ПРОЦЕСС ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК»

В 2021 году доля просроченных кредитов увеличилась на 2,4%, достигнув уровней, которые уже вызывали беспокойство у руководства банка. Однако ситуация усугубилась в 2022 году, когда наблюдался дополнительный скачок этого показателя на 44,4%. В результате к концу года доля просроченных кредитов достигла 7,8%, что является тревожным сигналом для банка. Такой высокий уровень просроченных кредитов оказывает негативное влияние на финансовую стабильность банка. Просроченные кредиты представляют собой активы, которые приносят мало или совсем не приносят дохода, в то же время увеличивая финансовые риски банка. Это может привести к снижению прибыльности и уменьшению капитала, что, в свою очередь, может повлиять на способность банка осуществлять кредитование и поддерживать финансовую стабильность. Необходимо провести тщательное расследование для выявления основных причин наблюдаемого роста просрочки. Вероятными факторами могут быть: -экономическая неопределенность и нестабильность, влияющие на платежеспособность заемщиков;-неадекватная оценка кредитоспособности заемщиков на этапе выдачи кредитов;-неэффективные механизмы взыскания задолженности;-недостаточная подготовка и осведомленность заемщиков о финансовых обязательствах.В свете этих тревожных тенденций ПАО «Совкомбанк» необходимо принять немедленные и решительные меры для решения проблемы просроченной задолженности. Некоторые возможные действия включают: -ужесточение стандартов кредитования для повышения качества кредитного портфеля;-улучшение механизмов оценки кредитоспособности для более точной оценки риска;-совершенствование процессов взыскания задолженности для более эффективного возврата просроченных кредитов;-повышение финансовой грамотности заемщиков для улучшения их управления долгами.Рост просроченных кредитов в кредитном портфеле физических лиц ПАО «Совкомбанк» является серьезной проблемой, требующей срочного внимания. Банку необходимо провести тщательный анализ, выявить причины просрочки и разработать всесторонний план действий для решения этой проблемы. Невыполнение этих мер может иметь серьезные последствия для финансовой стабильности банка и его способности обслуживать своих клиентов.ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СОВКОМБАНК»3.1. МЕРОПРИЯТИЯ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦКредитный риск для ПАО «Совкомбанк» в значительной мере зависит от деятельности заемщиков. После анализа задолженности физических лиц было обнаружено следующее: общая стоимость кредитного портфеля физических лиц увеличилась на 38,3% в 2021 году, но сократилась на 24,7% в 2022 году; сумма просроченных кредитов увеличилась на 13,8% и 8,9% соответственно; доля просроченных кредитов существенно выросла в 2022 году. Следовательно, доля просроченных кредитов физических лиц в 2022 году составила 7,8%, что требует более тщательной оценки кредитоспособности заемщиков для снижения финансовых рисков.Проблемы ПАО «Совкомбанк» в сфере кредитования физических лиц и оценке их кредитоспособности включают: отсутствие специализированного законодательства, недостаток кредитной истории у заемщиков, использование нечестных схем выплаты заработной платы и сложности с определением кредитоспособности в связи с инфляцией. Для решения этих проблем предлагается внедрение мероприятий, представленных на рисунке 9, что позволит определить наиболее точный метод оценки кредитоспособности заемщика и уменьшить процент невозврата кредитов, снизить процентную ставку и увеличить клиентскую базу, что в итоге приведет к росту прибыли.Реализация системы оценки кредитоспособности физических лиц, адаптированной к местным условиям, поможет учесть территориальные особенности и снизить риск дефолта со стороны заемщиков.Рис.9. Мероприятия для повышения эффективности оценки кредитоспособности заемщиков ПАО «Совкомбанк» Внедрение новых технологий в модель оценки кредитоспособности заемщиков позволит ускорить процесс оценки платежеспособности клиентов и уменьшить риски ошибочных решений по выдаче кредитов банком. Исследование показало, что ПАО "Совкомбанк" применяет скоринговый метод для оценки кредитоспособности клиентов. Этот метод предполагает анализ данных анкеты клиента с учетом различных характеристик и выставление баллов. Если количество баллов превышает определенный порог, кредит одобряется, в противном случае - отказывается. Банк также может решить провести экспертную оценку кредитоспособности клиентов, находящихся в определенной группе риска.