Развитие системы дистанционного обслуживания как фактор конкурентоспособности банков

Кредитование - Банки ВТБ, ГПБ, Альфа-Банк.Кредитование МСБ - Альфа-Банк, ПромсвязьБанк, РосБанк, РСХБ.Ипотечное кредитование – АльфаБанк, ДомРФ, Росбанк, РСХБ.Автокредитование – Совкомбанк, Открытие (ВТБ), Росбанк, ТинькоффСредства розничных клиентов – ВТБ, ГазпромБанк, Альфа-Банк, РСХБ.Страхование – СПАО «Ингострах», «АльфаСтрахованиеЖизнь».Антимонопольное законодательство и государственный надзор.Стратегические клиенты:Крупный бизнес – Крупные российские фирмы.Кредитование КБ - Крупные российские фирмы.Кредитование МСБ – малый и средний бизнес.Ипотечное кредитование – физ. лица, возрастная категория 21+.Автокредитование - физ. лица, возрастная категория 21+.Средства розничных клиентов – Клиенты Сбербанка и потенциальные клиенты.Страхование - Клиенты Сбербанка и потенциальные клиенты.Международные компании в области IT (при наличии снятия санкционных ограничений).Розничные и цифровые клиенты Сбербанка и потенциальные клиенты.Ретейл-платформы.Третье ядро бизнеса. Экосистемная подписочная модель Сбербанка«Прайм».Экосистема, в рамках подписочной модели «Прайм», нарастила объем партнеров и стоит в тройке лидеров по доле рынка. Но в матрице Доля/рынок БКГ является «вопросительным знаком», занимает 1% в доле компании и несет убытки. Поэтому стоит определить оставлять Экосистему, как бизнес-единицу в компании или нет. Развивается в основном за счет бизнес-модели «Длинный хвост», технологических решений и таргетирования клиентов с помощью положительного имиджа Сбербанка. В «Стратегии 2024-2026» компания приняла решение продолжать развитие бизнеса, поэтому бизнесу необходимо сфокусироваться на главном «козыре» Сбербанка – развитии AI, тем самым создавая фокус на узкой нише, технологическое освоение которой соперниками будет являться слишком затратной. Из этого следует, что инновационная стратегия для Экосистемы – стратегия обособления специализированного бизнеса будет особенно удачной и поможет сформировать крепкую конкурентную позицию. Стратегические конкуренты:Яндекс.МТС.VK и другие Экосистемы в России.Стратегические клиенты:Пользователи подписок СберПрайм.Цифровые клиенты Сбера.Клиенты Сбербанка/потенциальные клиенты.Активные ежемесячные пользователи (MAU) Сбербанк Онлайн. Ежедневные пользователи (DAU). Пользователи Экосистем-конкурентов.Активные пользователи онлайн-продуктов. Результаты прогноза объемов и сумм реализации не могут быть представлены, так как это относится к конфиденциальной информации, не подлежащей раскрытию. Основные «ожидания» прибыли раскрыты в финансовом прогнозе в начале главы. В то же самое время, там раскрыты данные инвестиций и ожидаемой прибыли.Реализация инновационной стратегии ПАО «Сбербанка» рассчитана на 2024 -2026 год. Таким образом, временные рамки обозначены. Для клиентов ПАО «Сбербанка», которые являются подписчиками «Прайм» делать скидки на плату за обслуживание банковских карт, а так же предоставлять базовую подписку «Прайм» бесплатно на первые два месяца. Таким образом, будет наблюдаться рост конкуренции банковских карт. Количественные цели на 2024-26 (ежегодное среднее значение) обозначено в таблице 12. Таблица 12Количественные ежегодные целиПотенциальная доля прибыли в компании, %Относительные темпы роста, %Привлеченные клиенты, млнДоля компании на рос.рынке в своем сегменте %Объем инвестиций от прибыли компании, %Циф-я, IT и ИИДо 1530До 5-2035-50До 30 Финансовая бизнес-модель80-905-10До 250-60До 20Экосистемная подписочная модель «Прайм»2-530От 235-50До 15Риск менеджмент включает все виды риска по действующим бизнес-моделям. Достаточность капитала – надежность банка, минимальный для российских банков Н20.0 – 8%, в Сбербанке – 13,3%, ROE – более 22%. Если бюджеты и прогнозы на 2024-26 года согласованы, то в рамках контроля за реализацией Стратегии на полугодовой основе будут проверятся финансовые показатели и результаты реализации. В случае частичной или не полной реализации стратегии и поставленных в ней задач, ответственные лица проводят анализ и вырабатываются конструктивные меры по адаптации стратегии или ее пересмотра. Это является первой задачей реализации стратегии Сбербанка. Вторая задача реализации инновационной стратегии состоит в том, чтобы внедрить ее в бизнес-процессы банка. Далее на основе корпоративной и деловой стратегии разрабатывается комплекс мероприятий с отделом «маркетинга и PR» в соответствии с 4P: Продукт, цена, распределение и продвижение. Далее задачи выполняется в соответствии с функциональной и операционной стратегией и ответственными лицами (данные передаются ниже по иерархии в «комитет по технологиям», «комитету по кадрам и вознаграждениям», предписывается планы по KPI сотрудников компании, разрабатывается мотивация. Так же разрабатывается обучение, если оно необходимо. Далее информацию и инструкции передаются в головной офис – ЦА. Далее разрабатываются планы по всем территориальным банкам на месяц, квартал, год. Выполнение стратегии координируется линейными руководителями). «Комитет по технологиям» несет ответственность за развитие ИИ и цифровизации банка, адаптацию оптимизации бизнес-процессов на местах.Третья задача - определение политики, поддерживающей новую стратегию. Проверка сотрудников на клиентоориентированность и клиентоцентричность, а также нацеленности на выполнение миссии и ценностей компании. Создать документ о необходимости соблюдать ценности Банка всеми сотрудниками и развесить в каждом офисе в помещениях для сотрудников подробную информацию в виде плакатов или стендов. Информация к изучению и выполнению описана ниже.Таким образом, на основании выше приведенного можно сформулировать три основных мероприятия, которые предложены в рамках совершенствования инновационной стратегии для ПАО «Сбербанк»:Внедрение повсеместно ИИ: для оценки кредитоспособности клиентов, для рекламной деятельности;Разработка и продажа собственного ПО;Расширение подписки «Прайм». В следующем параграфе работы определим эффективность предложенных мероприятий в рамках реализации стратегии. Оценка влияния предлагаемых мероприятий на повышение конкурентоспособности российских банковОценка эффективности инновационной стратегии в современных условиях представляет прогноз возможного сценария и наиболее вероятного результата деятельности компании в условиях турбулентности, а также создания устойчивого конкурентного преимущества компании.Ожидаемый экономический эффект от предложенной инновационной стратегии будет зависеть в первую очередь от того, как будет развиваться экономика. Далее официальный прогноз СберБанка на 2024-2026 годы: по динамике ВВП в период с 2024-2026 - будет составлять 1. 2 ежегодно;инфляция замедлится и достигнет уровня в 4% к 2025 году; вслед за снижением инфляции ключевая ставка снизится до 8%; в связи с этим будет расти и банковский бизнес: рост на уровне 10% ежегодно(СAGR);в кредитовании присутствует жесткая денежно-кредитная политика, надбавки по коэффициентам риска, макропруденциальные лимиты, следовательно, будут определенные замедления роста;высокие процентные ставки стимулируют приток привлеченных средств в банки;количество клиентов предполагает рост в глубину отношений с клиентом. Долгосрочные отношения. Чем больше продуктов использует клиент, тем больше шансов на долгосрочные отношения. Срок жизни клиента со Сберомувеличивается и увеличиваются доходы. В этом смысле Экосистема – драйвер роста глубины отношений;средняя чистая процентная маржа в 2024-2026 году 5,5%; доходы IT, как бизнеса, вырастут за 3 года в 4 раза, благодаря устойчивому спросу;уровень риска – 100-110 б.