организация сельскохозяйственного страхования России

В США Агентство по управлению рисками (RMA) администрирует субсидированное сельскохозяйственное страхование. Частные страховые компании (их количество варьируется от 14 до 20 в разные годы) предлагают страховые услуги, разработанные агентством, после прохождения аккредитации по программе субсидированного страхования.Страховые компании несут на себе основную ответственность за выплаты, но они должны перестраховывать часть рисков через государственный фонд перестрахования. Условия страховых продуктов жестко регламентированы и страховщики работают по тарифам, устанавливаемым и изменяемым агентством. При покрытии в 70%, часть субсидии составляет 50% от суммы премии. Процент покрытия варьируется в зависимости от стратегических целей и культурных особенностей и может составлять от 30% до 60%.Фермеры, страхующие свои угодья, получают субсидии от государства, что позволяет им уменьшить размер выплат по страховке. Незначительная сумма в 100 долларов позволяет получить катастрофическое покрытие, составляющее 27% от среднего дохода хозяйства. Более половины сельскохозяйственных производителей в настоящее время застрахованы, что позволяет правительству США существенно сократить помощь в случае потери урожая из-за неблагоприятных погодных условий.В Испании агенты страховых компаний (их всего 27) предлагают более 150 разнообразных страховых продуктов, включая мультирисковое и индексное страхование. Подписанные договоры страхования передаются в специальную компанию, созданную государством и частными страховыми компаниями, где проводится оценка ущерба и выплаты. Все риски перестраховываются через государственную перестраховочную компанию. Кроме того, доступно более 100 страховых продуктов для страхования культур и животных.Государственная компания вычисляет тарифы. Более 70% фермеров и около 90% сельскохозяйственных культур и 70% животных застрахованы. Мультирисковое страхование в основном поддерживается (30-70% от суммы премии, обычно 50%). В случае катастрофических убытков компенсация в первую очередь достается фермерам, которые застраховали свои культуры или животных. Фермер оплачивает только свою часть страховой премии. Оставшаяся часть премии автоматически переводится в государственную страховую компанию из государственного бюджета.Существенное сокращение объема страховых операций в России за последние годы вызвано введением системы государственной поддержки сельскохозяйственного страхования в 1993 году. Суть этой системы заключается в возмещении части расходов на страховые взносы за счет средств федерального и регионального бюджетов. С 1 января 2012 года действие системы регулируется Федеральным законом от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».В 2017 году страховые взносы на сельское хозяйство были значительно сокращены из-за уменьшения бюджетных субсидий. Теперь регионы сами решают, на что направлять эти средства, так как они включены в единую региональную субсидию. Это привело к заметному уменьшению объема операций по сельскохозяйственному страхованию из-за нестабильности размеров бюджетного субсидирования.С 2019 года государство пересмотрело свои подходы к обеспечению страховой защиты для аграриев, внесли изменения в порядок субсидирования агрострахования и приняли широкий спектр мер для поощрения аграриев к заключению договоров агрострахования. Также были внесены улучшения в Федеральный закон от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ, включая увеличение гибкости страховых программ и возможность страхования отдельных рисков. Принятые меры, без сомнения, сыграют ключевую роль в изменении сложившейся ситуации.Согласно оценкам НСА, объем страхования посевных площадей в 2019 году значительно превысит результаты предыдущего года и составит около 4%. Однако для полного учета интересов сельскохозяйственных производителей требуется дальнейшее улучшение законодательства и разнообразие страховых программ.Одновременно с этим, сам интерес сельскохозяйственных товаропроизводителей к страхованию своих рисков остается невысоким. Это обусловлено следующими факторами:- невозможность позволить себе затраты на страхование в условиях сложной финансовой ситуации, характерной для многих хозяйств;- Отсутствие у уверенности сельскохозяйственных товаропроизводителей в выполнении своих обязательств страховщиками;- Сложность для процедур заключения договоров страхования и ликвидации последствий страховых случаев для страхователей;- Расчет на получение помощи в критических ситуациях из других источников, в том числе от государства.