Платежная система РФ: проблемы и перспективы развития (на примере АО

Банк России отмечает активное использование СБП: только за первые два месяца работы системы было выполнено свыше 70 тысяч переводов на сумму около 560 миллионов рублей, средний перевод составил 7.8 тысяч рублей. Уникальность СБП также заключается в том, что для перевода достаточно знать лишь мобильный номер, что значительно упрощает процесс.Для осуществления операций через СБП клиентам необходимо использовать мобильное приложение своего банка, причем банки-участники самостоятельно интегрируют функционал СБП в свои приложения[13]. Процесс совершения перевода предельно прост: выбрать опцию в приложении, указать номер телефона получателя, счет для списания и сумму. Подтвердить операцию можно с помощью кода из SMS. Система обладает неоспоримыми преимуществами, включая скорость перевода до 15 секунд и доступность 24/7, даже в праздничные и выходные дни, в отличие от традиционных банковских переводов.С постоянным усовершенствованием платежных систем, физические лица получат новые удобства в оплате товаров и услуг. Визитная карточка таких новшеств — QR-коды от производителей и поставщиков. С их помощью, покупатели смогут мгновенно оплачивать товары, используя мобильное приложение банка, и моментально получать всю информацию о покупке вместе с электронным чеком. Это нововведение способствует не только уменьшению использования бумаги в эквайринге и сокращению затрат на обслуживание и обновление POS-терминалов, но также обеспечивает моментальное зачисление денежных средств на счета юридических лиц [33].Для компаний, примкнувших к системе СБП, это означает ряд преимуществ:- Ускорение поступления платежей;- Снижение временных интервалов между поступлениями наличных;- Сокращение расходов по безналичным операциям в сравнении с традиционным эквайрингом;- Упрощение и удешевление процессов по обработке платежей и ведению учета;- Предложение клиентам простого способа оплаты без использования банковских карт.С каждым годом увеличивается объем безналичных операций. Через СБП розничные клиенты уже могут без труда переводить средства на оплату кредитов и ипотек, и с увеличением количества присоединяющихся банков эта возможность будет доступна все шире. Это также способствует освобождению времени сотрудников банков от рутины [34].Система Банка России оказывает влияние на многие аспекты экономики, в том числе на денежно-кредитную политику и стабильность национальной платежной системы. Запуск во второй половине 2018 года сервиса СБП внес значимый вклад в развитие платежного сектора. Благодаря снижению комиссий за переводы, СБП уменьшает финансовые барьеры между банками, способствуя онлайн-переводам между физическими лицами и привлекательности безналичных расчетов. Система предлагает пользовательский опыт на новом уровне, предоставляя доступ к передовым и удобным финансовым сервисам.Из анализа платежной системы Альфа-Банка вырисовывается целый ряд существенных характеристик и преимуществ. Во-первых, система отличается разнообразием предлагаемых услуг, что охватывает нужды широкого спектра клиентов, от индивидуальных пользователей до трейдеров и инвесторов. Это включает в себя удобства вроде пополнения счетов, проведения переводов, оплаты различных услуг и доступа к инвестиционным продуктам, доступных через интерфейс Альфа Клик.Вторым ключевым моментом является строгая защита пользовательских данных благодаря применению шифрования SSL и одноразовым паролям, что повышает доверие клиентов касательно безопасности их финансов.Третьим фактором, подчеркивающим стремление банка к инновациям, является внедрение Alfa Pay в 2023 году — системы, позволяющей оплачивать покупки с помощью смартфона, минуя использование физических карт. Конкурентные комиссии, особенно на внутренние переводы и платежи по кредитам, делают этот сервис привлекательным для проведения разнообразных транзакций.Альфа Клик, пользуясь популярностью среди трейдеров и инвесторов для пополнения торговых счетов, подчеркивает позиционирование Альфа-Банка как конкурентоспособной платформы на финансовом рынке России.