Анализ развития потребительского кредита в современной России: проблемы и перспективы

С учетом потребностей клиентов Банк увеличил максимальную сумму и максимальный срок выдачи потребительского кредита. При этом необходимо отразить динамику ссудной задолженности по каждому виду кредитов, которая представлена в табл.4.
Таблица 4
Структура кредитов просроченных по потребительскому кредитованию за 2007-2008гг., тыс. руб.
Виды потребительских кредитов Ссудная задолженность,
всего Просроченная задолженность на 01.01.08 на 01.01.09 на 01.01.08 на 01.01.09 экспресс-кредитование 2478,6 26350 71,0 800,9 автокредит 7678,8 54060 220,2 1643,1 ипотечное кредитование 11226,6 69360 322,0 2108,1 с использованием банковских карт 2891,7 20400 82,9 620,0 Всего 24300,7 170000 697,1 5167,1




3.2 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк»

Работники отдела кредитного анализа исходят из предпосылки, что «история повторяется» и, как следствие, на основе результатов выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитными учреждениями в прошлом, делают вывод о его будущем поведении. Если ранее он соблюдал условия кредитования кредитного договора, аккуратно вносил суммы в погашение кредита, не превышал установленный лимит, то можно с большой вероятностью заключит что он будет вести себя аналогично и в будущем. На основе заявки и другой информации банковский аналитик стремится составить "обобщенный" образ заявителя и сравнить его со стандартными "образцами" или "профилями" заемщиков, которых характеризует определенная степень кредитного риска. В качестве иллюстрации можно рассмотреть три варианта заявок, которые представлены в табл.5.
Таблица 5
Анализ заявок на кредит по пластиковой карте
Заявитель А
Месячный доход - 2000 долл., владелец дома в течение 6 лет;
Работает в одной фирме в течение 8 лет:
Имеет несколько кредитов (универмаг, банк), по которым исправно производит выплаты Заявитель Б
Месячный доход - 1200 долл., снимает квартиру и живет в ней один год;
Сменил работу в нынешнем году;
Имеет несколько непогашенных кредитов, по которым допускались
просрочки (по данным кредитного агентства);
Подал в течение последнего года три заявки на получение кредита Заявитель В
Месячный доход - 5 600 долл.; снимает дом, где живет 1,5 года;
Работает в фирме 14 лет; три года назад был объявлен банкротом;
До этого ни в каких злоупотреблениях не был замечен; в течение последнего года заявок на получение кредита не подавал Решение банковских аналитиков по поводу заявок А и Б, можно выразить с достаточной степенью определенности: заявителю А будет выдана полномасштабная карточка и открыт кредит, заявителю Б будет отказано в его заявке. Заявитель В подлежит более тщательному анализу, так как в его кредитной истории имеется факт банкротства. В то же время по всем имеющимся данным его финансовое положение достаточно устойчиво: он имеет высокий доход и длительное время работает в одной фирме, что характеризует его, сточки зрения банка, положительно. Поэтому, банк, вероятно примет решение об открытии ему кредитной линии. Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч(К(t, (2)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
t - срок кредитования (в мес.).
Значения коэффициента платежеспособности в зависимости от чистого среднемесячного дохода приведены в табл.6.
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях /Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк.
Таблица 6
Коэффициент платежеспособности
Коэффициент (К) Чистый доход (Дч) 0,3 до 300 долларов 0,4 от 301 до 700 долларов 0,5 от 701 до 1500 долларов 0,6 от 1501 до 3001 долларов 0,7 от 3001 долларов
Вместе с тем, банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1(К1(t1 +Дч2(К2( t2, (3)
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
tl - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:
- Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:
Sp + (Sp(х(у)/12(100% = Р, (4)
откуда
Sp = Р/( 1+(х(у/12(100%)), (5)
где х – годовая процентная ставка по кредиту;
у - срок кредитования (в месяцах).
- Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленные поручительствам, кредитной истории, ограничений по максимальному размеру кредита.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
So + So(х(у)/12(100%= О (6)
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.
По исходным данным следующей таблицы определим платежеспособность заемщика.
Заемщик Иванов Петр Андреевич
Сумма кредита 120 000 руб.
Срок кредита 10 лет
Поручитель №1 Сидорова Анна Никитовна
Поручитель №2 Кириллов Сергей Александрович