Однако значительным недостатком скорингового метода является его трудоемкость, поэтому ПАО «Совкомбанк» важно автоматизировать данный процесс для повышения эффективности и оптимизации работы банка.Таким образом, для реализации предложенных улучшений в системе оценки кредитоспособности заемщиков предлагается внедрение современного программного обеспечения DeVision - FS, основанного на Oracle Advanced Analytics. Его широкие функциональные возможности, представленные на рисунке 10, помогут повысить эффективность оценки, улучшить качество принимаемых решений и обеспечить более точную оценку платежеспособности клиентов. Это позволит банку улучшить свою деятельность, снизить риски и повысить надежность кредитного портфеля.Рис. 10. Функциональные возможности DeVision – FSАнализ данных, изображенных на рисунке 9, позволяет сделать вывод о том, что devision - fs использует различные количественные показатели и характеристики клиента, а также параметры запрашиваемого кредита для оценки риска невозврата кредита (дефолта). Оценка может проводиться как с использованием простых скоринговых карт, так и на основе скоринговых моделей, построенных с использованием статистических данных предыдущих выданных кредитов. Скоринговые модели устанавливают предсказательную связь между информацией о заемщике и вероятностью полного и своевременного возврата кредита.DevVision - FS - флагманский продукт компании FBS Group, с 17-летним опытом создания и внедрения информационных систем и IT-решений для банков и финансовых учреждений. Основное внимание компания уделяет инновационным IT-решениям, которые обеспечивают полную автоматизацию процессов продажи банковских продуктов и обслуживания клиентов. Кроме того, компания предоставляет услуги в области IT-консалтинга и аутсорсинга квалифицированного персонала.Стремление к модернизации и повышению эффективности банковских операций привело ПАО «Совкомбанк» к решению о внедрении программного обеспечения DeVision-FS. Этот высокотехнологичный продукт предлагает ряд значительных преимуществ и выгод, которые позволят банку укрепить свои позиции на рынке и существенно улучшить качество обслуживания клиентов. Интеграция DeVision-FS в кредитный конвейер банка откроет новые возможности для автоматизации процессов скоринга, рейтингования и оценки кредитоспособности заемщиков. Благодаря этому время рассмотрения кредитных заявок сократится в разы, что ускорит принятие решений о выдаче кредитов. Ускоренный процесс кредитования увеличит пропускную способность и скорость кредитного конвейера, способствуя росту продаж кредитных продуктов. DeVision-FS отличается от традиционных субъективных методов оценки кредитных рисков, которые часто основываются на мнении кредитных экспертов. Программное обеспечение автоматизирует расчет скоринговой оценки заемщиков, обеспечивая быструю, справедливую и объективную оценку уровня риска невозврата кредитов. Это позволяет банку принимать обоснованные решения в отношении кредитования, снижая риски и улучшая качество кредитного портфеля. Гибкое управление кредитной политикой DeVision-FS предоставляет возможность настраивать и управлять неограниченным количеством скоринговых моделей. Для каждого кредитного продукта банк может разработать и применять отдельные скоринговые модели, учитывающие специфику конкретного сегмента клиентов и изменения в кредитной политике. Такая гибкость позволяет оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры и своевременно корректировать кредитную стратегию. Для повышения точности и эффективности оценки кредитоспособности клиентов ПАО «Совкомбанк» может использовать дополнительные возможности DeVision-FS. Программное обеспечение поддерживает интеграцию с внешними источниками данных, такими как бюро кредитных историй, налоговая служба и операторы мобильной связи. Это позволяет расширить объем информации, собираемой о заемщиках, и повысить качество принимаемых решений. Прогнозируемая востребованность программного обеспечения DeVision-FS связана не только с его преимуществами для банка, но и с его влиянием на клиентский опыт. Сокращение времени обработки кредитных заявок и ускорение принятия решений создаст более комфортные условия для заемщиков. Они смогут быстрее получить необходимые средства и избежать бюрократических проволочек, что повысит их лояльность к банку. Таким образом, внедрение программного обеспечения DeVision-FS в ПАО «Совкомбанк» станет важным шагом на пути к модернизации банковских процессов. Автоматизация скоринга, объективная оценка рисков и гибкое управление кредитной политикой позволят банку улучшить свою конкурентоспособность, увеличить объемы продаж кредитных продуктов и повысить уровень обслуживания клиентов.