п.;прибыль Сбербанка за 2023 год составила 1,5 трлн млрд руб. Экономический эффект от стратегии конкурентной «инновационной дифференциации» ИИ в Экосистеме: ориентируясь на прогнозы Сбербанка на 2024-2026 года, прибыль за 3 года составить может составить до 15%, а именно до 675 млрд руб. Экономический эффект от стратегии «инновационной дифференциации» в бизнес-процессах внутри банка: потенциальная доля прибыли за 3 года – 675 млрд руб.Место компании среди конкурентов и ожидаемый положительный эффект от внедрения стратегии:Экономия за счет оптимизации бизнес-процессов внутри банка.Претендент на лидерство в сегменте Экосистемных подписочных моделях.Внедрение и развитие ИИ как формирование долгосрочной конкурентной позиции во всех бизнес-моделях компании.Прогнозный рост прибыли банка.ИИ поможет банку привлечь внимание потребителя. ИИ - это дополнительная ценность, которая поможет заработать больше, чем конкуренты. Он будет определять динамику конкурентной борьбы – конкурентам будет трудно повторить (требуются значительные инвестиции).Эффект инновационной стратегии для Экосистемы, где главном «козырем» Сбера станет развитии ИИ. Создавая инновационный продукт, технологическое освоение которой соперниками будет являться слишком затратной, поможет убыточной Экосистеме сформировать свое уникальное конкурентное преимущество на данном рынке. И дать возможность роста прибыли до 2-5% уже в 2024 году.Чтобы оценить эффект от общей предложенной инновационной стратегии Сбера – инновационной дифференциации необходимо рассмотреть, как изменятся сильные и слабые стороны компании в обновленном SWOT-анализe, представленной в Приложении 3. Далее приведем плановый эффект от предложенных мероприятий в рамках стратегии конкурентоспособности ПАО «Сбер» (таблица 13).Таблица 13Плановый эффект от внедрения предложенных мероприятийПлановое повышение выручки банка, %Расходы на мероприятие, тыс. руб.Новые клиенты в «Сбер» и / или «Прайм», тыс. чел. в годВнедрение повсеместно ИИ: для оценки кредитоспособности клиентов, для рекламной деятельностиДо 15%0,5 млрд. руб. в год10 млн. чел. Разработка и продажа собственного ПО80-90%0,1 млрд. руб. в среднем за одно ПО (в среднем за год планируется к разработке 10 ПО)10 тыс. ед. ПО в год продажа ЮЛ Расширение подписки «Прайм»2-5%0,05 млрд. руб. в год на оплату партнерам «Прайм»5 млн. чел.Далее по определённым плановым доходам и расходам банка просчитаем экономический эффект в таблице 14. Таблица 14Плановый экономический эффект от внедрения предложенных мероприятийНаименование показателя финансового результата банка2023 год факт,2024 год планПояснение2025 год планПояснение2026 год планПояснениеЧистая прибыль1493 млрд. руб. 1752,338 млрд. руб.+ 16,6% чистой прибыли от привлечения новых клиентов (кредитование по оценке ИИ, реклама с помощью ИИ по новым услугам банка) +200 тыс. руб. *10 000 ед. = 2 млрд. руб. – от разработки и продажи ПО+ 1900 руб. (стоимость «Прайм» в год для 1 чел.) * 5 млн. чел. = 9,5 млрд. руб.2062,7355+ 17% чистой прибыли от привлечения новых клиентов (кредитование по оценке ИИ, реклама с помощью ИИ по новым услугам банка) + 2,5 млрд. руб. – от разработки и продажи ПО+ 10 млрд. руб. от «Прайм» в год 2447,52784+ 18% чистой прибыли от привлечения новых клиентов (кредитование по оценке ИИ, реклама с помощью ИИ по новым услугам банка) + 3 млрд. руб. – от разработки и продажи ПО+ 10,5 млрд. руб. от «Прайм» в годРасходы 843 млрд. руб.844,55 млрд. руб. + 0,5 млрд. руб. в год – от внедрения ИИ+0,1 млрд. руб. *10 ед. = 1 млрд. руб. – от разработки нового ПО+ 0,05 млрд. руб. – от расширения подписки «Прайм»845,65+ 1 млрд. руб. в год – от внедрения ИИ+0,5 млрд. руб. – от разработки нового ПО+ 0,5 млрд. руб. – от расширения подписки «Прайм»847,65+ 1 млрд. руб. в год – от внедрения ИИ+0,5 млрд. руб. – от разработки нового ПО+ 0,5 млрд. руб. – от расширения подписки «Прайм»Чистый денежный поток 650 млрд. руб.907,788 млрд. руб. Выручка – себестоимость 1217,0855Выручка – себестоимость1599,87784Выручка – себестоимостьРентабельность по чистому денежному потоку банка43,5%51,08%Валовая прибыль / выручка *100%59,00%Валовая прибыль / выручка *100%65,37%Валовая прибыль / выручка *100%Численность клиентов 108,5 млн. чел. 123,5 млн. чел.