Защита банковских вкладчиков.

На протяжении XX века в большинстве стран случались банковские кризисы, оказавшие негативное влияние на экономику и социально-политическую обстановку. Именно данное обстоятельство послужило причиной для создания систем страхования вкладов.
Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп.) (далее - Закон о страховании вкладов). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное. Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются.
Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.
Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).
Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).
По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем - вкладчик, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.
В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации") (с изм. и доп.).
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 02.10.07 г.). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец для наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Заключение

В заключение данной работы можно сделать следующие выводы:
Даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан и в конечном итоге - к нестабильности и неразвитости самой банковской системы.
Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов граждан - защита их сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Данная система работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Список использованной литературы

Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. № 14-П // СЗ РФ. - 2002. - № 31. Ст. 3161
Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" // Российская газета. – 1992., 7 апреля.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. – 1993., 12 января.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Российская газета. – 2003. - №261, 27 декабря 2003 г
Федеральный закон от 17 декабря 1999 г. № 212-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" // СЗ РФ. – 1999. - №51. ст. 6287
Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // СЗ РФ. – 1999. - № 26. ст 2174 (утратил силу)
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ "О защите конкуренции" // СЗ РФ. – 2006. - № 31 (часть I). Ст. 3434
Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. – 2006. - № 12. ст. 1232
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СЗ РФ. – 1999. – №9. ст. 1097.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. №1
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. № 2.
Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160 (ред. от 11 марта 1999 г.) "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" // Российская газета. - 1999. - № 5-6.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федер. закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федер. Закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федер. закон от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ // СЗ РФ. 2000. № 32. Ст. 3340.
Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - 2002. - № 4.
Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.
Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. - Система Гарант, 2009 г.
Комиссарова М.В., Райлян А.И. Проблемы досрочного расторжения договора срочного банковского вклада физическими лицами // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. - №1, январь-март.
Корнилова Н.В. Закон о страховании банковских вкладов. // Российская юстиция. – 2006. - № 1, январь.
Сперанский А.О хитростях, связанных с заключением договора банковского вклада // Практический бухгалтерский учет. – 2009. - №7, июль.
Усков О.Ю. Права потребителей при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. - № 2, февраль.
24.Эрделевский А.М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 2006. - № 9.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995 № 1
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. № 2.
Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160 (ред. от 11 марта 1999 г.) "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" // Российская газета. - 1999. - № 5-6.
Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2002. № 4.
Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. № 14-П // СЗ РФ. 2002. № 31. Ст. 3161
ст. 60 Налогового Кодекса РФ
Эрделевский А.М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2006. № 9
Абзацы второй-четвертый раздела II Разъяснений, утвержденных приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160; Письмо Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 "О направлении информационного материала по защите прав потребителей"
п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей
п. 3 ст. 10 Закона о защите прав потребителей
ст. 12 Закона о защите прав потребителей
Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26 мая 2005 г. // Вестник Банка России. 2005. № 28
Письмо ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 // Вестник Банка России. 2005. № 48
ст. 421 Гражданского Кодекса РФ
п. 2 ст. 834 Гражданского Кодекса РФ
п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса РФ
п. 2 ст. 426 Гражданского Кодекса РФ
ст. 32 Закон о защите прав потребителей
ст. 717 Гражданского Кодекса РФ
п. 1 ст. 837 и п. 1 ст. 859 Гражданского Кодекса РФ
п. 2 ст. 837 Гражданского Кодекса РФ
ст. 970 Гражданского Кодекса РФ
п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации












2