Работа банков с пластиковыми картами физических лиц: оценка качества и перспективы развития электронных систем расчетов на примере ПАО «Сбербанк»

Таким образом, увеличились стоимости кредитов для потенциальных заемщиков. Центральный банк РФ прогнозирует стабилизацию экономики и кредитной системы в начале 2024 года, следовательно, будет снижать ключевую ставку, и стоимость кредитов для потенциальных заемщиков должна уменьшиться. Но пока они на высоком уровне. Для того, чтобы уменьшить влияние риска невозврата кредита, необходимо отсекать негативных клиентов на стадии подачи заявки.  Рассмотренный процесс выдачи кредитов потенциальным заемщикам с помощью искусственного интеллекта показал, что, несмотря на высокую стоимость кредита, растет число заявок и выдачи кредитов потенциальным заемщикам. Искусственный интеллект позволяет отсекать негативных клиентов с плохой платежеспособностью, не доводя рассмотрение до человека – сотрудника банка. Данный процесс является своего рода решением проблемы высокого объема просроченной задолженности и закредитованностипотенциальных заемщиков. Также решением данной проблемы может выступать обязательное страхование кредитов, от которого невозможно отказаться. Страхование риска позволит коммерческим структурам получать страховую выплату при невозврате кредита.Так же коммерческим банкам необходимо активно проводить маркетинговые исследования потребности населения на предмет выявления новых видов кредитования. Так как ЦБ РФ ужесточил процесс выдачи кредитов потенциальным заемщикам, в октябре 2023 г. порядка 80% обратившихся за кредитами получили отказы. Теперь в процесс оценки кредитоспособности потенциального заемщика включен расчет долговой нагрузки, т.е. сколько потенциальный заемщик тратит на обслуживание имеющихся кредитов, и если данный показатель более 30%, то в выдаче кредита будет отказано. Так же законодательство РФ обязало все кредитные учреждения в рекламе своих кредитных продуктов указывать полную стоимость кредита, то есть полную ставку по кредиту.Таким образом, можно предложить совершенствование работы банка с пластиковыми картами физических лиц – путем ужесточения выдачи кредитных карт. Предлагается внедрить новую, разработанную нами систему риск - менеджмента и план действий сотрудников ПАО «Сбербанк» в отношении минимизации кредитных рисков. Система риск – менеджмента направлена на своевременное выявление рисков и их причин возникновения в деятельности ПАО «Сбербанк», а так же реализация мероприятий в рамках системы риск – менеджмента, которые направлены на устранение причин возникновения данных рисков.На рисунке 25 представлена обобщенная модель функционирования сформированной системы риск-менеджмента для ПАО «Сбербанк». Основной причиной стали ограничения и меры поддержки населения, введенные Правительством РФ по причине пандемии коронавирусной инфекции: - нерабочие дни;- списание процентов, пени и штрафов за просроченные кредиты в 2022 году;- отсрочки по платежам и не начисление процентов, пени, штрафов, неустоек. Анализ и оценка возможности возникновения кредитных рисков осуществляется в индивидуальном порядке по каждому потенциальному кредитному заемщику. Рисунок 25 – Процесс функционирования предложенной к реализации системы риск-менеджмента в кредитовании потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк» По данному рисунку можно сделать вывод, что процесс функционирования предложенной к реализации системы риск-менеджмента в кредитовании потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк» осуществляется в следующем порядке: Осуществляется анализ и доведение текущего состояния кредитования ФЛ руководству банка;На основании текущего состояния принимается управленческое решение о проведение анализа рисков;Осуществляется формирование экспертной группы, в состав которой входят: специалисты отдела финансового обеспечения и отдела финансового планирования;Созданный отдел контроллинга по контролированию финансовых рисков банка проводит анализ и формирует результат. Результаты доводятся до экспертов. А также на основании результата анализа рисков формируется отчет руководству банка. Данная система предназначена для любого вида кредитования потенциальных заемщиков. Независимо от вида кредитования, которое запрашивает потенциальный заемщик, планируется применение указанной системы риск-менеджмента. В рамках данного анализа проводится оценка финансового состояния потенциального заемщика:- наличие обязательных платежей и их доли в общей сумме дохода;- наличие других кредитных продуктов, которые были оформлены ранее физическим лицом;- кредитная история;- уровень платежеспособности;- наличие собственности;- возможность привлечения поручителей. В таблице 3 приведены значения показателей в процентном виде, которые отражают уровень кредитного риска по оценке каждого потенциального кредитного заемщика.