Формирование концепции депозитной политики банка

Как заявляют специалисты, «все большую роль в банковском секторе играют услуги, требующие моментального on-line доступа к базе данных банка».
Сегодня организацией интернет-банкинга занимается в той или иной степени практически каждый коммерческий банк России. Отдельные банки уже очевидно преуспели в этом деле, большинство же находятся в стадии активного освоения данного вида услуг.
Интернет-банкинг представляет собой систему обслуживания клиента банком посредством сети Интернет и иных устройств коммуникации (сотовый телефон, айфоун).
При этом следует отметить то обстоятельство, что возможности технологий интернет-банкинга кажутся нам безграничными. Однако не следует забывать, что, как показал опыт европейских стран, клиенты далеко не всегда доверяют интернет-банкингу и нередко предпочитают непосредственный контакт с работниками банковского офиса. В условиях России следует также учитывать и довольно низкий уровень компьютеризации населения.
Посредством интернет-банкинга коммерческий банк может предоставлять клиентам следующие услуги и возможности:
Контроль текущего состояния банковского счета
Следует сказать, что данный вид услуг является первоочередной возможностью онлайновых банковских систем, присущей всем исследуемым банкам. Различия имеются лишь в количестве услуг, предоставляемых клиенту в рамках контроля текущего состояния банковского счета.
Характеристика услуг, предоставляемых в рамках контроля онлайн текущего состояния банковского счета клиента

Таблица 3.4

Характеристика услуг, предоставляемых в рамках контроля онлайн текущего состояния банковского счета клиента

