Ипотечный кредит (на примере ПАО Сбербанк). Проблемы и перспективы его развития в России

Во-первых, замедленная корректировка предельных значений показателей кредитоспособности в соответствии с изменяющимися экономическими условиями. Во-вторых, в процессе оценки платежеспособности основное внимание уделяется только расчетным финансовым коэффициентам, а индивидуальные условия учитываются гораздо реже. И, наконец, наблюдается увеличение случаев мошенничества, особенно фальсификация документов, связанных с доходами и занятостью.Для того чтобы улучшить систему оценки платежеспособности заемщиков, рекомендуется изменить способ анализа динамики их доходов за последние 2-3 года. Также важно учитывать иные показатели и характеристики клиента, такие как его финансовое участие в сделке, цель кредита, состояние здоровья, ежегодный доход, средний банковский счет, наличие кредитных карт, доля выплат по кредиту от общего ежемесячного дохода, а также длительность обслуживания в ПАО "Сбербанк".Несмотря на требования к материальному положению заемщика, ПАО "Сбербанк" сталкивается с постоянным увеличением задолженности по кредитам. Это свидетельствует о потребности в изменении методики анализа предоставленных заемщиком данных. Для более точной оценки информации, предоставленной заемщиком, необходимо учесть не только его трудоустройство и источники доходов, но также его расходы в повседневной жизни, такие как прочие займы, алименты и другие обязательства. Только после анализа всех этих факторов можно сделать вывод о его способности погасить кредит. В заключении следует указать, будет ли обеспечением для предоставления кредита имущество, заложенное заемщиком, достаточным.Еще одной проблемой, требующей внимания, является инфляция. В условиях инфляции происходит обесценивание денег, что приводит к увеличению цен на товары и, следовательно, к уменьшению покупательной способности населения. Высокий уровень инфляции замедляет развитие ипотечного кредитования. Это объясняется тем, что при значительной инфляции, превышающей среднюю процентную ставку по вкладам в банках, население изымает свои денежные средства, что вызывает повышение ставок по ипотечным кредитам. Депозитные средства являются одним из самых дешевых для банков ресурсов.Данная проблема становится особенно актуальной, так как ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, и за этот период может произойти резкое изменение уровня инфляции. Однако, если цены не будут резко возрастать, а зарплаты будут оставаться на прежнем уровне, гражданам будет дана возможность создать для себя "подушку безопасности" и накопить денежные средства. Это, в свою очередь, позволит увеличить объем депозитов и ресурсную базу, а, следовательно, и объем ипотечных кредитов.Чтобы преодолеть преграды, замедляющие развитие ипотечного кредитования, необходимо решить проблему монополизации рынка жилищного строительства. На данный момент на строительном рынке преобладают несколько крупных компаний, таких как "Пск Дом", "Тюменгазстрой" и "Фэнси", которые занимаются возведением новых жилых домов. К сожалению, между ними отсутствует настоящая конкуренция, что приводит к росту цен на недвижимость и низкому качеству строящихся домов, из-за экономии на строительных материалах.Для изменения ситуации на рынке необходимо привлечь больше новых строительных компаний. Только в условиях истинной конкуренции среди застройщиков будет возможность предложить клиентам качественное жилье по разумной цене. Для этого необходимо поощрять создание стартапов в строительной отрасли, вводить их на рынок, а также обеспечивать им поддержку и защиту от монополизации. При этом необходимо максимально снизить риск мошенничества и принять строгие меры по наказанию недобросовестных застройщиков, ужесточив контроль над строящимися зданиями.Проблема недостаточной финансовой осведомленности у населения также является серьезным фактором. Многие люди, обращаясь в банки, не обладают достаточным уровнем знаний, чтобы самостоятельно выбрать наиболее выгодные условия и учесть все риски, связанные с кредитами. Они также не в состоянии правильно рассчитать свои доходы и расходы, а также определить, насколько платежи по кредиту будут соответствовать семейному бюджету в долгосрочной перспективе.