Таблица 3- Значения показателей в процентном виде, которые отражают уровень кредитного риска по оценке каждого потенциального кредитного заемщика, применяемые в исследуемом банке ПАО «Сбербанк» в 2021-2023 годах Сроки ипотечных кредитовУровень риска (просроченная задолженность),%До 10 лет12От 10 до 15 лет15От 15 до 20 лет9Свыше 20 лет7С целью минимизации данного риска и усовершенствования общей модели кредитования потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк» сформируем модель процесса кредитования на рисунке 26. По приведенной схеме можно сформировать вывод о том, что процесс кредитования потенциальных заемщиков в коммерческом банке ПАО «Сбербанк» является сложным процессом и требует ответственности от сотрудников службы безопасности банка, которые осуществляют проверку потенциальных заемщиков. Данная схема осуществления кредитования предназначена для любого вида кредитования потенциальных заемщиков. То есть независимо от вида кредитования (ипотечный кредит, целевой кредит, нецелевой кредит, кредитная карта и т.д.) которое запрашивает потенциальный заемщик, планируется применение указанной схемы. Рисунок 26 – Оптимизированная схема осуществления кредитования потенциального заемщика в ПАО «Сбербанк» [Составлено автором]Далее проведем оценку прогнозных значений после реализации предложенных мероприятий.В таблице 4 приведены данные по прогнозированию объёмов снижения кредитования в ПАО «Сбербанке» по потенциальным заемщикам. Таблица 4- Данные по прогнозированию объёмов кредитования ЮЛ в ПАО «Сбербанке», млн руб.Наименование вида кредита и его срокФакт 2022 год%План 2023 год%ОтклонениеСсуды7998210073583,44100-6398,56До 10 лет2154026,9319816,826,93-1723,2От 10 до 15 лет2356929,4721683,4829,47-1885,52От 15 до 20 лет2678933,4924645,8833,49-2143,12Свыше 20 лет808410,117437,2810,11-646,72На основании данной таблицы построим график динамики для более наглядного исследования на рисунке 27.Рисунок 27–Данные динамики по прогнозированию объёмов снижения кредитования ЮЛ в ПАО «Сбербанке» В таблице 5 приведены данные по прогнозированию объёмов возвратности кредитования в ПАО «Сбербанке» поЮЛТаблица 5- Данные по прогнозированию объёмов возвратности кредитования ЮЛ в ПАО «Сбербанке»  Фактический 2022 годПлановый 2022 годАбсолютное отклонениеТемп ростаНепросроченные кредиты ФЛ7469968723,15975,9214,1Просроченные кредиты ФЛ менее 30 дней352323,84-28,16-56,82Просроченные кредиты ФЛ на 30–90 дней325299-26-34,46Просроченные кредиты ФЛ на 91–180 дней198182,16-15,84-176,26Просроченные кредиты ФЛ на 181–365 дней569523,48-45,526,68Более 365 дней просроченные кредиты ФЛ38403532,8-307,224,04На основании данной таблицы построим график динамики для более наглядного исследования на рисунке 28.Рисунок 28 –Данные динамики по прогнозированию объёмов возвратности кредитования ЮЛ в ПАО «Сбербанке» [Составлено автором]На основании проведенного анализа оценки экономической эффективности предлагаемого мероприятия можно сделать вывод, что будет наблюдаться снижение объем кредитования по ЮЛ, но увеличится объем непросроченной кредитной задолженности по ЮЛ 5975,92 млн руб. или на 14,1%.В третьей главе представленной работы проведено проектное исследование, в рамках которого была разработана система риск менеджмента для ПАО «Сбербанк», которая способствует повышению возвратности и эффективности проверки платежеспособности и кредитоспособности на стадии выдачи кредита. Предлагается внедрить новую, разработанную нами систему риск – менеджмента и план действий сотрудников ПАО «Сбербанк» в отношении минимизации кредитных рисков. Данная система будет направлена на выявление потенциальных кредитных рисков, которые банк сможет своевременно предоставить. Проведённая оценка эффективности показала, что у ПАО «Сбербанк» будет наблюдаться снижение численности выданных кредитов ЮЛ, но при этом процесс кредитования станет наиболее качественным, кредиты будут в большей степени возвратными. ЗаключениеНа данном этапе развития информационных технологий в банковской сфере по определению должны появляться новые способы и механизмы проведения процедур платежа, которые будут удобнее и более защищенные для держателей пластиковых карт.