Совершенствование депозитной политики коммерческих банков (на примере ОАО"Банк Санкт-Петербург)

Главная причина - повышение ставки рефинансирования - это классический монетарный способ сдерживания роста цен. Эффектом от повышения номинальной стоимости денег стало увеличение процентов по вкладам. Сегодня ставка равна 13%, а значит, самая привлекательная доходность по вкладу может составить 18% годовых. Помимо увеличения ставки рефинансирования, рост процентных ставок по вкладам обусловлен еще и тем, что банки ориентируются на предложения банков-конкурентов и на среднерыночные значения по ставкам. [17, с.6]
С авторской точки зрения, ставки по вкладам в рублях на уровне 17-20% при сроках от трех месяцев до года, анонсируемые рядом банков и создающие определенный информационный фон, являются явно завышенными и находятся за гранью разумного. Создается впечатление, что средства привлекаются по любой цене на спасение бизнеса. Тем не менее депозитная политика банка, предусматривающая повышение доходности вкладов на протяжении последних нескольких месяцев, является вполне оправданной. Основанием для этого послужили объективные причины, в числе которых возникновение дефицита ликвидности, а также рост уровня инфляции в стране. Кроме того, в конце прошлого года глава Минфина Алексей Кудрин рекомендовал банкам повысить ставки по депозитам физических лиц, апеллируя к тому, что доходность должна быть выше 12%, то есть превосходить рост индекса потребительских цен.
Депозитная политика должна учитывать сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для обеспечения ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов вкладов.
С начала финансового кризиса средства физических лиц для большинства банков (особенно средних и мелких), являются одним из немногих доступных источников финансирования активных операций. Вследствие чего многие банки начали проводить активную депозитную политику по привлечению средств частных клиентов, что в свою очередь усилило конкуренцию на рынке банковских вкладов и привело к значительному росту процентных ставок. Вклады на сегодняшний день стали одним из наиболее привлекательных и низкорисковых инструментов вложения средств. При этом система страхования вкладов оказала положительное влияние на рынок банковских вкладов населения, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений физических лиц, сложившихся в последние годы.
По оценкам АСВ, в 2009 г. темпы прироста рынка вкладов вероятнее всего будут находиться в интервале от 14 до 18%, что соответствует абсолютному приросту на 820-1 060 млрд руб. Тем самым предполагается, что объем депозитов по итогам 2009 г. составит 6 700-6 950 млрд руб. Данный прогноз подразумевает стабилизацию макроэкономической ситуации, замедление темпов роста доходов населения, снижение объемов потребительского кредитования и относительную стабильность курса рубля к корзине валют до конца года (см. рисунок 14).
млрд. руб. %

Рисунок 14 – Прирост депозитной базы российских коммерческих банков в 2004-2009 гг. (по оценке АСВ)
Повышение уровня конкуренции в сфере банковских услуг по обслуживанию и привлечению клиентуры заставляют банки разрабатывать новые схемы, инструменты, методы, подходы в работе с клиентами, которые отвечают их интересам и потребностям и не характерны для условий стабильной экономики («плавающие» процентные ставки, депозитные счета денежного рынка, закладные с корректировкой на уровень инфляции и др.).
Удельный вес крупнейших банков на рынке вкладов граждан в 2005-2008 гг. (без учета Сбербанка), представленный на рисунке 15, показывает, что в условиях нестабильности российские вкладчики предпочитают доверять свои сбережения крупным федеральным банкам, а также банкам с преобладающим государственным участием.

Рисунок 15 – Доли крупнейших банков на рынке вкладов граждан в 2005-2008 гг.,%

Большинство клиентов сейчас предпочитает отказаться от максимального дохода в пользу гарантий сохранности средств. Если расположить критерии выбора банка по убыванию их важности для вкладчиков, то на первом месте будет, безусловно, надежность банка, на втором - величина процентной ставки и на последнем - различные бонусные программы. В текущих условиях вкладчики в первую очередь выбирают банки, которые их устраивают по надежности, а далее в зависимости от целей определяются с функционалом вклада. Если вкладчика потенциально устраивает несколько банков, то при окончательном выборе решающую роль играет величина процентной ставки и географическая доступность отделений банка. Что касается рынка в целом, то сегодня явно произошло перераспределение депозитных средств в пользу более крупных и надежных игроков. [17, с.5]
Таким образом, анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной политики любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т. д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
межбанковская конкуренция;
состояние денежного и финансового рынка России.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов.
На основании вышесказанного можно выделить следующие критерии развития депозитной политики коммерческих банков в современных условиях:
взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т. ч. по депозитным операциям);
учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом [9, с.12].
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходим следующий комплекс действий:
каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
индивидуальный подход к каждому клиенту, создание программы лояльности;
создание системы гарантирования депозитов юридических лиц, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений, в данном случае - хозяйствующих субъектов - в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.


