Коммерческие риски и способы их уменьшения

Объектами страхования предпринимательства являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий, которые называются страховыми случаями, которые наносят бизнесу убытки и обуславливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба компаний.Статья 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации упоминает три типа договоров имущественного страхования: страхование определенного имущества, страхование гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности, коммерческого риска.Правовой основой договора страхования предпринимательского риска выступают следующие нормативно-правовые акты - это часть 2 ГК РФ, в частности ст. 933 и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Статья 933 Гражданского Кодекса Российской Федерациик сожалению не раскрывает понятия предмета договора страхования предпринимательского риска, поэтому попытаемся сформулировать его самостоятельно.Договор страхования коммерческого риска представляет собой соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату, которая называется страховой премией, обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу, то есть создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий, которое называется, страхового случаем в предпринимательской деятельности страхователя, которые могут возникнуть вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем своего дохода или своей упущенной выгоды.В зависимости от объекта страхования выделяют: - договор страхования субъекта предпринимательства от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами и партнерами;- договор страхования субъекта предпринимательства от риска неполучения ожидаемого предпринимателем своего дохода или своей упущенной выгоды.Объектами страхования коммерческих рисков являются «имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств партнерами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов компании».Страховым случаем при страховании коммерческих рисков является факткогда возникли убытки страхователя из-за нарушения, которое наступило в период действия договора страхования,своих договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих коммерческих рисков:- несостоятельности контрагента страхователя, но только за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства юридического лица;- длительной просрочки платежа – неисполнения или ненадлежащего исполнения своихдоговорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с такого момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены в определенный период.Объектом страхования является, как правило, имущество, которое должно появиться в будущем и являющееся целью предпринимательской деятельности.Предмет договора содержит в себе следующие имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности:- имущество компании, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;- гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам компании;- остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем, сокращение объемов производства в результате пожара, взрыва, аварии и других форс мажорных обстоятельств;- банкротство юридический лиц;- гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов и отходов;- гражданская ответственность за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг клиентам.Таким образом, объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде своихрезультатов, плодов, продукции или доходов. При этом в соответствии с п. 2 ст. 947 Гражданского Кодекса Российской Федерации закрепляет, что «страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, называющейся, страховой стоимостью». Такой стоимостью будут считаться убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая на основании п.2ст.947 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Предприниматель имеет определенный страховой интерес, который будет заключаться в стремлении оградить себя от имущественных потерь, в виде убытков от не эффективной предпринимательской деятельности. Он реализуется при наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.Сторонами договора страхования предпринимательского риска могут выступать: страховщик и страхователь.Страхователем, в нашем случае, может быть не любое лицо, а только то, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, в установленном действующем законодательством порядке.Предпринимательской деятельностью вправе заниматься не все юридические лица, например, ассоциации и союзы по действующему законодательствуне имеют такого права.Таким образом, страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать следующие субъекты: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России - индивидуальные предприниматели; иностранные юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью; иностранные индивидуальные предприниматели.По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу в соответствии с п. 1 ст. 933 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц , таких как застрахованного лица или выгодоприобретателя. При нарушении данного требования могут наступить последствия, которые применяются к притворным сделкам: договор в части третьих лиц будет являться ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя. Кроме того, следующим интересным моментом будут выступать такиеслучаи отказа страховщика потенциальному страхователю в заключении договора, например, некоторые страховые компаниине хотят заключать договор страхования предпринимательского риска с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность коммерческим банкам и другим кредиторам.Форма страхового договора имеет существенное значение для того, чтобы он был действителен. Как отмечают многие исследователи для заключения сделки не достаточноодной внутренней воли сторон, необходимо выражение воли сторон вовне. Для заключения страхового договора предусмотрена за исключением случаев обязательного государственного страхования, обязательная письменная форма в соответствии ст. 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Несоблюдение письменной формы договор повлечет за собой недействительность самого договора страхования.Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в простой письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса или свидетельства, сертификата или квитанции, которая подписана страховщиком.Страховой полис представляет собой такой документ, который исходит от определенной стороны договора - страховщика и вручается контрагенту - своему страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Полис - это не договор страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это юридический документ являетсяподтверждающим фактом заключения договора.Если договор не был оформлен отдельным документом, но был выдан полис на основании заявления страхователя, письменная форма договора будет считаться полностью соблюденной в соответствии с действующим законодательством.Пункт 2 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации закрепляет условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут иметь обязательный характер для страхователя, при условии, что будет соблюдено одно из указанных в данной статье требований: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Об этом должна свидетельствовать запись в договоре.В заключении главы можно сделать следующие выводы. На практике применяют несколько способов снижения коммерческих рисков, комбинируя их и наблюдая за их эффективностью на практике. ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключении работы можно сделать следующие выводы и предложения. Методы уменьшения коммерческих рисков отличаются своим разнообразием, обусловленным многочисленными вариантами ведения предпринимательской деятельности, но их можно объединить между собой в несколько однородных групп.Приемами и средствами для разрешения проблемных ситуаций, применяемыми на предприятии, будут считаются следующие методы:1. Избегания риска, при котором имеет место отказ от мероприятий и процессов, которые могут стать причиной более существенных проблем для компании, например, реализация проблемного актива, уход с рынка, отказ от работы в проекте с неясным результатом. Консервативный метод не имеет широкой востребованности среди современных компаний, поскольку в результате получается потеря выгоды из-за отказа от исполнения некоторой деятельности.2. Удержания риска, связанный с самострахованием, которое заключается в переводе на себя риска, путем создания резервов для покрытия потенциальных потерь и убытков для компании.3. Передачи риска в форме, например аутсорсинга, когда происходит передача компанией функций непрофильного типа сторонним организациям, которая позволяет снизить уровень проблемы коммерческого риска за счет уменьшения расходов по переданным видам работ и повысить эффективность работ в целом. Или в форме страхования, при котором заключаются договора со страховыми организациями, покрывающими риски за счет выплаты возмещения принаступлении страховой ситуации. Как в рассматриваемой нами транспортной компании ООО «Грузовозов», когда страхуется транспорт и груз.4. Уменьшения риска. Предприятие не стремиться избегать угрожающей ситуации, а пребывает в зоне ее действия и пытается влиять на ее купирование, используя диверсификацию деятельности, формирование провизий и резервов, установление ограничений по разным производственным циклам в компании.Выявленные проблемы анализируются с количественных и качественных позиций по шансам на их появление и величине потенциального ущерба компании. После чего определяется степень толерантности для организации, то есть определяется максимальный размер ущерба компании, наибольший риск для компании, который в силах понести предприятие в настоящее время. По мере развития организации и в зависимости от ее стратегических направлений указанный показатель следует пересматривать время от времени.Предложения по моей работе состоят в следующем. Выбирая метод, направленный на понижение степени угрозы коммерческих рисков, важно выдерживать оптимальное соотношение между предельными расходами для реализации идеи и их соответствием предельной выгодности для вашей компании. В реальности нужно старатьсячаще придерживаются критерия наименьших затрат для понижения уровня угрозы до приемлемого показателя.Инструменты, которые применяемые при снижении коммерческих рисков, имеют разную эффективность. Поэтому на практике используют комбинации нескольких инструментов, отдавая предпочтение более выгодным в каждый конкретный момент деятельности компании.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрании законодательства Российской Федерации. – 1996 г. - N 5 - Ст. 4102. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция) // Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г. N 2 ст. 563. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)// Собрание законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г. N 43 ст. 41904. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2024) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002 г. - N 18. – Ст. 17205. Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» от 05.04.2013 N 44-ФЗ (последняя редакция) // Собрание законодательства Российской Федерации от 8 апреля 2013 г. N 14 ст. 1652, в Российской газете от 12 апреля 2013 г. N 806. Федеральный закон от 18 июля 2011 г. N 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации от 25 июля 2011 г. N 30 (часть I) ст. 45717. Постановления Правительства РФ от 01.07.2016 года № 615 // Собрание законодательства Российской Федерации от 11 июля 2016 г. N 28 ст. 47408. Касьяненко Т.Г. Анализ и оценка рисков в бизнесе / Т.Г. Касьяненко. – М.:Юрайт, - 2017. – 520 с.9. Кобрин М. Коммерческие риски в бизнесе: стратегии управления//КонтурФокус. URL.: https://focus.kontur.ru/site/news/25681-kommercheskie_riski (дата обращения: 04.08.2024).10. Сорокин А. С. Методика оценки операционных рисков для бизнес-процессов. (Ч. 1) // Менеджмент сегодня. - 2019. - № 4. - С. 292-294.11. Сорокин А. С. Методика оценки операционных рисков для бизнес-процессов. (Ч. 2) // Менеджмент сегодня. - 2020. - № 1. - С. 49-294.12. Предпринимательские риски // Комерсантъ. – 2024., - № 19. – С. 4.