 главе

Третья глава работы посвящена разработке мероприятий по совершенствованию кредитной работы «Юниаструм Банка» (ООО).
Для определения мероприятий по совершенствованию кредитной работы банка рассмотрены общие типы мероприятий характерные для всей банковской системы и банков в целом в настоящий момент и отдельно мероприятия для «Юниаструм Банка» (ООО).
Общими рекомендациями для всех банков являются: -повышение качества управления банком; -развитие долгосрочных отношений банка с клиентом; привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом; выработка нового продуктового ряда кредитов; увеличение доли комиссионных доходов; изменение системы управления и планирования; создание прямой и осознанной связи системы материального стимулирования и результатов исполнения целевых плановых показателей для персонала, развитие государственной поддержки; создание информационной базы клиентов; развитие банковских технологий.
Для рассматриваемого банка рекомендуется проводить политику по увеличению кредитных операций. Предлагается увеличение объема кредитных продуктов, и в частности продуктов по автокредитованию.
Автокредиты являются для банков достаточно интересным продуктом.
Во-первых, он является обеспеченным, а потому риски по нему ниже, чем в потребкредитовании. Во-вторых, автомобили – это наиболее ликвидный вид залога.
Во-вторых, максимальный срок автокредитования – пять лет. Некоторые банки сократили этот период до трех лет. На такой период прогнозы составлять значительно проще, чем на четверть века. И речь идет о суммах в несколько раз ниже, чем по ипотеке, таким образом, диверсификация рисков выше. В-третьих, уровень просрочки в большинстве банков по автокредитам составляет 1–2%.
Для «Юниаструм Банка» (ООО) предложены следующие варианты для совершенствования кредитной работы, связанных с автокредитованием.
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время;
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call - центра.
Из кредитных программ предлагается организация новх кредитных продуктов, таких как:
1. Кредитование по схеме buy-back.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
С одной стороны данный проект выгоден Клиенту банка, а с другой стороны он выгоден и для Банка.
В общем, указанные варианты повлекут за собой привлечение клиентов в Банк, и как следствие увеличение объемов кредитования, и как следствие увеличение количества кредитных операций банков, и в конце – улучшению кредитной работы банка.
Для исследования в дипломной работе выбран проведения анализа кредитных операций выбран Акционерный коммерческий банк  «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью).
Место расположение центрального офиса находится в г. Москва, Суворовская пл. дом 1. Центральный офис в Санкт-Петербурге расположен по адресу: 195027, г. Санкт-Петербург, Большеохтинский пр., 12.
Розничная сеть Банка на сегодняшний день включает в себя: 209 основных офисов, 42 филиала, 155 Дополнительных офисов, 13 операционных касс, расположенных во всех ключевых регионах России.
Для анализа деятельности банка в нашем распоряжении имеется отчетность за 2008 год. Она приведена в приложении 3 к работе.
Основными операциями, оказывающими существенное влияние на финансовый результат, являются кредитование и привлечение депозитов юридических и физических лиц. Для целей настоящей работы во второй главе работы были изучены кредитные операции «Юниаструм Банка» (ООО).
У Банка есть необходимые лицензии на осуществление своей деятельности. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (см. приложение 2 к работе). Номер лицензии 2771. Дата получения 05.05.2005г.;
Банком осуществляются работы по кредитованию частного и юридического сектора.
Одним из динамично развивающихся бизнес - направлений Юниаструм Банка в 2008 году стал карточный бизнес. За год выпущено около 130 тыс. банковских карт, а их общее количество увеличилось на 28 процентов и составило на 1 января 2009 года более 560,7 тыс. карт. В том числе рост выпущенных розничных карт составил 7 процентов, а их общее количество достигло 330,6 тыс. карт.
Количество кредитных карт за прошедший год увеличилось на 31 процент и составило 43,6 тыс. карт. Общий объем кредитного портфеля по банковским картам за 2008 год увеличился в 2,8 раза и составил более 780 млн. рублей, сумма лимитов овердрафтов, установленных в течение года, выросла в 3,3 раза и превысила 1,6 млрд. рублей.