банк Контроль состояния счета по вкладу Учет операций по банковским картам Контроль состояния кредитного счета Возможность получения выписки о состоянии счета Платность услуги выдачи выписки о состоянии счета МДМ-Банк Нет Да Да Да бесплатно Банк Москвы Да Да Да Да бесплатно ВТБ 24 Да Да Да Да бесплатно Газпромбанк Да Да Да Да бесплатно Райффайзенбанк Да Да Да Да бесплатно Альфа Банк Да Да Да Да бесплатно
Возможность совершать операции по счету дистанционно
Второй ступенью совершенства систем интернет-банкинга является возможность дистанционного управления клиентом своим счетом. Естественно, что для поддержания такой возможности коммерческий банк должен постоянно совершенствовать защиту системы, что приводит к сложностям с подключением к системе для клиентов банка.
Для открытия срочного вклада через Интернет необходим доступ к системе «Интернет Банк-Клиент» для физических лиц, который предоставляется бесплатно всем владельцам банковских карт. Клиенты МДМ-Банка смогут разместить средства во вклад непосредственно со своего текущего счета путем направления электронного распоряжения в Банк, не выходя из дома.
Система «Интернет Банк-Клиент» также позволяет круглосуточно управлять всеми открытыми в ОАО «МДМ-Банк» счетами: получать выписки и контролировать остатки, оформлять распоряжения на открытие новых счетов и заказ пластиковых карт, переводить средства с одного своего счета на другой, включая безналичную покупку/продажу валюты, оплачивать услуги операторов мобильной связи, коммерческого телевидения и Интернет-провайдеров, электроэнергию, жилищно-коммунальные услуги, местную, междугороднюю и международную телефонную связь.
В разделе III данной дипломной работы предложены мероприятия, которые направлены на повышение эффективности текущей депозитной политики ОАО «МДМ-Банк».
Установлено, что действующая система дифференциации процентных ставок по вкладам физических лиц в исследуемой кредитной организации явно имеет некоторые ресурсы для улучшения. Так, к примеру, исследование показало, что практически половина вкладчиков приносят на депозит суммы в пределах от 50 до 100 тыс. руб. При этом, текущая депозитная политика в отношении вкладчиков предоставляет данной группе вкладчиков не более 15% годовых по вкладу. Предложено увеличить процентную ставку по данной группе вкладов до 18%, что приведет к росту числа вкладчиков и росту экономической эффективности.
Предложена система оценки рисков по депозитным операциям для ОАО «МДМ-Банк». Кроме того, разработаны основные принципы, на которых формируется дистанционное обслуживание клиентов Банка посредством сети Интернет.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Цель данной дипломной работы состоит в том, чтобы разработать концепцию депозитной политики коммерческого банка в современных социально-экономических условиях.
Для достижения поставленной цели в ходе исследования решались следующие задачи:
- проанализированы принципы организации депозитной деятельности банка;
- рассмотрены методы оценки рисков по привлеченным средствам;
- исследовано финансовое состояние ОАО «МДМ-Банк»;
- проанализирована текущая депозитная политика Банка;
- разработаны мероприятия, направленные на повышение эффективности депозитной политики Банка в условиях кризиса.
В разделе I данной дипломной работы был произведен анализ принципов организации депозитной деятельности коммерческих банков в Российской Федерации. Установлено, что депозитная деятельность коммерческих банков несет на себе двойную функцию: с одной стороны банк выступает в качестве заемщика у вкладчиков (физических и юридических лиц), с другой стороны, банк использует привлеченные денежные ресурсы для превращения его в функционирующий капитал, зарабатывая тем самым дополнительные проценты, превышающие те, что необходимо заплатить вкладчикам. Посредством депозитной деятельности коммерческих банков население производит накопление сбережений и одновременно зарабатывает некоторые проценты. При этом, следует помнить, что в условиях высокой инфляции реальные доходы большей части населения по вкладам незначительны, либо даже отрицательны.
Депозитная деятельность коммерческих банков сопряжена с довольно значительными рисками. Особенно велика рисковая нагрузка вкладов и депозитов до востребования. Для снижения последствий данных рисков часть привлеченных средств депонируется коммерческими банками на счетах в Банке России. В нормальных экономических и социально-политических условиях таких резервов бывает достаточно, чтобы не утратить ликвидность, но в условиях роста неопределенности в экономике возможны ситуации, когда вкладчики могут активно забирать свои вклады. Коммерческим банкам следует крайне осторожно реализовывать депозитную политику в современных условиях, увеличивая резервы и собственный капитал, что и происходит в настоящее время.
В разделе II данной дипломной работы проведен анализ организации деятельности кредитной организации. Были рассмотрены основные технико-экономические показатели деятельности Банка, организационная структура. Проведен анализ основных финансовых нормативов Банка.
Объектом настоящего исследования является Открытое акционерное общество «МДМ-Банк» (ОАО «МДМ-Банк»), г. Новосибирск, 630004, ул. Ленина, д.18.
Исследование показало, что за рассматриваемый период совокупная стоимость активов ОАО «МДМ-Банк» увеличилась почти на 50%, составив в 2009 году 313,5 млрд. рублей.
В 2008 году наблюдался рост стоимости собственного капитала Банка на 25,7%, в 2009 году данный показатель вырос на 17,8%, составив 40323 млн. руб. или 12,9% от стоимости активов Банка.
Численность персонала в 2007 году составляла 793 чел, а в 2009 году – 900 человек, что на 1,1% меньше, чем в предыдущем году.
Среднемесячная заработная плата персонала в 2007 году составляла 24,3 тыс. руб., а в 2009 году 27,4 тыс. руб., что на 15,6% выше, чем в 2007 году, но на 0,9% меньше, чем в 2008 году.
Число действующих филиалов ОАО «МДМ-Банк» в 2008 году увеличилось на 2 и составило 16 единиц.
За исследуемый период норматив Н1 достаточности собственного капитала Банка находился на достаточном уровне.
У исследуемого Банка очень высокие показатели текущей ликвидности. Так, в 2007 году коэффициент текущей ликвидности ОАО «МДМ-Банк» был почти в три раза выше нормативного значения. В 2009 году превышение составило более чем в три раза. Это говорит о наличии достаточных резервов, которые необходимо использовать при формировании новой кредитно-денежной политики данного коммерческого банка.
Анализ текущей депозитной политики Банка показал, что значительная часть привлеченных средств происходит из вкладов коммерческих банков. Так, в 2007 году таких вкладов было 35,8%, а в 2009 году – 40,2%.
Средства юридических лиц составляют порядка половины депозитов. Причем, около 30% депозитов находятся на счетах до востребования, что заметно снижает финансовую свободу исследуемой кредитной организации.
Вклады граждан составляют в среднем 10% от общей суммы депозитов. Если дифференцировать вклады физических лиц по срочности, то наибольший удельный вес составляют вклады срочные, причем, степень срочности из года в год колеблется. В 2009 году преобладали вклады на срок до 1 года, хотя в 2008 году вклады на срок свыше 1 года занимали ведущее место среди вкладов граждан.
Средний срок хранения денежных средств в 2009 году составил 150,3 дня, увеличившись на 18,1% к 2008 году.
Исследование показало, что данная кредитная организация в настоящее время реализует довольно эффективную депозитную политику, которая нуждается лишь в некотором развитии в части более активного использования существующих ресурсов ликвидности. Данные ресурсы могут быть реализованы в привлечении средств под более высокий процент по сравнению с действующими тарифами именно в части вкладов на срок до 1 года.
Раздел третий дипломной работы посвящен разработке практических действий, направленных на повышение эффективности дейстующей депозитной политики ОАО «МДМ-Банк». Здесь предложены мероприятия, направленные на повышение конкурентных преимуществ Банка посредством улучшения депозитной политики.
Установлено, что действующая система дифференциации процентных ставок по вкладам физических лиц в исследуемой кредитной организации явно имеет некоторые ресурсы для улучшения. Так, к примеру, исследование показало, что практически половина вкладчиков приносят на депозит суммы в пределах от 50 до 100 тыс. руб. При этом, текущая депозитная политика в отношении вкладчиков предоставляет данной группе вкладчиков не более 15% годовых по вкладу. Предложено увеличить процентную ставку по данной группе вкладов до 18%, что приведет к росту числа вкладчиков и росту экономической эффективности.
Предложена система оценки рисков по депозитным операциям для ОАО «МДМ-Банк». Кроме того, разработаны основные принципы, на которых формируется дистанционное обслуживание клиентов Банка посредством сети Интернет.