Модернизированная схема андеррайтинга представлена на рисунке 11.Рис. 11. Модернизированная схема проведения оценки кредитоспособности заёмщика –физического лица в ПАО «Совкомбанк»Анализданных,приведенныхна рисунке16,показывает, чтоноваясистемапроверки кредитоспособностизаемщиковсостоитиздвухосновныхблоков:информационно-аналитическогоиблокапринятиярешений.Информационно-аналитическийблоквключает в себя запросы данныхвПенсионныйфондРФ дляпроверкидоходовзаемщика,запросыинформациивЦентртехнической инвентаризации для определения наличиязалога,запросыв ГИБДД для оценки наличияавтомобиляисрокаегоэксплуатации,запросыв Паспортно-визовый центр для исключения предоставления недостоверныхданных,атакжезапросына получение информации о заемщике. центры для исключения предоставления заемщиками недостоверных данных,а такжезапросывбюрокредитныхисторийдля уточнения наличия действующих кредитов исуммызадолженности.Навторомэтапеработаетотделпринятиярешений,гдеDevision- специальнаяпрограмма, разработаннаяФГ,-автоматическирассчитываетриск невозврата кредитана основе имеющихся данныхи принимает решение овыдачекредита.После сбора и анализа необходимых сведений наступает этап принятия решения. Специализированное программное обеспечение, созданное компанией DeVision – FS, в автоматическом режиме приступает к расчетам. Оно анализирует полученную информацию и рассчитывает степень кредитного риска, оценивая вероятность невозврата заемщиком полученных денежных средств. На основе этого рассчитывается индивидуальная процентная ставка по кредиту. Следующим шагом процесса является формирование кредитного договора. Детали подбираются в соответствии с индивидуальными характеристиками заемщика и параметрами выбранной кредитной программы. Договор содержит условия, касающиеся суммы кредита, сроков погашения, графика платежей и процентов, которые должны быть выплачены. После тщательного ознакомления и согласия заемщик подписывает кредитный договор. В случае одобрения заявки на кредит и подписания договора перечисляются заемные средства. Деньги зачисляются на счет заемщика или выдаются наличными в кассе банка. С этого момента начинается период погашения кредита, и заемщик обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком. Во время действия кредитного договора заемщик может столкнуться с различными обстоятельствами, которые могут повлиять на его способность вносить платежи. В таких ситуациях предусмотрены различные варианты реструктуризации кредита, направленные на помощь заемщику в выполнении своих обязательств. Реструктуризация может предполагать изменение сроков погашения, снижение процентной ставки или другие меры, которые согласовываются с банком. Если заемщик нарушает условия кредитного договора, наступает срок просроченной задолженности. В этом случае банк предпринимает меры по взысканию образовавшегося долга, включая меры судебного порядка. Для урегулирования ситуации и предотвращения негативных последствий заемщику рекомендуется как можно скорее связаться с банком и обсудить возможные варианты решения возникших проблем. В целом, процесс выдачи кредита является многоступенчатым и включает в себя анализ доходов и обеспечения заемщика, оценку его кредитной истории и принятие решения с использованием специализированного программного обеспечения. При соблюдении графика платежей и выполнении условий кредитного договора заемщик успешно погашает заем, а банк получает возврат выданных средств с процентами.3.2. ОЦЕНКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙВ целях усиления кредитного контроля и минимизации рисков невозврата задолженности ПАО «Совкомбанк» планирует внедрить ряд мер по модернизации процесса оценки кредитоспособности физических лиц-заемщиков. Внедрение программного обеспечения DeVision – FS Ключевым элементом модернизации станет использование современного программного комплекса DeVision – FS, который обеспечит: -автоматизацию скоринга и рейтингования: Анализ кредитной истории и финансового положения заемщика с помощью алгоритмов искусственного интеллекта для быстрого и объективного определения его платежеспособности;-ускорение проверки кредитных заявок: Автоматизация рутинных операций, таких как проверка документов и получение кредитного отчета из бюро кредитных историй, что сократит время обработки заявок;-повышение качества решений по выдаче кредита: Использование модели скоринга и рейтингования, основанных на статистических данных и экспертных знаниях, позволит выявлять потенциально рискованных заемщиков и принимать более обоснованные кредитные решения. Ожидаемые результаты от внедрения DeVision – FS: -увеличение объема продаж кредитных продуктов за счет повышения скорости и точности обработки заявок;-сокращение суммы и доли просроченных кредитов в портфеле физических лиц. Помимо использования программного обеспечения, будет усилена система проверки достоверности предоставляемой клиентом информации. Будут осуществляться запросы в государственные учреждения и специализированные организации для подтверждения: -дохода и занятости заемщика;-собственности и залогового имущества;- наличия непогашенных обязательств.