Для студентов и молодежи в 2008 году совместно с Российским союзом молодежи разработана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная карта EURO<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.
Программы потребительского кредитования Банка обладают рядом конкурентных преимуществ: не требуются залог, поручительство и страховка, клиент сам выбирает дату платежей по кредиту, возможно досрочное погашение кредита, минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 тыс. рублей, возможность получения наличных или оплаты товаров и услуг по всему миру с помощью банковской карты, на которую зачисляется кредит. Для сотрудников организаций, обслуживающихся в Банке по зарплатным программам, действуют более выгодные условия кредитования. Кредит можно оформить в размере от 50 до 900 тыс. рублей на срок от 6 до 36 месяцев.
Осенью 2008 года на рынке автокредитов начало проявляться влияние финансового кризиса. Продажи автомобилей стремительно снижались, в том числе, и автомобилей в кредит, многие банки приостановили выдачу автокредитов, при этом на рынке остались сильнейшие игроки - Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк. Условия кредитования вышеуказанных банков сохранили свою привлекательность для клиентов, однако заметно увеличилось время рассмотрения заявок, что позволило Юниаструм Банку в сложный период сохранить свои позиции на рынке автокредитования.
В 2008 году доля автокредитов в общей задолженности физических лиц Банка увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 6 процентов и составила около 36 процентов.
За год объем портфеля автокредитов вырос на 1,47 млрд. рублей (на 34 процента) и на 1 января 2009 года составил более 5,8 млрд. рублей. По данным агентства «РосБизнесКонсалтинг» Юниаструм Банк по итогам года вошел в Топ-20 крупнейших российских банков по объему выданных автокредитов, заняв 17-е место.
В минувшем году более 15 тыс. клиентов обратились в Юниаструм Банк с целью получения автокредита. В московском регионе за год рассмотрено 3 680 заявок, по остальным регионам - 11 802 заявки. Более 7,5 тыс. клиентов получили кредиты на приобретение автомобилей (в 2007 году - около 6,5 тыс. клиентов).
В 2008 году корпоративным клиентам Банка выдано кредитов на сумму 31,6 млрд. рублей, в том числе:
кредитных договоров заключено на сумму 10,9 млрд. рублей;
кредитных линий с лимитом выдачи открыто на сумму 5,7 млрд. рублей;
кредитных линий с лимитом задолженности открыто на сумму 14,5 млрд. рублей;• кредитов в виде овердрафт выдано в размере 538,6 млн. рублей.
На 1 января 2009 года корпоративный кредитный портфель составил более половины кредитного портфеля Банка – 57,6 процента.
В 2008 году валютная составляющая в корпоративном кредитном портфеле увеличилась на 7 процентов и на 1 января 2009 года составила 18 процентов. По срокам погашения 80 процентов составили кредиты сроком до 1 года.
Диверсификация кредитных вложений и наращивание базы корпоративных заемщиков обеспечивает присутствие Юниаструм Банка практически во всех секторах экономики.
В общем, политика Банка в области кредитования верная. Для дальнейшего увеличения объемов кредитования рекомендуется увеличивать объем в секторе автокредитования.



Заключение

Подводя итог данной дипломной работы, можно привести следующие ключевые выводы.
Важнейшими активными банковскими операциями кредитных организаций являются кредитные операции.
Кредитные операции банков - вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению ресурсов. Все активные операции можно разделить на несколько основных групп. К кредитным операциям банка относятся ссудные операции.
Доходы от этих операций служат главными источниками банковской прибыли.
Кредитная операция имеет исключительный характер и соответствует действию по размещению, как собственных денежных средств банка, так и привлеченных в банк по какому-либо гражданскому правовому договору, но подпадающих под режим собственных средств банка.
Направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции. Кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере.
Экономическая цель кредитной операции будет достигнута лишь тогда, когда денежные средства в соответствующей сумме будут отнесены на счет клиента-заемщика либо предоставлены иным предусмотренным гражданским законодательством способом, а право собственности на кредит будет перенесено с банка-кредитора на клиента-заемщика. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору.