В последнее время активно растет интерес клиентов к такому банковскому продукту. Если всего три-четыре года назад большая часть держателей карт получала первый «пластик» в рамках зарплатных проектов, то сейчас появляется все больше желающих приобрести пластиковую карту самостоятельно.Исходя из проблем, можно отметить большие суммы задолженности по кредитным картам. В слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются. Что затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости.Пластиковые карты всё больше воспринимают как платёжный инструмент а не сберкнижку, что очень хорошо, так как увеличивается приход и движение денежных средств, банкам это выгодней.Хоть рынок пластиковых карт на сегодняшний момент очень бурно развивается, в нашей стране еще мало опыта по использованию пластиковых карт. Задачей банка заключается в убеждении жителей в удобстве и безопасности такого вида расчёта и платежа. Сегодня пластиковая карта является не только признаком статуса ее владельца, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденция популяризации кредитных карт сохранится, и число держателей «пластика» вКазахстан будет увеличиваться стремительными темпами. Банк является посредником и организатором всех процессов связанных с пластиковыми картами, он связывает платёжные системы, клиентов, предприятия и всем это выгодно.В целях существенного расширения круга клиентов, которые активно пользуются «пластиком» и укрепления своего положения на рынке, банком успешно практикуется выпуск пластиковых карт при открытии вклада или выдачи кредита. Финансовым учреждениям, выпускающим карты, характерна достаточно высокая конкуренция, что заставляет их постоянно повышать качество сервисов, предлагая клиентам более удобное обслуживание и новые технологии работы. Однако любые новшества требуют проведение тщательного анализа на защищенность, так как безопасность и надежность считаются наиболее актуальными аспектами в работе банка.Партнёрские и комбрендинговые программы – это новинки рынка, которые позволяют банкам экономить на больших финансовых затратах и тем самым не повышать тарифы, делая свои сервисы максимально камфорными для клиентов. Примером может послужить создание партнёрских программ по использованию банкоматов, вследствие чего у владельцев карт появилась возможность использовать широкую сеть банкоматов на льготных условиях. Бонусные, дисконтные программы и специальные акции платежных систем также являются популярными маркетинговыми инструментами.Сегменту пластиковых карт, если сравнивать с другими кредитными продуктами, не свойственно резкое колебание спроса. Так рынок развивается линейно, то есть постоянно происходит рост спроса на кредитные карты, условия становятся всё более привлекательными, при это резких колебаний нет. Поэтому, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем не произойдёт принципиальные изменения в «пластиковом сегменте». Клиенты смогут выбирать оптимальные для них условия, что позволяет увеличить популярность данного банковского продукта и достигается путем эволюции предложений и специальных акций, проводимых банком.Количествобанковскихплатежныхкарт,эмитированныхкредитнымиорганизациями и Банком России на 1.01.2020, составляет 285 832 тыс. ед., на1.01.2019272604тыс.ед.Такимобразом,произошелприростобщего количествакартна4,85%или13228тыс.ед.К 2021 г. с увеличением количества банковских карт возрастает и количествокарт, с использованием которых совершались операции (табл. 2.4): в 2015г. уфизическихлицбыло227млн.карт,операциисовершалисьтолькопо53,9%отэтихкарт;поитогам2020годаколичествокартвозрослодо281,8млн.ед.,операцииприэтомсовершалисьпо69,87%отобщегоколичества картЗа 2020 год физические лица использовали карты 42 052,3 млн. раз, совершивпри этом операции на общую сумму 89 107,4 млрд. руб. Таким образом, за однуоперациювсреднемтратилось2118,97руб. Основнуюдолюоперацийпокартамзанимаютбезналичныетранзакции(более90%).Объемоперацийпооплатетоваровиуслугприэтомпрактически равен объему операций по снятию наличных денег. С каждым годом происходитростбезналичныхтранзакцийфизическимилицами.Наблюдаетсярезкийростколичества и объемов прочих операций по картам (например, переводы с карту накарту,набанковскийсчет/вклад,наблаготворительныецелиит.п.)припрактическинеизменныхпоказателяхпо получениюналичных денег.