Залог как форма обеспечения кредита

Поэтому банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть:
- разовой - осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т. д.;
- постоянной - кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов.
Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину.
Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не высоконадежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.
Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания ее могут наблюдаться среди различных банков, тем более регионов. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту. В кредитном договоре может быть предусмотрена:
- фиксированная ставка, то есть остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, используется при кредитовании на короткие сроки;
- плавающая ставка - используется в условиях инфляции при выдаче кредита на длительный период. Ее определенный размер устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к  которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка. В договоре могут быть отражены верхний и нижний пределы варьирования процентной ставки [37].
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом. В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной.
Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны условия выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.
Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку (равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита). Техника погашения кредита может быть различной:
- путем выписки платежных поручений заемщиком;
- с помощью ордеров-распоряжений самого банка.
Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они вытекают из действующего законодательства, но, в то же время, должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.
Права, а особенно обязанности и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:
требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;
досрочно погашать банковские ссуды;
обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;
получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий [30].
Стандартный набор прав банка может включать такие пункты как:
- производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;
- при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;
- производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;
- прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров.
Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот. Заемщик обязуется по кредитному договору:
- использовать кредит по целевому назначению;
- своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему;
- предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита;
- выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности;
- предоставлять банку возможность проверок на месте;
- заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия [44].
Банк может требовать внесения в договор и других пунктов касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательства: не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать, в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия.
В договоре также должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:
- предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором;
- начисление в установленные сроки процентов по ссудам;
- информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых но решению Правительства, ЦБ  РФ по вопросам кредитования.
За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности заемщика:
- повышенные проценты по просроченным ссудам;
- частичное или полное прекращение кредитования;
- досрочное взыскание ссуд;
- возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) предприятия.
В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также ущерб, нанесенный репутации фирмы.




4.5. Кредитный мониторинг

Мониторинг залога — это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предмета залога, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания [47].
Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации требованиям, указанным в договоре о залоге.
Основополагающей задачей мониторинга является своевременное выявление фактов либо предпосылок снижения количественных и качественных параметров залогового имущества, либо иных нарушений условий договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов банка в области залогового обеспечения кредита.
Содержанием мониторинга залогового обеспечения является:
проверка состояния имущества и фактического наличия в месте его хранения (содержания, эксплуатации);
подтверждение прав собственности залогодателя на предмет залога;
контроль текущей рыночной стоимости имущества;
анализ достаточности залогового имущества с учетом текущей информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога.
Организация мониторинга проводится на плановой основе. План составляется на основании данных кредитного портфеля и содержит следующую информацию: наименование организации-залогодателя, номер договора залога, установленную периодичность мониторинга, планируемую и фактическую даты проверки. План мониторинга целесообразно составлять на основе следующих требований к периодичности проверок, составленных с учетом опыта ведущих коммерческих банков. 
Ежемесячно руководитель залогового подразделения должен предоставлять лицу, утверждающему план мониторинга, отчет о выполнении плана за предшествующий месяц с указанием причин невыполнения мероприятий и предложениями по их выполнению в следующем плановом периоде. Основанием для внесения информации в отчет о выполнении плана мониторинга может являться оформленный акт проверки состояния залога.
Внеплановый мониторинг может проводиться по инициативе залогового либо кредитующего подразделения. Просрочка уплаты заемщиком суммы начисленных процентов и (или) основного долга (не имеющей в своей основе технического характера), внезапное изменение состава, структуры и количества предметов залога являются основанием для обязательного осуществления внепланового мониторинга.
Результаты мониторинга оформляются актом проверки. Положительный вывод о достаточности залогового покрытия обеспечиваемых залогом обязательств может быть сделан только с учетом комплексного анализа всех составляющих процедуру мониторинга аспектов.
В случае выявления нарушений условий договора о залоге данный факт отражается в акте. При наличии возражений залогодателя по выявленным нарушениям, замечания и возражения также заносятся в акт [59].