Вопросы мотивации фермеров, в том числе покупке программ индексного страхования урожая, остаются открытыми для обсуждения. Преимуществами страхования урожая для сельхозпроизводителя являются гарантии компенсации при его гибели. Анализ причин подчеркивает это.Процесс пересмотра стратегии сельского хозяйства начался в 2018 году, что подчеркивается всеми. Подход, основанный на использовании погодных индексов в страховых программах, является перспективным для агрострахового рынка. В России страхование на основе погодных индексов находится на стадии внедрения, а модели прогнозирования рисковых событий требуют апробации. Необходимо, чтобы пороговые уровни и индексные продукты точно соответствовали производственному циклу и ущербу для производителей. Развитие инфраструктуры для фиксации критических погодных условий, таких как недостаток или избыток осадков, также необходимо.Для создания индексных продуктов необходимо много времени на сбор данных, их подготовку, анализ, верификацию. В США заняло два года для разработки катастрофических продуктов по индексу урожайности, которые были приняты страховщиками и производителями. Однако, основная идея индексного страхования заключается в том, что оно позволяет избежать оценки ущерба, нанесенного конкретным хозяйством, принимая решение о выплате на основе достижения установленного порогового значения определенным индексом. Для корректной работы модели в условиях нестабильного климата необходимо разделить регионы страхования на изученные зоны и временные периоды, чтобы настроить модель на точные статистические данные.Индексное страхование тесно связано с современными агротехнологиями. Глобальные структуры по развитию этого вида страхования были созданы под эгидой ООН и ЕС в 2008 году. Хотя они представлялись как проекты по борьбе с бедностью аграрного населения в странах Африки, Азии, Латинской Америки, их финансирование включало благотворительные фонды, связанные с крупными компаниями в области биотехнологий и агрохимии.Внедрение системы индексного страхования требует значительных изменений в законодательстве РФ. По индексному договору страховое возмещение выплачивается только в случае достижения определенного порога индекса, независимо от реальных полевых убытков.Сегодня в сельском страховании применяются два основных типа индексов: индекс урожайности и погодный индекс. Например, если полевую культуру застраховать от вымерзания традиционным способом, то для определения размера убытка нужно будет выехать на поле и подсчитать соотношение погибших и выживших растений. В случае застрахования той же культуры, но по индексному договору, для выплаты возмещения будет достаточно получить данные о температуре за период страхования.Урожайность в регионе за последние 10-30 лет определяет средний уровень индекса урожайности. Статистические данные по урожайности собираются на уровне административных районов, что позволяет расчеты индекса. Выплата страховки по индексу урожайности происходит, если общая урожайность в регионе опускается ниже многолетнего среднего значения. Погодные факторы, такие как температура, осадки, ветер, влияют на урожайность.Индекс осадков, широко используемый в страховании, отражает риски "засуха" и "переувлажнение" и может быть комбинирован с температурным порогом для более точного определения потенциальных убытков. Высокие температуры и недостаток осадков могут привести к большим потерям урожая, чем отсутствие осадков при нормальных температурах.Использование вегетационного индекса основано на способности конкретной культуры к активному фотосинтезу на разных этапах роста. Спутниковые данные позволяют определить уровень развития культуры по сравнению со средними значениями, что помогает оценить ее состояние и потенциальные риски.В странах запада и развивающемся мире разработка и внедрение масштабных инфраструктурных систем, таких как метеостанции, играют ключевую роль в развитии подходов к страхованию. Они необходимы для регулярной регистрации цифровых показателей, отражающих потенциальные убытки производителя на протяжении исторического периода времени. Эти индексы могут служить основой для страхования, при условии, что они достоверно отражают природу убытков.Метеостанции в России являются крайне недостаточными и неравномерно распределены, так как они ограничены ресурсами Росгидрометцентра. К концу 70-х годов XX века количество станций и постов в бывшем СССР превысило 6000, из которых 4665 принадлежали системе Гидрометслужбы, а остальные - другим ведомствам. К 1986 году метеорологическая сеть России достигла своего максимального развития с 2308 станциями и 3274 постами. С переходом на новые экономические условия в период с 1987 по 2005 годы.