ВсеэтосвидетельствуетоповышениидовериянаселенияРоссиикбезналичномуденежномуоборотуиоповышенииуровняобеспеченностинаселенияплатежной инфраструктурой.Во второй главе представленной работы проведено проектное исследование, в рамках которого была разработана система риск - менеджмента для ПАО «Сбербанк», которая способствует повышению возвратности и эффективности проверки платежеспособности и кредитоспособности на стадии выдачи кредита. Проведённая оценка эффективности показала, что у ПАО «Сбербанк» будет наблюдаться снижение численности выданных кредитов ЮЛ, но при этом процесс кредитования станет наиболее качественным, кредиты будут в большей степени своевременно возвратными.Список используемой литературыФедеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) «О банках и банковской деятельности» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 26.07.2021) «О бухгалтерском учете» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 2.07.2022) «О потребительском кредите (займе)» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 613-ФЗ от 29.12.2022 года – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436171/Федеральный закон «О внесении изменений в статью 54Федеральный закон «О концессионных соглашениях»» № 333-ФЗ от 14.07.2022 года – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL:https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_421918/Федеральный закон «О кредитовании (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года (в редакции от 14.04.2023)– Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/Указание Банка России от 08.10.2018 № 4927-У (в редакции от 17.02.2021) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 N 52992) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2021)– Справочно-правовая система «Гарант». – Текст : электронный. URL: https://base.garant.ru/72074044/Информационное письмо ЦБ от 23.06.2023 «Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным кредитам»– Официальный сайт ЦБ РФ – Текст : электронный. URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=638231361293730699FINSTAB.htmКазимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва: ИНФРА-М, 2022. - 502 с.Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник/ коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г. Фетисов. - Москва: Кнорус, 2020. – 632 с.Бровкина, Н.Е. Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под редакцией Н.Е. Бровкина, С.Б. Варламова, А.В. Гаврилин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — Москва : КноРус, 2022. — 268 с.Косарев, В.Е. Банковские информационные системы и технологии : учебник / коллектив авторов; под редакцией В.Е. Косарев, О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. — Москва : КноРус, 2022. — 527 с. Красавина, Л.Н. Банковские риски : учебник / коллектив авторов; под редакцией Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — Москва : КноРус, 2022. — 361 с.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учебник/коллектив авторов; под редакцией Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – Москва: Юрайт, 2020. – 422 сЛаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике. (Бакалавриат и магистратура): учебник / Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2022. - 354 с.Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 450 с.Курныкина, О.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках : учебник / коллектив авторов; под редакцией О.В. Курныкина, Н.Э. Соколинская. — Москва : КноРус, 2022. — 367 с.Камысовская, С.В. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке: учебник / коллектив авторов; под редакцией С.В. Камысовской, Т.В. Захаровой, Н.Н. Поповой — Москва : КНОРУС, 2020. — 378 с.Фельдман, И.А. Бухгалтерский учет : учебник / И. А. Фельдман. — Москва :Юрайт, 2021. — 287 с. Лабынцев, Н.Т. Бухгалтерский (финансовый) учет : учебник / коллектив авторов; под редакцией Н. Т. Лабынцева, Е. Н. Макаренко, И. А. Кислая. - Москва : РИОР, 2022. - 1032 с.Абрамова, М.А. Денежно-кредитная и ​​финансовая системы. (Бакалавриат): учебник / коллектив авторов; под редакцией М.А. Абрамовой. - Москва: КноРус, 2022. - 446 с.​Пещанская, И.В. Коммерческий кредит: теория и практика : учебник/ И.В. Пещанская. - М.: Юрайт, 2021. – 560 с.Александрова, Л.С. Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат, Магистратура): монография. / коллектив авторов; под редакцией Л.С. Александровой, А.В. Бердышева, С.Е. Дубовой, Ю.С. Захаровой, О.