4.6. Риск кредитования заемщика

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования.
Для понимания места и значения управления кредитным риском в рамках кредитного процесса, важным обстоятельством является содержание кредитного процесса как вида деятельности, характеризующегося индивидуальными особенностями.
Различия деятельности в процессе осуществления банком кредитных операций обусловлены, во-первых, составом кредитного риска, факторами, вызывающими реализацию этих видов кредитного риска. Во-вторых, различным характером служебных обязанностей, выполняемых сотрудниками банка, обусловленным разнообразием объектов, принципов организации, целей деятельности.
Риск – это вероятность (возможность, опасность) наступления события, в результате которого банк понесет потери или недополучит доход по сравнению с запланированным. Это событие может произойти и не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), положительный (выигрыш, выгода, прибыль), нулевой.
Таким образом, риск есть неопределенность. Неопределенность является результатом неожиданных изменений, поскольку решения менеджеров обычно учитывают ожидаемые изменения. Если риск для банка слишком высок, он нуждается в большей величине собственного капитала (источником погашения которого служат доходы) как гарантии способности отвечать по своим обязательствам, что позволяет нейтрализовать потенциальные убытки. Поэтому любые неожиданные изменения, следствием которых будет увеличение требований к банку, послужат источником риска.
Неизбежность и существенность рисков в банковском деле предопределяют необходимость комплексного изучения всех его аспектов в качестве обязательного элемента экономических исследований, предшествующих началу банковской деятельности или проводимых в её процессе. Одним из важнейших элементов в этой системе является управление рисками. Риском можно и необходимо управлять, используя различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и нивелировать его последствия.
В банковском менеджменте любое управленческое решение является рисковым, трудно предсказуемым и определяемым, т.к. финансовая среда очень чувствительна не только к различным социально-экономическим, но и к политическим факторам. Острота рисков, тяжесть их последствий определяются как макро, так и микросредой. В самом общем виде риски возникают из-за невозможности полностью обеспечить выполнение принятых управленческих решений, которые подвержены влиянию сложной совокупности противоречивых факторов.
Процесс кредитования сопровождается воздействием на заемщика множества факторов риска, которые могут повлечь за собой непогашение или несвоевременное погашение кредита, что принесет банку убыток. Подобный исход может явиться следствием действия форс-мажорных обстоятельств, но чаще всего в этом виновно одно из следующих взаимосвязанных звеньев: кредитор — банковский продукт — заемщик. Дополнительные затруднения в оценку кредитоспособности потенциального заемщика по ипотечному жилищному кредиту вносят длительный срок кредитования и сравнительно большие размеры кредитов.
Как правило, оценку кредитоспособности заемщика банк начинает проводить после этапа предварительной квалификации. При положительных результатах предварительной квалификации заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление-анкету на кредит. На основании предоставленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита заемщик может рассчитывать. Решение принимается на основе экспертных оценок сотрудников кредитного подразделения банка — это методика экспертной оценки кредитоспособности заемщика — физического лица.
Заемщика подстерегает множество рисков, особенно, когда речь идет об ипотечном кредите. Но главным риском заемщика является невозможность выплат по кредиту.
При долговременном кредитовании рассчитать баланс доходов и расходов бывает весьма сложно. Не следует забывать, что ежемесячные расходы имеют постоянную тенденцию к росту. Рассчитывать на резкое повышение зарплаты или неожиданную премию в будущих доходах не следует.
К числу главных рисков ипотечного кредитования следует отнести также содержание различных договоров и приложений к ним, заключаемых при оформлении кредита под залог имущества, в особенности разделов, касающихся выплат по кредиту, процентных ставок, штрафных санкций и др.
При оформлении ипотеки «юридическая чистота» покупаемого жилья на вторичном рынке застрахована риэлтором и самим банком-кредитором, но в условиях высокого уровня конкуренции может быть допущена поспешность, а в итоге рискует заемщик. При ипотечном кредитовании на первичном рынке жилья риски заемщика еще более увеличиваются.
Изменение условий осуществления деятельности заемщика изменяет уровень его кредитного риска, что требует внесение изменений в оценку кредитного портфеля банка. Данное требование достигается путем оценки кредитного портфеля по его текущей стоимости, т.е. с учетов динамики кредитного риска индивидуального заемщика - оценка текущей стоимости выданных кредитов. Размер кредитного риска может варьироваться в зависимости от некоторых случайных событий в будущем. В рамках данного этапа управления кредитным риском проводится постоянный мониторинг и контроль управления риском, задачами которых является отслеживание выполнения нормативов ограничения риска лицами, ответственными за принятие рисковых решений, анализ текущих значений кредитного риска на предмет опасного приближения к критическим показателям.





Заключение

В ходе исследования в работе сделаны следующие выводы:
Главной целью залога является обеспечение интересов кредитора-залогодержателя и интересов должника-залогодателя. Кредитор (залогодержатель) может получить удовлетворение только из стоимости заложенного имущества.
Продажа заложенного имущества должна осуществляться с публичных торгов и в порядке, предусмотренном законодательством. При наличии спора между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене заложенного имущества эта цена устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
Предмет залога реализуется таким образом, чтобы можно было выручить за него максимально возможную сумму (ст. 350 ГК). Если эта сумма превышает сумму долга, остаток (за вычетом соответствующих расходов по реализации) возвращается должнику (п. 6 ст. 350 ГК), а если ее недостаточно, кредитор сохраняет право обратить взыскание на иное имущество должника (п. 5 ст. 350 ГК). Принудительное изъятие у собственника (должника) иного имущества, не являющегося предметом залога, по общему правилу возможно лишь на основании судебного решения, если иной порядок прямо не установлен оглашением сторон (п. 2 ст. 235, п. 1 ст. 237 ГК).
Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога. Для этого залогодатель должен исполнить обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой просрочено.
Основной целью залоговой работы должно являться обеспечение возвратности денежных средств банка, предоставленных заемщикам по кредитным продуктам.
Залоговая работа в банке должна строиться на соблюдении таких важнейших принципов как:
наличие качественной нормативно-методической документации, регламентирующей залоговую работу в банке;
проведение тщательного анализа предмета залога;
формирование качественного залогового портфеля банка;
соблюдение единых требований к работе с залогами на всех уровнях структуры банка;
обеспечение максимальной степени сохранности принятого банком в залог имущества и залоговых документов на всех этапах работы и тщательный контроль его состояния;
формирование адекватной системы залогового обеспечения кредитных операций, позволяющей минимизировать кредитные риски.
Изложенные выше принципы позволят разрабатывать и внедрять в коммерческих банках нормативные документы и методические указания по следующим направлениям работы с залогами:
разработка и совершенствование стандартной системы учета результатов работы с залогами;
совершенствование мониторинга состояния заложенного имущества;
формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества, принимаемым в залог;
совершенствование методик анализа и оценки залогового обеспечения;
эффективное взаимодействие с оценочными организациями;
Основываясь на указанной системе принципов, у банков появится возможность разрабатывать и внедрять нормативные документы и методические указания по таким направлениям работы с залогами, как:
определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирование перечня приоритетных видов залогового обеспечения;
разработка и совершенствование стандартной системы учета результатов работы с залогами;
совершенствование мониторинга состояния заложенного имущества;
формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества, принимаемым в залог;
совершенствование методик анализа и оценки залогового обеспечения;
эффективное взаимодействие с оценочными организациями;
постоянное повышение квалификации специалистов по залоговой работе.
Банк должен оперативно реагировать на изменения в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса.
Цель работы достигнута, задачи выполнены.



Список использованных источников


Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 №145-ФЗ (ред. от 24.07.2008)// «Российская газета», №153-154, 12.08.1998.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009, с изм. от 18.07.2009)// "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
Закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992 (в ред. от 19.07.2007)// "Российская газета", N 129, 06.06.1992.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2008)//«Российская газета», №27, 10.02.1996.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) // «Российская газета», №127, 13.07.2002.
Федеральный закон «Об оценочной деятельности» от 29.07.1998 №135-ФЗ (в ред. от 17.07.2009)// «Российская газета», №148-149, 06.08.1998.
Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» 30 декабря 2004 года №214-ФЗ (ред. от 23.07.2008)// "Российская газета", N 292, 31.12.2004.
Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (ред. от 26.01.2009)// «Российская газета», №137, 22.07.1998.
Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»// Вестник Банка России, №28, 07.05.2004.
Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. – 257 с.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004. – 159 с.
Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия. Автор и составитель Лукаш Ю. А. (Серия «Библиотека профессиональных словарей»). — М.: Книжный мир, 2004. – 302 с.
Антонов М.Т., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: «Финстатинформ», 2007. – 220 с.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 358 с.
Банковское дело /Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 560 с.
Банковское дело. Учебник для вузов/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 2-е изд., перераб. – СПб.: Питер, 2008. – 566 с.
Банковское дело. Учебник для вузов/Под ред. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 480 с.
Банковское дело. Учебное пособие для сдачи экзамена/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008. – 98 с.
Банковское дело. Учебное пособие для студентов вузов /Под ред. Г.Г.Коробовой – М.: Финансы и статистика, 2007. – 324 с.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2005. – 650 с.
Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008. – 736 с.
Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд. – М.: Академический Проект; Культура, 2007. – 432 с.
Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 822 с.
Жуков Е.А., Эриашвили Н.В. Банковское дело: учебник для студентов вузов. Изд. 2-е, доп. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 358 с.
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002. – 336 с.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 248 с.
Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 156 с.
Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков. – М.: Все для Вас, 2008. – 84 с.
Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2008. – 384 с.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2008. – 296 с.
Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции – М.: Инфра-М, 2007. – 284 с.
Правовое регулирование банковской деятельности./ Под ред. Суханова Е.А. – М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2008. – 346 с.
Севрук В.Г. Банковские риски. – М.: «Дело ЛТД», 2008. – 186 с.
Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 896 с.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др. под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Велби, изд-во Проспект, 2006. – 720 с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/Под редакцией профессора Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, «ЮНИТИ», 2007. – 690 с.
Шмырева А.И. Основы банковской деятельности. – Новосибирск: 2007. – 158 с.
Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков//Деньги и кредит – 2008 - №1. – с. 33-36.
Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков – М.: Банки и биржи, 2009. – 450 с.
Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит – 2003 - №10 – с. 23-29.
Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы// Деньги и кредит – 2009 - №6. – с. 42-46.
Иванцов С. Кредитный риск коммерческих банков остается высоким.// Коммерсант – 2009 - №12. – с. 12-13
Кредитный договор// Деньги и кредит – 2009 - №3. – с. 21-24.
Мельникова О.Н. Оцениваем стоимость и вид залога// Банки. Лизинг. Страхование – 2008 - №6 – с. 12-15.
Метелева Ю.А. Практика обеспечения и возврата кредитов в России//Закон – 2008 - №12 – с. 33-36.
Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий// Банковское дело – 2008 - №7. – с. 19-21.
Новоселова Л.А. Банковская гарантия//Гражданин и право – 2006 – №10 – с. 33-35.
Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело – 2008 - №1. – с. 16-19.
Понятие банковских рисков и их классификация//Деньги и кредит – 2004 - №6. – с. 24-26.
Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. - №2. – с. 38-40.
Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9. – с. 45-47.
Феофанов Д.М. Вопросы взаимодействия банков и оценочных компаний//Банковское кредитование – 2008 - №1 – с. 20-25.
Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект/Деньги и кредит – 2008 - №6. – с. 34-37.
Боярская Е.Ю. Практика заключения кредитных договоров// kreditniydogovor.narod.ru/articles/15/
Виды и формы кредитов для малого бизнеса// www.credithelp.ru/node/71
Каплин Д.В. Некоторые вопросы превентивных действий по обеспечению возврата кредита// www.bre.ru/security/54.htm
Классификация кредитов //www.creditorus.ru/theory/klassifikaciya-kreditov.php
Организация залоговой работы в банке//www.lenust.ru/st_index.php?st=2943
Трушина Н. Самые популярные способы гашения кредитов// credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/09/04/79917.shtml
Приложение А
Кредитная история ЗАО «Мир детства»
[составлена по данным заемщика]

Банк Сумма кредита, руб. Годовая процентная ставка Дата получения Дата возврата по договору Дата возврата фактическая ЗАО АКБ «РОСБАНК» 1 000 000 25% + 2% за обсл.ссуд.сч. 07.07.2000 24.07.2001 20.07.2001 ЗАО АКБ «РОСБАНК» 500 000 24%+ 2% за обсл.ссуд.сч. 13.08.2000 24.12.2000 23.12.2000 Байкальский филиал ЗАО «Русь-Банк» 1 100 000 22% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита + 2% за обсл.ссуд.сч. 25.01.2001 25.01.2002 18.12.2001 Байкальский филиал ЗАО «Русь-Банк 1 500 000 22% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита + 2% за обсл.ссуд.сч. 24.12.2002 24.12.2002 20.03.2003 19.07.2003 Северо-Западный банк Сбербанка России 800 000 20% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 26.07.2002 26.01.2003 26.01.2003 Северо-Западный банк Сбербанка России 1 200 000 21% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 22.09.2002 22.09.2004 18.08.2004 Северо-Западный банк Сбербанка России 1 500 000 21% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 22.03.2003 22.03.2005 20.03.2005 Северо-Западный банк Сбербанка России 1 000 000 20% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 30.09.2003 30.09.2004 24.09.2004 Северо-Западный банк Сбербанка России 1 500 000 20% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 01.10.2005 01.10.2005 17.09.2005 Байкальский филиал ЗАО «Русь-Банк» 250 000 19% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 19.02.2006 19.08.2006 19.08.2006 Байкальский филиал ЗАО «Русь-Банк» 100 000 19% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 25.04.2007 24.10.2007 07.09.2007 Байкальский филиал ЗАО «Русь-Банк» 350 000 19% + единоразовая комиссия 1% от суммы кредита 27.02.2008 27.08.2008 03.08.2008
Приложение Б

Анализ бухгалтерской отчетности заемщика

01.10.08 01.01.09 Отклонения руб. в % руб. в % абсолют. относ. АКТИВ Оборотные активы 40 094 113 47% 52 712 676 54% 12 618 563 31% в т.ч. денежные средства 383 002 1% 424 114 1% 41 112 11% в т.ч. расчетные и прочие текущие активы 27 334 093 68% 33 986 372 64% 6 652 279 24% в т.ч. долгосрочные расчеты с дебиторами 0 0 0 0 0 0 в т.ч. ТМЗ 12 370 458 31% 18 294 518 35% 5 924 060 48% в т.ч. прочие текущие активы 3 780 0 4 892 0 1 112 29% в т.ч. краткосрочные ЦБ 2 780 0 2 780 0 0 0 Основные средства 40 996 093 48% 41 195 427 42% 199 334 0 Иммобилизованные активы 4 099 367 5% 4 099 367 4% 0 0 в т.ч. убытки 0 0 0 0 0 БАЛАНС 85 189 573 100% 98 007 470 100% 12 817 897 15% ПАССИВ Обязательства 34 059 358 40% 46 910 580 48% 12 851 222 38% в т.ч. долгосрочные обязательства 172 820 1% 143 800 0 -29 020 0 в т.ч. краткосрочные обязательства 33 886 538 99% 46 766 780 100% 12 880 242 100% в т.ч.прочие обязательства 0 0 0 0 0 0 Собственный капитал 51 130 215 60% 51 096 890 52% -33 325 0 в т.ч. уставной капитал 3 000 000 6% 3 000 000 6% 0 0 в т.ч.резервный капитал 0 0 0 0 0 0 в т.ч.прочие фонды 0 0 0 0 0 0 в т.ч. нераспределенная прибыль 41 149 0 7 824 0 -33 325 0 в т.ч. добавочный капитал 48 089 066 94% 48 089 066 94% 0 0 БАЛАНС 85 189 573 100% 98 007 470 100% 12 817 897 15%
 Приложение В
Анкета Заемщика Сбербанка России


не является договором




Регистрационный номер _______ Дата__________________200__ г.
Заявление – анкета*
1. Запрашиваемый кредит
Сумма
Срок (мес.)
Вид кредитования
Цель кредитования / предполагаемая цель кредитования Способ погашения кредита
Аннуитетные платежи 
Дифференцированные платежи В качестве обеспечения предлагаю: Поручительство физического лица
Поручительство юридического лица
Гарантия субъекта Российской Федерации
Гарантия муниципального образования 
Залог недвижимого имущества Залог транспортных средств
Залог мерных слитков драгоценных металлов
Залог ценных бумаг
Залог иного имущества Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: _______________ Выдача кредита:
Зачислением на счет по вкладу № _______________________
Зачислением на счет карты № __________________________
___________________________ 2. Сведения о Заемщике
Ф.И.О. Образование Менялись ли Ф.И.О.
Да   
Нет  В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение: Иждивенцы
кол-во     
их возраст Из них детей
кол-во   
их возраст Холост / не замужем
Разведен / Разведена Женат / замужем
Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__|__|__|__|__|__| Собственное
По найму 
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Предыдущее место работы, должность, стаж:


Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно информацию о предприятии-работодателе: Юридический адрес, индекс
ИНН Телефон отдела кадров Почтовый адрес, индекс
ОГРН Телефон бухгалтерии Банковские реквизиты: Наименование Банка
БИК: К/счет:
№ Расчетного счета Ф.И.О. руководителя предприятия


Наличие заграничного паспорта: Да   
Нет  Наличие собственного автомобиля: Да   
Нет  Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да   
Нет  Наличие в собственности объектов недвижимости Да   
Нет  Наличие в собственности ценных бумаг Да   
Нет  Информация о супруге (если не является поручителем или созаемщиком): Ф.И.О. супруга(и)

телефон (вкл. код) рабочий: мобильный телефон Место работы: Должность: Среднемесячный доход супруга(и) 3. Сведения о Созаемщике
Ф.И.О. Образование Менялись ли Ф.И.О.
Да   
Нет  В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение: Иждивенцы
кол-во     
их возраст Из них детей
кол-во   
их возраст Холост / не замужем
Разведен / Разведена Женат / замужем
 Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__|__|__|__|__|__| Собственное
По найму 
У родственников
|____________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно информацию о предприятии-работодателе: Юридический адрес, индекс
ИНН Телефон отдела кадров Почтовый адрес, индекс
ОГРН Телефон бухгалтерии Банковские реквизиты: Наименование Банка
БИК: К/счет:
№ Расчетного счета Ф.И.О. руководителя предприятия

Наличие заграничного паспорта: Да   
Нет  Наличие собственного автомобиля: Да   
Нет  Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России: Да   
Нет  Наличие в собственности объектов недвижимости Да   
Нет  Наличие в собственности ценных бумаг Да   
Нет  4. Сведения об объекте недвижимости,
для приобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашивается кредит.
(Только для жилищных кредитов)
Наименование объекта недвижимости Сделка (пункт заполняется при получении жилищного кредита)
Конкретная  
Предполагаемая  Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки)
(__|__|__|__|__|__| Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат)
Единственная для проживания  
Дополнительная Стоимость объекта / Сметная стоимость работ 5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)
Наименование организации: Основные реквизиты организации: Адрес фактический Контактный телефон Факс Банковские реквизиты 6. Сведения о Поручителях (физических лицах)
Ф.И.О. Образование Менялись ли Ф.И.О.
Да   
Нет  В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение: Иждивенцы
кол-во     
их возраст Из них детей
кол-во   
их возраст Холост / не замужем
Разведен / Разведена Женат / замужем
 Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__|__|__|__|__|__| Собственное
По найму 
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно информацию о предприятии-работодателе: Юридический адрес, индекс
ИНН Телефон отдела кадров Почтовый адрес, индекс
ОГРН Телефон бухгалтерии Банковские реквизиты: Наименование Банка
БИК: К/счет:
№ Расчетного счета Ф.И.О. руководителя предприятия
Наличие заграничного паспорта: Да   
Нет  Наличие собственного автомобиля: Да   
Нет  Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да   
Нет  Наличие в собственности объектов недвижимости Да   
Нет  Наличие в собственности ценных бумаг Да   
Нет 

Ф.И.О. Образование Менялись ли Ф.И.О.
Да   
Нет  В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение: Иждивенцы
кол-во     
их возраст Из них детей
кол-во   
их возраст Холост / не замужем
Разведен / Разведена Женат / замужем
 Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__|__|__|__|__|__| Собственное
По найму 
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail
Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно информацию о предприятии-работодателе: Юридический адрес, индекс
ИНН Телефон отдела кадров Почтовый адрес, индекс
ОГРН Телефон бухгалтерии Банковские реквизиты: Наименование Банка
БИК: К/счет:
№ Расчетного счета Ф.И.О. руководителя предприятия
Наличие заграничного паспорта: Да   
Нет  Наличие собственного автомобиля: Да   
Нет  Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России:
Да   
Нет  Наличие в собственности объектов недвижимости Да   
Нет  Наличие в собственности ценных бумаг Да   
Нет  7. Дополнительные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)
за последние 6 месяцев
Суммарные доходы за период Заемщик
________________ Созаемщик
______________ Поручитель
_____________ Поручитель
______________ (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) по совместительству пенсия сдача в аренду недвижимости проценты, дивиденды гонорары прочие (указать какие) 8. Обязательные платежи Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)
за последние 6 месяцев
Суммарные доходы за период Заемщик
______________ Созаемщик
______________ Поручитель
_____________ Поручитель
______________ (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) налог на доходы физических лиц профсоюзные взносы алименты компенсация ущерба, вреда прочие налоги (для ПБОЮЛ) страховые взносы в негосударственные пенсионные фонды (при наличии) прочие (указать какие) 9. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)
Обязательства по полученным кредитам Заемщик
______________ Созаемщик
_____________ Поручитель
_____________ Поручитель
______________ (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) Банк-кредитор (отделение,
филиал), место нахождения Дата заключения и номер кредитного договора Сумма кредита по договору* Цель кредита* Срок кредитования (мес.)* Процентная ставка* Периодичность погашения кредита* Размер платежа* Платеж включает проценты?* (Да / Нет) Остаток задолженности по кредиту*
*По кредитам, предоставленным Сбербанком России, не заполняется.
Обязательства по предоставленным поручительствам Заемщик
______________ Созаемщик
_____________ Поручитель
_____________ Поручитель
______________ (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) За кого дано поручительство Кому дано поручительство Обязательства по поручительству* Срок действия поручительства* Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство* *По кредитам, предоставленным Сбербанком России, не заполняется.
10. Сведения о Залогодателе - третьем лице
Ф.И.О. Пол Образование Менялись ли Ф.И.О.
Да   
Нет  В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Семейное положение: Иждивенцы
кол-во     
их возраст Из них детей
кол-во   
их возраст Холост / не замужем
Разведен / Разведена Женат / замужем
 Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__|__|__|__|__|__| Собственное
По найму 
У родственников
|______________| телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон служебный телефон (вкл. код) E-mail

11. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? _______________________

12. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах? (Да/Нет/Не знаю) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.
13. Есть ли у Вас родственники, имеющие обязательства по кредитам в Сбербанке России и его филиалах? ________________________________________________________________________________ (Да/Нет/Не знаю) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), дату рождения, степень родства.
14. Являетесь ли Вы акционером Сбербанка России? (Да/Нет) В случае положительного ответа указать количество акций, Сбербанка России, владельцем которых Вы являетесь. Я/мы не возражаю(ем) против проверки и перепроверки в любое время Сбербанком России (ОАО), местонахождением: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19, или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении – анкете, и ________________ (согласен/согласны) на обработку моих/наших персональных данных в объеме, предусмотренном Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", в указанных целях ручным способом и/или с использованием технических средств. Настоящее согласие носит бессрочный и безотзывный характер.
Подпись заемщика (созаемщика): (Ф.И.О.) (подпись) Подпись созаемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись залогодателя: (Ф.И.О.) (подпись)
________ __________________ 200___ г.

Я (Мы) согласен (согласны) предоставить банку право на получение обо мне (о нас) информации из Бюро кредитных историй, состав которой определен ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г. Да    Я (Мы) согласен (согласны) с предоставлением банком в Бюро кредитных историй информации обо мне (о нас) и полученном в банке кредите, предусмотренной ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г. Да  
Нет  Я (Мы) подтверждаю(ем), что уведомлен(ы) об условиях предоставления испрашиваемого кредита, в т.ч. о порядке его погашения.
Я (Мы) ознакомлен(ы) с размером ежемесячного платежа по кредиту и начисляемых процентов по нему и подтверждаем свое согласие на их оплату.
Информацию о расходах по кредиту получил(и). Да  
Нет  Я (Мы) согласен(ы) на получение информации об услугах и продуктах банка, в том числе по сети Интернет и посредством SMS-сообщений. Да 
Нет  Укажите, пожалуйста, предпочтительный для Вас вид контакта Домашний телефон 
Рабочий телефон
Сотовый
E-mail
Подпись заемщика (созаемщика): (Ф.И.О.) (подпись) Подпись созаемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Итого листов__________
Перечень принятых документов:
Заявление – анкета.
Справки о доходах заемщика и поручителей ___экземпляров на ____ листах;
Копии паспортов ______ экземпляров на_____ листах;
Копии пенсионных удостоверений ____ экземпляров на ___ листах;
________________________________________________экземпляров на ____ листах;
________________________________________________экземпляров на _____ листах.


Принял инспектор ______________ ___________________

* Если количество Созаемщиков и/или Поручителей (физических лиц) больше предусмотренного в заявлении-анкете, ее необходимо дополнить соответствующими листами, разделами и графами.
Если Созаемщик и/или Поручители по кредиту отсутствуют, а предоставление информации по Разделу 4 не требуется, соответствующие листы могут не предоставляться. При этом изменение нумерации разделов не допускается.












3



образец заполнения



80 000 руб.

неотложные
нужды

60

покупка мягкой мебели

V

V

10 000 руб.

423 018 100 491 787 358 39


высшее

Александрова Светлана Семеновна

V

Петрова, замужество, 1998 год

V

2
7; 5



2
7; 5



(342) 245-01-89

6 1 4 0 6 6 г. Пермь, ул. Мира, 6б - 47

V

6 1 4 0 9 7

8-902-80-905-12

г. Пермь, ул. Пожарского,
20 - 10

(342) 245-01-89

Sveta@perm.ru

9 лет

нет



ОАО «Прометей» экономист (342) 210-44-12

V

V

V

V

V

Александров Олег Семенович (342) 211-02-01 8-912-88-66-387

ООО «Инкар» начальник отдела 25 000 руб.

Козлов Петр Васильевич среднее

V

V

нет

нет

6 1 4 0 0 6 г. Пермь, ул. Карпинского, 15-10 (342) 211-01-02

V

8-902-47-123-45 нет

6 1 4 0 0 6

г. Пермь, ул. Ленина, 3-5

(342) 266-11-07

16 лет

ОАО «Пермэнергосбыт» водитель (342) 223-12-96

V

V

V

V

V

Васильева Вера Ильинична

высшее

5 лет

(342) 266-11-07

г. Пермь, ул. Ким, 102-31

нет

нет

V

V

6 1 4 1 0 0 г. Пермь, ул. Ким, 102-31 (342) 211-11-12

V

6 1 4 0 0 0

8-908-74-578-53 нет

ОАО «Хладокомбинат» инспектор (342) 272-23-41

V

V

V

V

V

Александрова С.С. Козлов П.В. Васильева В.И.

5 000

Александрова С.С. Козлов П.В. Васильева В.И.

650

50

50

100

Александровна С.С. Козлов П.В. Васильева В.И.

12.10.2005г.
№ 1644


ОСБ 6897

Сидоров И.И.

Мотовилихинское ОСБ №1793

Александрова С.С. Козлов П.В. Васильева В.И.

кредитуюсь в Сбербанке

не в первый раз. Имею положительную кредитную историю

нет

нет

нет

согласны

Козлов П.В.

Васильева В.И.

V

2 февраля 9

V

V

V

V

svetlana@mail.ru

Александрова С.С.