Внедрение системы "Банк-клиент" и "Интернет-банкинг" в деятельность банка

В процессе изучения деятельности ОАО «Московский индустриальный банк», связанной с использованием информационных технологий в сфере дистанционных электронных банковских услуг, автором работы был проведен опрос клиентов банка. На основании полученной информации в дипломной работе методом SERVQUAL [11] проведена оценка качества услуг дистанционного банковского обслуживания: по категориям:
М – материальная выгода,
Н – надёжность системы,
Г – готовность пользоваться удаленным обслуживанием,
У – удобство и понятность пользовательского интерфейса,
П – квалификация персонала банка.
Восприятие в методике рассматривается как замеренное потребительское отношение к реально созданному и воспринимаемому товару в рамках пробного маркетинга. По 10-бальной шкале дана оценка фактическому и желаемому уровню предоставления услуг. Затем по каждой категории были подсчитаны средние величины (табл. 3.2).
Таблица 3.2
Оценка качества сервиса удалённого банковского обслуживания ОАО «Московский индустриальный банк»
Критерий качества Рейтинг восприятия Рейтинг ожидания Коэффициент качества М 5.00 9.00 -4.00 Н 7.12 9.36 -2.24 Г 6.90 9.30 -2.40 У 6.43 9.40 -2.97 П 7.10 9.33 -2.23 Глобальный коэффициент качества 6.51 9.28 -2.77
Наилучшими показателями качества предоставляемых услуг посредством дистанционного банковского обслуживания отмечены категории «сочувствие» и «надёжность», что свидетельствует о готовности потенциальных клиентов производить необходимые операции удалённым способом. Самую низкую оценку получила категория «материальность», что связано с недостаточным количеством точек доступа и услуг, предоставляемых посредством Интернет, низкую организацию электронного банкинга. Достаточно низкая оценка двух остальных категорий свидетельствует о том, что квалификация персонала банка, а также его готовность предоставлять услуги дистанционно не удовлетворяют ожиданиям потенциальных клиентов. Качество предоставляемых услуг оставляет резерв для развития данного направления, повышения эффективности банковской деятельности.
Таким образом, факторы, которые препятствуют дальнейшему расширению дистанционного банковского обслуживания ОАО «Московский индустриальный банк» можно выделить следующие:
слабая информированность потенциальной клиентуры о наличии подобного сервиса и его преимуществах;
низкий уровень клиентов как пользователей Интернета, недоверие к Интернет - банкингу, опасение по поводу сохранности денежных средств;
неготовность персонала банка к осуществлению дистанционного банковского обслуживания и консультирования клиентов доступной и понятной форме;
недостаточная прямая реклама и просветительская деятельность на рынке банковских услуг, пассивные маркетинговые стратегии, особенности менталитета российского клиента (отсутствует мотивация) и др.
Определим неиспользованные ОАО «Московский индустриальный банк» резервы электронного банкинга. Следует отметить, что существующие в банковской практике технологии дистанционного обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций (рисунок 10):
рс-banking (к этой категории могут быть отнесены системы «Клиент-Банк»);
Интернет-банкинг;
мобильный-банкинг;
телефонный-банкинг (иногда используется термин телебанкинг);
обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking).