В. Захаровой, С.С. Матвеевского, Е.П. Терновской, Е.П. Шаталовой. - Москва: Русайнс, 2022. - 300 с.Богопольский, А.Б. Международные стандарты финансовой отчетности: теория и практика : учебник / коллектив авторов; под редакцией А.Б. Богопольского, О.В. Рожновой. — Москва : КноРус, 2022. — 334 с.Лаврушин, О.И. Осуществление кредитных операций. СПО. ТОП-50 СПО: учебник / коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушина, Н.М. Горьковой, Е.П. Шаталовой, О.В. Мосоловой, Н.А. Амосовой, Д.А. Чичуленкова, О.У. Ависа, Н.Э. Соколинской, Д.Ю. Рябова.- Москва: КноРус, 2022. - 242 с.Лаврушин, О.И. Современные банковские продукты и услуги. (Бакалавриат): учебник / коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушина, Н.Е. Бровкиной, И.И. Васильева, В.Е. Косарева, А.Е. Ушанова. - Москва: КноРус, 2022. - 302 с.Васин, С.М. Управление рисками на предприятии:учебник / коллектив авторов; под редакцией С. М. Васина, В.С. Шутова. — Москва: КноРус, 2022. — 299 сАнтонов, В.Г. Управление рисками приоритетных инвестиционных проектов.концепция и методология: учебник / коллектив авторов; под редакцией В. Г. Антонова, В. В. Масленникова, Л.Г. Скамай. - М.: Русайнс, 2020. - 35 c.Островская, О. Л. Управленческий учет: учебник / коллектив авторов; под редакцией О. Л. Островской, Е. Б. Абдаловой, М. А. Осипова, А. Е. Карлик. — Москва: Юрайт, 2021. — 383 с. Чая, В.Т. Управленческий учет: учебник / коллектив авторов; под редакцией В. Т. Чая, Н. И. Чупахиной. — Москва: Юрайт, 2021. — 332 с. Маркина, Е.В. Финансы, деньги, кредит: учебник / коллектив авторов; под редакцией Е. В. Маркиной, Л. С. Александровой, Д.В. Буракова, М. А. Абрамовой. — Москва: КноРус, 2022. — 255 с.Ветрова, Т.Н. Эффективность банковской деятельности. (Бакалавриат, Магистратура): монография. / коллектив авторов; под редакцией Т.Н. Ветровой, О.И. Лаврушина. - Москва: КноРус, 2022. - 164 с.Гришина, А. А. Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка в системе риск-менеджмента банка / А. А. Гришина, А.А. Комягина // Финансы и банковское дело. – 2021.– №9.– С.87-105 Дмитренко, Ю.Ю. Анализ финансовой деятельности банковских организаций на примере банков Росбанк, АК Барс, Связь-банк, Тинькофф банк / Ю.Ю. Дмитренко, А.И. Козловская, В.С. Кукулер, А.В. Трохимчук // Научно-методический электронный журнал концепт. – 2020.– №Т14.– С.93-101Макин, М.В. Исследование эффективности деятельности коммерческого банка / М.В. Макин, А.М. Конорев, А.Ю. Быстрицкая, Е.В. Пахомова // Вестник Евразийской науки. – 2021.– №1.– С.26Мелехина, Е.А. Анализ доходов и расходов банка / Е.А. Мелехина // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования. – 2020.– С.117-179Мисько, А.Г. Современное состояние банковской системы РФ, проблемы развития в 2021 году / А.Г. Мисько //Экономические науки. – 2021.– №10. – С.82Панферова, В.В. Управление доходами и расходами коммерческих банков на примере ПАО Сбербанк / В. В. Панферова, Н. А. Афанасьева//Финансы и банковское дело. – 2021.– №10.– С.224-230Реуцкий, С.Ю. Некоторые теоретические аспекты банковской деятельности / С.Ю. Реуцкий // Экономика и бизнес. – 2021.– №11.– С.145-154Финансовые ресурсы коммерческого банка/ А.А. Кореневская, О. А. Гешко// Мировая наука. – 2019. – № 1 (22). – С. 388–391Щелкунова, Т.Г. Особенности финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка. / Т.Г. Щелкунова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2020.– №4.– С.277-282Шереметьева, М.П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2021.– №21.– С.277-279Курдина Е.С. Проблемы кредитования в РФ // Современные научные исследования и инновации. 2022. № 10 – Текст : электронный // https://web.snauka.ru/issues/2022/10/99013 (дата обращения: 19.10.2023)Гурьянов, М. М. Кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. – Текст : электронный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/  (дата обращения: 04.06.2024)Отложенный спрос: почему россияне берут все больше кредитов – Текст : электронный // https://www.forbes.ru/finansy/490994-otlozennyj-spros-pocemu-rossiane-berut-vse-bol-se-kreditov (Дата обращения 04.06.2024)Донецкова О.Ю. Современный механизм обеспечения возвратности банковских кредитов в России // АНИ: экономика и управление. 2019. №2 (27). – Текст : электронный // https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-mehanizm-obespecheniya-vozvratnosti-bankovskih-kreditov-v-rossii (дата обращения: 17.10.2022)Кудинова М.Г., Гетманец Е.В., Медведев А.