Пластиковые карточки в российской экономике: разновидности, особенности и проблемы применения

Результаты исследований позволяют оценить долю платежей по кредитной карте в торгово-сервисной сети в общем объеме трансакций. В России она составляет 32 %. Для сравнения: в Великобритании этот показатель составляет 98 %, в Германии - 93%, в Испании - 80%, в Египте - 62%, во Франции - 57%, в Румынии - 11 %, в Украине - 3%.
Налицо превалирование объемов эмиссии кредитных карт над дебетовыми картами, а также большой потенциал в сфере развития безналичных платежей с использованием банковских платежных карт. И поэтому можно сделать вывод о том, что на рынке банковских платежных карт России начинается новый этап развития.
Второй критерий анализа рынка банковских платежных карт – количество эквайеров и эмитентов различных типов. Согласно данным ЦБ РФ за прошедший год на территории нашего государства насчитывалось 746 кредитных организаций (более 60% всех российских банков), осуществляющих эмиссию и/или эквайеринг. За период с 01.01.2001 по 01.01.2006 число кредитных организаций-эмитентов увеличилось в 1,8 раза и составило 696 организаций. Количество кредитных организаций, осуществляющих эквайеринг, изменилось аналогичным образом.
Третий критерий анализа рынка банковских платежных карт - доля платежей с использованием банковских платежных карт и операций по снятию наличных денег. Несмотря на то, что число организаций торговли и услуг преобладает над количеством устройств по снятию наличности, население по-прежнему предпочитает обналичивать деньги в банкомате, а не использовать их как платежное средство.
Количество операций по банковским картам физических лиц, по итогам 2005г., превысило 857 млн., что 43,38% больше аналогичного показателя 2004г.
Среднее количество операций по одной банковской карте за период 2001 - 2005 гг., по расчетам CNews Analytics , достигло 16,89 шт. (рисунок 7).
Причем максимальный показатель наблюдался в 2002г., а минимальный - в 2005г. Однако средняя сумма одной операции стабильно растет. Среднегодовой рост данного показателя в указанном периоде составил 46,88%.
Четвертый критерий анализа рынка банковских платежных карт - параметры состояния обслуживающей рынок банковских, платежных карт инфраструктуры. Развитие сети банкоматов в России существенно отстает от развитых европейских стран. На 01.01.2007 г. в стране работало 35 300 устройств, что составляет примерно 231 банкомат на 1 млн. жителей. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии - 800, а в Америке - более 1 тыс. банкоматов на 1 млн. жителей.
В то же время общая динамика развития рынка банкоматов в России очень велика и демонстрирует непрерывный рост. Их количество только за 2004 г. увеличилось на 35 % и составило, как уже отмечалось выше, около 20 тыс. банкоматов.
Сегодня банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции.
Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.
Банкоматы чаще всего поддерживают не одну, а несколько платёжных систем. Наиболее распространенными являются международные Visa и Master Card. Некоторые банкоматы работают с микропроцессорными картами, записывая и считывая информацию с микропроцессора. Данная технология позволяет банкам при операциях по таким картам не связываться с процессинговым центром для определения остатка на счёте, так как эта информация хранится на самом микропроцессоре, то есть даёт возможность работы в режиме off-line. Использование микропроцессоров позволяет использовать данный тип с любыми платёжными системами. Однако они пока не получили массового распространения, так как дороже изготовления классических карт с магнитной полосой, и не имеется пока достаточно развитой инфраструктуры их поддержки. Однако в регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не сильно развита, вполне оправданно использовать именно данную технологию. На фоне всё большей популярности кредитных карт широкое распространение получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.
Также активно в последнее время развивается сотрудничество банков с компаниями в области «зарплатных» проектов. С развитием данного сектора всё чаще появляются банкоматы, расположенные прямо в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в основном являются именно сотрудники.
Обычно при расположении банкоматов банки стремятся охватить максимальное количество потенциальных пользователей. При этом учитывается его доступность, место расположения, безопасность и экономическая целесообразность. Таким образом, банкоматы в основном располагаются в торговых центрах, метро, около отделений банка, а также в офисных зданиях с возможностью доступа к нему не только работников данного здания.
Сдерживающими факторами роста количества банкоматов на территории России можно считать:
значительную стоимость оборудования;
острую нехватку коммуникаций;
высокую стоимость телекоммуникационных услуг.


Рисунок 4 – Динамика количества операций, совершаемых физическим лицом, и средней суммы одной операции по банковской карте

Помимо простого снятия денег через банкоматы в дни зарплаты, население России использует банковские платежные карты в качестве средства оплаты товаров и услуг. Соотношение между этими двумя операциями, к сожалению, далеко не такое, как в развитых странах. Тем не менее использование банковской платежной карты как средства платежа является основной ее функцией, поэтому необходимо решать проблемы эквайеринга и развивать его как один из неотъемлемых компонентов рынка банковских платежных карт.
Причинами увеличения количества банковских платежных карт являются как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним стоит отнести:
экономические (рост сбережений населения);
психологические (готовность населения использовать безналичные средства оплаты);
технические (расширение инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт) (рисунок 5).


Рисунок 5 – Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт, единиц.

Таким образом, имеет место тенденция опережающего развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций по безналичной оплате товаров и услуг с использованием карт.
В заключение следует отметить, что российский рынок банковских платежных карт сильно отличается от аналогичных рынков развитых стран. Причинами этого можно назвать как огромную разницу в уровнях развитости экономики стран мира, так и социальные условия. Однако проведенный анализ определяет основные черты российского рынка банковских платежных карт, но и позволяет говорить о перспективности этого института и его значимости для российской экономики в целом.


Заключение

В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.
Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.
Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.
Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.
Российский рынок пластиковых карт возник относительно недавно, но сегодня он динамично развивается - на 01:07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г., в день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.






































Список использованных источников

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Банковские пластиковые карты // Эксперт - Урал. - 2004. - № 43. - С.28-41.
Ведеев Д. Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях. / Финансовые рынки, 2007. - № 7, С.123-127.
Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. - М., Менатеп-информ, 2006.
Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007. - № 5.- С. 17-19.
Кутьин, В.М. Банковская система России в 2007г. – разумная стабильность // Банковское дело. – 2008. – №7.
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
Пищик И. Об эффективности банковских пластиковых карточек // Вестник ассоциации банков. 2004. №1-2. с 16-17.
Яныгин С.А Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии, 2004. - № 1.
www.cbr.ru – сайт Центрального банка Российской Федерации

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005. – 256с.
Пищик И. Об эффективности банковских пластиковых карточек // Вестник ассоциации банков. 2004. №1-2. с 16-17.
Банковские пластиковые карты // Эксперт - Урал. - 2004. - № 43. - С.28-41.
Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.10.
Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007. - № 5.- С. 17-19.
Яныгин С.А Методы внедрения банковских карт / Банки и технологии, 2004. - № 1.
Ведеев Д. Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях. / Финансовые рынки, 2007. - № 7, С.123-127.
Кутьин, В.М. Банковская система России в 2007г. – разумная стабильность // Банковское дело. – 2008. – №7.
www.cbr.ru – сайт Центрального банка Российской Федерации
Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007. - № 5.- С. 17-19.












2