Рис. 10. Система сетевых финансовых отношений в банковском бизнесе
Проведенный анализ использования форм дистанционного банковского обслуживания в ОАО «Московский Индустриальный Банк» показал, что спектр электронных банковских услуг, предоставляемый банком очень широк. Однако представленная нами обобщенная система сетевых финансовых отношений в банковском бизнесе позволяет выделить перспективное направление, не охваченное объектом исследования в сфере информационных технологий –АТМ-банкинг.
Представляется целесообразным установка АТМ-терминалов с функциями платежного кабинета пользователя системы «Интернет-сервис» банка.
На данный момент около 40% вопросов клиентов - физических лиц достаточно просты и могут быть легко автоматизированы. Такие вопросы включают в себя: запрос баланса и мини-выписки по счету, переводы денежных средств между счетами одного клиента, открытыми в банке, оплата коммунальных платежей по заранее установленным получателям, активация и блокировка карты, сообщение о сумме кредита, дате и сумме очередного ежемесячного платежа, информация о сумме открытых депозитов, а также о датах закрытия депозитов, информация о задолженности по кредитной карте и т.д.
В то же время рынок АТМ-терминалов достаточно конкурентен. В связи с с чем, существует необходимость привязки клиентов банка к определенным терминалам посредством установки на них программного обеспечения «Инетрнет-сервиса» ОАО «Московский индустриальный банк» для частных клиентов. В этом случае интернет-банкингбудет доступным и вне дома или офиса клиентов, посредством дистанционного обслуживания на АТМ терминале, кторые будет включать:
«Рекламный блок» - информирование клиентов о новых продуктах и услугах банка
«Горячие предложения» на первой странице терминала - недифференцированная информация для всех пользователей терминала, направленная на донесение предложения до потенциальных клиентов;
персональная информация для клиентов банка, имеющих платежный кабинет системы «Интернет-сервис» ОАО «Московский индустриальный банк» в памяти терминала - с учетом сферы активности клиентов в системе, чтобы каждый клиент получал адресное, персонализированное предложение.
«Блок Нотификаций» - информирование клиентов о событиях по счету:
информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление краткой выписки по счету и т.п.
«Блок Самообслуживания» - автономный банковский терминал, предоставляющий все электронные услуги банка:
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;
коммунальных платежи
платежи за услуги сотовых операторов связи,
оплата за коммерческое телевидение, Интернет и т.п.
Кроме того, стандартный функционал АТМ-терминала представляется необходимым расширить посредством внедрения в «Блок Самообслуживания» новых инструментов:
А. Платежный календарь — может включать как запланированные клиентом, так и «автоматические» события (например, истечение сроков депозитов, карточек, страховок, периоды открытия интервальных фондов, график платежей по кредитам и т.д.).
Б. Калькулятор - помогающий клиенту выбрать продукт (например, рассчитать условия доступных кредитов или оценить возможность и последствия перехода на другой тарифный план и т.п.).
В. Возможность оформить через систему «Интернет—банк» заявление не только на себя лично, но и на друга или члена семьи — это возможность превратить каждого клиента в мини-агента, который будет предлагать своим знакомым услуги банка. Рекомендация клиента — очень мощный инструмент, особенно если поданные таким образом заявки будут обрабатываться на льготных условиях, что вполне возможно — риски ниже, чем для заявок, поданных через Интернет. При подаче заявок на кредитование лицо, предоставляющее интернет-банкинг для подачи заявки, может автоматически указываться как поручитель.
Г. Подача заявки на небанковские услуги - например, если банк расширил спектр услуг по приему платежей в адрес провайдеров услуг, то непосредственно из такого сообщения можно реализовать переход к форме подачи заявки на такую небанковскую услугу. Безусловно, комиссия за подключение клиентов к цифровому телевидению - нестандартная для банка статья дохода. Но, подключившись таким образом, клиент с большой вероятностью будет оплачивать услуги через банк, что приведет и к увеличению оборота, и к увеличению среднего остатка на счете.
Д. Подача предварительной заявки на банковскую услугу – например, если клиенту предложен депозит или комплексный инвестиционный продукт (депозит + ПИФ и т.п.), то его визит в банк будет необходим в любом случае. Однако можно предоставить ему возможность оформить предварительную заявку через АТМ-терминал с вводом всех необходимых реквизитов. При визите клиента в офисе банка пакет документов по такой заявке может быть распечатан и все необходимые операции выполнены «по одной кнопке» (рис. 11).

Рис. 11. Технология подачи предварительной заявки через АТМ-терминал ОАО «Московский индустриальный банк»
Поданная заявка должна быть действительна в течение ограниченного срока, а клиент должен при этом получить привилегию обслуживания без очереди при визите в офис банка или небольшой финансовый бонус.
С авторской точки зрения, банку следует очень внимательно подойти к стратегии размещения терминалов. Прежде всего, их следует размещать в районах, где отсутствуют иные структурные подразделения кредитной организации. Однако представляется, что существует также достаточно перспективный сегмент – новые жилые комплексы в окраинных районах столицы и в регионах. Следует отметить, что окраинная застройка крупных городах в предкризисный период велась достаточно высокими темпами, в то же время соответствующая инфраструктура в данных жилых комплексах зачастую отсутствует (в том числе и вследствие кризисного секвестирования бюджетов различных уровней).
В сложившихся условиях жители новостроек, расположенных на окраинах, зачастую достаточно долго лишены необходимой инфраструктуры, в частности доступных (в шаговой доступности) отделений банка и подключения к сети интернет, что лишает их возможности пользоваться интернет-банкингом напрямую, использование АТМ-терминалов позволит как осуществить платежи в удобной форме, так и воспользоваться услугами платежного кабинета пользователя в системе «Интернет-сервис» банка через терминал, осуществив все необходимые транзакции. Фактические отсутствие конкурентов сделает АТМ-банкинг для ОАО «Московский индустриальный банк» прибыльным направлением развития электронного банкинга.