Однако при наличии более устойчивой экономической ситуации и активной поддержке со стороны государства возможно решение проблемы финансовой грамотности населения. Увеличение количества бюджетных мест при поступлении, изменение размеров стипендий для студентов и повышение оплаты труда преподавателей сыграют важную роль в этом процессе. Чем больше граждан будут финансово грамотными, тем лучше для них самих. Они будут способны более точно оценивать свои возможности, а специалисты смогут предоставлять высококачественные консультации и помощь в оформлении кредитов. Таким образом, количество выданных ипотечных кредитов и их успешное погашение увеличатся.Одной из наиболее распространенных стратегий, положительно влияющей на обеспечение коммерческого банка долгосрочными финансовыми ресурсами, является секьюритизация ипотечных активов. Этот процесс заключается в выделении определенных обязательств по ипотечным кредитам в отдельный пул и их передаче специализированному юридическому лицу, которое затем выпускает обеспеченные этими активами ценные бумаги с целью их превращения в ликвидные инструменты на финансовом рынке.Центральный банк России оказал поддержку развитию ипотечного кредитования в условиях эпидемии коронавируса. Для этого были проведены следующие мероприятия: - отменены дополнительные надбавки к рискам по ипотечным кредитам, выданным до 1 апреля 2021 года; - снижены надбавки к рискам по ипотеке и финансированию долевого участия в строительстве, предоставленным с 1 апреля 2020 года; -включены в ломбардный список некоторые ипотечные облигации, соответствующие кредитному качеству и определенным требованиям; - изменен порядок использования надбавок по ипотечным кредитам для семей с детьми и низким первоначальным взносом (до 10%), где надбавки будут уменьшаться по мере погашения кредита за счет материнского капитала.Пандемия коронавируса привела к значительному сокращению рабочих мест у населения, введены карантинные меры, что создает трудности в выплате займов. В связи с этим были введены ипотечные каникулы для ослабления финансовой нагрузки на клиентов. Такие каникулы можно предоставить в виде отсрочки платежа, уменьшения ежемесячного платежа или освобождения заемщика от обязательств на определенный период. Минимальный их срок пока не установлен, но заёмщик может прервать каникулы по своему усмотрению, однако использовать оставшийся срок позже нельзя.Однако все перечисленные проблемы, такие как сокращение рабочих мест и карантинные меры, мешают развитию ипотечного кредитования в России. Для улучшения ситуации можно применить следующие меры: снижение инфляции, постепенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение платежеспособности граждан, увеличение сроков выдачи ипотечного кредита, создание лучшей инвестиционной среды, разработка индивидуального подхода к клиентам, стимулирование развития рынка путем пресечения коррупционных и преступных схем, государственная поддержка застройщиков, повышение конкуренции на рынке жилищного кредитования. Для решения всех этих проблем требуется комплексный подход, включающий в себя меры в разных областях - экономической, политической, социальной и т. д. это долгосрочная работа.Существует ряд возможных мер, направленных на улучшение ипотечного кредитования. Одной из первых инициатив, направленных на эту цель, является внедрение дифференцированных платежей. На данный момент, ПАО "Сбербанк" предлагает только программы с аннуитетными платежами, что зачастую отпугивает потенциальных заемщиков из-за большой переплаты по кредиту в конечном итоге. С одной стороны, внедрение дифференцированных платежей может привлечь больше клиентов, но с другой стороны, это может затруднить процесс выдачи ипотечного кредита, так как начальные платежи будут выше, чем при аннуитетной схеме, и не все потенциальные заемщики будут соответствовать требованиям платежеспособности.В дифференцированной системе платежей размер ежемесячного платежа в начале срока гораздо больше, чем в конце. В аннуитетной системе платежей размер платежа остается постоянным на протяжении всего срока кредита. В начале кредитного периода составляет большую часть платежа процент, а к концу периода - основной долг.Одним из преимуществ дифференцированной схемы погашения является уменьшение размера ежемесячного платежа, что позволяет постепенно уменьшить нагрузку на заемщика. Это особенно выгодно для тех, кто планирует взять кредит на долгосрочный период, но не уверен в стабильности своих доходов. Если у заемщика доходы значительно варьируются в разные периоды, то он может досрочно погасить основной долг на несколько месяцев вперед, тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа. Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, при досрочном погашении уменьшается переплата по кредиту.