Диджитализация банков: драйвер или барьер?

Постепенно на банковский рынок выходят IT-компании, составляющие конкуренцию банкам на рынке платежных услуг. Компании из сферы интернет-коммерцииAmazon и Alibaba создали крупные экосистемы, и вышли на рынки платежей и финансовых услуг. Так, например, финансовая экосистема Amazon представлена компаниями AmazonРау (мобильные кошельки и платежи), AmazonCash (денежные вклады, кредитование), AmazonReload (кэшбэк), AmazonStoreCard (кредитные карты), AmazonProtect (страхование). Собственные экосистемы формируют также Яндекс и Google. Можно утверждать, что конкуренция на финансовом рынке между вновь созданными экосистемами будет только усиливаться.Цифровое взаимодействие банков с клиентами реализуется с помощью систем дистанционного банковского обслуживания, получивших общее название «Клиент-Банк». Основное предназначение данных систем - предоставить возможность клиенту совершать операции без посещения офиса банка, а также иметь полную информацию в состоянии счёта и о движении денежных средств. С развитием интернета, мобильных приложений для смартфонов, дистанционное обслуживание стало стандартом банковского обслуживания. Без дистанционного обслуживания сегодня невозможно предоставлять банковские услуги, как в традиционных, так и в цифровых банках. В основном, дистанционное банковское обслуживание позволяет клиентам круглосуточно управлять своими счетами, из любого места, где есть доступ в интернет. Наиболее востребованным направлением дистанционного банковского обслуживания выступают услуги проведения платежей в пользу юридических и физических лиц, а также получение информации о состоянии счетов и о совершенных операциях.Массовое использование клиентами банков систем дистанционного банковского обслуживания позволяет банкам быстро и глубоко анализировать потребительское поведение клиентов и формировать предложения для конкретного клиента, с учетом его индивидуальных потребностей.Несмотря на явные преимущества для клиентов, система дистанционного банковского обслуживания не лишена недостатков и несет в себе ряд рисков. Количество клиентов, использующих дистанционное банковское обслуживание, постоянно увеличивается. Вместе с тем, увеличивается и количество клиентов, не обладающих достаточными знаниями в сфере информационной безопасности и защиты персональных данных. Для банков становятся все более актуальными вопросы безопасной идентификации клиентов, а также вопросы защищенности клиентских транзакций. Другим фактором риска выступает усложнение отношений в рамках дистанционного банковского обслуживания на фоне несовершенного нормативно-правового регулирования в этой сфере отношений клиентов и банка. Наконец, в дополнение к указанным проблемам, можно упомянуть разнообразие, сложность и неоднозначность интерфейсов систем дистанционного обслуживания различных банков, которые в условиях периодических технических сбоев повышают риски использования данных систем.Список используемых источниковДемура, Н. А. Цифровизация: сущность и роль в развитии национальной экономики / Н. А. Демура, Н. П. Путивцева // Научный результат. Экономические исследования. – 2021. – Т. 7. – № 1. – С. 22-30. Камнева, В. В. Цифровая экономика, цифровизация и цифровая трансформация / В. В. Камнева // Скиф. Вопросыстуденческойнауки. – 2020. – № 2(42). – С. 377-381.Куликова, С. Д. Цифровизация экономики России: сущность и проблемы / С. Д. Куликова, С. М. Сычева // Шаг в будущее: искусственный интеллект и цифровая экономика. Технологическое лидерство: взгляд за горизонт : Материалы IV Международного научного форума, Москва, 25–26 ноября 2020 года / Под общей редакцией П.В. Терелянского, редколлегия: И.В. Лобанов [и др.]. – Москва: Государственный университет управления, 2021. – С. 95-102.Паньшин, Б. Н. Цифровая культура как фактор эффективности и снижения рисков цифровой трансформации экономики и общества / Б. Н. Паньшин // Цифровая трансформация. - 2021. - № 3 (16). - С. 26-33Петрова, Л. А. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов / Л. А. Петрова, Т. Е. Кузнецова // Финансовый журнал. – 2020. – Т. 12. – № 3. – С. 91-101. Соболева, Ю. П. Основные тренды цифровизации Отечественной экономики / Ю. П. Соболева, А. Т. Лиленко // Приоритетные направления развития экономики страны в условиях глобализации: теория и практика : Материалы всероссийской научно-практической конференции, Новороссийск, 14 мая 2021 года. – Новороссийск: Издательство "Знание-М", 2021. – С. 483-487.Аптекман А. Цифровая Россия: новая реальность (доклад экспертной группы DigitalMcKinsey) [Электронный ресурс]: https://www.mckinsey.eom/~/media/mckinsey/locations/europe%20and%20middle%20east/rassia/our%20insiglits/digital%20russia/digital-russia-report.ashxJames F. Moore. Predators and Prey: A New Ecology of Competition [Электронныйресурс] – Режимдоступа https://hbr.org/1993/05/predators-and-prey-a-new-ecology-of-competitionSavey, L. The Success of Startups Through Digital Transformation / L. Savey, Y. I. Daradkeh, L. B. Gouveia // International Journal of Open Information Technologies. – 2020. – Vol. 8. – No 5. – P. 53-56.