Таблица 7
Данные заемщика

Показатель Заемщик Поручитель №1 Поручитель №2 Средняя зар/плата, (руб.) 15000 12000 20000 Обязательные платежи (руб) 5000 4000 6000 Срок (мес.) 120 120 120 Коэффициент 0,4 0,3 0,4 % ставка 22 22 22 Максимальный Размер кредита (руб.) 139500 111628 195349
- Рассчитаем платежеспособность заемщика
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
15 000 руб.(6 мес. = 90 000 руб.
К обязательным платежам относим подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.
Итак, доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
90 000 - 30 000 = 60 000 руб.
Среднемесячный доход:
(Дч)= 60 000/6 =10 000 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
( Дэ)= 10 000 / 31,8= 314,5 долларов США,
где 31,8 руб/доллар - курс доллара по отношению к рублю, установленный Центробанком России на день подачи заявления заемщиком на получение кредита.
Среднемесячный доход заемщика в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,4 (таблицу 7).
Платежеспособность заемщика рассчитываем по формуле (2):
Р = 10 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет = 600 000 руб.
Максимальный размер кредита рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (5):
Sp = 600 000 руб./(1+ (22(180 мес.)/) 12(100% = 600 000 руб./1+3,3 =
=139 500 руб.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручительства, определяемой аналогично платежеспособности заемщика.
- Расчет платежеспособности поручителя №1 проведем аналогично первому расчету.
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
12 000 руб.(6 мес. = 72 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
72 000 - 24 000 = 48 000 руб.
Среднемесячный доход:
( Дч) = 48 000/ 6 = 8 000руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
( Дэ)= 8 000 /31,8= 251,60 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,3. Платежеспособность поручителя рассчитываем по формуле (3):
Р = 8 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет = 480 000 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (5):
Sp = 480 000 руб./(1+ 22(180)/12(100% = 480 000 руб./1+3,3 =
= 111 628 руб.
- Расчет платежеспособности поручителя №2 проведем аналогично первому расчету.
Доход заемщика за 6 последних месяцев:
20 000 руб. х 6 мес. = 120 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей:
120 000 – 36 000 = 84 000 руб.
Среднемесячный доход:
( Дч) = 84 000/ 6=14 000 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте:
(Дэ) = 14 000/31,8 = 440,25 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,4.
Платежеспособность поручителя рассчитываем по формуле (2):
Р = 4 000 руб.(0,5(12 мес.(10 лет =840 000 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика по формуле (6):
Sp = 840 000 руб./(1+ 22(180)/12(100% = 840 000 руб./1+3,3 =
= 195 349 руб.
По совокупности обеспечения - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - больше величины платежеспособности заемщика, поэтому максимальный размер кредита определяется на основе платежеспособности заемщика.
Принимая во внимание сумму заявленного кредита и с учетом предоставленного обеспечения, кредитный комитет по приведенным показателям вынесет положительное заключение о выдаче кредита.
Так, если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличие в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина (Дч) будет скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, - это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита и т.д. Данный расчет приведен без учета этих показателей, но в практике необходимо правильно оценивать и анализировать все характеристики потенциального заемщика.

3.3 Условия и порядок предоставления потребительского кредита на примере ОАО «Сбербанка»

Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе нижеследующего.
Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:
– в центральном аппарате – операционное управление (ОПЕРУ);– в территориальном банке – операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;– в отделении – кредитный отдел и филиалы отделения.
Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.
Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:
– юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:
– на кредитного работника – прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
– на работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
– на операционного работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.
Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.
Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Решение о предоставлении кредита принимается:
По кредитам на приобретение объектов недвижимости:
– кредитным комитетом отделения;
По кредитам на неотложные нужды:
– управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)– при сумме кредита до 3 млн руб. и 500 долл. США;– кредитным комитетом отделения – при сумме кредита свыше 3 млн руб. и 500 долл. США.
Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.
Порядок предоставления кредита
- Документы, предоставляемые заемщиком
- Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности заемщика
- Оформление договоров
- Предоставление кредита
Документы, предоставляемые заемщиком
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
* заявление;
* паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
* справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
* декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
* анкеты;
* паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
* для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
* другие документы при необходимости.
Оформление договоров
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
* договор (ы) поручительства;
* договор(ы) залога;
* другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов*.
Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа – для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.
Срочное обязательство составляется в одном экземпляре – для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).
Договоры залога составляются:
* в 3 экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);
* в 4 экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.
По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.
1. Ипотечный кредит
Виды ипотечного кредита
Минимальный взнос Процентная ставка Важно Ипотечный 20% 13,5-14,75 В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости Ипотечный + 20% 13,25-14,5 Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка Ипотечный стандарт 30%от 0% - в случае оформления в залогиного Жилого помещения 14,75-15,75 В обеспечение оформляется кредитуемое или иное жилое помещение На  недвижимость 20% 15,5-16,0 Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка Молодая семья 15%-20% 13,25-16,0 Для супругов не старше 35 лет Рефинансирование жилищных кредитов 0% 15,25-15,75 Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на  приобретение/строительство жилых помещений Кредит «Уверенность» 0% Соответствует ставке по реструктуризируемому жилищному кредиту Предоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам Банка Ипотечный кредит: кредит на приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости
Условия ипотечного кредита
Цель кредита Приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка Объекта недвижимости на территории России. Где можно получить По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);
по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости. Кто может получить Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;- при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. Сумма до 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
до 70% стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости, но не более 70 % его стоимости. Первоначальный взнос От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости. Срок До 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
до 10 лет — по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости. Валюта Рубли РФ. Процентная ставка
(после регистрации ипотеки) 13,5—14,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Отсрочка платежей Только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции Объекта недвижимости (до 2 лет). Обеспечение Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости).
Для кредитов на цели индивидуального строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок.
На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Срок рассмотрения заявки 7—18 рабочих дней. Кредит может предоставляться с использованием индивидуальных сейфов банка для проведения расчетов по сделкам купли-продажи с учетом следующих особенностей: Цель кредита Приобретение Объекта недвижимости на территории России. Процентная ставка
(зависит от срока кредита и размера первоначального взноса) 13,5—14,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Обеспечение Залог приобретаемого Объекта недвижимости, оформляемый ипотекой в силу закона (в качестве основного обеспечения).На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости оформление иного обеспечения не требуется. Расчеты по сделке купли-продажи кредитуемого объекта недвижимости Производятся с использованием Индивидуального сейфа банка;Передача денежных средств Продавцу(ам) в счет оплаты Объекта недвижимости осуществляется после государственной регистрации Договора купли-продажи и перехода права собственности на Объект недвижимости к Заемщику/Созаемщикам, а также государственной регистрации ипотеки Объекта недвижимости в силу закона в пользу банка.
Как получить кредит:
Шаг 1: Заполнить Заявление-анкету Заемщика, соберать необходимые документы. Все вопросы, возникшие на этом этапе можно задать специалистам Банка по телефонам горячей линии.
Шаг 2: Обратится с пакетом документов в филиал Сбербанка России.
Шаг 3: Дождаться решения Банка о предоставлении кредита.
Шаг 4: Найти подходящее жилье: квартиру на вторичном рынке жилья или в строящемся доме, дачный участок или загородный коттедж.
Шаг 5: Подписать кредитный договор и договоры обеспечения, застраховать предметы залога.
Шаг 6: Получить кредит.
После заключения договора купли-продажи, его государственной регистрации и подписания акта приема-передачи объекта недвижимости заемщик становится полноправным собственником жилья.
2. Кредит денежный
Ставка в рублях, % Ставка в 
валюте, % Срок Важно Доверительный кредит
(предоставляется отделениями г. Москвы и подразделениями территориальных банков согласно списку) 20 13,5 До 5 лет Для Заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России, без залога и поручителей Доверительный(другие регионы)
(предоставляется подразделениями территориальных банков, за исключением указанных в списке) 20 - До 3 лет Для Заемщиков с положительной кредитной историей и участников «зарплатных» проектов Банка, без залога и поручителей На неотложные нужды
(предоставляется подразделениями территориальных банков, за исключением указанных в списке) 19 14 До 5 лет Кредит с обязательным привлечением поручителей — физических лиц Потребительский кредит
(предоставляется отделениями г. Москвы и подразделениями территориальных банков согласно списку) 20 14 До 5 лет Кредит предоставляется платежеспособным гражданам, в том числе пенсионерам На неотложные нуждыбез обеспечения
(предоставляется отделениями г. Москвы и подразделениями территориальных банков согласно списку) 22 15 До 5 лет Кредит без залога и поручительств Пенсионный
(предоставляется подразделениями территориальных банков, за исключением указанных в списке) 19 - До 5 лет Учитывается пенсия и/или доход по месту работы Владельцам личныхподсобных хозяйств 15,5 - До 2 и/или
до 5 лет Учитывается доход от ведения личного подсобного хозяйства Корпоративный 14-14,5 10,5-11 До 3 лет Кредит предоставляется без учета платежеспособности Заемщика Условия денежного потребительского кредита
