ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

В целом регулятор ожидает, что в 2024 году рост ипотеки будет более сбалансированным и составит 7—12%. В первую очередь этому будут способствовать высокие ставки, а также ужесточение условий выдачи кредитов, инициированное регулятором: повышение первоначального взноса по льготной ипотеке с 20 до 30% и запретительные надбавки к коэффициентам риска по кредитам заемщиков с высокой долговой нагрузкой.Потребительское кредитование. По итогам 2023 года объем потребкредитования в России вырос на 16%. По сравнению с кризисным 2022 годом рост заметно ускорился, но в 2021 темпы были выше.Общая задолженность россиян перед банками, по данным на конец декабря, оценивается в 13,6 трлн рублей. Если сложить с ипотекой и разделить на население страны, то выходит, что каждый житель должен по кредитам 217,5 тысячи рублей.На этом рынке, где кредиты выдаются на рыночных условиях, ЦБ удается эффективнее бороться с перегревом и ростом закредитованности. Торможение потребкредитования стало откликом на рост ключевой ставки. Когда в декабре она достигла 16%, рост потребкредитования прекратился вовсе (Приложение 4).Также сказалось сокращение лимитов на выдачу ссуд закредитованным заемщикам. Если клиент отдает по долгам больше 80% своего заработка, то вероятность, что он получит деньги в банке, стремится к нулю: в 4 квартале 2023 года кредиторам запретили выдавать таким заемщикам больше 5% от общего количества беззалоговых кредитов. Раньше этот лимит составлял 20%.На 2024 год ЦБ прогнозирует замедление роста рынка потребкредитования до 3—8%. При этом он не исключает дальнейшего ужесточения условий выдачи для людей с высокой долговой нагрузкой.Корпоративное кредитование. По итогам 2023 года корпоративное кредитование выросло на 20,1% после роста на 14,3% в 2022. Общий объем портфеля достиг 73,8 трлн рублей. То есть банковская задолженность предприятий в 2,3 раза превосходит объем долгов физлиц.Столь бурный рост в корпоративном сегменте связан с несколькими факторами. В первую очередь это рост инвестиций в трансформацию экономики: чтобы наладить новые производственные цепочки и переориентировать бизнес на новые рынки, нужно не только время, но и деньги.Также российские компании замещали свои внешние обязательства и брали кредиты на финансирование сделок по покупке бизнеса у иностранцев, которые избавляются от активов в РФ на фоне санкций. А еще почти полтора триллиона рублей прироста портфеля обеспечили кредиты застройщикам в рамках проектного финансирования жилищного строительства.Особенность в том, что бизнес берет много кредитов даже с высокими ставками. В декабре при ключевой ставке 16% корпоративное кредитование лишь немного замедлилось (Приложение 5).Банковская сфера в России находится в постоянном развитии и изменении под воздействием различных факторов. Ожидаемые тенденции и изменения в этой сфере могут быть вызваны как внутренними, так и внешними факторами, такими как экономическая политика государства, изменения в мировой экономике, технологические инновации и т.д.Одним из ключевых изменений, которые можно ожидать в банковской сфере России, является переход к цифровизации и развитие онлайн-сервисов. Все больше людей предпочитают осуществлять финансовые операции через интернет и мобильные приложения, что требует от банков постоянного совершенствования своих технологий и услуг.Также среди ожидаемых тенденций можно выделить развитие безналичных платежей и использование новых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект. Благодаря этому процессы проведения транзакций станут более быстрыми, безопасными и удобными для клиентов.Еще одним важным изменением, которое можно ожидать в банковской сфере, является ужесточение требований к кредитованию и более тщательная проверка финансовой состоятельности заемщиков. Это связано с тем, что банки стремятся снизить риски и уменьшить количество неплательщиков [13].Другим важным аспектом, который может повлиять на банковскую сферу, является изменение банковского законодательства, которое может включать новые требования к банкам, ужесточение контроля со стороны регуляторов и т.д [16].Ожидаемые тенденции и изменения в банковской сфере России включают цифровизацию и развитие онлайн-сервисов, развитие безналичных платежей и новых технологий, ужесточение требований к кредитованию и изменение банковского законодательства. Для успешного развития в этой сфере банкам необходимо постоянно следить за изменениями и адаптироваться под новые реалии рынка.3.3 Возможности для улучшения качества услуг и конкурентоспособности банковДля улучшения качества услуг и конкурентоспособности банков возможно использовать следующие стратегии:1. Внедрение цифровых технологий. Банки могут улучшить свои услуги, предлагая клиентам онлайн-банкинг, мобильные приложения, чат-ботов и другие цифровые сервисы. Это позволит увеличить удобство для клиентов и снизить операционные расходы.2. Развитие персонализированных услуг. Банки могут использовать данные о своих клиентах для создания персонализированных предложений и услуг. Например, предлагать кредиты или инвестиционные продукты, соответствующие потребностям и интересам каждого клиента.3. Улучшение качества обслуживания. Банки могут обучать своих сотрудников, чтобы они были более внимательны к потребностям клиентов и предлагали им высокий уровень сервиса. Это поможет привлечь новых клиентов и удержать уже существующих.4. Развитие альтернативных способов обслуживания. Банки могут расширить сеть банкоматов и пунктов обслуживания, предложить клиентам возможность совершать операции через интернет, телефон или мобильные устройства. Это увеличит удобство для клиентов и повысит конкурентоспособность банка.5. Внедрение инновационных продуктов. Банки могут разрабатывать новые продукты и услуги, которые будут отвечать на современные потребности клиентов. Например, предложить услуги по работе с криптовалютами, инвестиционные роботы или страхование от киберпреступлений [15].