3.2 Оценка эффективности использования дистанционных информационных систем в коммерческом банке

Предлагаемая система развития АТМ-банкинга в ОАО «Московский индустриальный банк» в рамках взаимодействия с ТСЖ новостроек требует определенных инвестиционных вложений. Анализируя совокупную стоимость владения терминалом при внедрении системы АТМ - банкинга TCOАТМ, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан, получаем (3.1):
ТСО иб = I+ Емес ………………………………………………(3.1)
Первоначальные инвестиции включают (3.2):
I = Iтерм + IПО + Iинфр + Iдоп+ I обуч (3.2)
где Iтерм - стоимость приобретения аппаратного обеспечения (платежного терминала);
IПО - стоимость покупки программного обеспечения для платежной системы и дополнительного программного обеспечения Интернет -банкинга;
Iинфр - стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);
Iдоп - стоимость проведения дополнительного оборудования (фискальных регистров);
Iобуч - стоимость подбора и обучения персонала.
Ежемесячные затраты Eмес включают (3.3):
Емес=Есвз+Еар+Еинкас+Едоп, (3.3)
где Eсвз - стоимость поддержки GPRS–связи терминала;
Eар - затраты на аренду места под терминал;
Eинкас - затраты на обеспечение инкассации наличности из терминала
Едоп – дополнительные затраты.
Рассчитаем эффективность реализации предлагаемых мероприятий. Для проведения расчетом при отсутствии эмпирических данных используем экспертные оценки.
Приобретение АТМ-терминала класса информационный киоск «Премиум эконом» по розничной цене в 73 000 рублей за 1 шт (в соответствии с прайс-листом компании «Мегасистемы» [25]). Технические характеристики терминала представлены в таблице 3.3. Соответственно, при наличии встроенного модема стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.) принимаем равными нулю.
2. Программное обеспечение терминала с функциями платежного кабинета пользователя может быть реализовано на базе функционирующей в банке системы «Интернет-сервис» (работает на платформе ПО «Телебанк»); лицензионная операционная система Windows XP в банке также приоберетена, поэтому затраты на приобретение считаем равными 0 руб. и не закладываем в себестоимость проекта.
3. С 1 января 2010 г. вступает в силу закон № 103–ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" [4], принятый в мае 2009 г., который обязывает оснастить платежные терминалы фискальными регистраторами, а всю выручку от инкассации зачислять на счет в банке. Это повлечет дополнительные затраты, поскольку необходимо будет установить на платформу «Премиум эконом» теще и кассовый аппарат. Средняя рыночная стоимость контрольно–кассового аппарата в РФ 30–35 тыс. рублей. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 32500 руб.
Таблица 3.3
Технические характеристики АТМ-терминала класса «Премиум эконом»
Модель и материал корпуса Lux сталь толщиной от 2 до 3 мм. Габаритные размеры 500х 1550х 400 (ШхВхГ), мм Вес, кг 93,5 Безопасность Замки, фирмы “ABLOY” высокой степени секретности с защитой от сверления и ригельной системой запирания Модем GPRS Siemens MC39i с выносной антенной Antey и усилителем Монитор 17 дюймов (1шт), LCD TFT Samsung 710N с сенсорным антивандальным экраном General Touch, 6 мм (1 шт) Комплектация системного блока Мат.плата FOXCONN 45CMX, S775, i945GC, PCI-E, SATA, Vid, Snd, mATX, box,(Ch)Процессор Intel Celeron 420 (1,6GHz) 64bit, 512/800GHz S775, oem,(CR)
Память Patriot, DDR2, 512 Mb, PC2-5300, 16ch, CSP, BOX,(Ch)
Жесткий диск 80 Gb, IDE, WD800BB ULTRA DMA
Устр-во охл. для PENTIUM 4 Titan DC-775J925Z/R, S775,(Ch) Операционная система Windows XP Система бесперебойного питания (UPS) сетевой фильтр ИБП PowerCom WOW 500U  Купюроприемник ICT UF 70 (Тайвань). Стекер на 600 купюр Стальной сейф Запирающийся бокс купюроприемника  Термопринтер Citezen CBM 1000 type II (Citezen CT-S2000RSE) – Воз-можность установки принтера Citezen PPU 700 (с полным обрезчиком, презентером и ретрактом, рулон на 150 мм)
4. Ежемесячное обслуживание фискальных регистров в Москве (контрольно-кассовых аппаратов) в среднем стоит 400–800 рублей. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 600 руб.
5. Оплата дополнительных услуг GPRS–связи, связанных с необходимостью интернет-соединения с платежной системой банка составят в среднем 500 рублей в месяц.