+10 и 5 млн. чел от внедрения ИИ и расширения подписки «Прайм»139,5+11 и 5 млн. чел от внедрения ИИ и расширения подписки «Прайм»156,5+12 и 5 млн. чел от внедрения ИИ и расширения подписки «Прайм»На основании приведенного планового эффекта можно сделать вывод, что:- рентабельность выросла с 43,5% до 51,08%;- численность клиентов банка выросла с 108,5 млн. чел. до 123,5 млн. чел. Далее проведем оценку эффективности предложенных направлений по показателям эффективности бизнес-планирования. Ставка дисконтирования определена по формуле Фишера: уровень инфляции + ставка рефинансирования = 16% +7,5% = 23,5%. В таблице 15 приведены дисконтированные денежные потоки. Таблица 15Дисконтированные денежные потокиОтчётный периодЧистый денежный потокДисконтированный денежный поток2023650526,322024907,788595,1820251217,08646,1320261599,88687,732023 = 650/(1+23,5%)1 = 526,32 тыс. руб.2024 = 907,788/(1+23,5%)2 =595,18 тыс. руб.2025 = 1217,08/(1+23,5%)3 =646,13 тыс. руб.2026 = 1599,88/(1+23,5%)4 =687,73 тыс. руб.NPV = 526,32+595,18+646,13+687,73 – (843+844,55+845,65+847,65) = 767,81 тыс. руб. IRR = 16%. Расчет проведем с помощью формулы в Ексель ВСД =Рентабельность инвестиций = 1687,55/2455,36*100 = 68,73%Таким образом, эффект от общей инновационной стратегии дифференциации усилит сильные стороны организации, обеспечит долгосрочное конкурентное преимущество компании Сбербанка, а также на горизонте 2024-2026 годов приведет к увеличению прибыли компании.ЗаключениеДистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой способом предоставления услуг клиентам банка в удаленном формате: телефония, сеть интернет. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является одним из примеров цифровых каналов обслуживания в банковской сфере. ДБО основано на цифровых технологиях – предоставляется с использованием цифровых каналов связи, таких как интернет, мобильные приложения, электронная почта и др. Это позволяет клиентам получать финансовые услуги удаленно, без необходимости посещения офиса банка.Основные законодательные документы, на основании которых осуществляют деятельность российские банки, это ФЗ «О центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10.07.2002 года (ред. 03.04.2020 № 106-ФЗ) и ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 –ФЗ от 02.12.1990 года (ред. 27.2.2019 года № 507-ФЗ). ДБО, в своей содержательной части можно характеризовать как цифровую технологию, которая предоставляет банковские услуги по требованию через телекоммуникационные каналы без физического посещения банка.По проведенным оценкам пользователей в ресурсах размещения интернет и мобильных приложений коммерческих банков можно сделать вывод, что на первых местах в разных ресурсах находятся такие банки как ОЗОН банк, коммерческий банк ЭНЕРГОТРАНСБАНК, СДМ-Банк, Т-Банк (ранее Тинькофф банк).Были рассмотрены основные направления ДБО банка для повышения эффективности работы банк-клиент по системе дистанционного обслуживания: 1. Цифровые платежи и электронные кошельки2. Блокчейн и криптовалюты3. Искусственный интеллект и аналитика4. Краудфандинг и пиринговое кредитование5. Развитие мобильных технологий6. Биометрическая идентификация7. Интеграция с Интернетом вещей (IoT)Финтехнологии представляют собой уникальное сочетание финансов и технологий, которое меняет ландшафт финансового рынка и предоставляет новые возможности как для бизнеса, так и для конечных пользователей. Развитие этой сферы неуклонно продолжается, открывая новые перспективы и вызовы для индустрии.