ЛИТЕРАТУРА

Гражданский кодекс РФ №51-ФЗ от 21 октября 1994 года, часть первая (с изм. и доп.). // Сборник российского корпоративного права – М.: Юристъ, 2008 – Т.1 С. 144-224.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» - текст, комментарий / Под общ. ред. Лубенченко К.Д. - М.: 2000.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1 марта 1999г. - №9. - Ст.1097.
Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 года № 110-И / Вестник Банка России. – 2004. - № 11. – С. 6-8.
Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. - 20 марта 2003г. - №15.
Положение Банка России от 28 августа 2005 года №273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» / Вестник Банка России. – 27 августа 2005 года.
Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 27 июля 2001 года № 144-П.
Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. - 20 марта 2003г. - №15.
Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. - 4 мая 2006г. - №26.
Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». / Вестник Банка России. – 26 марта 2004 года. - № 15.
Указание оперативного характера ЦБР от 17 января 2005 г. № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» // Вестник Банка России. - 19 января 2005г. - №2.
Указание ЦБР от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2004г. - №6.
Политика Сбербанка России в сфере управления и контроля за состоянием ликвидности от 18.10.2001 года № 826-р.
Алексеева В.Р., Додонова И.В. Приемы анализа и оценок кредитного риска в коммерческом банке. / Финансы и кредит. – 2007. - № 2. – С. 8-13.
Антикризисное управление: Учебник / Под ред. Короткова. — 2-е изд., доп. и перераб. — М.: ИНФРА-М, 2005. - 620 с.
Балдин К.В. Риск-менеджмент: Учебное пособие. – М.: Эксмо-Пресс, 2006. – 406 с.
Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 368 с.
Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304 с.
Банковские риски: Учебное пособие. / Коллектив авторов; под редакцией О.И. Лаврушина и Н.И. Веленцовой. – М.: КноРус, 2007. – 568 с.
Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
Бромвич М. Анализ экономической эффективности капиталовложений / М. Бромвич - М.: ИНФРА-М, 2004. – 318 с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2007. – 344 с.
Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков / Бизнес и банки. – 2007. - № 3 -84 с.
Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. - 2007. - №1. - с. 23.
Воронько М.Ю. Антикризисное управление в банковской системе Российской федерации: принципы организации, методика функционирования. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва. 2005.
Воронько М.Ю. Устойчивость ресурсной базы коммерческих банков в период кризиса. / Вопросы экономических наук. - 2005. - № 3 – С. 324-332.
Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: Питер, 2003. – 345 с.
Грачев А.В. Методологические аспекты управления банковскими рисками. / Финансовый менеджмент. – 2007. - № 5. – С. 28-34.
Деньги. Кредит. Банки. \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России / Банковское дело. – 2007. - №7. – с. 27-31.
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов. / Е.П. Жарковская. – 6-е изд., испр. - М.: Омега-Л, 2008. – 476 С.
Капаева Т.И. Учет в банках: Учебник. – М.: ИД «Форум», ИНФРА-М, 2008. – 576 С.
Ковалев П.П. Модели кредитной безопасности / Банковская практика за рубежом – 2006. - №6 – С. 23-26.
Ковалев П.П. Методы банковского риск- менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков // Управление в кредитной организации. – 2006. - № 3,4.
Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. / Финансы. - 2007. - № 10. – с. 70-71.
Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Инфра-М, 2003.- 454 С.
Процентная политика и проблемные активы. С заседания Комиссии РСПП. / Банковское дело. – 2009. - № 4 (апрель). – С. 18.
Самойлов Е.В. Еще раз об управлении ликвидностью банка посредством инструментов ЦБ РФ. / Банковское дело. – 2005. – № 4. – С. 8-11.
Смирнов А.В. Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка. / Финансовый менеджмент. – 2008. - № 3. – С. 22-25.
Смулов А.М. Банковское дело: учебник для вузов. / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е издание. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 385 С.
Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке. / Банковское дело. – 2008. - № 4. – С. 38-43.
Условия по вкладам физических лиц в ОАО «МДМ-Банк» [информационный бюллетень]. – Новосибирск, 2008. – 4 с.
Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. / Финансы. – 2007. - №2. - с.11.
Шемрикович П.Ф. «Банкротство банков и процесс его регулирования в России». // Вестник Университета (Государственный университет управления).- М.: Изд-во МГУУ, - №2, 2007 г.
Шемрикович П.Ф. Механизм раннего предупреждения банкротства банков в процессе антикризисного регулирования в России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва – 2007.


ПРИЛОЖЕНИЕ А

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ОАО «МДМ-БАНК» (публикуемая форма), тыс. руб.

Наименование статьи На 1 июля 2007 года На 1 июля 2008 года На 1 июля 2009 года I АКТИВЫ Денежные средства 524322 6162060 12169202 Средства кредитных организаций в ЦБ РФ 12980442 15339129 23002306 Обязательные резервы 2894381 3883268 414855 Средства в кредитных организациях 29030124 38249679 13009303 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости 12768991 10237499 4828381 Чистая ссудная задолженность 133988655 185520547 219823057 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 7161794 14680451 19824841 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 943548 1269376 1429245 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 2673 0 1781 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 259303 3942779 7714383 Прочие активы 3879411 4429169 13137614 Всего активов 204433644 278561313 313510868 II ПАССИВЫ Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ 0 0 35000000 Средства кредитных организаций 54534628 92796722 90853344 Средства клиентов (некредитных организаций) 97829001 129001474 135102854 Из них вклады физических лиц 17814900 19060569 29921230 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0 0 Выпущенные долговые обязательства 4783511 17752825 6064262 Прочие обязательства 1987442 3952092 4577603 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон 243218 819510 1590069 Всего обязательств 177192700 244322623 273188132 III ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ Средства акционеров 1157894 1157894 1157894 Эмиссионный доход 11322917 11322917 11322917 Резервный фонд 62065 62065 62065 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи 287922 0 -408085 Переоценка основных средств 113424 254742 3518096 Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток) 10419010 14887448 21461249 Неиспользованная прибыль за отчетный период 3877712 6553624 3208600 Всего источников собственных средств 27240944 34238690 40322736






ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ОАО «МДМ-БАНК», тыс. руб.

Наименование статьи На 1 июля 2007 года На 1 июля 2008 года На 1 июля 2009 года Процентные доходы ВСЕГО 17682311 23654211 31959361 Процентные расходы ВСЕГО 9436558 12125671 14293316 Чистые процентные доходы 8245753 11528540 17666045 Комиссионные доходы 2832541 3457633 2944005 Комиссионные расходы 768322 954088 947937 Прочие операционные доходы 1873593 2131137 281380 Чистые доходы (расходы) 12183565 16622489 15682286 Операционные расходы 4768123 7348898 11009853 Прибыль (убыток) до налогообложения 7415442 9273591 4672433 Налоги 2224634 2719267 1463833 Прибыль (убыток) после налогообложения 5190808 6553624 3208600 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 5190808 6553624 3208600

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ДОГОВОР No. _____
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР)
между банковским учреждением и вкладчиком- юридическим лицом

г. _______________ "___"_________ 199__ г.

________________________________________________, лицензия ЦБ РФ
(наименование банковского учреждения)

Nо. ______ от "___"________ 199_ года, именуемый в дальнейшем "Банк",
в лице _____________________________________________, действующего на
(фамилия, имя, отчество, должность)

основании _________________________________________, с одной стороны,
(Устава, положения)

и __________________________________________________________________,
(наименование организации-вкладчика)

в лице _____________________________________________, действующего на
(фамилия, имя, отчество, должность)

основании __________________________________, именуемый в дальнейшем
(Устава, положения)