В современной практике существует обширная классификация всех видов кредитных операций. Она подробно описана в параграфе 1.2. Основные условия кредитования представлены в параграфе 1.3.
Для исследования в дипломной работе выбран проведения анализа кредитных операций выбран Акционерный коммерческий банк  «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью).
Место расположение центрального офиса находится в г. Москва, Суворовская пл. дом 1. Центральный офис в Санкт-Петербурге расположен по адресу: 195027, г. Санкт-Петербург, Большеохтинский пр., 12.
Розничная сеть Банка на сегодняшний день включает в себя: 209 основных офисов, 42 филиала, 155 Дополнительных офисов, 13 операционных касс, расположенных во всех ключевых регионах России.
Для анализа деятельности банка в нашем распоряжении имеется отчетность за 2008 год. Она приведена в приложении 3 к работе.
Основными операциями, оказывающими существенное влияние на финансовый результат, являются кредитование и привлечение депозитов юридических и физических лиц. Для целей настоящей работы во второй главе работы были изучены кредитные операции «Юниаструм Банка» (ООО).
У Банка есть необходимые лицензии на осуществление своей деятельности. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (см. приложение 2 к работе). Номер лицензии 2771. Дата получения 05.05.2005г.;
Банком осуществляются работы по кредитованию частного и юридического сектора.
Одним из динамично развивающихся бизнес - направлений Юниаструм Банка в 2008 году стал карточный бизнес. За год выпущено около 130 тыс. банковских карт, а их общее количество увеличилось на 28 процентов и составило на 1 января 2009 года более 560,7 тыс. карт. В том числе рост выпущенных розничных карт составил 7 процентов, а их общее количество достигло 330,6 тыс. карт.
Количество кредитных карт за прошедший год увеличилось на 31 процент и составило 43,6 тыс. карт. Общий объем кредитного портфеля по банковским картам за 2008 год увеличился в 2,8 раза и составил более 780 млн. рублей, сумма лимитов овердрафтов, установленных в течение года, выросла в 3,3 раза и превысила 1,6 млрд. рублей.
Для студентов и молодежи в 2008 году совместно с Российским союзом молодежи разработана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная карта EURO<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.
Программы потребительского кредитования Банка обладают рядом конкурентных преимуществ: не требуются залог, поручительство и страховка, клиент сам выбирает дату платежей по кредиту, возможно досрочное погашение кредита, минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 тыс. рублей, возможность получения наличных или оплаты товаров и услуг по всему миру с помощью банковской карты, на которую зачисляется кредит. Для сотрудников организаций, обслуживающихся в Банке по зарплатным программам, действуют более выгодные условия кредитования. Кредит можно оформить в размере от 50 до 900 тыс. рублей на срок от 6 до 36 месяцев.
Осенью 2008 года на рынке автокредитов начало проявляться влияние финансового кризиса. Продажи автомобилей стремительно снижались, в том числе, и автомобилей в кредит, многие банки приостановили выдачу автокредитов, при этом на рынке остались сильнейшие игроки - Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк. Условия кредитования вышеуказанных банков сохранили свою привлекательность для клиентов, однако заметно увеличилось время рассмотрения заявок, что позволило Юниаструм Банку в сложный период сохранить свои позиции на рынке автокредитования.
В 2008 году доля автокредитов в общей задолженности физических лиц Банка увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 6 процентов и составила около 36 процентов.
За год объем портфеля автокредитов вырос на 1,47 млрд. рублей (на 34 процента) и на 1 января 2009 года составил более 5,8 млрд. рублей. По данным агентства «РосБизнесКонсалтинг» Юниаструм Банк по итогам года вошел в Топ-20 крупнейших российских банков по объему выданных автокредитов, заняв 17-е место.
В минувшем году более 15 тыс. клиентов обратились в Юниаструм Банк с целью получения автокредита. В московском регионе за год рассмотрено 3 680 заявок, по остальным регионам - 11 802 заявки. Более 7,5 тыс. клиентов получили кредиты на приобретение автомобилей (в 2007 году - около 6,5 тыс. клиентов).