Дифференцированная система платежей удобна для тех, кто не уверен в стабильности своих будущих доходов, желает уменьшить переплату по кредиту, рассматривает долгосрочное и крупное кредитование, а также хотел бы сократить переплату и размер ежемесячных платежей через досрочное погашение основного долга.Вторым этапом усовершенствования ипотечного кредитования предполагается внедрение ипотечной накопительной программы. Данная программа ориентирована на клиентов, которые планируют приобрести недвижимость через ипотечный кредит, но не располагают необходимой суммой для первоначального взноса, а также желают воспользоваться льготными условиями ипотечных программ ПАО «Сбербанк» и получить доходы от вложенных денежных средств.Алгоритм работы накопительной программы "Вклад на жилье от Сбербанка" следующий: клиент, интересующийся оформлением депозита по действующей программе "Вклад на жилье от Сбербанка", обращается в ПАО "Сбербанк" и сообщает свое намерение менеджеру. В зависимости от планируемого периода накопления денежных средств клиенту предлагается график пополнения вклада, который он может принять или изменить по своему усмотрению. После выбора подходящего графика клиент заключает договор по данной программе с банком. Он основывается на условиях пополнения вклада, однако клиент имеет возможность от них отклониться, если это необходимо.Как только накоплена достаточная сумма для первоначального взноса, клиент должен обратиться в ПАО «Сбербанк» для оформления ипотеки по выгодным условиям, действующим в банке. Например, можно воспользоваться низкими процентными ставками при покупке жилья в кредит. Ставка по кредиту на льготных условиях будет зависеть от периода хранения средств во вкладе и планируемого срока ипотечного кредита. Данная ставка предоставляется при условии, что денежные средства находятся во вкладе более 1 года. Сумма льготного ипотечного кредита зависит от объема накопленных средств за этот период и текущих доходов потенциального заемщика.В рамках перехода на использование технологии блокчейн, компания Дом.рф совместно с Центральным банком, Росреестром и АФТ разработала решение на базе блокчейн-платформы «Мастерчейн», что позволило ускорить процесс и повысить качество передачи данных между Росреестром и депозитариями для выпуска электронных закладных. Следующее мероприятие включает в себя цифровизацию и автоматизацию процесса ипотечного кредитования. В настоящий момент банковское сообщество активно обсуждает вопрос о том, как должна выглядеть платформа для ипотечного кредитования.Модель Домклик доступна для клиентов, которые берут ипотеку в Сбербанке. Эта модель может применяться ко всем кредиторам. Главными участниками этой модели цифрового ипотечного кредитования являются заемщики, агрегаторы витрин, электронная платформа «Ипотека» (площадка, где происходит взаимодействие участников процесса), коммерческие банки, различные базы данных (ЕСИА, биометрическая система, портал «Госуслуги», ФНС России, ПФР, бюро кредитных историй, ЕГРН), агентства недвижимости, строительные, оценочные и страховые компании, регистратор финансовых транзакций (реестр хранения юридически значимой информации о совершаемых сделках).Эта модель позволяет физическим лицам получить ипотечный кредит на наиболее выгодных условиях без необходимости посещения офиса банка и с минимальными временными затратами. Потенциальный заемщик может обратиться к витрине-агрегатору – интернет-ресурсу или мобильному приложению, которые предоставляют возможность выбора кредитного продукта путем систематизации и визуализации различных характеристик. Здесь заемщик заполняет единую онлайн-анкету с минимальным количеством полей, подписывает электронной подписью согласие на обработку персональных данных и запрашивает информацию о занятости, среднемесячном уровне доходов, а также запрос на отчет из бюро кредитных историй.Полученные сведения о запрашиваемом кредите и согласия отправляются на электронную платформу «Ипотека». После удаленной биометрической идентификации физического лица платформа запрашивает необходимую информацию из различных государственных баз данных. Банки, подключенные к платформе, затем рассматривают кредитную заявку и принимают решения о возможности предоставления ипотечного кредита заемщику. Информацию об одобрении заявки или отказе клиент может узнать в личном кабинете витрины-агрегатора.Партнерская интеграция электронной платформы «Ипотека» с агентствами недвижимости, застройщиками, страховыми и оценочными компаниями позволит заемщикам выбрать объект недвижимости дистанционно, оценить его стоимость, получить результаты правовой экспертизы, заключить, оплатить и пролонгировать электронный договор страхования. Подписание кредитной документации и получение заемных средств, регистрация электронной закладной и права собственности, а также обслуживание кредита будут также производиться онлайн, включая регистрацию перехода права собственности на недвижимость и залога недвижимости.В перспективе к электронной платформе «Ипотека» будут подключены различные организации, предоставляющие услуги по ремонту помещений, созданию дизайна интерьера, установке охранной сигнализации, подключению интернета и телевидения и т.д. Основой всех этапов процесса цифрового ипотечного кредитования должны стать инновационные технологии, внедрение которых только начинается в российских коммерческих банках в отдельные бизнес-процессы данного направления деятельности.Цифровизация ипотечного кредитования имеет ряд неоспоримых достоинств. Для населения она повышает доступность кредитных продуктов в физическом, ценовом, ассортиментном и умственном плане, а также позволяет получать качественный сервис с минимальными затратами времени. Для коммерческих банков цифровизация обеспечивает работу в условиях справедливой конкуренции, автоматизацию бизнес-процессов, оптимизацию расходов и повышение качества принимаемых решений, расширение клиентской базы, увеличение количества заявок и их конверсии, а также снижение операционного и кредитного рисков. Для государства положительными последствиями являются ускорение экономического роста, движение к прозрачности экономики, повышение благосостояния и качества жизни населения, а также развитие общества знаний.Однако цифровизация ипотечного кредитования также включает потенциальные риски, включая киберриск, несанкционированный доступ к информации, включая персональные данные клиентов, и информации о используемых технологиях с целью шпионажа, а также нарушение функционирования информационных систем банков.Исходя из проведенного исследования можно заключить, что проблемы развития ипотечного кредитования включают снижение благосостояния и платежеспособности населения, высокую просроченную задолженность по ипотеке, отсутствие выбора схемы погашения ипотечного кредита, нехватку денежных средств для первоначального взноса и необходимость поддержания высокого уровня цифровизации ипотечного кредитования.3.2 Перспективы развития системы ипотечного кредитования с сервисом «ДомКлик»Сбербанк систематически совершенствует процесс предоставления ипотечных кредитов и улучшает качество обслуживания клиентов, что становится реальным благодаря применению технологий искусственного интеллекта.По мнению ПАО «Сбербанка» ипотека должна быть быстрой, простой и удобной.В 2023 году на главной странице сервиса Домклик была внедрена новая модель рекомендаций, которая позволяет предлагать клиентам варианты недвижимости в соответствии с их сегментом.В настоящее время банк активно интегрирует искусственный интеллект в основные процессы ипотечного кредитования и сопутствующих услуг, начиная с поиска недвижимости и заканчивая проведением сделок с жильем. Эти инновационные сервисы доступны на платформе недвижимости Домклик. В частности, в Сбербанке внедряют рекомендательные системы, которые позволяют клиентам быстро находить оптимальные варианты, соответствующие их потребностям. Алгоритмы Домклик автоматически оценивают объекты недвижимости и предоставляют всем участникам рынка, включая профессионалов, информацию для принятия обоснованных решений.Системы компьютерного зрения обрабатывают входящие документы и позволяют автоматизировать процессы обслуживания клиентов для повышения скорости работы. Кроме того, они применяются для обработки изображений недвижимости, например, при размещении на сайте Домклик.Стремительное развитие искусственного интеллекта (ИИ) и систем компьютерного зрения (CV) стремительно меняет мир обслуживания клиентов. Домклик, лидирующая российская платформа в сфере недвижимости, активно внедряет эти технологии в свою деятельность, повышая эффективность и качество обслуживания клиентов. CV-системы применяются для автоматизированной обработки входящих документов. Например, сканированные копии паспорта или выписки из ЕГРН могут быть мгновенно проанализированы и извлечена необходимая информация, что значительно ускоряет процессы проверки и одобрения ипотечных заявок. Обработка изображений в сфере недвижимости Домклик использует CV для анализа и обработки изображений недвижимости. Система автоматически распознает объекты на фотографиях (например, мебель, планировку квартиры или вид из окна), классифицирует их и извлекает из них полезные данные. Эта информация используется для оценки стоимости недвижимости, создания виртуальных туров и размещения объявлений на сайте Домклик. ИИ-решения также применяются для контроля качества контента, публикуемого на сайте Домклик. Система проверяет объявления недвижимости на наличие несоответствий, ошибок или некачественных изображений, обеспечивая высокую точность и достоверность информации для покупателей и продавцов. Для улучшения взаимодействия с клиентами Домклик внедрил голосовое управление и ботов с искусственным интеллектом. Боты с ИИ также используются для автоматизации ответов на часто задаваемые вопросы и предоставления персонализированной помощи клиентам. В 2022 году Домклик перешел от традиционного меню с кнопками к голосовому управлению, предоставляя клиентам удобный и интуитивно понятный способ общения. Теперь клиенты могут совершать необходимые действия, такие как подача заявки на ипотеку, проверка статуса заявки или получение информации о недвижимости, просто произнося голосовые команды. Внедрение ИИ и CV в процессы обслуживания клиентов на Домклик принесло ряд значительных преимуществ: - Ускорение обработки заявок: автоматизация документооборота и другие процессы с использованием ИИ и CV сокращают время обработки заявок на ипотеку и других услуг. - Повышенное качество обслуживания клиентов: голосовое управление и боты с ИИ обеспечивают клиентам быструю и удобную помощь, помогая им решить проблемы и выполнить необходимые действия. - Снижение операционных расходов: автоматизация процессов с использованием ИИ и CV сокращает необходимость в ручном труде, что приводит к снижению эксплуатационных расходов. - Улучшение пользовательского опыта: удобные голосовые интерфейсы и интеллектуальные боты повышают удовлетворенность клиентов и обеспечивают положительный пользовательский опыт. - Персонализация услуг: ИИ-решения позволяют предоставлять клиентам персонализированные рекомендации, предложения и помощь на основе их индивидуальных потребностей. По мере развития ИИ и CV Домклик продолжит внедрять эти технологии в свои услуги, еще больше повышая эффективность, качество обслуживания клиентов и в целом положительный опыт для пользователей платформы.В настоящее время Домклик предоставляет более 2 миллионов объявлений и привлекает более 13 миллионов пользователей ежемесячно. Сервисы и услуги, предлагаемые компанией, значительно изменили и продолжают изменять рынок недвижимости по всей России.Сегодня электронная регистрация, безопасные расчеты и юридическая оценка являются стандартом для большинства покупателей и продавцов жилья. Высокие банковские стандарты и правила, заложенные в основу Домклик, делают этот сервис прозрачным и безопасным для всех сторон сделок с недвижимостью.В России сложилась уникальная для мирового рынка недвижимости ситуация: от желания приобрести квартиру до заключения сделки может пройти всего три дня.ЗаключениеСуммируя результаты исследования, можно заключить, что ипотека представляет собой средство обеспечения возврата заемных средств кредитору. Ипотечное кредитование, помимо решения социальных проблем путем увеличения доступности жилья для широких слоев населения, способствует также развитию экономики путем стимулирования строительства и обслуживания жилья. Таким образом, вопросы регулирования ипотечного кредитования тесно связаны с областью социального предпринимательства.Особенностью выпускной работы является тот факт, что несмотря на экономический кризис, ипотечное кредитование остается одним из наиболее востребованных среди населения благодаря его практическому значению: в силу отсутствия достаточных собственных средств физические лица вынуждены обращаться к потребительским кредитам для удовлетворения своих потребностей. Кроме того, были изучены основные принципы кредитных отношений, такие как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер, которые характерны для кредита в целом, учитывая специфику ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности. Также были выявлены основные участники ипотечной жилищной системы, определены формы, методы и модели ипотечного кредитования.Проведение анализа финансового состояния и исследование ипотечного жилищного сегмента ПАО «Сбербанк» позволили определить его позицию в банковской сфере и на рынке ипотечного жилищного кредитования. Это также выявило основные направления перспективного развития банка в ипотечной системе и основных участников этого процесса. Исследование особенностей, эффективности и выявление проблем ипотечного жилищного кредитования проводились на примере ПАО «Сбербанк России».