Цель Любая Где можно получить В отделениях Сбербанка России в Москве и подразделениях территориальных банков согласно списку Кто может получить Кредиты предоставляются гражданам РФ по месту регистрации заемщика (для отделений Сбербанка России г.Москвы –зарегистрированным в Москве и Московской области), в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату окончания кредита (при аннуитетных платежах срок кредитования полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из созаемщиков).Супруги, чьи доходы учитываются при определении суммы кредита, выступают созаемщиками по кредиту. Стаж работы На текущем месте работы - не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита. Общий стаж для клиентов, не имеющих действующую зарплатную карту/вклад, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, – не менее 1 года (за последние 5 лет). Минимальная сумма для г.Москвы - 45 000 рублей;
для других регионов – от 15 000 рублей до 45 000 рублей (включительно) устанавливается территориальным банком самостоятельно. Максимальная сумма 1 000 000 рублейПри этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать:
для г. Москвы - 1 000 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк;
для других регионов (устанавливается территориальным банком самостоятельно) – размер от 750 000 рублей (включительно) до 1 000 000 рублей (включительно) или эквивалент в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк. Срок От 3 мес. до 5 лет, а при временной регистрации заемщика/созаемщиков — на срок действия регистрации. Валюта Рубли РФ, доллары США, Евро. Процентная ставка 20% годовых в рублях; 14% в долларах США и Евро. Плата за выдачу кредита для г.Москвы - 2% единовременно от суммы кредита по договору;
для других регионов – от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору устанавливается территориальным банком самостоятельно.
Уплачивается в дату выдачи кредита из предоставленных кредитных средств. Обеспечение Поручительства физических лиц (не более двух). Срок рассмотрения заявки 2 рабочих дня
Как получить кредит:
Шаг 1: Заполнить заявление-анкету Заемщика/Созаемщика и Поручителя(ей), собрать необходимые документы.
Шаг 2: Обратиться с пакетом документов в отделение Сбербанка России, предоставляющее кредит.
Шаг 3: Дождаться решения Банка о предоставлении кредита.
Шаг 4: Получить кредит.
3. Автокредит
Ставка, % Срок Важно АВТОКРЕДИТ
(предоставляется в филиалах Банка, за исключением указанных в списке) 15 - 17 в рублях,9,5 - 11,5 в долларах США и Евро. До 5 лет Кредит на приобретение транспортных средств АВТОКРЕДИТ (Кредитная фабрика)
(предоставляется в филиалах Банка согласно списку) 15 - 17 в рублях,9,5 - 11,5 в долларах США и Евро. До 5 лет Кредит на приобретение транспортных средств АВТОКРЕДИТ по партнерским программам с автопроизводителями Часть процентной ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля До 5 лет Процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в банке по данному виду кредита Автокредит: Кредит на приобретение автомобиля или другого транспортного средства
Условия Автокредита
Цель Приобретение нового или подержанного транспортного средства иностранного или отечественного производства. Где можно получить По месту постоянной и временной регистрации заемщика. Кто может получить Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий официально подтвержденный ежемесячный доход, при условии, что срок возврата кредита по договору:– при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;– при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. Минимальная сумма Москва 45 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте) .
Другие регионы от 15 000 до 45 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте) . Максимальная сумма До 85% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование.
Банк может принять положительное решение о выдаче кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком платежных документов на приобретаемое транспортное средство). В этом случае максимально возможная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика (без учета цены приобретаемого транспортного средства). Срок действия решения с отлагательным условием — 90 календарных дней с даты его принятия. Срок До 5 лет, а при временной регистрации Заемщика — на срок, оставшийся до окончания срока ее действия. Валюта Рубли РФ, доллары США, Евро. Процентная ставка
(зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса) 15-17% годовых в рублях; 9,5-11,5% в долларах США и Евро. Обеспечение Залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга Заемщика, при этом договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется до осуществления государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее:
оценочной стоимости транспортного средства или
остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости). Срок рассмотрения заявки 5 рабочих дней, а для Заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня.
Как получить кредит:
Шаг 1: Заполнить Заявление-анкету и соберать необходимые документы.
Шаг 2: Обратиться с пакетом документов в отделение Сбербанка России.
Шаг 3: Дождаться решения Банка о предоставлении кредита.
Шаг 4: Подобрать автомобиль или другое транспортное средство. Приобрести автомобиль по программе «Автокредит» можно в салоне, заключившем с Банком договор о  сотрудничестве, либо у официального дилера.
Шаг 5: Подписать договор залога и кредитный договор с Банком.
Шаг 6: Подписать договор о страховании автомобиля от рисков утраты, угона и ущерба. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно из числа компаний, участвующих в страховании имущества.
Шаг 7: Получить кредит.
После заключения договора купли-продажи и государственной регистрации автомобиля заемщик становиться его полноправным владельцем.
4. Образовательный кредит: кредит на оплату обучения.
Условия образовательного кредита
Цель Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Где можно получить по месту постоянной регистрации учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования),
по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком,
по месту нахождения Образовательного учреждения. Кто может получить Гражданин РФ в возрасте от 14 лет*, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся учащимся образовательного учреждения.Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.Кредит предоставляется при условии, что срок его возврата по договору:- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;- при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков. Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов. Минимальная сумма Москва45 000 рублей.
Другие регионыОт 15 000 до 45 000 рублей. Максимальная сумма Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). Срок До 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Валюта Рубли РФ. Процентная ставка 12% годовых. Обеспечение Поручительство, залог имущества. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Срок рассмотрения заявки Не более 10 рабочих дней. Отсрочка платежей Только по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы). Дополнительные условия При наличии отсрочки платежей Учащийся не реже одного раза в год предоставляет в Банк справку, подтверждающую факт обучения в образовательном учреждении. * за исключением лиц от 14 до 18 лет, находящихся под попечительством (в соответствии с требованием законодательства РФ) Как получить кредит:
Шаг 1: Заполнить заявление-анкету Заемщика на получение кредита, соберать необходимые документы. Обратить внимание: учащийся младше 18 лет может быть только Созаемщиком по кредиту вместе со своими родителями или другими представителями, учащийся старше 18 лет, имеющий постоянный источник дохода — самостоятельным Заемщиком.
Шаг 2: Обратиться с пакетом документов в отделение Сбербанка России.
Шаг 3: Дождаться решения Банка о предоставлении кредита.
Шаг 4: Подписать договор о подготовке специалиста с образовательным учреждением и кредитный договор с Банком.
Шаг 5: Оформить обеспечение по кредиту, при необходимости, подпишите договор о страховании имущества, являющегося предметом залога. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно из числа компаний, участвующих в программе Банка.
Шаг 6: Получить кредит.















Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности коммерческих банков.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования при всей его привлекательности достаточно опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации ощутимо увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:
- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.
- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.
- Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
- Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- Увеличивает скорость денежного обращения.
Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.
- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Невернаяклассификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
- Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.
Также отметим, что для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Так, имея различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей работе, то они сводятся к следующим: методика определения платежеспособности, скоринговая модель, анерайтинг, изучение кредитной истории: бюро кредитных историй.
Привлекая потенциального заемщика, банки предлагали все новые схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту.
Важно отметить, что главной целью каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, - партнерские отношения с торговой сетью.
До кризисной ситуации на потребительский кредит мог рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. В настоящее же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности.
Важной тенденцией в потребительском кредитовании до кризисных событий являлось стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывали филиалы в провинции, однако сейчас банки стремятся просто удержаться на рынке и быть рентабельными. Одним из перспективных направлений в докризисных условиях было кредитование через Интернет.
Сбербанк -крупнейший универсальный банк России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.
Банк наращивает объемы кредитования, внося существенный вклад в социально-экономическое развитие Московской области, оказывает поддержку реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса, улучшение качества жизни горожан. Приоритетами Кредитной политики банка являются: обеспечение клиентам максимально удобных и выгодных условий финансирования при сохранении высокого качества кредитного портфеля и минимизации сопутствующих рисков.
Широкий спектр кредитных услуг, совершенствование технологий выдачи и сопровождения кредитов, индивидуальный подход при работе с каждым заемщиком.
Одним из наиболее востребованных со стороны клиентов Банка -потребительское кредитование.
Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями, в частности перед ОАО «Сбербанк» новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В ОАО «Сбербанк» уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг и условиях сложившейся кризисной ситуации, является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.
В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.