Доступность и интуитивно понятная навигация мобильного приложения Альфа Клик повышает лояльность и удобство для клиентов, что особенно важно в условиях высококонкурентного банковского рынка.Дополнительным показателем успеха является признание Альфа Клик: данная система стоит на четвертом месте среди платежных систем в русскоязычной части интернета, что говорит о широком принятии и доверии со стороны клиентов.Исследование платежной системы в АО «Альфа-Банк» выявило, что банк активно использует передовые технологии для обеспечения высококачественного обслуживания клиентов. Платежная система отличается высокой надежностью и безопасностью, благодаря чему банк успешно минимизирует риски, связанные с мошенничеством и киберугрозами. Автоматизация и интеграция платежных процессов позволяют существенно ускорить транзакции, делая их удобными и доступными для пользователей. Альфа-Банк также уделяет значительное внимание улучшению клиентского опыта, регулярно обновляя интерфейсы и добавляя новые функции в мобильные и онлайн-сервисы. В целом, платежная система банка демонстрирует высокую эффективность и конкурентоспособность, что способствует укреплению его позиций на финансовом рынке.Заключительный вывод подтверждает адаптивность и ответственность Альфа-Банка перед потребностями клиентов различных категорий, варьируя от базовых операций до комплексных инвестиционных решений. Более того, фокусировка на надежности и удобстве использования платформы стимулирует привлекательность и укрепляет конкурентные позиции Альфа-Банка на рынке.2.3. Перспективы развития платежной системы в АО «Альфа-Банк»Цифровизация экономики приносит революционные изменения в платежные системы, не только количественно расширяя их возможности, но и качественно трансформируя методы работы. В области управления платежными системами наблюдается серьезная трансформация, ставшая результатом внедрения современных технологических инноваций и инструментов, а также применения новых подходов к регулированию денежного обращения. Эти перестройки направлены на увеличение прозрачности, надежности и удобства финансовых операций.Прогресс в сфере платежей обусловлен влиянием ряда существенных факторов:Внедрение передовых информационных технологий, способствующих повышению скорости и качества выполнения финансовых операций.Инновационные решения в банковской отрасли, которые корректируют работу финансовых учреждений.Усиление макрорегулирования, в частности контроль за соответствием работы отечественных платежных систем всемирно признанным нормам[19].Современные тенденции в сфере управления финансовыми потоками выделяют такие ключевые моменты, как обновление структуры руководства в платежных системах, внедрение последних технологических достижений и оптимизация регуляторных механизмов. Эти элементы в совокупности повышают эффективность проведения финансовых операций, при этом делая их более защищенными и удобными для клиентов.В центре преобразований платежных систем оказываются следующие основные движущие силы:Информационные технологии последнего поколения, которые значительно повышают скорость и качество финансовых операций.Инновационные разработки в банковской сфере, которые модифицируют работу финансовых организаций.Укрепление макроэкономической регуляции, направленное на соответствие деятельности национальных платежных сетей глобальным стандартам.Банковский сектор несет особенную ответственность за надежность расчетов между экономическими субъектами и эффективное управление временно свободными средствами. Стабильность и улучшение эффективности банковских институтов занимают ключевые позиции в стимулировании устойчивого развития и процветания экономики[15].Перед российским банковским сектором стоит задача крупномасштабной консолидации, что включает объединение банков и создание финансовых холдингов, чтобы преодолеть проблемы, связанные с недостаточной капитализацией и другими вызовами, сдерживающими развитие сектора.Особое внимание уделяется мобильным технологиям в области FinTech, которые играют ведущую роль в модернизации платежных систем России. Они тесно переплетены с ИТ-радикальностями и отличаются оперативностью развития. Новшества в банковском деле целиком меняют подход к разработке ИТ-решений, смещая акценты на удобство ежедневного использования [35].