Кредитная организация предлагает разнообразные ипотечные продукты для различных целевых аудиторий, включая кредиты на приобретение строящегося и готового жилья, рефинансирование ипотеки, ипотеку с господдержкой для семей с детьми, кредиты на строительство жилого дома, на приобретение или строительство дачи и других строений, а также нецелевые кредиты под залог недвижимости. Действуют также программы «Ипотека плюс материнский капитал» и военная ипотека. Клиентам, находящимся во временных финансовых трудностях, предоставляется возможность реструктуризации задолженности.Публичное акционерное общество «Сбербанк» активно работает над расширением доступности ипотеки для населения России. Программа государственной поддержки позволяет устанавливать ставку ипотечного жилищного кредита от 6,5% годовых при оформлении сделки в электронном виде, что делает ее ключевым инструментом облегчения финансового бремени населения в условиях пандемии коронавируса.Ипотека с государственной поддержкой способствует восстановлению экономики России в целом и является частью широкомасштабных усилий банка для повышения доступности жилищного кредитования. Важным изменением стало возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса, что делает ипотечное кредитование более доступным и привлекательным для семей.Анализ эффективности выдачи и возврата ипотечных жилищных займов подтвердил, что ипотечные операции вносят существенный вклад в общую рентабельность банка. Прибыльность кредитных операций свидетельствует о способности банка покрывать свои расходы и обязательства, а также о качественном планировании и управлении рисками.Результаты исследования также указывают на эффективность ссудных операций и заемной политики ПАО «Сбербанк». Банк ориентирован на кредитование, что позволяет ему улучшать свои позиции на рынке ипотечных сделок. Использование активов, в том числе в ипотечном жилищном кредитовании, проводится результативно с минимальным уровнем риска потерь.В целом, проведенный анализ показывает, что ПАО «Сбербанк» соблюдает требования Центрального Банка России по ключевым показателям деятельности. Банк успешно укрепляет свои позиции в основных финансовых сегментах и демонстрирует высокую долю в банковском секторе в области ипотечного кредитования.В рамках исследования была разработана программа лояльности «Своевременный платеж», направленная на снижение долговой нагрузки по ипотечным кредитам и улучшение уровня возвратности задолженности клиентов. Эта программа будет способствовать снижению просроченной задолженности и улучшению финансовой устойчивости банка.Таким образом, проведенный анализ и предложенные рекомендации и мероприятия помогут ПАО «Сбербанк» укрепить свое функционирование, сделать его более устойчивым и развитым. Эти шаги позволят снизить расходы банка и эффективно направлять денежные средства на деятельность с наибольшим материальным и инвестиционным воздействием.БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКНормативно-правовые акты:1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.10.2021 № 45-П). - Текст : электронный// КонсультантПлюс : правовая справочная система [сайт]. – URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_5142 2.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.04.2022 № 77-ФЗ). - Текст : электронный// КонсультантПлюс : правовая справочная система [сайт]. – URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_5842 3.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 26.03.2022 № 71-ФЗ). - Текст : электронный// КонсультантПлюс : правовая справочная система[сайт].–URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_76319/677d0e44977e490cd10fb758672d1af3f c6709ae/#dst100032 4.Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" –Текст: электронный // КонсультантПлюс : правовая справочная система [сайт]. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_25763/1596e6583253f6a397e6335c1018164662749b55/ 5.Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» - Текст : электронный // ГАРАНТ : правовая справочная система [сайт]. – URL: https://base. garant.ru/12160442/?ysclid=lafogn07gy783444179 6.Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу«ДОМ.РФ» - Текст : электронный // ГАРАНТ : правовая справочная система [сайт]. – URL: https://base.garant.ru/71850282/?ysclid= lafkztrfsr781412267#friends 7.Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. N 1609 «Об утверждении условий программы «Дальневосточная ипотека» - Текст : электронный // ГАРАНТ : правовая справочная система [сайт]. – URL: https://base. garant.ru/73186814/?ysclid=lagt94qi75593413949 8.Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах» - Текст : электронный // ГАРАНТ : правовая справочная система [сайт]. – URL: http://ivo. garant.ru/#/document/73943507/paragraph/2891:0 9.Постановление Правительства РФ от 30 июня 2022 г. № 1177 «О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий» - Текст: электронный // ГАРАНТ : правовая справочная система [сайт]. – URL: https://www.garant.ru/ products/ipo/prime/doc/404848973/?ysclid=lagvjpytma63232209 Основная литература:10.Бадырханов А. М. Нормативно-правовое обеспечение ипотечного жилищного кредитования в России / Бадырханов А. М. // Аудит и финансовый анализ. – 2020.- № 5. – С. 19-20.12.Бурова, О.А. Ипотечное кредитование и его влияние на обеспечение доступным жильем населения страны / О. А. Бурова, А. А. Судакова // Вестник МФЮА. - 2021. - № 2. - С. 147 - 153.13.Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2019 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва.14.Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2020 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва.15.Варламова Т. П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: формирование и перспективы развития / Варламова Т. П. // Вестник СГСЭУ. -2021. - № 5 (74).- С. 34.16.Виды ипотеки. – Текст: электронный // «Пробанк» [сайт]. – URL: https://brobank.ru/vidy-ipoteki/?ysclid=l7tdjpx8u5860887435 17.Виды ипотеки и основные программы ипотечного кредитования. – Текст: электронный // «Росбанк» [сайт]. – URL: https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/specifika-i- vidy-ipotechnogo-kreditovaniya/ 18.Вовченко, Н.Г. Вопросы планирования финансовых ресурсов ипо-течного жилищного кредитования в новых экономических условиях / Н. Г. Вовченко, С.А. Литвинова // Финансовые исследования. - 2022. - № 4 (73). - С. 98 - 105.19.Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2019 год. // ПАО Банк«Сбербанк». – г. Москва.20.Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2020 год. // ПАО Банк«Сбербанк». – г. Москва.21.Головина, О.Л. Ипотека в России / О.Л. Головина. – Москва :Юристъ, 2020. – 525 с.22.Гринько Е.Л. Правовые основы формирования и регулирования ипотечной системы Российской Федерации / Гринько Е. Л. // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2019. - № 1(26) - С.13-15.23.Гусейнова Я.Н. Основные проблемы и современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России / Гусейнова Я.Н. // Экономика нового мира: научный журнал. - 2021 г. - №2. - С. 22-23.24.Инфляция в РФ в октябре – Текст: электронный // «Интерфакс» [сайт]. – URL: https://www. interfax.ru/business/871754 25.Ипотека – Текст : электронный // «Сбер» [официальный сайт]. - URL: https://www.sberbank.ru /ru/ person/credits/homenew26.Ипотечное жилищное кредитование. – Текст: электронный // «Ипотека 24» [сайт]. –URL: https://ipoteka24.ru/stati/ipotechnoe-zhilishchnoe-kreditovanie/ 27.Моисеев В. А. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути их решения / Моисеев В. А. // Проблемы. Поиск. Решения. – 2020. - №1 (328) – С. 12-13.28.Николаева Т.П. Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России / Николаева Т.П. // Журнал «Проблемы экономики и юридической практики». - 2020. - №6. – С.11-12.29.Официальный сайт ЦБ РФ: http://cbr.ru/30.Официальный сайт ПАО «Сбербанк» http://sberbank.ru/ 31.Обзор рынка ипотечного кредитования в 2021 году. – Текст : электронный // ДомРФ [официальныйсайт].–URL: https://дом.рф/upload/iblock/415/vt67k41e9prw37uu3rh2p24g8w8ga30u.pdf 32.Обзор рынка ипотечного кредитования 2022 год . – Текст : электронный // ДомРФ [официальныйсайт]. –URL:https:// https://дом.рф/upload/iblock/3ec/khhrcrf6wzzbu157urm5vwk5b8oj1jo1.pdf 33.ПолитикаПАОБанк«Сбербанк»вобластикорпоративной социальной ответственности // ПАО Банк «Сбербанк» – г. Москва.34.Симакова Е. К. Ипотечное кредитование: история развития в России и за рубежом / Симакова Е. К. // Вестник государственного и муниципального управления. – 2020. - №3 (22).– С. 43-44.ПРИЛОЖЕНИЯПРИЛОЖЕНИЕ А Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Сбербанк на 27.02.2024 гПРОДОЛЖЕНИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ АПРОДОЛЖЕНИЕ ПРИЛОЖЕНИЯ А ПРИЛОЖЕНИЕ БАнализ стоимости квартир в сделке и объявлении сервиса ДомКлик