3.2 Разработка рекомендаций по проведению мероприятий, направленных на совершенствование депозитной политики банка


Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому, для укрепления ресурсной базы ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходима взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из различных источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых форм информационного обслуживания для их удобства.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ОАО «Банк Санкт-Петербург» в рамках совершенствования депозитной политики банка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 16.

Направления совершенствования депозитной политики
ОАО «Банк Санкт-Петербург» Расширение продуктовой линейки по депозитам, ориентированным на клиентов, склонных к активному управлению сбережениями Развитие новых форм информационного обслуживания клиентов внедрение мультивалютных депозитов;
внедрение индексируемых депозитов. - внедрение круглосуточной системы автоинформирования клиентов
Рисунок 16 – Предполагаемый механизм совершенствования депозитной политики ОАО «Банк Санкт-Петербург»

В целом, при разработке депозитной политики ОАО «Банк Санкт-Петербург» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
В обслуживании корпоративных и частных клиентов ОАО «Банк Санкт-Петербург» целесообразно использовать такой продукт как «Автоинформатор» - круглосуточная информационная система, предназначенная для взаимодействия клиента с банком без участия оператора.
Для пользования этой услугой клиентам необходимо получить в банке уникальный код доступа, состоящий из шести цифр. С помощью данного информационного продукта клиент может получить:
Информацию по состоянию своих счетов (для юридических и физических лиц)
Информацию по балансу денежных средств (доступных суммах) по своим пластиковым картам.
Получение информации о состоянии счета даст возможность выбора следующих опций:
выбор валюты счета (вводится трехзначный код валюты счёта);
информация об остатке на начало дня;
информация о поступлениях на счет за текущий или предыдущий операционный день;
получение выписки со счета за заданный период.
Получение информации по пластиковым картам должно дать возможность получить информацию о доступной сумме снятия наличных денежных средств с карты (на 0 часов 00 минут Московского времени той даты, которую сообщила система).
Оценим экономическую целесообразность предлагаемого расширения депозитной линейки ОАО «Банк Санкт-Петербург» за счет внедрения нового Депозита - «Мультивалютный».
В связи с тем, что на валютном рынке представлены преимущественно депозиты в долларах и евро, курсы которых испытывают значительные колебания, целесообразно предложить новый вид вклада - мультивалютный вклад. Мультивалютный вклад позволяет переводить сумму депозита в разные валюты и тем самым избегать убытков от изменения курсов, то есть это депозит, в рамках которого клиенту открывается несколько счетов в разных валютах (обычно в рублях, долларах и евро).
Мультивалютный вклад дает возможность оперативно управлять своими сбережениями в зависимости от ситуации на рынке и минимизировать убытки от изменения валютных курсов. Его преимущество перед обычным депозитом - возможность «перекидывать» деньги со счета в одной валюте на счет в другой. Такой депозит требует каждодневного внимания.
С авторской точки зрении я, для того, чтобы ОАО «Банк Санкт-Петербург» мог прогнозировать состояние своего валютного портфеля и оценивать ликвидность, представляется целесообразным ввести ограничение на объем конверсионных операций – перевести часть суммы депозита из одной валюты в другую нельзя - только полностью.
Для покрытия рисков ОАО «Банк Санкт-Петербург» целесообразно ввести усредненную процентную ставку по данному виду вклада (соответственно меньшую, чем для обычного вклада в одной валюте).