Совершенствуя свои услуги и предлагая клиентам инновационные продукты, банки могут увеличить свою конкурентоспособность и привлечь больше клиентов. Важно постоянно следить за изменениями на рынке и адаптировать свои стратегии к новым условиям, чтобы быть успешными в современной банковской индустрии.ЗАКЛЮЧЕНИЕБанковская система Российской Федерации является одной из ключевых структур в экономике страны, но при этом она сталкивается с рядом серьезных проблем, которые затрудняют ее развитие. Одной из основных проблем является недостаточная стабильность банковской системы, которая проявляется в частых банкротствах и финансовых кризисах.Другой проблемой является высокая концентрация ресурсов в руках крупных банков, что создает неравенство и несправедливую конкуренцию на рынке банковских услуг. Кроме того, банковская система России сталкивается с проблемой недостаточного доверия со стороны населения, что приводит к уклонению от инвестиций и использованию альтернативных финансовых инструментов.Однако в последние годы в банковской системе России наблюдается ряд позитивных тенденций, которые позволяют говорить о перспективном развитии. В частности, активно внедряются современные технологии и инновации, что способствует улучшению качества обслуживания клиентов и повышению эффективности работы банков.Также наблюдается рост интереса к финансовым услугам со стороны населения, что свидетельствует о постепенном увеличении доверия к банковской системе. Банки активно развивают свою сеть отделений и предоставляют широкий спектр услуг, что способствует увеличению доступности финансовых услуг для всех слоев населения.Таким образом, несмотря на существующие проблемы, банковская система России имеет потенциал для дальнейшего развития. Для этого необходимо уделить внимание устранению существующих проблем, совершенствованию законодательства и улучшению регулирования. Только таким образом можно обеспечить стабильное и эффективное функционирование банковской системы и обеспечить устойчивое развитие российской экономики.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 15.07.2002. – № 28. – ст. 2790.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2022, с изм. и доп., вступ. в силу с 18.05.2023) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.Ахмадова Х.М. Проблемы и пути совершенствования денежно-кредитного регулирования в Российской Федерации // Актуальные вопросы современной экономики. – 2022. – № 2. – С. 303-307.Бердышев А.В., Щербаков А.Н. Роль денежно-кредитной политики Банка России в обеспечении экономической безопасности страны // Российский экономический интернет-журнал. – 2017. – № 2. – С. 18-22.Березина Е.Д. Роль денежно-кредитной политики в обеспечении экономической безопасности страны // Экономическая безопасность: финансовые, правовые и IT аспекты: Материалы четвертой Всероссийской научно-практической конференции, Иркутск-Томск, 10 ноября 2022 года / Под научной редакцией И.В. Цвигун, А.А. Шелупанова. – Иркутск: Байкальский государственный университет, 2023. – С. 24-29.Бондар А.Э. Текущее состояние банковского сектора России / А.Э. Бондар // Научный импульс – 2023: сборник статей Международного научно-исследовательского конкурса, Петрозаводск, 16 января 2023 года. Петрозаводск: Международный центр научного партнерства «Новая Наука» (ИП Ивановская И.И.), 2023. – С. 115-118.Витязев А.Д., Далбаева В.Ю. Банковская система российской федерации: проблемы и перспективы развития // Журнал прикладных исследований. - 2023. - С. 28-33.Волгин А.Р. К вопросу о правовой природе Центрального Банка Российской Федерации // Правовой альманах. – 2022. – № 3(16). – С. 8-14.6. Воронина О.П., Дегтярь Ю.В. Центральный банк России и его функции // Тенденции развития науки и образования. – 2018. – № 43-4. – С. 22-24.Давыдов С.И. Снижение ставки рефинансирования Центрального банка РФ в 2009-2010 годах, основные условия, динамика и последствия этих снижений // Казанская наука. – 2010. – № 2. – С. 118-125.Данильянц Г.Г., Гергиев И.Э. Анализ монетарной политики Центрального банка Российской Федерации в период пандемии COVID-19 // Гуманитарные и социально-экономические науки. – 2021. – № 3 (118). – С. 72-74.Дробышевская М. Н., Кулякова М. Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 62–65.Золотова Л.В., Павлова М.М., Портнова Л.В. Современное состояние, тенденции и перспективы развития банковского сектора и рынка банковских услуг. – Волгоград: Изд-во «Сфера», 2022. – 96 с.Крымова И.П. Организация деятельности Центрального банка: учебник для вузов / И. П. Крымова, С. П. Дядичко. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2023. – 275 с.Организация деятельности центрального банка: учебник / под ред. Е.А. Звоновой. – Москва: ИНФРА-М, 2022. – 400 с.Актуальные проблемы развития банковского сектора России // progressive-economy.ru URL: https://progressive-economy.ru/wp-content/uploads/2023/08/АКТУАЛЬНЫЕ-ПРОБЛЕМЫ-РАЗВИТИЯ-БАНКОВСКОГО-СЕКТОРА-1.pdf?ysclid=lylm7jztek399020823 (дата обращения: 14.07.2024).Текущие состояние банковской системы РФ. Основные проблемы и дальнейшее перспективы развития // edrj.ru URL: http://edrj.ru/article/01-06-2018 (дата обращения: 14.07.2024).ПРИЛОЖЕНИЕ 1Рисунок 1 – Структура банковской системы РоссииПРИЛОЖЕНИЕ 2Рисунок 2 – Система банковского регулированияПРИЛОЖЕНИЕ 3Рисунок 3 - Динамика ипотечного жилищного кредитованияПРИЛОЖЕНИЕ 4Рисунок 4 - Динамика потребительского кредитованияПРИЛОЖЕНИЕ 5Рисунок 5 - Динамика корпоративного кредитования