"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Банк обязуется принять от Вкладчика денежные суммы (вклад)
и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке,
предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на срок ____________________
на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте
срока (срочный вклад).
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых.
Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения
соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату
либо списанию со счета по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются
Вкладчику по истечении срока, указанного в п. 1.2 вместе с суммой
вклада. Отдельно от вклада проценты не выплачиваются.
1.5. До истечения срока, указанного в п. 1.2 Вкладчик вправе
получить вклад и сумму процентов по вкладу лишь с согласия Банка. В
случае досрочного истребования вклада и суммы процентов, проценты по
вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов,
выплачиваемых Банком по вкладам _до востребования_. На момент
заключения договора процентная ставка по вкладам _до востребования_
составляет ____% годовых.
1.6. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком
дополнительных денежных сумм не производится.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислить их на
указанный депозитный счет;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- по истечении срока, указанного в п. 1.2, выдать Вкладчику
сумму вклада и выплатить установленные договором проценты на вклад;
- удостоверить внесение вклада именным депозитным сертификатом
на имя вкладчика;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к
договорам банковского вклада, заключаемым с юридическими лицами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер
процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов
допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об
этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый
(уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении
месяца с момента соответствующего сообщения.
2.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу Вкладчик
вправе досрочно получить вклад и проценты по вкладу в размере,
установленном п. 1.3 Договора, независимо от согласия Банка.
2.4. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу
без распоряжения Вкладчика, за исключением случаев, прямо
установленных законом.
2.5. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению на
условиях, установленных настоящим Договором и действующим
законодательством, в том числе Вкладчик вправе:
- получить по истечении срока, указанного в п. 1.2, сумму вклада
и сумму процентов.
Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по
распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные
действующим законодательством.
2.6. Вкладчик не имеет права перечислять находящиеся во вкладе
денежные средства другим лицам.
2.7. В случае если по истечении указанного в п. 1.2 срока,
Вкладчик не требует возврата суммы вклада, настоящий Договор
считается продленным на условиях вклада до востребования.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или
выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в
размере _____% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день
просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную
выгоду. Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не
освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в
том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.
3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем
переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению
в арбитражном суде в установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой
стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:

Банк: __________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________

Вкладчик: ______________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________

Подписи сторон:

Банк Вкладчик

___________________ ____________________

М.П. М.П.

Банковское дело: учебник для студентов вузов. / Под редакцией Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. – С. 6.
Банковское дело. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 4-е издание. – М.: Финансы и статистика, 2001. – С. 118.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов. / Е.П. Жарковская. – 6-е издание, исправленное. – М.: ОМЕГА-Л, 2008. – С. 191.
Дрожжина О.А., Додонова И.В. Депозитная и сберегательная политики банка: проблемы, взаимосвязь и пути совершенствования. // Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». – 2003. - № 3(11).
Банковское дело. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 4-е издание. – М.: Финансы и статистика, 2001. – С. 124.
Объем вкладов населения вырос с начала года на 15%. // http://news.rin.ru
Капаева Т.И. Учет в банках: Учебник. – М.: ИД «Форум: ИНФРА-М, 2008. – С. 180.
Хапсирокова Т.М., Малеева А.В. О потребности в ликвидных средствах коммерческого банка. / Банковское дело. – 2009. - № 2. – С. 30-33.
http://www.mdmbank.ru/about
http://www.mdmbank.ru/about
Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: Питер, 2003. – С. 113.
Устав ОАО «МДМ-Банк» - Новосибирск, 2002. – С. 4.
Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования. / Банковское дело. – 2006. - № 2. - С. 12-15.
Федорченко О. Интернет в банкинге. / Банковское дело. – 2008. - № 5. – С. 38-39.









6


АКТИВ

ПАССИВ

Требова-ния банка – размещен-ные средства

Обязательства банка – ресурсы банка

ФОР

Касса

Остаток на корсчете

Кредиты клиентам (не банкам)

Кредиты банкам

Инвестиции в капитал

Лизинг

Другие вложения

Собственный капитал

Расчетные счета

Депозиты

Сберегательные вклады

Выпущенные ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации)

Кредиты ЦБР

Кредиты и депозиты других коммерческих банков

Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций

Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов

Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников банка

Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики

ТИПЫ СИСТЕМ ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ

2 Система положительно выраженных гарантий (предполагает обязательное наличие специально созданного фонда для покрытия возникающих в связи с кризисом и банкротством отдельных банков убытков кредиторов)

1 Система прямо не выраженных гарантий (обязанность государства по защите банковских вкладов и депозитов строится на основе прошлого опыта и рассматривается как само собой разуемеющееся условие)