6. Средняя стоимость аренды места под терминал в Москве составляет 3000-5000 руб. Для нашего расчета возьмем усредненное среднее значение – 4000 руб. В перспективе возможно предоставление льготного обслуживания счета ТСЖ в банке в размере, эквивалентном стоимости арендной платы за место под терминал, расположенный на территории товарищества, в случае отмены этой арендной платы.
7. Инкассация наличности из терминала будет осуществляться собственной инкассацией банка. Заложим расходы на бензин, связанные с появлением новой точки в маршруте инкассаторов в 1200 руб. в месяц.
8. Затраты на подбор и обучение персонала закладываем равными 0 руб., поскольку занятыми обслуживанием терминала будут сотрудники, обслуживающие банкоматы.
Таким образом, расходы на установку и ежемесячное обслуживание одного АТМ-терминала составят следующий объем (таблица 3.4).
Таблица 3.4
Расчет расходов ОАО «Московский индустриальный банк» по установке и обслуживанию одного АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы «Интернет-сервис» банка
Показатель Значение, руб. Стоимость АТМ-терминала 73000 Стоимость ПО, подбор пресонала, 0 Стоимость ККА 32500 Итого установка 105500 руб. Обслуживание фискальных регистров, в месяц 600 Оплата дополнительных услуг GPRS–связи, в месяц. 500 Стоимость аренды места под 1 терминал в месяц 4000 Расходы на инкассацию терминала, в месяц 1200 Итого обслуживание, в месяц 6300
Рассчитаем оборот терминала, расположенного в среднем жилом комплексе (таблица 3.5). Как было отмечено ранее жители новых окраинных жилых комплексов в спальных районах достаточно долго лишены необходимой инфраструктуры, что определяет этот сегмент как наиболее приоритетный для дистанционного банковского обслуживания ОАО «Московский индустриальный банк».
Предположим, что жилой комплекс эконом-класса, состоящий из 3 домов 20-этажной застройки включает порядка 1000 квартир. Представляется целесообразным заключить договор с ТСЖ га льготное обслуживание жителей комплекса, например, по оплате квартплаты с комиссией банка в 2%. В перспективе по договоренности с ТСЖ эта позиция может включаться отдельной строкой в квитанции банка (по согласованию с собственниками жилого помещения).
Если предположить, что половину квартир составляют однокомнатные (средняя квартплата 2000 руб.), 30% двухкомнатные квартиры (средняя квартплата 3000 руб.) и остальное – трехкомнатные (средняя квартплата 4000 руб.), тогда в месяц объем платежей по квартплате составит в среднем:
по однокомнатным квартирам: 500*2000=1 000 000 руб.
по двухкомнатным квартирам: 300*3000= 900 000 руб.
по трехкомнатным квартирам: 200*4000 = 800 000 руб.
Для того, чтобы устранить погрешность в расчетах, связанную с тем, что собственники могут воспользоваться другими способами оплаты, предположим, что 50% собственников воспользуется терминалом для оплаты квартплаты через АТМ-терминал ОАО «Московский индустриальный банк».
Таблица 3.5
Расчет ежемесячного оборота АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы «Интернет-сервис» ОАО «Московский индустриальный банк»
Показатель Оборот, руб. Комиссионный доход банка, руб. Квартплата собственников однокомнатных квартир 1 000 000 20 000 Квартплата собственников двухкомнатных квартир 900 000 18 000 Квартплата собственников трехкомнатных квартир 800 000 16 000 Оплата мобильной связи 200 000 4 000 Другие платежи через терминал 200 000 4 000 Итого, в месяц 3 100 000 62000 Кроме того, установив низкую комиссию на оплату мобильной связи через свои АТМ-терминалы, например в 2%, банк сможет получить конкурентное преимущество, и одновременно увеличить свои обороты. При среднем количестве проживающих в комплексе взрослых в 2000 человек, если хотя бы 50% из них воспользуются услугами терминала и положат минимальную сумму в 200 руб. в месяц оборот составит 200 000 руб. в месяц. Комиссия банка в этом случае 4000 ежемесячно. Заложим в расчеты оплату всех прочих услуг посредством терминала в размере 200 000 руб., поскольку определить количество клиентов, пользующихся данными платежами достаточно сложно оценить в условиях неопределенности.
Очевидно, что при рассмотренном соотношении вложений в установку одного АТМ-терминала с функциями платежного кабинета пользователя системы «Интернет-сервис» ОАО «Московский индустриальный банк» и ежемесячных оборотах платежей, банк окупит данных проект через 2 месяца (рис.12).