Н. Особенности управления финансовыми рисками в коммерческом банке // В сборнике: Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения. Сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 72-77Информация о кредитах, предоставленным потенциальным заемщикам / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации – Текст :электронный // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. ((дата обращения: 04.06.2024).ЦБ перешел к ужесточению: что будет с ключевой ставкой дальше – Текст : электронный // https://www.forbes.ru/finansy/493250-cb-peresel-k-uzestoceniu-cto-budet-s-klucevoj-stavkoj-dal-se (Дата обращения 04.06.2024)Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов – Текст : электронный // https://www.cfin.ru/finanalysis/banks/borrowing_capacity.shtml (Дата обращения 04.06.2024)Вице-президент Сбербанка: 90% наших кредитов будет выдавать искусственный интеллект. – Текст : электронный // https://www.cnews.ru/news/top/2021-08-17_k_2023_godu_90_kreditov_sberbanka (Дата обращения 04.06.2024)Липневич, Е. В. Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения / Е. В. Липневич, В. Н. Головнин. – Текст : электронный // Молодой ученый. — 2019. — № 50 (288). — С. 187-191. URL: https://moluch.ru/archive/288/65164/ (дата обращения: 04.06.2024)Кредитные споры – Текст : электронный // https://suvorov.legal/kreditnye-spory/ (Дата обращения 04.06.2024)Конфликт с банком: какие проблемы возникнут после подписания кредита, и как их решить – Текст : электронный // https://dzen.ru/a/YjnUwDtOlkzPLCS2 (Дата обращения 04.06.2024)Есть риски закредитованности населения – Текст : электронный // https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/432337-est-riski-zakreditovannosti-naseleniya-cb-ukazal-na-problemy-v (Дата обращения 04.06.2024)Прощаемся с кредитами – Текст : электронный // https://www.e1.ru/text/economics/2023/10/26/72846590/ (Дата обращения 04.06.2024)Как искусственный интеллект помогает принимать решения о выдаче кредитов, рассказал первый заместитель председателя правления Сбербанка, руководитель блока «Розничный бизнес» Кирилл Царев.м https://plus.rbc.ru/news/638ceb2a7a8aa97b488a6194 (Дата обращения 04.06.2024)Центральный Банк Российской Федерации как интегрированный финансовый регулятор. – Текст : электронный //  https://publications.hse.ru/mirror/pubs/ share/folder/prj16ysx4c/direct/165647155 (дата обращения: 04.06.2024)Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели / Официальный сайт Банка России – Текст : электронный // http://cbr.ru (дата обращения: 04.06.2024).Обзор банковского сектора Российской Федерации. Статистические показатели / Центральный банк Российской Федерации – 2022. - №21 – Текст : электронный // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. ((дата обращения: 04.06.2024).Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации . – Текст : электронный // https://cbr.ru (дата обращения 04.06.2024) Официальный сайт статистического портала Statista. – Текст : электронный // https://www.statista.com (дата обращения 04.06.2024) Официальный сайт ПАО «Сбербанка». – Текст : электронный // https://www.sberbank.com/ru (дата обращения 04.06.2024) Производительность и кредитование в период пандемии. – Текст : электронный // https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27385/razv_bs_20_01.pdf (дата обращения 04.06.2024)Сайт аналитического агентства Banksaroundtheworld . – Текст : электронный // https://www.relbanks.com (дата обращения 04.06.2024)Статистика ЦБ РФ. – Текст : электронный // https://cbr.ru/StaticHtml/File/116475/analytic_note_20221221_dip.pdf (дата обращения 04.06.2024)Федеральная служба государственной статистики. – Текст : электронный // https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/95385. (дата обращения 04.06.2024)ЦБ намерен охладить кредитное безумие россиян – Текст : электронный // https://www.finam.ru/publications/item/tsb-nameren-okhladit-kreditnoe-bezumie-rossiyan-20230725-1750/#:~:text=%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%82%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%20%D0%BD%D0%B0%D1%81%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8E%20%D0%B2%20%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8,%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%BA%20%D0%A6%D0%91%C2%BB%2C%20%2D%20%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B0%D0%B3%D0%B0%D0%B5%D1%82%20%D0%A1%D1%83%D1%81%D0%B8%D0%BD (Дата обращения 04.06.2024)