Данная мера позволит минимизировать вероятность предоставления недостоверных сведений и повысить надежность кредитных решений. По прогнозам, внедрение модернизированной схемы оценки кредитоспособности позволит: -сократить количество неверных решений по выдаче кредитов на 10%;-уменьшить сумму просроченных кредитов на 4,9%. Реализация этих мероприятий позволит ПАО «Совкомбанк» существенно повысить качество кредитного портфеля, снизить риски невозврата задолженности и укрепить свои позиции на рынке кредитования физических лиц.Необходимые материалы для осуществления предлагаемых действий представлены в таблице 12.Таблица12Финансовыевложениядлявнедренияпредложенных мероприятийНаименование затратСумма, тыс. руб.Приобретение DeVision – FS2300Установка программного обеспечения215Обучение сотрудников ПАО «Совкомбанк»478Продолжение таблицы 12Модернизациясистемыпроведенияоценки трудоспособности заемщика358Итого3351По данным из таблицы 12, предлагаемые мероприятия в ПАО «Совкомбанк» потребуют суммы в размере 3351 тыс. рублей для их внедрения. Согласно статистическим данным DeVision – FS, после внедрения программы в течение года наблюдается среднее снижение суммы просроченных кредитов на 14,9% [22]. Следовательно, после внедрения предложенного мероприятия, сумма просроченных кредитов ПАО «Совкомбанк» будет составлять:Сумма просроченных кредитов после предложенного мероприятия == 3491 – 3491* = 2970 т.руб.Согласно проведенному анализу, внедрение программы DeVision – FS в ПАО «Совкомбанк» приведет к снижению доли просроченных кредитов в общем объеме кредитного портфеля на 14,1% [22]. Результаты расчета данного показателя подтверждают положительное влияние программы на финансовую устойчивость банковской организации.Доля объема просроченных кредитов после реализации мероприятия ==7,8 – 7,8* = 6,7%Исходя из статистических данных компании-производителя, использование программного обеспечения DeVision - FS приведет к росту продаж кредитных продуктов на 12,5% [22]. Это означает, что объем продаж ПАО «Совкомбанк» увеличится на указанный процент после внедрения данной программы.Объем продаж после предложенного мероприятия == 44779 + 44779 * = 50 376 т.руб.Проанализировав прогнозные данные, можно утверждать, что внедрение модернизированной схемы оценки кредитоспособности заемщика ПАО «Совкомбанк» приведет к сокращению просроченных кредитов на 4,9%. Таким образом, ожидается значительное снижение суммы просроченных кредитов в рамках данного мероприятия.Сумма снижения просроченных кредитов = 3491 * = 171 т.руб.Из проведенного анализа данных из таблицы 13 можно сделать вывод, что с внедрением предложенных мероприятий в ПАО «Совкомбанк» ожидается рост объема продаж на 5597 тыс. рублей. Кроме того, просроченные кредиты сократятся на 692 тыс. рублей, а доля объема просроченных кредитов в общем объеме кредитного портфеля уменьшится на 1,1%.Таблица 13 Оценка эффективности предложенных мероприятийПоказательДо реализациипредложенийПослереализациипредложенийАбсолютноеотклонениеОбъемпродаж,тыс.руб.44779503765597Суммапросроченныхкредитов,тыс.руб.34912799-692Доляобъемапросроченныхкредитоввобщейдолекредитногопортфеля,%7,86,7-1,1Изменения в объеме продаж и сумме просроченных кредитов ПАО «Совкомбанк» до и после внедрения мероприятий проиллюстрированы на рисунке 12.Рис.12. Изменения объема продаж и суммы просроченных кредитов до и после внедрения мероприятий, тыс. рубПо результатам анализа данных рисунка 17 видно, что внедрение предложенных мероприятий для ПАО «Совкомбанк» приведет к увеличению объема продаж и снижению суммы просроченных кредитов. Далее необходимо рассчитать срок окупаемости финансовых вложений для внедрения предложенных мероприятий. Сумма финансовых вложений в реализацию предложенных мероприятий для ПАО «Совкомбанк» составила 3351 тыс. рублей, а увеличение объема продаж равно 5597 тыс. рублей. Далее следует расчитать экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий.Экономический эффект от предложенных мероприятий == 5597-3351=2246 т. р.Далее необходимо рассчитать срок окупаемости:Срок окупаемости = 3351/2246=1,5 г. (18 месяцев)В рамках стратегии повышения эффективности оценки кредитоспособности физических лиц заемщиков ПАО «Совкомбанк» было предложено ряд мероприятий, направленных на оптимизацию процессов и снижение рисков. Одним из ключевых шагов является внедрение современного программного обеспечения DeVision – FS на базе Oracle Advanced Analytics и модернизация схемы проведения оценки кредитоспособности.Проведенный анализ показал, что реализация предложенных мероприятий потребует инвестиций в размере 3351 тыс. рублей. Однако, ожидаемый положительный экономический эффект от внедрения составит 2246 тыс. рублей. Таким образом, срок окупаемости данных мероприятий для ПАО «Совкомбанк» составит 18 месяцев.Реализация предложенных мероприятий не только принесет банку значительный экономический эффект, но и способствует снижению доли просроченных платежей в общем кредитном портфеле на 1,1%. Эти результаты подтверждают целесообразность и необходимость внедрения современных подходов к оценке кредитоспособности заемщиков.Для успешной реализации предложенных мероприятий ПАО «Совкомбанк» необходимо тщательно спланировать и координировать свои действия в нескольких ключевых областях: 1. Внедрение программного обеспечения DeVision – FS на базе Oracle Advanced Analytics:-разработать поэтапный план внедрения, включая обучение и подготовку персонала;-приобрести необходимые лицензии и инфраструктуру для программного обеспечения;- интегрировать DeVision – FS с существующими ИТ-системами банка;-провести всестороннее тестирование и оптимизацию системы. 2. Модернизация схемы оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица:-пересмотреть существующую схему оценки, используя рекомендации и передовой опыт, полученные в ходе предпроектного обследования;-усовершенствовать критерии и показатели оценки, учитывая новые данные и аналитику, доступные в DeVision – FS;-автоматизировать и упростить процесс оценки, максимально используя возможности программного обеспечения;-обучить кредитных специалистов новым методам и инструментам оценки. 3. Управление реализацией и оценка результатов:-создать межфункциональную команду для управления проектом внедрения и модернизации;-разработать систему показателей эффективности (KPI) для отслеживания прогресса и измерения результатов проекта;-регулярно проводить совещания и отчеты о ходе реализации, внося необходимые корректировки;-провести независимую оценку внедренных мероприятий через определенный период времени, чтобы определить достигнутые улучшения и возможности для дальнейшего совершенствования. Реализуя эти мероприятия, ПАО «Совкомбанк» может значительно повысить эффективность своей оценки кредитоспособности и получить следующие преимущества: -более точная оценка риска: DeVision – FS и модернизированная схема оценки позволят учитывать большее количество данных и применять более сложные аналитические методы, что приведет к более точному прогнозированию кредитного риска каждого заемщика;-ускорение процесса оценки: автоматизация и цифровизация процессов оценки с помощью DeVision – FS сэкономит время и ресурсы, что позволит банку обрабатывать больше заявок на кредит;-повышение коэффициента одобрения: более точная оценка риска позволит банку одобрять кредиты заемщикам с более низким профилем риска, что приведет к увеличению клиентской базы;-снижение просроченных платежей: Улучшенная оценка кредитоспособности позволит банку идентифицировать потенциально проблемных заемщиков на ранней стадии, что позволит более эффективно управлять кредитным риском и снижать уровень просроченных платежей;-Конкурентное преимущество: внедрение передовых методов и технологий оценки кредитоспособности даст ПАО «Совкомбанк» конкурентное преимущество на рынке финансовых услуг. В дополнение к этим преимуществам, успешная реализация этих мероприятий также поможет ПАО «Совкомбанк» укрепить доверие своих клиентов и улучшить репутацию среди заинтересованных сторон. Банк будет восприниматься как надежный и ответственный финансовый институт, что приведет к увеличению лояльности клиентов и расширению бизнеса.ЗАКЛЮЧЕНИЕПубличное акционерное общество «Совкомбанк» – коммерческое кредитное учреждение, занимающее девятое место среди банков России. Главный офис компании находится в городе Кострома.Организационная структура управления банком включает высшие управленческие органы, подчиненные исполнительному органу банка, а этот исполнительный орган в свою очередь контролирует другие исполнительные комитеты.