Факторы, которые активно влияют на развитие цифровых технологий в платежных системах, включают:Повышение уровня технологической осведомленности населения, меняющее потребительские предпочтения и стандарты качества финансовых услуг.Рост конкуренции среди банков, стимулирующий инновации в создании новых продуктов и услуг и служащий улучшению клиентского сервиса.Расширение спектра онлайн-платежей, включая оплату коммунальных и других услуг, покупок в интернете и межличностных переводов денежных средств[12].Законодательные изменения подкрепляют эти тенденции, закрепляя механизмы электронных платежей. Платежная инфраструктура современной цифровой экономики России включает в себя разнообразные инструменты:Универсальная электронная карта удобно объединяет функционал банковской карты с возможностью электронной подписи. Это существенно упрощает доступ к широкому спектру государственных услуг.Кроме того, существует специализированная электронная карта госуслуг, благодаря которой пользователи получают доступ к различным государственным сервисам посредством единого цифрового портала.Для проведения финансовых транзакций предназначен портал государственных услуг, который позволяет осуществлять оплату в режиме онлайн, обеспечивая доступность и удобство платежей.Цифровые технологии расширяют возможности банковских услуг, делая их доступными через интернет. Коммерческие банки предлагают клиентам перспективные бизнес-модели и применяют инновационные цифровые решения:Мобильный интернет-банкинг позволяет осуществлять банковские операции непосредственно со смартфона, где бы пользователь ни находился.Электронные кошельки на мобильных устройствах становятся всё более популярными для совершения быстрых и безопасных платежей.Для удобства пользователей, платежи также могут проводиться напрямую через счета мобильных телефонов.Инновацией в этой области является выпуск SIM-карт, встроенных с банковскими приложениями, обеспечивающих ещё большую интеграцию банковских услуг в повседневную жизнь клиентов[11].В совокупности эти направления поддерживают прогресс в области банковских сервисов, делают финансовые операции более удобными и безопасными для пользователей и способствуют созданию конкурентоспособной и продуктивной финансовой среды.Продвижение виртуальных платежных систем становится ключевой тенденцией в развитии финансового рынка России. Лидирующие позиции на этом рынке занимают такие системы, как «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», чья совокупная доля превосходит 80%, а также популярные системы «PayPal», «Moneybookers» и «Qiwi». Динамичные изменения в мобильных технологиях и внедрение новейших финтех-инструментов ведут к двойственному эффекту в функционировании платежной системы страны.С одной стороны, ориентация на безналичные платежи способна минимизировать объем наличных денег в экономике, облегчая тем самым задачи центрального банка по выпуску и обеспечению секьюрити валюты. С другой стороны, мобильные переводы представляют трудности для регулирования из-за их свободной структуры, и решение этой проблемы предполагает внедрение системы быстрых платежей.Современные интенсивные изменения в информационных технологиях направляют усовершенствования платежной системы к более доступному, мобильному и удобному для пользователя функционированию. Особенно это проявляется в стремлении сделать платежные операции доступными круглосуточно для частных клиентов.В российском «Альфа-Банке» востребованность денежных переводов обеспечивается благодаря разветвленной сети филиалов, которая делает эти услуги доступными для широкого круга пользователей, включая и тех, кто не является клиентом банка. «Альфа-Банк» предлагает обширный выбор опций для перевода средств, как внутри страны, так и за границу, а также разрабатывает выгодные условия для долгосрочного взаимодействия с клиентами, особенно при переводах через банковские счета. Всевозможные виды переводов представлены в удобном сервисе на сайте банка, помогая клиентам выбрать наиболее подходящий их потребностям способ операции.