В настоящее время число метеорологических станций и постов сократилось более чем на треть, что значительно затрудняет получение достоверной информации о погодных явлениях. Меньше 2000 станций осталось в стране, и они находятся в далеких местах от сельхозугодий. Это создает сложности при мониторинге ситуации на полях и в районе, а также затягивает процесс урегулирования убытков. Отсутствие точной информации о граде, ливне и других природных явлениях может привести к отказу в выплатах.Справка не может подтвердить опасное природное событие из-за удаленности метеостанций и метеопостов от полей. Особенно сложно с градобитием и ливнями, которые происходят локально.Для создания оптимальных условий для страхования сельского хозяйства на основе индекса, важно иметь полную статистическую базу и разнообразные подходы к формированию отчетности в сельскохозяйственном страховании, которое поддерживается государством.Важно отметить в заключении, что для достижения гибкости системы агрострахования необходимо учитывать финансовые возможности и интересы каждого агрария. Система индексного страхования и учета природно-климатических условий ведения агробизнеса в России требует диверсификации страховых программ, включая применение индексных продуктов. Анализ показывает, что разработка гибридной программы страхования на основе индекса вегетационного индекса и статистических данных об урожайности сельскохозяйственных культур необходима. Более того, уже существует платформа для необходимых расчетов - Единая федеральная информационная система о землях сельскохозяйственного назначения и землях, используемых или предоставленных для ведения сельского хозяйства в составе земель иных категорий.В России действует мультирисковая модель страхования, которую можно усовершенствовать за счет новой программы, созданной специально для этой цели.ЗаключениеСтрахование, являясь одним из основных методов управления рисками, позволяет трансформировать риск получения значительного ущерба в необходимость нести относительно незначительные издержки в виде страховых взносов. Специфика страхования рисков в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства в значительной мере связан с природными рисками, обусловленными переплетением экономических процессов с естественными.Государственная поддержка развития страхования в сельском хозяйстве является более эффективным направлением стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей, чем финансовая помощь, оказываемая товаропроизводителям в отдельные неблагоприятные годы в виде дополнительных кредитов, субсидий, зачетов и списаний долга, отсрочек по платежам и прямых денежных компенсаций.Страховой рынок в России находится в стадии становления: после отмены в 1991 г. монополии государства на страховую деятельность идет поиск новых форм организации страхового дела, соответствующих изменившейся экономической ситуации. Масштаб страховых услуг на рынке сельскохозяйственного страхования незначителен в связи с ограниченностью предложения, а также отсутствием у сельскохозяйственных предприятий достаточных финансовых средств для уплаты страховых взносов.К основным недостаткам существующей методики страхования относятся: длительный срок страхования, определяющий совокупность страхуемых рисков и влияющий на размер страховых тарифов; специфика объекта страхования (урожай), определяющая порядок абсолютной величины страхового взноса; отсутствие дифференцированного подхода при страховании рисков в различных условиях хозяйствования. При страховании урожая сельскохозяйственных культур значения страховых взносов достигают 30% общих затрат на производство продукции, что обусловливает крайне низкий потребительский спрос на данный вид страховых услуг.Развитие страхования производственных рисков в сельском хозяйстве следует вести по следующим основным направлениям: совершенствование законодательной базы по страхованию; расширение ассортимента страховых услуг и спектра страхуемых рисков на рынке сельскохозяйственного страхования; создание и реализация специальных государственных программ (на федеральном, региональном уровнях) по поддержке и развитию страхования в сельском хозяйстве; повышение уровня квалификации и переподготовка управленческих кадров (руководителей предприятий, специалистов по управлению риском); разработка и совершенствование методической базы страхования с учетом особенностей аграрного производства.Список литературы1. Мещанинова Е. Г., Шевченко В. А. Агрострахование с господдержкой как инструмент финансовой устойчивости сельского хозяйства // Мелиорация и гидротехника. 2021. Т. 11, № 3. С. 237-247. URL: http://www.rosniipm-sm.ru/artide?n=1225 (дата обращения: 12.12.2021).2. Йоргенсен С. Л., Термансен М., Паскуаль У. Естественное страхование как условие рыночного страхования: адаптация к изменению климата в сельском хозяйстве // Экологическая экономика. 