Рис.12. Соотношение комиссионного дохода ОАО «Московский индустриальный банк» от установки одного АТМ-терминала с расходами на его установку и обслуживание
Кроме того, несмотря на тот факт, что эффективность по доходам от системы Интернет - банкинга, функционирующего в рамках АТМ-терминала в информационном режиме, то есть предоставляющей клиентам бесплатные услуги, оценить количественно не представляется возможным, качественный эффект связанный с формированием системы лояльности и нулевыми издержками на размещение рекламы (т.к. терминал принадлежит самому банку на правах собственности) характерен для предлагаемого проекта в полном объеме. Представляется, что после того, как проект будет апробирован в одном жилом комплексе, целесообразно расширить сеть терминалов, прежде всего в тех районах, где не представлена филиальная сеть банка.
Таким образом, реализация предложенных мероприятий по внедрению АТМ-банкинга в систему интернет-банкинга объекта исследования одновременно позволит при минимальных затратах со стороны банка и удержать существующих клиентов-пользователей «Интернет-сервиса» ОАО «Московский индустриальный банк», и расширить сеть пользователей электронных услуг банка в рамках системы дистанционного банковского обслуживания посредством АТМ-терминалов. Помимо ряда нематериальных преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, минимум усилий по осуществлению платежей и т.д.), система АТМ-банкинга позволит повысить экономическую эффективность работы банка, тем самым, обеспечивая ему прямую финансовую выгоду.
Заключение

На современном этапе информационные технологии являются одним из основных элементов механизма управления устойчивым развитием кредитных организаций, так и экономического развития общества в целом. В настоящее время банки составляют неотъемлемую основу современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства и потребления. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, стремящихся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее. Российские банки все активнее внедряют ИТ-решения, которые не только автоматизируют операционную или учетную деятельность на том или ином направлении бизнеса, но и помогают более эффективно вести бизнес, управлять им.
Будущее российских кредитных организаций за интернет-банкингом - использованием Интернета как эффективного канала продажи банковских продуктов. В связи с чем, для современного коммерческого банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом возможности выполнения электронных банковских услуг.
Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Московский индустриальный банк» показал, что деятельность банка характеризуется прибыльностью. Консервативная политика и фокус на региональный рынок позволили банку даже в кризис получать устойчивый доход от активных операций и расширять депозитную базу. Со стратегической точки зрения еще более важным является то, что банк увеличил долю во всех сегментах целевого рынка. Особенно важно, что в условиях кризиса доверия ОАО «Московский Индустриальный Банк» увеличил свою долю на рынке розничных депозитов. За этот год также значительно увеличилось число клиентов банка - как корпоративных, так и частных. Это лучшее свидетельство того, что клиенты уверены в устойчивости и перспективах банка. С авторской точки зрения, ориентация банка на дальнейшее расширение предоставляемых клиентам услуг должна быть неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития банка.
В настоящее время в ОАО «Московский индустриальный банк» в обслуживании юридических используются системы «Банк Клиент» и «Интернет-банкинг», а в обслуживании физических лиц – «Интерент-сервис» и «Мобильный банкинг». Использование этих систем предоставляет клиентам банка ряд преимуществ: контроль за состоянием счета, оперативную информацию о поступлении и списании средств в любое время суток. В целом спектр предлагаемых электронных услуг в банке достаточно широк, как для частных так и для корпоративных клиентов.
С авторской точки зрения, целесообразным является расширение сферы территориального присутствия ОАО «Московский индустриальный банк» посредством использования АТМ-банкинга с расширенными функциями для пользователей системы «Интерент-сервис» банка, что позволит перевести дистанционное банковское обслуживание физических лиц на качественно новый уровень. При этом речь идет не просто о новой форме обслуживания, а о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через терминал различных банковских операций и использования АТМ-терминала для общей и адресной персонифицированной рекламной рассылки ОАО «Московский индустриальный банк». За счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.
Список литературы