На примере ПАО «Сбербанк» было рассмотрено внедрение разработанных рекомендаций по повышению эффективности дистанционной работы банк- клиент. К внедрению было предложено три ядра: Первое ядро бизнеса. Цифровая трансформация, IT и ИИ.Второе ядро бизнеса. Банковская отрасль.Третье ядро бизнеса. Экосистемная подписочная модель Сбербанка«Прайм».Оценка экономической эффективности показала, что данные мероприятия позволят повысить эффективности работы, привлечет новых клиентов и увеличить их удовлетворенность работы дистанционной системы банка. Список использованной литературыФедеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) «О банках и банковской деятельности» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 26.07.2021) «О бухгалтерском учете» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ред. от 2.07.2022) «О потребительском кредите (займе)» – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 613-ФЗ от 29.12.2022 года – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436171/Федеральный закон «О внесении изменений в статью 54 Федеральный закон «О концессионных соглашениях»» № 333-ФЗ от 14.07.2022 года – Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_421918/Федеральный закон «О потребительском кредитовании (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года (в редакции от 14.04.2023)– Справочно-правовая система «Консультант плюс». – Текст: электронный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/Указание Банка России от 08.10.2018 № 4927-У (в редакции от 17.02.2021) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 N 52992) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2021)– Справочно-правовая система «Гарант». – Текст : электронный. URL: https://base.garant.ru/72074044/Информационное письмо ЦБ от 23.06.2023 «Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам»– Официальный сайт ЦБ РФ – Текст : электронный. URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=638231361293730699FINSTAB.htmКазимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. - Москва: ИНФРА-М, 2022. - 502 с.Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник/ коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г. Фетисов. - Москва: Кнорус, 2020. – 632 с.Бровкина, Н.Е. Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под редакцией Н.Е. Бровкина, С.Б. Варламова, А.В. Гаврилин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — Москва : КноРус, 2022. — 268 с.Косарев, В.Е. Банковские информационные системы и технологии : учебник / коллектив авторов; под редакцией В.Е. Косарев, О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. — Москва : КноРус, 2022. — 527 с. Красавина, Л.Н. Банковские риски : учебник / коллектив авторов; под редакцией Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — Москва : КноРус, 2022. — 361 с.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учебник/коллектив авторов; под редакцией Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – Москва: Юрайт, 2020. – 422 сЛаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике. (Бакалавриат и магистратура): учебник / Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2022. - 354 с.Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 450 с.Курныкина, О.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках : учебник / коллектив авторов; под редакцией О.В. Курныкина, Н.Э. Соколинская. — Москва : КноРус, 2022. — 367 с.Камысовская, С.В. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке: учебник / коллектив авторов; под редакцией С.В. Камысовской, Т.В. Захаровой, Н.Н. Поповой — Москва : КНОРУС, 2020. — 378 с.Фельдман, И.А. Бухгалтерский учет : учебник / И. А. Фельдман. — Москва :Юрайт, 2021. — 287 с. Лабынцев, Н.Т. Бухгалтерский (финансовый) учет : учебник / коллектив авторов; под редакцией Н. Т. Лабынцева, Е. Н. Макаренко, И. А. Кислая. - Москва : РИОР, 2022. - 1032 с.Абрамова, М.А. Денежно-кредитная и ​​финансовая системы. (Бакалавриат): учебник / коллектив авторов; под редакцией М.А. Абрамовой. - Москва: КноРус, 2022. - 446 с.​Пещанская, И.В. Коммерческий кредит: теория и практика : учебник/ И.В. Пещанская. - М.: Юрайт, 2021. – 560 с.Александрова, Л.С. Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат, Магистратура): монография. / коллектив авторов; под редакцией Л.С. Александровой, А.В. Бердышева, С.Е. Дубовой, Ю.С. Захаровой, О.В. Захаровой, С.С. Матвеевского, Е.П. Терновской, Е.П. Шаталовой. - Москва: Русайнс, 2022. - 300 с.Богопольский, А.Б. Международные стандарты финансовой отчетности: теория и практика : учебник / коллектив авторов; под редакцией А.Б. Богопольского, О.В. Рожновой. — Москва : КноРус, 2022. — 334 с.Лаврушин, О.И. Осуществление кредитных операций. СПО. ТОП-50 СПО: учебник / коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушина, Н.М. Горьковой, Е.П. Шаталовой, О.В. Мосоловой, Н.А. Амосовой, Д.А. Чичуленкова, О.У. Ависа, Н.Э. Соколинской, Д.Ю. Рябова.- Москва: КноРус, 2022. - 242 с.Лаврушин, О.И. Современные банковские продукты и услуги. (Бакалавриат): учебник / коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушина, Н.Е. Бровкиной, И.И. Васильева, В.Е. Косарева, А.Е. Ушанова. - Москва: КноРус, 2022. - 302 с.Васин, С.М. Управление рисками на предприятии: учебник / коллектив авторов; под редакцией С. М. Васина, В.С. Шутова. — Москва: КноРус, 2022. — 299 сАнтонов, В.Г. Управление рисками приоритетных инвестиционных проектов.концепция и методология: учебник / коллектив авторов; под редакцией В. Г. Антонова, В. В. Масленникова, Л.Г. Скамай. - М.: Русайнс, 2020. - 35 c.Островская, О. Л. Управленческий учет: учебник / коллектив авторов; под редакцией О. Л. Островской, Е. Б. Абдаловой, М. А. Осипова, А. Е. Карлик. — Москва: Юрайт, 2021. — 383 с. Чая, В.Т. Управленческий учет: учебник / коллектив авторов; под редакцией В. Т. Чая, Н. И. Чупахиной. — Москва: Юрайт, 2021. — 332 с. Дмитренко, Ю.Ю. Анализ финансовой деятельности банковских организаций на примере банков Росбанк, АК Барс, Связь-банк, Тинькофф банк / Ю.Ю. Дмитренко, А.И. Козловская, В.С. Кукулер, А.В. Трохимчук // Научно-методический электронный журнал концепт. – 2020.– №Т14.– С.93-101Финансовые ресурсы коммерческого банка/ А.А. Кореневская, О. А. Гешко// Мировая наука. – 2019. – № 1 (22). – С. 388–391Щелкунова, Т.Г. Особенности финансовых результатов и эффективности деятельности коммерческого банка. / Т.Г. Щелкунова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2020.– №4.– С.277-282Шереметьева, М.П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2021.– №21.– С.277-279Курдина Е.С. Проблемы потребительского кредитования в РФ // Современные научные исследования и инновации. 2022. № 10 – Текст : электронный // https://web.snauka.ru/issues/2022/10/99013 (дата обращения: 19.10.2023)Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации – Текст : электронный // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. ((дата обращения: 26.07.2024).ЦБ перешел к ужесточению: что будет с ключевой ставкой дальше – Текст : электронный // https://www.forbes.ru/finansy/493250-cb-peresel-k-uzestoceniu-cto-budet-s-klucevoj-stavkoj-dal-se (Дата обращения 26.07.2024)Вице-президент Сбербанка: 90% наших кредитов будет выдавать искусственный интеллект. – Текст : электронный // https://www.cnews.ru/news/top/2021-08-17_k_2023_godu_90_kreditov_sberbanka (Дата обращения 24.10.2023)Есть риски закредитованности населения – Текст : электронный // https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/432337-est-riski-zakreditovannosti-naseleniya-cb-ukazal-na-problemy-v (Дата обращения 26.07.2024)Прощаемся с кредитами – Текст : электронный // https://www.e1.ru/text/economics/2023/10/26/72846590/ (Дата обращения 26.07.2024)Как искусственный интеллект помогает принимать решения о выдаче кредитов, рассказал первый заместитель председателя правления Сбербанка, руководитель блока «Розничный бизнес» Кирилл Царев.м https://plus.rbc.ru/news/638ceb2a7a8aa97b488a6194 (Дата обращения 24.10.2023)Центральный Банк Российской Федерации как интегрированный финансовый регулятор. – Текст : электронный //  https://publications.hse.ru/mirror/pubs/ share/folder/prj16ysx4c/direct/165647155 (дата обращения: 26.07.2024)Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели / Официальный сайт Банка России – Текст : электронный // http://cbr.ru (дата обращения: 26.07.2024).Обзор банковского сектора Российской Федерации. Статистические показатели / Центральный банк Российской Федерации – 2022. - №21 – Текст : электронный // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors. ((дата обращения: 26.07.2024). Производительность и кредитование в период пандемии. – Текст : электронный // https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27385/razv_bs_20_01.pdf (дата обращения 26.07.2024)Сайт аналитического агентства Banksaroundtheworld . – Текст : электронный // https://www.relbanks.com (дата обращения 26.07.2024)Статистика ЦБ РФ. – Текст : электронный // https://cbr.ru/StaticHtml/File/116475/analytic_note_20221221_dip.pdf (дата обращения 26.07.2024)Федеральная служба государственной статистики. – Текст : электронный // https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/95385. (дата обращения 26.07.2024)ЦБ намерен охладить кредитное безумие россиян – Текст : электронный // https://www.finam.ru/publications/item/tsb-nameren-okhladit-kreditnoe-bezumie-rossiyan-20230725-1750/#:~:text=%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%82%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%20%D0%BD%D0%B0%D1%81%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8E%20%D0%B2%20%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8,%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%BA%20%D0%A6%D0%91%C2%BB%2C%20%2D%20%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B0%D0%B3%D0%B0%D0%B5%D1%82%20%D0%A1%D1%83%D1%81%D0%B8%D0%BD (Дата обращения 26.07.2024)Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция).Березина М. П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России // Деньги и кредит. 2015. № 11. С. 19-25.Екимова, Е. А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития / Е. А. Екимова // Карельский научный журнал. — 2018. — № 2. — С. 63–66. Ерёмичева, В. А. Проблемы функционирования платежных систем в России / В. А. Ерёмичева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 17 (412). — С. 95-99. Захаров, А. В. Проблемы системы безналичных расчетов в Российской Федерации / А. В. Захаров // InternationalJournalofHumanitiesandNaturalSciences. -2021. — № 3–1. — С. 142–143. Официальный сайт оператора платежной системы «Мир» [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://mironline.ru/ (дата обращения 08.07.2024)Шурдумова, Э. Г. Направления развития рынка платежных карт в РФ / Э. Г. Шурдумова // Азимут научных исследований: экономика и управление. — 2023 — № 2 –С. 385–388.Официальный сайт Центрального Банка РФ [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 08.07.2024)Карты «Мир» впервые заняли более половины платежного рынка России [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.rbc.ru/finances/15/12/2023/657b1c609a794786566d6a1f(дата обращения 08.07.2024)Breidbach C.F., Keating B.W., Lim C. Fintech: researchdirectionstoexplorethedigitaltransformationoffinancialservicesystems // JournalofServiceTheoryandPractice. – 2020. – № 1. – p. 79-102.Приложение