Клиенты АО «Альфа-Банк» имеют преимущество использования удобных и быстрых способов для перевода денег через современные цифровые платформы, в том числе через интернет-банк, мобильное приложение и СМС-банкинг. Одной из выдающихся особенностей данных сервисов является возможность осуществления перевода без предоставления номера карты получателя, достаточно знать лишь номер его мобильного телефона. «Альфа-Банк» предлагает обширный выбор карт, от дебетовых до кредитных, работающих в рамках таких известных платежных систем как VISA, MasterCard, Maestro и МИР.В следовании стратегии 2014 года, банковские услуги стали еще более клиентоориентированными за счет акцентирования внимания на платежах с использованием банковских карт. В связи с этим, владельцы карт «Альфа-Банка» могут пользоваться выгодными условиями для денежных переводов с низкими комиссиями. При использовании интернет-банка Сбербанка для переводов комиссия может быть даже ниже по сравнению с переводами, выполненными напрямую в отделениях банка.В "Альфа-Банке" тарифы на комиссионные сборы меняются в соответствии с выбранным способом и назначением перевода средств. Так, внутрибанковские переводы с карты на карту осуществляются без комиссии в рамках Единой тарифной зоны. Для переводов за её пределы комиссия составляет 1,5% от переводимой суммы, но не более 1000 рублей, что отличается от условий Сбербанк-онлайн, где комиссия равна 1%.Если перевод происходит с карты на банковский счёт внутри "Альфа-Банка", условия остаются такими же, как и для внутрибанковских переводов карты на карту. В случаях, когда переводы направлены в другие банки, взимается комиссия в размере 2% от суммы, но с ограничением комиссионных сборов до 1500 рублей.Для переводов со счета на счет или счета на карту применяются те же самые комиссионные сборы, что и для операций с карты на карту. Подход "Альфа-Банка" к комиссиям предоставляет гибкость и комфорт для пользователей при выполнении финансовых переводов."Альфа-Банк" предлагает разнообразие вариантов денежных переводов по России. К ним относятся:Наличные переводы, среди которых находятся как стандартные переводы с исполнением в течение 1-2 дней, так и срочная услуга «Колибри», позволяющая получить перевод всего за 10 минут.Безналичные переводы, покрывающие внутрибанковские операции и переводы в другие банки, включая переводы с карты на карту, с карты на счет и со счета на счет.Для тех, кто не является держателем собственного счета в "Альфа-Банке", доступны различные методы осуществления денежных переводов.Осуществление внутрирегиональных переводов через АО "Альфа-Банк" предлагает клиентам гибкость и удобство. При переводах внутри определенной тарифной зоны, комиссия не взимается, и операции завершаются в течение двух дней. В то время как транзакции, выходящие за пределы этой зоны, подразумевают комиссию, достигающую 1,75% от суммы перевода, но не более 2000 рублей. Трансграничные переводы в сторону других банков облагаются комиссией до 2% с аналогичным ограничением.Не являясь держателями счета, клиенты могут воспользоваться услугами "Альфа-Банка":Стандартные переводы внутри банковской тарифной зоны проводятся бесплатно и выполняются в течение двух дней.Срочные переводы через систему "Колибри" осуществляются за 10 минут и сопровождаются уведомлением об операции посредством СМС без дополнительной платы[10].Что касается международного денежного перевода:Операции через систему "Колибри" можно совершить в такие страны, как Беларусь, Казахстан и Украина. Комиссия составляет 1%, а время выполнения - один час.MoneyGram - это вариант для осуществления международных переводов с фиксированной комиссией,Прямые банковские переводы на зарубежные счета занимают до двух дней и взимают 2% в случае рублевых и 1% для долларовых переводов, при условии полного раскрытия информации о получателе.Клиенты с открытыми счетами в "Альфа-Банке" могут отправлять безналичные переводы на международные счета с комиссией 2%, до 1500 рублей на рублевые переводы, и 1%, до 200 долларов США, на валютные переводы.С широкой сетью международных подразделений, "Альфа-Банк" обеспечивает удобство и скорость переводов, подчеркивая свою приверженность к предоставлению качественных и эффективных финансовых услуг. Банк предоставляет широкий спектр вариантов денежных переводов, позволяющих клиентам осуществлять транзакции в иностранной валюте.