Список используемой литературы

1. . Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.01.96 г. № 14-ФЗ (ред. 30.12.2008г.)
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. 195-ФЗ (ред. 30.12.2008г.)
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N 63-ФЗ (ред. 13.02.2009г.)
О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1(ред. 28.02.2009г.)
О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. 30.12.2008г.)
О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. 24.07.2007г.)
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. 27.07.2001г.)
О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 – П (ред. 02.02.2009г.)
Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.03.04 г. №255-П (ред. 17.12.2007г.)
Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04.г. №110-И (ред. 12.02.2009г.)
Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»
Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2008. - 480 с.
Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Банковское дело. Экспресс курс/ Под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. - 344 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. - 432 с.
Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
Каджаева М. Р. Банковские операции. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. - 400 с.
Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2006.- 240 с.
Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Организация деятельности коммерческих банков / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Весь Мир, 2004. - 848 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.
Человеческий фактор в управлении / Под ред. Абрамовой Н. А., Гинсберга К. С, Новикова Д. А. - М.: Ком Книга, 2006. - 496 с.
Экономика: Учеб. пособие / под ред. Ефимовой Е. Г. - М. : Флинта : МПСИ, 2008. - 390 с.
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - // Предпринимательское право. 2007, №3
Кисурина Л. Г Кредиты и займы. - // Экономико-правовой бюллетень, 2008 № 4
Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. - // Банк. дело. - 2008. - №10. - С. 100-102
www.rating.rbc.ru
www.bm.ru
www.credits.ru
www.uficon.ru
http://bankir.ru
http://kreditplanet.ru
http://www.sbrf.ru



Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.

Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.

Глушкова Н. Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. - 432 с.

www.rating.rbc.ru

www.rating.rbc.ru
www.rating.rbc.ru
Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. - 344 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. - 432 с.

www.credits.ru

Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
www.credits.ru
Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. - 344 с.
Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. - 344 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.

Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
Каджаева М. Р. Банковские операции. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. - 400 с.

Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
www.credits.ru

www.credits.ru
www.credits.ru
www.credits.ru
www.uficon.ru

http://www.sbrf.ru

http://www.sbrf.ru

http://www.sbrf.ru

http://www.sbrf.ru

http://www.sbrf.ru

http://www.sbrf.ru
http://www.sbrf.ru
http://www.sbrf.ru
http://www.sbrf.ru

















111



Потребительские кредиты

Кредиты на собственно потребительские нужды

На неотложные нужды

Инвестиционные кредиты

Экспресс - кредиты

Автокредитование

Кредиты на образование

Ипотечные кредиты

На прочие нужды, нацеленные на личное потребление

Кредитование для домашних хозяйств, фермеров















Долги

Доход

Имущество

Обязательства

Материальное состояние

Личные качества

Хозяйственный опыт

Достоверность

Надежность

Условия жизни

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика