необходимость и роль кредита в условиях рыночной экономики

Рис. 2.6. Количество предпринимательских кредитов, имеющих задолженность за 2023 год, ед.На рисунке 2.6 можно увидеть возрастающую динамику числа кредитов малого и среднего бизнеса, которые имеют задолженность, и отдельным столбцом на графике изображено количество просроченных задолженностей. С начала года видно увеличение числа кредитов с задолженностью, за год прирост составил 44,61%, а за каждый месяц наблюдается стабильный рост в 1,5-4%. Тенденция роста задолженностей связана с увеличением количества субъектов, получивших кредит, так с января по декабрь 2023 года их число выросло на 56,54%, количество самих кредитов за год увеличилось на 66,33%, а количество кредитов с задолженностью на 44%, при этом объем кредитов вырос на 126%. По графику видно, что количество кредитов с просроченной задолженностью за 2023 год возрастает. При этом доля этих кредитов от количества всех кредитов с задолженностью колеблется от 8 до 9%. Если же сравнить объем просроченной задолженности, то на октябрь 2023 года ее доля составляет 4,99%, а на тот же период 2022 года - 6%. Снижение доли в части объема просроченных кредитов говорит о положительной динамике. А невысокий уровень просроченных кредитов может быть связан с изменениями в отраслях. Большая часть субъектов малого и среднего бизнеса в 2023 году приходится на сегменты с низким уровнем просроченных кредитов, к ним относят профессиональные, научные и технические сферы деятельности. Темп роста количества кредитов с задолженностью с января 2023 по январь 2024 года составил 36,29%, а тепы роста кредитов с просроченной задолженностью за этот же период - 44,61%. При этом в процентном соотношении на январь 2023 года просроченные задолженности от всех составляли 8,92%, а на январь 2024 года - 9,47%. Проанализированная информация отражает кредитную активность малого и среднего бизнеса. Предпринимательский сектор продолжает увеличивать свою экономическую значимость, а рост кредитных портфелей говорит о нарастающей активности отечественного бизнеса. Из негативных моментов стоит выделить рост ключевой ставки и, соответственно, ставки кредитования, к концу 2023 года средневзвешенная процентная ставка составляла 14% годовых. Это может замедлить кредитный рост предпринимательства и отпугнуть новых участников рынка. 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯЕсли говорить о будущих сценариях развития национальных предпринимателей, необходимо отметить, что до сих пор продолжается замещение иностранных продуктов, создание аналогов и освоение отраслей ушедших западных компаний. Государство также нацелено на развитие малого и среднего бизнеса, поэтому вскоре можно будет увидеть продолжение увеличения мер государственной поддержки предпринимателям. Распоряжением Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 30.03.2018) утверждена Стратегия развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года, целью которой является развитие сферы малого и среднего предпринимательства как одного из факторов, с одной стороны, инновационного развития и улучшения отраслевой структуры экономики, а с другой стороны, - социального развития и обеспечения стабильно высокого уровня занятости. Базовыми индикаторами достижения указанной цели в 2030 году выступают: 1) увеличение в 2,5 раза оборота малых и средних предприятий в постоянных ценах по отношению к 2014 году (в реальном выражении); 2) увеличение в 2 раза производительности труда в секторе малого и среднего предпринимательства в постоянных ценах по отношению к 2014 году (в реальном выражении); 3) увеличение доли обрабатывающей промышленности в обороте сектора малого и среднего предпринимательства (без учета индивидуальных предпринимателей) до 20%; 4) увеличение доли занятого населения в секторе малого и среднего предпринимательства в общей численности занятого населения до 35%. Стратегическим ориентиром является увеличение доли малых и средних предприятий в валовом внутреннем продукте в 2 раза (с 20 до 40%), что будет соответствовать уровню развитых стран. Ежегодный прирост указанной доли должен составлять 1 процент и более. Это, в свою очередь, требует значительного расширения инвестиционного потенциала сектора малого и среднего предпринимательства, привлечения инвестиций домохозяйств, крупного бизнеса, институтов развития в объеме, достаточном для обеспечения выполнения указанного ориентира. Также, Президент России В.В. Путин в послании Федеральному собранию 29.02.2024 года анонсировал полную поддержку отечественного малого и среднего бизнеса. Он предложил предоставить некрупному бизнесу специальное право – раз в пять лет оформлять кредитные каникулы на срок до шести месяцев без ухудшения кредитной истории. Он отметил, что нужно создать все условия, чтобы малые и средние компании развивались динамично, а качество этого роста повышалось за счет высокотехнологичных направлений производственного бизнеса и налоговый режим для производственных предприятий МСП должен быть смягчен. Таким образом, можно сделать вывод, что государство делает и будет делать все возможное для успешного развития национальной экономики.