Гражданский кодекс РФ. – М.: Инфра-М, 2008. – 739 с.
Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - №6, Ст.492.
Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства РФ. – 2006. - № 31, ст. 3448
Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// Российская газета. – 2009. - №4928 от 10 июня 2009 г.
Абелев О.А. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка // Банковские услуги – 2007 - № 6, С. 18-25;
Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2008. – 768 с.
Гусев Д.И. Электронные каналы доставки банковских услуг // Бухгалтерия и банки – 2007 - № 9, С. 39-41;
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – 158 с.
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.– 2005. – № 7 – 8. – С. 49-56
Кутянин А.С. Выбираем фронт-офисную систему ИС для банка // Банковские технологии - 2006 - № 4, С. 41-46;
Ломакин Н.И. Менеджмент в телекоммуникациях. - М.: Современный гуманитарный университет, 2007 — 108 с.
Мальцев В.А. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием // Эко – 2006 - № 8, С. 122-138;
Мартиросян К.А. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы развития // Банковские технологии - 2006 - № 1, С. 44-52;
Мартынова Т.А. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение - 2006 - № 4, С. 14-16;
Миронин Д.Ю. Сравнительный анализ современного состояния и перспективы развития Интернет – банкинга в России и за рубежом в условиях глобализации мировой экономики // Известия Санкт – Петербургского университета экономики и финансов – 2007 - № 1, С. 153-156;
Новоселова Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // Эко – 2006 - № 5, С. 40-55;
Саркисянц А.А. «Подводные камни» электронного банкинга // Бухгалтерия и банки – 2007 - № 8, С. 24-33;
Соколов П.С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. ( №1. ( 2008. ( С.3
Татаринова Л.Ю. Оценка планирования информационных технологий в деятельности банков // Финансы и кредит. – 2008. - №26(314) – С.9-11
Шарак А. Новое поколение систем удаленного обслуживания клиентов // Банковские технологии – 2007. - № 3. - С.12-18;
Шевченко И.В., Нанба Д.Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях интеграции в мировую экономику // Финансы и кредит. – 2009. - №12 (348).- С. 10-14
Щеглов В.И. Банк, который рядом // Банковские технологии. – 2006. - № 7. - С. 48-49;
Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография. - Санкт-Петербург: Инфо-да, 2007. - 9,06 п.л.
Официальный сайт ОАО «Московский индустриальный банк» Режим доступа: [http://www.minbank.ru]
Официальный сайт компании «Мегасистемы» Режим доступа: [http://megasistema.ru/]
Приложение 1
Сводный бухгалтерский баланс ОАО «Московский индустриальный банк» за 2006-2008 гг. (публикуемая форма)