Исследование технико-экономических показателей, состояния кредитного портфеля и системы оценки кредитоспособности физических лиц-заемщиков свидетельствует об устойчивом лидерстве ПАО «Совкомбанк» на рынке, ориентированном на потребности клиентов, с годовым объемом предоставления кредитов в размере более 44 миллиардов рублей. Однако эффективность системы оценки кредитоспособности требует совершенствования, поскольку доля просроченной задолженности за последний год выросла с 5,4% до 7,8%, что подчеркивает необходимость внесения улучшений.В условиях динамичной экономической среды финансовые учреждения сталкиваются с необходимостью совершенствования своих методов оценки кредитоспособности заемщиков. Внедрение современных программных решений позволяет повысить точность и объективность оценки, что в свою очередь способствует снижению кредитных рисков и увеличению продаж кредитных продуктов. В 2021 году ПАО «Совкомбанк» столкнулся с сокращением чистой прибыли на 33,8%, что было обусловлено экономическими кризисами после пандемии. Однако в 2022 году банк показал значительный рост прибыли на 88,3%, демонстрируя восстановление финансовой устойчивости. Для дальнейшего улучшения своих показателей и повышения эффективности работы в области оценки кредитоспособности заемщиков банк рассматривает возможность модернизации своего программного обеспечения. Предлагаемое решение: программное обеспечение DeVision - FS DeVision - FS – это современное программное обеспечение на базе Oracle Advanced Analytics, которое обладает следующими преимуществами: -автоматизация процесса скоринга, что приводит к увеличению продаж кредитных продуктов;-объективная оценка риска невозврата кредита, основанная на анализе различных данных о заемщике;-управление политикой кредитных рисков банка и соблюдение регулятивных норм. Новая система оценки кредитоспособности заемщика, реализуемая с помощью DeVision - FS, включает два основных блока: Блок анализа информации:-запрос данных в Пенсионный фонд РФ для подтверждения дохода заемщика;-запрос информации в центр технической инвентаризации для определения наличия обеспечения;-запрос в ГИБДД для оценки наличия и состояния транспортного средства;-запрос в паспортно-визовый центр для проверки предоставленных заемщиком данных;-запрос информации в Бюро кредитных историй для проверки наличия действующих кредитных платежей. Блок принятия решения -анализ полученных данных с использованием моделей машинного обучения;-присвоение заемщику кредитного рейтинга, отражающего уровень его кредитоспособности;- решение о выдаче или отказе в выдаче кредита на основе кредитного рейтинга. Внедрение программного обеспечения DeVision - FS в ПАО «Совкомбанк» позволит достичь следующих результатов: -увеличение продаж кредитных продуктов благодаря использованию автоматического скоринга;-снижение кредитных рисков за счет более точной оценки кредитоспособности заемщиков;-повышение эффективности работы кредитного отдела и сокращение времени принятия решений;- улучшение клиентского сервиса за счет ускорения процесса рассмотрения кредитных заявок. Банкам всегда приходится иметь делос рисками, связанными с невозвратом кредитов, особенно в сфере кредитования физическим лицам. Данный программный продукт поможет существенно снизить эти риски, улучшив систему оценки кредитоспособности и отсеяв заемщиков с низким шансом на погашение долга. Также, благодаря использованию автоматизированного скоринга, будут применены более современные и точные методы анализа данных, что в свою очередь приведет к более надежным прогнозам и меньшему количеству непредсказуемых ситуаций со стороны заемщиков.Одним из главных преимуществ внедрения программного обеспечения devision - fs является значительное повышение продаж кредитных продуктов банка. Благодаря автоматизации процесса скоринга, банк сможет оперативно и точно оценивать кредитоспособность клиентов, что привлечет больше клиентов и увеличит активность по займам. Автоматический скоринг также поможет банку оптимизировать процесс принятия решений по выдаче кредита, сократив время, необходимое для принятия каждого решения. Это повысит удовлетворенность клиентов и ускорит обработку заявок, что положительно отразится на общей эффективности банка.