Использование передовых информационных технологий гарантирует безопасность совершения этих операций. Клиентам доступны не только традиционные методы перевода средств, но и инновационные решения, включающие платежи посредством удаленных каналов обслуживания. Платежные инструменты, такие как банковские карты, играют двойственную роль, совмещая функции платежного средства и средства перевода капитала.В рамках реализации Стратегии-2020, АО «Альфа-Банк» активно развивает систему переводов, акцентируя внимание на дистанционных каналах и прогрессивных банковских технологиях. Процентные доходы от платежей и переводов наращиваются, что свидетельствует о развитии и укреплении этого направления в банковской деятельности.Особое внимание уделяется цифровизации и безопасности системы платежей. В дополнение к современным защитным мерам предлагается создание единого сквозного идентификатора клиента. Это позволит соединить различные идентификационные данные (СНИЛС, паспорт и пр.), обеспечив эффективный и безопасный доступ клиентов к финансовым услугам. Центральный банк России намерен способствовать данной инициативе, повышая уровень защищенности и контроля за обработкой личных данных.Сектор платежей в составе финансовых технологий демонстрирует внушительный рост, достигнув по итогам 2019 года 14,6 % от рынка. Несмотря на то, что основной объем операций приходится на традиционные банки, численность пользователей виртуальных банков и мобильных платежных систем неустанно возрастает.Конкуренция в сфере электронных платежей между коммерческими банками усиливается, что способствует расширению спектра инструментов: от мобильных систем и электронных кошельков до блокчейна и государственных онлайн-сервисов. Ожидается, что для удержания лояльности клиентов банки будут стремиться к усилению прозрачности своих операций и станут более ориентированными на потребителей. В этом контексте, значительным фактором станет использование искусственного интеллекта, анализа больших данных, облачных и мобильных технологий.Финтех-инновации продолжают усиливать возможности платежной системы, предлагая пользователям наиболее удобный доступ к своим финансам 24/7. Однако цифровизация также предъявляет высокие требования к уровню кибербезопасности и защите персональных данных всех участников финансовых операций, что ставит перед банками задачу эффективно идентифицировать плательщиков и получателей для предотвращения мошенничества и других видов киберугроз.Сфера платежных услуг в России испытывает быстрый технологический прогресс, и в ближайшем будущем анонсируется внедрение передовых технологий. Среди них — биометрическая идентификация в процессе осуществления платежей, применение носимых устройств, а также интеграция платежных функций в мессенджеры и чат-боты.Уже сегодня в розничной сети по Р95084В преддверии технологических прорывов, финансовый сектор России претерпевает заметные изменения благодаря нововведениям в области платежныхмеханизмов. Ожидается, что биометрические технологии, носимые устройства, умные чат-боты и мессенджеры вскоре станут неотъемлемой частьюпроцесса совершения платежей.Сейчас по всей территории России биометрия находит свое применение: покупатели могут оплачивать покупки с использованием биометрических данных, таких как отпечатки пальцев. Предполагается, что проникновение биометрических технологий будет расти существенно быстрее мирового среднего показателя.Смарт-аксессуары, оснащенные возможностью платёжной функции, наподобие умных часов или браслетов, также набирают популярность. Эксперты отмечают, что более чем 1,2% всех бесконтактных платежей уже проводятся с помощью таких устройств, и это число продолжит расти благодаря удобству и безопасности, которые они предоставляют.Изменения затрагивают процесс выставления счетов — электронные системы, такие как E-invoice, упрощают выставление и оплату счетов напрямую через банковские системы. «Альфа-Банк», например, внедряет опцию "PayByClick", позволяющую клиентам оплачивать счета в один клик.В апреле 2023 года Россия делает важный шаг, представляя Цифровой рубль, новую форму валюты, дополнительно к традиционным наличным и бесконтактным деньгам. Цифровой рубль, как код, хранящийся в централизованной системе Центрального Банка, будет использоваться для транзакций даже без доступа к интернету. Эта инновация по своей сути является смешением фиатных денег и криптовалют, сохраняя стабильность первой и технологические преимущества второй, без связанных с ними рисков волатильности.После исходных тестов с участием выборки клиентов и банков следует ожидать массового внедрения Цифрового рубля. Работы по усовершенствованию платёжных систем в России направлены на повышение их эффективности, надёжности и безопасности персональных данных пользователей. Оставшаяся проблема — это отсутствие национальных стандартов для несрочных платежей, что влечет за собой дополнительные затраты.Для дальнейшего развития платежных систем акцент стоит сделать на увеличение пропускной способности и минимизации финансовых рисков и затрат, а также на активное внедрение специализированных решений, удовлетворяющих текущим потребностям рынка в несрочных платежах.Выводы по главе:Организационно-экономическая характеристика компании позволяет оценить ее структуру, стратегию развития и финансовое состояние, что влияет на эффективность платежной системы.Анализ платежной системы в банке позволяет выявить ее сильные и слабые стороны, эффективность работы и уровень удовлетворенности клиентов.Изучение перспектив развития платежной системы в компании позволяет определить возможности для улучшения сервиса, внедрения новых технологий и повышения конкурентоспособности.Таким образом, анализ эффективности платежной системы в АО "Альфа-Банк" позволяет выявить потенциал для оптимизации процессов, повышения качества обслуживания клиентов и обеспечения устойчивого развития банка.ЗАКЛЮЧЕНИЕИсследование платежной системы РФ на примере АО "Альфа-Банк" позволило выявить ряд важных выводов. В ходе работы было установлено, что платежные системы играют ключевую роль в экономике, обеспечивая проведение денежных операций и обмен товаров и услуг. Анализ структуры платежной системы и нормативно-правового регулирования выявил значительное влияние законодательства на функционирование платежных систем, а также проблемы, такие как высокие комиссии, ограничения в доступе и уязвимости к кибератакам. Рассмотрение организационно-экономической характеристики АО "Альфа-Банка" позволило выделить его ключевую роль на рынке финансовых услуг и платежных технологий. Анализ эффективности платежной системы в банке показал его стремление к постоянному совершенствованию и внедрению инноваций для улучшения обслуживания клиентов. Исследование перспектив развития платежной системы в АО "Альфа-Банк" указывает на продолжающиеся усилия в области модернизации и развития новых технологий, что может привести к улучшению эффективности и безопасности платежных операций. Изучение проблем и перспектив развития платежной системы РФ на примере АО "Альфа-Банк" подчеркивает необходимость постоянного мониторинга изменений в финансовой сфере и адаптации к новым вызовам. В контексте быстрого технологического прогресса и изменяющихся потребностей клиентов, банки должны активно стремиться к совершенствованию своих платежных систем и услуг. Эффективное функционирование платежных систем оказывает влияние не только на операционную деятельность банков, но и на всю экономику страны, поэтому важно уделять должное внимание исследованию и развитию этой сферы. Дальнейшее совершенствование и инновационное развитие платежной системы РФ, с учетом опыта и практик ведущих банков, в том числе АО "Альфа-Банк", способствует повышению финансовой стабильности, удобства и безопасности для всех участников рынка. В целом, исследование проблем и перспектив развития платежной системы на примере конкретного банка позволяет выявить ключевые тенденции и направления для дальнейшего улучшения и совершенствования финансовой инфраструктуры страны.Таким образом, дипломная работа подчеркивает важность постоянного анализа и совершенствования платежных систем, а также необходимость инноваций для развития российской финансовой отрасли и повышения конкурентоспособности банковского сектора.