тыс. рублей
№п/п Наименование статей баланса На 01.01.2007 На 1.01.2008 На 1.01.2009 I Активы 1 Денежные средства 1 493 524 2 469 383 6 026 512 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 4 055 715 5 041 528 23 295 065 2.1 Обязательные резервы 773 158 1 551 913 212 921 3 Средства в кредитных организациях 432 037 325 358 1 024 213 4 Чистые вложения в торговые ценные бумаги (в 2008 г. – чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток) 4 651 228 7 801 863 7 861 029 5 Чистая ссудная задолженность 45 584 715 103 200 533 158 531 976 6 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 5 300 775 7 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи (в 2008 г. – включая финансовые активы) 2 702 696 4 780 297 51 475 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 463 606 2 408 585 6 006 945 9 Требования по получению процентов (в 2008 г. в баланс не включены) 11 057 54 468 - 10 Прочие активы 232 768 573 225 7 619 581 11 Всего активов 60 627 346 126 655 240 215 717 571 II Пассивы 12 Кредиты Центрального банка Российской Федерации 0 0 29 370 365 13 Средства кредитных организаций 1 837 453 7 035 372 9 268 283 14 Средства клиентов (некредитных организаций) 49 833 376 93 956 981 150 058 982 14.1 Вклады физических лиц 29 674 633 15 343 428 48 146 369 15 Выпущенные долговые обязательства 3 715 111 8 338 351 5 308 601 16 Обязательства по уплате процентов (в 2008 г. в баланс не включены) 493 705 1 374 726 - 17 Прочие обязательства 43 255 61 187 2 740 552 18 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон 86 418 208 138 205 388 19 Всего обязательств 56 009 318 110 974 755 196 950 172 III Источники собственных средств 20 Средства акционеров (участников) 221 500 302 250 302 250 21 Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 0 22 Эмиссионный доход 1 304 788 9 488 118 9 488 118 23 Переоценка основных средств 1 006 985 1 006 985 2 203 284 24 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) (в 2008 г. в баланс не включены) 553 016 132 381 - 25 Резервный фонд (в 2006-2007 гг. статья в публикуемый баланс не включена) - - 32 641 26 Нераспределенная прибыль (непогашенные убытки) прошлых лет 1 538 442 2 589 802 3 712 762 27 Неиспользованная прибыль (убыток) отчетного периода 1 099 329 1 125 711 3 313 804 28 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для перепродажи (в 2006-2007 гг. статья в публикуемый баланс не включена) - - -2460 27 Всего источников собственных средств 4 618 028 14 380 485 18 867 399 28 Всего пассивов 60 627 346 125 355 240 215 817 571
Приложение 2
Сводный отчет о прибылях и убытках ОАО «Московский индустриальный банк» за 2006-2008 гг. (публикуемая форма)

тыс. рублей
№п/п Наименование статей На 01.01.2007 На 1.01.2008 На 1.01.2009 Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях 119 290 207 417 399 454 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 3 816 983 9 186 321 17 692 402 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом (в 2008 г. – от вложений в ценные бумаги) 225 208 635 081 992 710 5 Других источников 6 262 52 035 - 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов 4 167 743 9 445 773 19 084 566 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 64 517 270 672 1 348 670 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 1 118 213 4 028 932 7 648 247 9 Выпущенным долговым обязательствам 193 385 438 328 569 927 10 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 1 376 115 4 737 932 9 566 844 11 Чистые процентные и аналогичные доходы (процентная маржа) 2 791 628 4 707 841 9 517 722 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами (в 2008 г. – чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток) 122 451 137 577 -1 328 897 13 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи (в 2006-2007 гг. данная статья в отчете не используется) - - 23 249 14 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 295 936 320 510 980 104 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты -147 022 23 326 382 953 16 Комиссионные доходы 731 815 1 237 944 1 798 663 17 Комиссионные расходы 156 598 348 495 305492 18 Чистый комиссионный доход 575 217 889 449 1 493 171 19 Операционные расходы 1 395 560 2 006 388 2 215 687 20 Прибыль до налогообложения 1 570 169 2 644 356 3 724 742 21 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 376 840 634 645 893 938 22 Чистая прибыль (убыток) за отчетный период 1 193 329 2 009 711 2 830 804
Приложение 3
Сводный отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов ОАО «Московский индустриальный банк» в 2006-2008 гг.

№п/п Наименование показателя 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 Собственные средства (капитал), тыс. руб. 4 618 028 14 380 485 18 867 399 Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент 13,10 13,30 10,69 Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент 10,00 10,00 10,00 Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. 584 307 2 130 173 2 605 477 Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб. 584 307 2 130 173 2 605 477 Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб. 31 675 234 808 289 497 Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб. 31 675 234 808 289 497




49








































Система SWIFT


Банковская деятельность


АТМ- банкинг


Российские ЭПС
Yandex-деньги;
RuPay;
другие


Национальные ЭПС
PayPal (США);
и др.



Международные ЭПС
E-gold;
и др.


Система дистанционного банковского обслуживания


Банковские пластиковые карты

Электронные платежные системы
(ЭПС)


Телефонный- банкинг


Мобильный- банкинг


Интернет- банкинг


Электронный банкинг


Электронные платежи


Электронная коммерция


Система сетевых финансовых отношений


активов (ROA)

Рентабельность

капитала (ROE)

Рентабельность

2008

2007

2006

35

30

25

20

15

10

5

0

2,1

2,6

2,6



20,6

30,5



24,2