В 2008 году корпоративным клиентам Банка выдано кредитов на сумму 31,6 млрд. рублей, в том числе:
кредитных договоров заключено на сумму 10,9 млрд. рублей;
кредитных линий с лимитом выдачи открыто на сумму 5,7 млрд. рублей;
кредитных линий с лимитом задолженности открыто на сумму 14,5 млрд. рублей;• кредитов в виде овердрафт выдано в размере 538,6 млн. рублей.
На 1 января 2009 года корпоративный кредитный портфель составил более половины кредитного портфеля Банка – 57,6 процента.
В 2008 году валютная составляющая в корпоративном кредитном портфеле увеличилась на 7 процентов и на 1 января 2009 года составила 18 процентов. По срокам погашения 80 процентов составили кредиты сроком до 1 года.
Диверсификация кредитных вложений и наращивание базы корпоративных заемщиков обеспечивает присутствие Юниаструм Банка практически во всех секторах экономики.
В общем, политика Банка в области кредитования верная. Для дальнейшего увеличения объемов кредитования рекомендуется увеличивать объем в секторе автокредитования.
Для определения мероприятий по совершенствованию кредитной работы банка рассмотрены общие типы мероприятий характерные для всей банковской системы и банков в целом в настоящий момент и отдельно мероприятия для «Юниаструм Банка» (ООО).
Общими рекомендациями для всех банков являются:
- Повышение качества управления банком;
- Развитие долгосрочных отношений банка с клиентом;
- Привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом;
- Выработка нового продуктового ряда кредитов;
- увеличение доли комиссионных доходов;
- изменение системы управления и планирования;
- создание прямой и осознанной связи системы материального стимулирования и результатов исполнения целевых плановых показателей для персонала.
- развитие государственной поддержки;
- создание информационной базы клиентов;
- развитие банковских технологий;
И д.р.
Для рассматриваемого банка рекомендуется проводить политику по увеличению кредитных операций. Предлагается увеличение объема кредитных продуктов, и в частности продуктов по автокредитованию.
Автокредиты являются для банков достаточно интересным продуктом.
Во-первых, он является обеспеченным, а потому риски по нему ниже, чем в потребкредитовании. Во-вторых, автомобили – это наиболее ликвидный вид залога.
Во-вторых, максимальный срок автокредитования – пять лет. Некоторые банки сократили этот период до трех лет. На такой период прогнозы составлять значительно проще, чем на четверть века. И речь идет о суммах в несколько раз ниже, чем по ипотеке, таким образом, диверсификация рисков выше. В-третьих, уровень просрочки в большинстве банков по автокредитам составляет 1–2%.
Для «Юниаструм Банка» (ООО) предложены следующие варианты для совершенствования кредитной работы, связанных с автокредитованием.
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время;
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call - центра.
Из кредитных программ предлагается организация новых кредитных продуктов, таких как:
1. Кредитование по схеме buy-back.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
С одной стороны данный проект выгоден Клиенту банка, а с другой стороны он выгоден и для Банка.
В общем, указанные варианты повлекут за собой привлечение клиентов в Банк, и как следствие увеличение объемов кредитования, и как следствие увеличение количества кредитных операций банков, и в конце – улучшению кредитной работы банка.
Поставленная цель достигнута. Актуальность выбранной темы подтверждена.


Список используемой литературы

Аникандров А. Оптимизация бизнес – процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15;
Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 528с.;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 528с;
Банковское дело: ученик. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева – М.: КноРус, 2008- 768с.;
Будицкий А.Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А.Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков. / О.Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 3;
Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании. / М. Горский, М. Сорокин // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Готовчиков И.Ф. Методы снижения асимметричности информации от кредитных историй заемщиков. / И.Ф. Готовчиков // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. N 5.
Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс – оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. / И.Ф. Готовчиков // Банковское кредитование, 2005, N 3;
Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг. / А. Гусева // Банки и технологии. 2004. N 5.