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВФедеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023) // СПС «КонсультантПлюс». Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 05.05.2014 № 112-ФЗ (последняя редакция). // СПС «КонсультантПлюс». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс». Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс» Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ (последняя редакция) // СПС «КонсультантПлюс». Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) // СПС «КонсультантПлюс» «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 - 2023 годы» (утв. Банком России) // СПС «КонсультантПлюс».Указ Президента Российской Федерации от 21.07.2020 № 474 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года» // СПС «КонсультантПлюс» Абдуллаева З. Ю. История становления и развития правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. 2023. T. 18. № 5. С. 11–20Апхалимова, А. А. Проблемы развития национальной платежной системы / А. А. Апхалимова // Молодой ученый. 2023. № 23(470). С. 229-231Бердилиев, К. Развитие современной платежной системы / К. Бердилиев, М. Чарыев // НАУКА и ТЕХНОЛОГИИ: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ и ПРИМЕНЕНИЯ : сборник статей Международной научно-практической конференции, Петрозаводск, 19 января 2023 года. Петрозаводск: Международный центр научного партнерства «Новая Наука» (ИП Ивановская И.И.), 2023. С. 52-57. Василевич, С. М. Современная платежная система Банка России. Проблемы и перспективы развития / С. М. Василевич // Актуальные вопросы профессиональной деятельности юриста : Материалы III Всероссийского правового форума (с международным участием), Тамбов, 22 марта 2023 года. – Москва: ООО "РИТМ: издательство, технологии, медицина", 2023. С. 121-126. Гараджаева, А. Г. СБП как основное направление развития национальной платежной системы / А. Г. Гараджаева, И. Н. Гюнтер // Экономика XXI века : Сборник материалов международной научно-практической конференции, Новосибирск, 08 декабря 2022 года / Под редакцией О.А. Чистяковой. Новосибирск: Сибирский университет потребительской кооперации, 2022. С. 166-171.Ерёмичева, В. А. Проблемы функционирования платежных систем в России / В. А. Ерёмичева. - Текст: непосредственный // Молодой ученый. 2022. № 17 (412). С. 95-99 Зарубин М.Ю., Булгакова Н.А. Тенденции развития и особенности правового регулирования национальной платежной системы // Образование и право. 2021. № 6. С. 160-164.Исмагилова, Л. М. Некоторые аспекты правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации / Л. М. Исмагилова // Молодой ученый. 2023. № 40(487). С. 203-206. Калинин, Д. А. Анализ деятельности коммерческого банка (на примере банка АО «Альфа-банк») / Д. А. Калинин // Вестник науки. – 2024. – Т. 1, № 3(72). – С. 98-104. Колесова, Ю. И. Система быстрых платежей Банка России в сегменте «C2B» как фактор развития рынка платежных услуг / Ю. И. Колесова // Архитектура финансов: вызовы новой реальности : Сборник материалов XI Международной научно-практической конференции, Санкт-Петербург, 22–26 марта 2021 года / Под научной редакцией И.А. Максимцева, Е.А. Горбашко, В.Г. Шубаевой. Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2021. С. 532-535. Кривошапова С. В.: Проблемы и перспективы развития региональной платежной инфраструктуры / Фундаментальные исследования. 2022. № 7 С. 57-63Крутова, Я. А. Особенности современной платежной системы / Я. А. Крутова, Д. Ю. Поливода // Вестник Академии знаний. 2023. № 1(54). С. 322-324.  Легкун, О. А. Актуальные проблемы правового регулирования национальной платежной системы «Мир» в Российской Федерации / О. А. Легкун // Право и правосудие в современном мире : Сборник научных статей молодых исследователей XI Всероссийской студенческой научно-практической конференции студентов, магистрантов и соискателей (к 25-летию Российского государственного университета правосудия и 20-летию Северо-Западного филиала Российского государственного университета правосудия), Санкт-Петербург, 24–25 марта 2023 года. Санкт-Петербург: Центр научно-информационных технологий "Астерион", 2023. С. 951-956Лю, С. Современное развитие российских и китайских платежных систем / С. Лю, Ю. Ян // Историческая социология и современное социальное развитие в России и Китае : Сборник статей XVIII российско-китайской социологической конференции, Санкт-Петербург, 13–14 мая 2022 года. Санкт-Петербург: Центр научно-производственных технологий "Астерион", 2022. С. 408-410.Обухова, А. С. Банковские технологии в сфере платежных услуг коммерческого банка: основные направления развития / А. С. Обухова, Н. П. Казаренкова // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. 2021. № 3(84). С. 111-119Овсянникова, Ю. Ю. Развитие Системы быстрых платежей (СБП) в современных условиях / Ю. Ю. Овсянникова, И. А. Орлова // Развитие Российской экономики и ее финансовая безопасность в условиях современных вызовов и угроз : материалы Международной научно-практической онлайн-конференции, Ростов-на-Дону, 14 апреля 2022 года. Ростов-на-Дону: Ростовский государственный экономический университет "РИНХ", 2022. С. 68-72.Перцева, С. Ю. П. Современные платежные системы : рабочая тетрадь / С. Ю. П. Перцева. Москва : Образовательное учреждение профсоюзов высшего образования "Академия труда и социальных отношений", 2023. 238 с Прозорова, В. Д. Система быстрых платежей как новый и перспективный платежный инструмент / В. Д. Прозорова, Е. К. Смурыгина // Научные исследования в современном мире. Теория и практика: сборник статей XXI всероссийской (национальной) научной конференции, Санкт-Петербург, 19 июля 2023 года. Санкт-Петербург: Частное научно-образовательное учреждение дополнительного профессионального образования Гуманитарный национальный исследовательский институт «НАЦРАЗВИТИЕ», 2023. С. 64-66. Правила платежной системы «Мир». Приложение 4. Тарифы Часть 1. Для Российских участников // Сайт АО «НСПК» – оператор платежной системы «Мир». Санакулов, В. З. у. К вопросу о клиентской политике АО «Альфа-Банк» / В. З. у. Санакулов // Молодой ученый. 2024. № 24(523). С. 271-276.Сидорова О.Е. Рынок безналичных платежей в России – тенденции и перспективы // Вестник евразийской науки. 2022. № 2. С. 1-10.Синиченко О.А: Особенности развития национальной платежной системы РФ / Научное обозрение. Экономические науки. 2021. № 3 С. 23-27 Устенко Ю.К. Тенденции развития национальной системы платежных карт «Мир» в современных условиях // Вестник науки. 2022. № 3 (48). С. 1919-126.Хетагуров, Г. В. Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски / Г. В. Хетагуров, Э. Н. Гаглоева // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2023. № 62. С. 72-84.Чепаков Д. А. Развитие национальной платежной системы: государственное регулирование и операционное функционирование: дис. … канд. экон. наук: 08.00.10. Санкт-Петербург, 2019. 210 с.  Гуркова, Д. О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д. О. Гуркова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. 2020. № 28 (318). С. 241-246. URL: https://moluch.ru/archive/318/72591/Цифровая экономика Российской Федерации: Национальная программа. - Утв. протоколом заседания президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам от 4 июня 2019 г. № 7. URL: https://digital.gov.ru/uploaded/files/natsionalnayaprogramma-tsifrovaya-ekonomika-rossijskoj-federatsii_NcN2nOO.pdfПРИЛОЖЕНИЕТаблица Бухгалтерский балансНаименование показателяКод31.12.2331.12.2231.12.21АКТИВI. ВНЕОБОРОТНЫЕ АКТИВЫОсновные средства115052 14330 34454 833Отложенные налоговые активы11801361507Итого по разделу I110052 27930 494II. ОБОРОТНЫЕ АКТИВЫЗапасы12103 6536 304Дебиторская задолженность123019 12515 2436 831Денежные средства и денежные эквиваленты125017 7776 067Прочие оборотные активы12602 6421 7911 427Итого по разделу II120043 19729 405БАЛАНС160095 47659 89987 105ПАССИВIII. ЦЕЛЕВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕЦелевые средства135022 21322 23819 190Фонд недвижимого и особо ценного движимого имущества136018 68928 240Итого по разделу III130040 90250 47871 920IV. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАПрочие обязательства145031 351--Итого по разделу IV140031 351--V. КРАТКОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАКредиторская задолженность152022 5448 671Доходы будущих периодов1530--0Оценочные обязательства1540679750838Итого по разделу V150023 2239 42115 185БАЛАНС170095 47659 89987 105