Необходимо отметить, что внедрение программного обеспечения devision - fs требует соответствующей подготовки персонала банка. Обучение сотрудников правильному использованию программы и интерпретации ее результатов является важным этапом для полноценного использования всех ее возможностей. Банк должен также обеспечить надлежащую функциональность программного обеспечения и безопасность данных, чтобы минимизировать возможные риски. В целом, внедрение программного обеспечения devision - fs представляет собой выгодную инвестицию для банка, которая приведет к снижению рисков и увеличению прибыльности.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫНормативно-правовые акты:1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399 (дата обращения: 03.02.2023 г.).2.Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] //URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_378831/ (дата обращения: 31.01.2023 г.).3. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 57 27.06.2018) "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" (вместе с "Требованиями к организации процедур управления отдельными видами рисков") (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2015 N 37388) [Электронныйресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система«Консультант-Плюс».URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 15.02.2023 г.).5.Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_346018/ (дата обращения: 09.02.2023).6.Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_359091/ (дата обращения: 09.02.2023).Основная литература:7.Аникина О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. М.: Инфра-М., 2018. 511 с.8.Асташкин А.А. Финансы и кредит: учебник. М.: Финансы и кредит, 2019. 427 с.9.Вяткина О.И. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник. СПб.: Питер, 2018. 337 с.10.Гребнев М.Е. Экономический анализ: учебник. М.: Экономика,2020. 285 с.11.Денисова Н.Н. Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2020. 273 с.12.Елкин П.С. Скоринг, как метод оценки заемщика: учебник. М.: Экономика, 2020. 309 с.13.Карпов М.С. Экономика: учебник. М.: Инфра-М, 2020. 334 с.14.Кравченко О.В., Болгов С.А., Васина А.А. Управление кредитным портфелем банка // Энигма. 2020. № 18-1. С. 19-30.15.Лихаяев Е.В. Экономический анализ: учебник. М.: ЮНИТИ,2019. 166 с.16.Лукьянова О.Л. Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. М: Экономика, 2018. 284 с.17.Малышкина А.А. Экономическая оценка эффективности работы предприятия: учебник. М.: ЮНИТИ, 2020. 228 с.18.Нестерова О.Д. Предприятие и его структура: учебник. М.: Экономика, 2020. 118 с.19.Озиева М.М. Экономический анализ: учебник. М.: Инфра-М,2019. 340 с.20.Орлова В.Б. Экономика и результаты деятельности предприятия: учебник. М.: ПРИОР. 2020. 276 с.21.Официальный сайт ПАО «Совкомбанк» [Электронный ресурс] //URL: https://www.sovcombank.ru/ 22.Официальный сайт FBS Group SRL [Электронный ресурс] // URL:https://www.fbs-g.com/ru/pages/solutions/5/23.Петрова Е.В. Оценка кредитоспособности физического лица: учебник. М.: Инфра-М, 2019. 229 с.24.ПушкареваА.П.Оценкакредитоспособности:учебник. М.: Экономика, 2019. 314 с.25.Романова Е.В. Экономический анализ: учебник для вузов. М.: Инфра-М, 2018. 328 с.26.Свиридов С.Л. Анализ финансовой деятельности предприятия: учебник. М.: ЮНИТИ, 2020. 360 с.27.Статистика Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] //URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/28.Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А. М. Тавасиев. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Дашков и К, 2019. 639 с.29.Усатов М.М. Методика оценки кредитоспособности заемщика: учебник. М.: ЮНИТИ, 2020. 311 с.30.Хабибулаев Р.Р. Финансовый анализ: учебник. М.: ЮНИТИ,2017. 408 с.31.Халиков М.А., Антиколь А.М. Методы и модели поддержки решений по управлению инвестиционным портфелем // Финансовый менеджмент. 2019. № 4. С. 116-125.32.Хлусова О.С. К вопросу об управлении финансовыми рисками на предприятии/О.С. Хлусова, З.С. Аблаева//Социально-экономические исследования, гуманитарные науки и юриспруденция: теория и практика. 2019. № 6. С. 47–51.33.Шеремет А.Д. Экономический анализ: учебник. – М.: ЮНИТИ,2018. 627 с.34.Шмачкова М.А. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика / М.А. Шмачкова // Экономика: теория и практика. 2019. № 2 (38). С. 76-83.35.Юркова М.А. Финансы и кредит: учебник. М.: Экономика, 2016.258 с.36.Ярцева В.В. Зарубежные методы оценки кредитоспособностизаемщика / В.В. Ярцева // Экономика и социум. 2015. № 6-3 (19). С. 1609– 1612.ПРИЛОЖЕНИЕАБухгалтерский баланс ПАО «Совкомбанк» за 2020–2022 ггПродолжение приложения АПРИЛОЖЕНИЕ БОтчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2021–2022 ггПРИЛОЖЕНИЕ ВОтчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2020–2021 гг