2020. Том. 169. doi: https://doi.org/10.1016/j.ecolecon.2019.1064893. Страхование урожая как адаптация фермеров к риску изменения климата в сельском хозяйстве в резиденции Суракарта, Индонезия / Suryanto [и др.] // Международный журнал торговли и мировые рынки. 2020. Том 13, выпуск 2. С. 251-266. doi: https://doi.org/10.1504/IJT-GM.2020.1067714. Маркович Т., Кокот З., Величкович С. Площадь Страхование доходов как инструмент управления рисками в сельском хозяйстве Сербии // Ratarstvo i Povrtarstvo. 2020. Т. 57, вып. 2. С. 43-48. doi: https://doi.org/10.5937/ratpov57-249625. Анализ принятия решений для оценки сельскохозяйственных рисков: применение теории экстремальных значений / Райаман[ и др.] // DecisionScienceLetters. 2021. Том 10, выпуск 3. С. 351-360. doi: https://doi.org/10.5267/j.dsl.2021.2.0036. Гимараеш Т. К., Игари А. Т. Изменение климата и его влияние на безопасное сельское хозяйство в Бразилии // Обзор агрономии и окружающей среды. 2019. Т. 12, № 4. С. 1583-1604. doi: https://doi.org/10.17765/2176-9168.2019v12n4p1583-16047. Страхование урожая, продуктивность земли и окружающая среда: путь к лучшему пониманию / А. Курдис-Куявска [и др.] // Сельское хозяйство . 2021. Том 11, выпуск 11. doi: https://doi.org/10.3390/agriculture111111088. Доступ к сельскохозяйственному страхованию и его приемлемость: изучение случая мелких фермеров в Гане / Д. А. Анкрах [и др.] // Сельское хозяйство и продовольственная безопасность. 2021. Том. 10. doi: https://doi.org/10.1186/s40066-021-00292-y9. Юпин В. Факторы, влияющие на спрос на сельскохозяйственное страхование на фоне больших данных // JournalofPhysics: ConferenceSeries. 2019. Том . 1325. doi: https:// doi.org/10.1088/1742-6596/1325/1/01206510. Фраскарелли А., Дель Сарто С., Мастандреа Г. Новый инструмент для покрытия рисков в сельском хозяйстве: страхование доходов Политика // Риски. 2021. Т. 9, вып. 7. doi: https://doi.org/10.3390/RISKS907013111. Власов В. А., Жаворонок Ю. Ю. Агрострахование как одно из основных эффективных направлений государственной поддержки в сфере развития сельского хозяйства // Аграрное и земельное право. 2019. № 3 (171). С. 42-46. URL-адрес: https://elibrary. ru/item.asp?id=38185900 (дата обращения: 12.04.2024).12. Горбунов А. А., Прасолов В. И. Управление рисками в сельском хозяйстве с использованием инструментов страхования // Успех современной экономики. 2020. № 1. С. 99-103. URL: https://mes-journal.ru/archives/10219 (дата обращения: 12.04.2024).13. Кумпилов Н. Т., Назаретян К. А., Улыбина Л. К. Сельскохозяйственное страхование как эффективный инструмент повышения финансовой устойчивости агропромышленного комплекса // Вестник Академии знаний. 2020. № 2 (37). С. 452-462. doi: https://doi.org/10.24411/2304-6139-2020-1021114. Кабирова А. С. Сельскохозяйственное страхование: анализ современного состояния в России и перспективы его развития // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2019. Т. 9, № 1А. С. 396-403. URL: http://publishing-vak.ru/file/archive-economy-2019-1/journal-economics-2019-1a.pdf (дата обращения: 12.04.2024).15. Матеос-Ронко А., Искьердо Р. Х. С. Инструменты управления рисками для устойчивого сельского хозяйства: модель расчета средней цены за сезон при страховании доходов от цитрусовых // Агрономия. 2020. Том 10, выпуск 2. doi: https://doi.org/10.3390/agrono-my1002019816. Тиемторе А. Изучение влияния страхования доходов от сельскохозяйственной деятельности на фермеров в Буркина-Фасо // Женевские документы по риску и страхованию - Вопросы и практика. 2021. Том 46. С. 422-439. doi: https://doi.org/10.1057/s41288-021-00212-y17. Вытеснение сельскохозяйственного страхования и система субсидирования в Италии: эмпирические данные феномена риска благотворительности / П. П. Мильетта [и др.] // Обзор сельскохозяйственного финансирования. 2021. Т. 81, вып. 2. С. 237-249. doi: https://doi.org/10.1108/AFR-04-2020-006118. Смит В. Х. Федеральная программа страхования урожая США: исследование случая получения ренты // Обзор сельскохозяйственного финансирования. 2020. Том. 80, выпуск 3. Стр. 339-358. doi: https://doi. org/10.1108/AFR-11-2018-010219. Финансово-экономическая оценка рынка агрострахования в Украине / И. Ивашкив [и др.] // Аграрная и ресурсная экономика. 2021. Том. 7, выпуск 3. Стр. 44-59. doi: https://doi.org/10.51599/are.2021.07.03.0320. Эльдиева Т. М. Современное состояние системы страхования в сельском хозяйстве России // Международный сельскохозяйственный журнал. 2022. № 1 (361). С. 20-22. doi: https://doi.org/10.24411/2587-6740-2018-11005