Гусева Т.А. Обзор антикризисного законодательства Российской Федерации. / Т.А.Гусева // Законодательство и экономика, 2009, N 1;
Диканбаев Е. Долг платежом красен. / Е. Диканбаев // Банки и деловой мир, 2008, N 8;
Ермакова М. Оценка финансовой надежности. О досадных неточностях и возможности их устранения / М. Ермакова // Банки и деловой мир, 2008, N 4;
Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. / Е.П. Жарковская – М.: Издательство Омега – Л, 2009.- 325с.;
Закон «О банках и банковской деятельности в РФ" № 17-ФЗ от 03.02.96 г.;
Заславская О. Вернулись со дна. / А. Заславская // Российская бизнес – газета, №717 (33), 01.09.2009;
Ильин И.Е. Сегодня и завтра на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. / И.Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 3;
Ильин И.Е. На финансовых рынках России 2009: реалии времени и закон. / И.Е.Ильин // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 2;
Ильин И.Е. Региональные проблемы многопрофильных банков. / И.Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 5;
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.10.97 г.;
Исаев Р.А. Бизнес – архитектура и системы управления банком. / Р.А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Кардашов В.В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка / В.В. Кардашов // Банковский ритейл, 2007, N 3;
Ковалев П.П. Риск концентрации портфеля. Методы управления / П.П. Ковалев // Банковское кредитование, 2007, N 4;
Коваленко Г.Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса. / Г.Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Коваленко Г.Н. Стратегия выхода банковской систем из кризиса. / Г.Н.Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка. / Д.В. Лепетиков // Банковский ритейл, 2006, N 3;
Лопатин В.А. Совершенствование бизнес – процессов. / В.А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Лопатин В.Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России. / Лопатин В.Н. // Информационное право, 2008, N 3;
Магомедов В.Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики. / В.Н. Магомедов // Банковское право, 2008, N 1;
Национальной экономике необходимо удешевление кредитов. // Московский бухгалтер, 2009, N 8;
Новашина Т.С., Карасева Т.В. Управление затратами банка. / Т.С. Новашина, Т.В. Карасева – М.: "Издательский дом "Регламент", 2005 – 205с.;
Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций. / М.Посадская // Бухгалтерия и банки, 2009, N 6;
Пулова Л.В. Кредитные организации. Виды кредитных организаций. / Л.В. Пулова // Банковское право, 2008, N 1;
Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Зарубежный опыт и перспективы развития секьюризации кредитных портфелей в России. / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Банковское кредитование, 2008, N 1;
Смирнов Е.Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е.Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов И.Е. Важно не просто выжить, а стать сильнее. / И.Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Соломин С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С.К. Соломин – М.: "Юстицинформ", 2009 – 169с.;
Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций. / Я.М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. / Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин – М.: "ГроссМедиа", 2009, "РОСБУХ", 2009 – 265с.;
Черникова Л.И. Проблемы национального рынка финансовой информации и пути их решения. / Л.И.Черникова // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009, N 5;
Справочно – информационная система Консультант – Плюс;
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru.

Приложения


Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 114с.
Соломин С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С.К. Соломин – М.: "Юстицинформ", 2009 – 35с.
Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.
Липсиц, И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело ЛТД, 2006. с-15
Соломин С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С.К. Соломин – М.: "Юстицинформ", 2009 – 36с.
Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 126с.
Банковское дело: ученик. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева – М.: КноРус, 2008- с.433
Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 126с.
Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 128с.
Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник – 2-е изд., / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009 – 129с.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции – М, 2008
Саркисянц А. Банковская розница. / А.Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Беззалоговые кредиты - кредиты физлицам, не обеспеченные материально (автомобиль, квартира, иная собственность); допускается только обеспечение поручительством физических или юридических лиц. Включая объемы по кредитным картам и дебетовые карты с возможностью овердрафта
Соломин С.К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С.К. Соломин – М.: "Юстицинформ", 2009 – 35с.
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru
Официальный сайт Коммерческого Банка «Юниаструм Банк» - www.uniastrum.ru












83