Финансово-кредитные организации на основе данных об уровне закредитованности граждан и опираясь на корпоративную политику оценки кредитоспособности заемщиков, проводят работу по отсеву лиц, вызывающих сомнение. По данным «Национального Бюро Кредитных Историй», за анализируемый годичный период отмечается снижение уровня одобрения кредитных заявок с 28,8% до 20%, а 36% обратившихся за потребительским кредитом получили отказ. Коммерческие банки охотно работают с лицами, имеющими высокий кредитный рейтинг, не омрачЕнный негативной кредитной историей и срывами сроков соблюдения графиков при уплате кредитных платежей по ранее взятым займам. Вместе с тем, если процесс отказа уже одобренного, но еще не выданного кредита имел место после 27.10.2023г., причиной могло быть повышение ключевой ставки Центрального Банка до 15%, в результате чего выдавать кредит стало невыгодно, и в такой ситуации отказы получили значительное количество ипотечных заявок. После вполне ожидаемого бизнес-сообществом взлета ключевой ставки российского регулятора до 15%, полная стоимость розничных кредитов также изменилась. По двум десяткам крупнейших банков полная стоимость кредита выросла до отметки 25,46%, и эксперты предсказывают ее рост до 30%.Важным элементом контроля за процессом спонтанных кредитных запросов является внесение по инициативе Банка России в Государственную Думу поправок, в соответствии с которыми может быть введен механизм добровольного ограничения кредитования, что, предположительно, будет осуществляться гражданином самостоятельно через сайт «Госуслуг».Процессы выработки новых подходов банковского кредитования способствовали появлению в стране пилотного проекта по реализации исламского банкинга (с первого сентября 2023г. по первое сентября 2025г.), что было зафиксировано в законе №417-ФЗ от 4 августа 2023г. Реализация вышеприведенного проекта начинается с территорий компактного проживания мусульман, субъектов России: Республики Дагестан, Чеченской Республики, Республики Татарстан и Республики Башкортостан. Механизм применения исламского банкинга базируется на религиозных запретах ряда действий, относящихся к греховным, поэтому не допускается выделение финансовых ресурсов игорной индустрии развлечений, а также любой деятельности, касающейся табака, алкоголя, оружия. Исламский банкинг по своей сути не соответствует в полной мере требованиям ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности». Исламский банкинг как компромисс между бизнесом и религией предполагает получение от кредитуемого проекта прибыли обеими сторонами кредитного процесса, что противоречит вышеприведенному закону, т.к. банкам запрещено выполнять любую деятельность, не предусмотренную финансовым законодательством, но пилотный проект по применению исламского банкинга демонстрирует, что банки готовы к экспериментальному применению новых механизмов кредитования.Синтез методов административно-финансового регулирования и банковских возможностей приводят к формированию адекватных современному экономическому моменту технологий и условий кредитования. Изменение кредитных технологий имеет эволюционный характер, формируемый не только естественными процессами развития, но и эндогенными методами воздействия со стороны регулятивных структур. ЗАКЛЮЧЕНИЕКредит выступает важным инструментом в современной экономике, способствуя разнообразным потребностям как на уровне индивидов, так и корпораций. Его многообразные функции, такие как поддержка экономического роста и обеспечение доступа к капиталу, делают его неотъемлемой частью финансовой системы. На фоне преимуществ кредитования, таких как финансовая гибкость и улучшение жизни, следует учитывать и ряд недостатков, включая риски долговой нагрузки и высокие процентные ставки. Важно находить баланс между использованием кредита и финансовой дисциплиной, чтобы эффективно использовать его преимущества и снизить возможные риски. Правильное планирование и взвешенное принятие решений при использовании кредита могут способствовать достижению финансовых целей и обеспечению стабильного экономического благосостояния.В современных условиях широко применяются различные виды и формы кредита, отвечающие потребностям участников рыночных отношений. Среди них можно выделить потребительский, ипотечный, коммерческий, банковский и государственный кредит, а также кредитные отношения, опосредованные выпуском ценных бумаг.Кредит играет ключевую роль в развитии рыночной экономики, обеспечивая аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, стимулирование инвестиционной и предпринимательской активности, повышение платежеспособного спроса населения.Анализ современного состояния кредитных отношений в Российской Федерации выявил ряд тенденций, в числе которых рост объемов кредитования, расширение спектра кредитных продуктов, повышение доступности кредита для различных категорий заемщиков.Для дальнейшего совершенствования использования кредита в условиях рыночной экономики России необходимо продолжить работу по развитию нормативно-правовой базы, повышению финансовой грамотности населения, расширению практики государственно-частного партнерства в кредитной сфере.Поэтапные, последовательные преобразования механизма кредитования, проводимые финансово-кредитными организациями и банками, основываются на задаваемых со стороны органов государственного управления и финансового регулирования требованиях, надбавках и нормативах, включаемых в нормативно-законодательную базу и регулирующих конкретный бизнес-процесс. Кредитные технологии постоянно совершенствуются для улучшения параметров кредитных продуктов, условий и прочих характеристик с целью повышения конечных финансовых результатов деятельности банков и финансово-кредитных организаций. Данный процесс протекает при активном применении гибких, новаторских приемов и методов кредитования, что опирается на развивающуюся материально-техническую и технологическую базу в постоянно меняющейся информационно-коммуникативной среде.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 16. 07. 1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. от 20. 10. 2022 [Электронный ресурс]: // Консультант Плюс: справочная правовая система. – URL: http://www. consultant. ruФедеральный закон от 8 марта 2022 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_411095/Федеральный закон от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (последняя редакция). Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 30.03.2018) (вместе с "Планом мероприятий ("дорожной картой") по реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года") [Электронный ресурс]. URL: https://mbpenza.ru/uploads/documents/strateg_razvit.pdf?ysclid=ltc2tt5j5c686425121Проект распоряжения Правительства Российской Федерации об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Режим доступа: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=303565Барсуков, М. В. Аспекты современного развития кредитной деятельности в розничном банковском сегменте: монография / М. В. Барсуков, В. А. Артемов, А. М. Конорев, Н. С. Меркулова, И. Н. Щедрина; – Курск: Изд-во ЗАО «Университетская книга», 2022. – 128 с. Бровкина Н.Е., Ризванова И.А. Финансовая грамотность: проблемы и пути решения. Экономика. Налоги. Право. – 2022. - №3. – С. 59–68.Волков, А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация // Вестник академии знаний, 2021. - С. 324–334. Грачев Е., Ильина Н. Полная стоимость кредита превысила 25% // URL: // https://iz.ru/1598771/Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. 4-е изд. М.: КНОРУС, 2019. - 32 с.Информационно-аналитические материалы // Портал банковских новостей «Банки. ру» [Электронный ресурс]. – URL: http://www. banki. ru/news/ Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. Статистический бюллетень/ Банк России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/oper_br/t_odm/secured_loans/mspКредитование МСБ в 2022-2023: на максимальных оборотах/ Эксперт РА. [Электронный ресурс]. URL: https://en.raexpert.ru/researches/banks/msb_forecast_2023/Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в декабре 2023 года/ Банк России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/credit/Кредитование МСП: новые рекорды/ ОПОРА РОССИИ. [Электронный ресурс]. URL: https://opora.ru/news/opinion/kreditovanie-msp-novye-rekordy/Луняков О.В. Достижение равновесия кредитного рационирования в условиях цифровизации. Финансы: теория и практика/Finance: TheoryandPractice. – 2023. – №. 27(1). – С. 91–102.Малое и среднее предпринимательство в России: итоги развития, оценка эффективности реализации программы господдержки, вызовы и новые возможности/ Uralfo.gov.ru. [Электронный ресурс]. URL: http://uralfo.gov.ru/media/files/file/UgCf61U21DQK34LRPL2V0KJYbcODlkKg.pОфициальная статистика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: http://www. cbr. ru/statistics/ Пашковская И.В. Формы и методы участия государства в секьюритизации проблемных кредитов коммерческих банков. Вестник евразийской науки. – 2022. - №14(3). - С. 17.Послание Президента Федеральному Собранию/ Президент России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.kremlin.ru/events/president/transcripts/73585Ризванова И.А. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях// Вестник университета. - 2024. - № 2. - С. 164–170.Савельева Л. А. Финансы и кредит [Текст] : учеб. пособие / Л. А. Савельева, О. В. Крутеева. – Новосибирск :СГУГиТ, 2020. – 62 с.Центральный банк Российской Федерации. Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Режим доступа: https://cbr.ru/inside/warning-list/Центральный банк Российской Федерации. Отчет о работе с обращениями. Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/45194/2023_2. pdfЦентральный банк Российской Федерации. Информационный бюллетень. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/45187/drknb_31_2023.pdfЦентральный банк Российской Федерации. Оценка эффективности антикризисных мер Банка России. Режим доступа: reveiw_04072023.pdfЧеремисинова, Д. В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д. В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2022. — № 1 (43). — С. 65. Шуллер, О. Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О. Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2022. — № 1 (19). — С. 152-159 Щедрина, И. Н. Особенности функционирования сегмента розничного банковского кредитования в современных условиях / И. Н. Щедрина // Теоретичесие и прикладные аспекты информационно-аналитического обеспечения инновационной экономики: \всероссийская научно-практическая конференция: сборник научных статей, Курск, 26 апреля 2023 года. – Курск: Курский государственный университет, 2023. – С. 88-93. Экспертное агентство «Эксперт РА» // Официальный сайт [Электронный ресурс]. – URL: https://raexpert. ru/researches/banks/ipoteka_2022/