Представляется целесообразным по вкладу в рублях ввести ставку 11%, а по вкладам в долларах США – 7% годовых, по вкладам в евро – 6% годовых. Таким образом, для клиента это будет являться платой за диверсификацию своих валютных рисков, которые возьмет на себя банк.
Сделаем расчет экономической выгоды депозита «Мультивалютный» для банка (таблица 5), в случае если вклад открыт на 30 дней, изначально сумма внесена в рублях в количестве 33000 рублей. Возвращается вклад также в рублях.
Таблица 5 – Оценка эффективности предлагаемого для депозитной линейки ОАО «Банк Санкт-Петербург» депозита «Мультивалютный»
Операция Дата Характеристика счета Внесен вклад 1.02.2009 - в рублях (сальдо – 33000 рублей)
- в долл.США (сальдо – 0 долл.США)
- в евро (сальдо – 0 евро) Внутренний курс Банка (покупка-продажа)
Долл.США: 34,5 – 36,5 (ЦБ – 35,41)
Евро: 44,7 – 46,5 (ЦБ – 45,66) Вкладчик конвертирует 1/3 вклада в евро 11.02.2009 - в рублях (сальдо – 22000 рублей)
- в долл.США (сальдо – 0 долл.США)
- в евро (сальдо – 11000/ 47,7 = 230,61 евро) Внутренний курс Банка (покупка-продажа)
Долл.США: 34,78 – 36,85 (ЦБ – 35,92)
Евро: 45,6 – 47,7 (ЦБ – 46,36) Вкладчик конвертирует еще 1/3 вклада в долл.США 22.02.2009 - в рублях (сальдо – 11000 рублей)
- в долл.США (сальдо – 11000/37=297,3 долл.США)
- в евро (сальдо – 230,61 евро) Внутренний курс Банка (покупка-продажа)
Долл.США: 35,18 – 37,0 (ЦБ – 36,07)
Евро: 44,61 – 46,47 (ЦБ – 45,40) Начисление процентов 2.03.2009 - в рублях (11% годовых)
33000*10*0,11/365=99,45
22000*11*0,11/365=72,93
11000*9*0,11/365=29,84
202,22 руб. - в долл.США (7% годовых)
297,3*9*0,07/365=0,51 долл.США
34,51*0,51=17,60 руб. - в евро (6% годовых)
230,61*20*0,06/365=0,76 евро
44,62*0,76=33,91 руб. Общий доход за период в рублях:
202,22+17,60+33,91=253,73 Внутренний курс Банка (покупка-продажа)
Долл.США: 34,51 – 36,80 (ЦБ – 35,72)
Евро: 44,62– 46,54 (ЦБ – 45,35) Закрытие вклада в рублях 11000 + (297,3*34,51)+(230,61*44,62)= 11000+10259,82+10289,82=31549,64
+ процентный доход (253,73)
к выдаче: 31803,37
Для того, чтобы депозит был экономически выгодным для ОАО «Банк Санкт-Петербург» целесообразно учесть аспект издержек на конвертацию. Формально банку не следует устанавливать комиссии за перевод средств из одной валюты в другую, поскольку это может оттолкнуть клиентов. Однако, комиссию необходимо заложить во внутреннем курсе банка, по которому он проводит конвертацию.
Например, при курсе ЦБ 32,80 за доллар, на сайте ОАО «Банк Санкт-Петербург» указано, что на 5 мая 2009 г. внутренний курс покупки долларов составил 32.40 рубля, продажи — 32.95 рубля. Очевидно, что маржа банка в данном случае составит 0,40 рубля при покупке и 0,15 рубля при продаже 1 доллара США, что соответственно выступает непосредственным доходом банка от операций с иностранной валютой.
Такие ограничения связаны с тем, чтобы банк мог более точно прогнозировать результаты своей работы. Возможно пополнение вклада, но должна быть оговорена минимальная и максимальная сумма дополнительных взносов, например от 12 до 36 тысяч рублей.
Очевидно, что с точки зрения банка, данный вклад является экономически выгодным, в условиях нестабильного курса иностранных валют.
Сравним доходность для клиента в случае, если клиент разместит имеющиеся у него средства в моновалютный депозит (таблица 6).
Очевидно, что в случае, если бы клиент поместил средства на долларовый депозит, он бы получил сумму меньшую, чем итог его вложений в депозит «Мультивалютный» - 31380,29 руб. и 31803,37 руб. соответственно. В случае вклада в евро, доходность практически одинаковая, с некоторым превалирвоанием моновалютного вклада - 31822,09 и 31803,37 соответственно. В условиях кризиса, очевидно, что клиенту выгоднее перстраховаться – и разместить свои валютные средства в мультивалютный вклад, тогда он получит равную или большую доходность, чем по моновалютному вкладу.
Таблица 6 – Сравнительный анализ размещения денежных средств в депозит в ОАО «Банк Санкт-Петербург» на моновалютные вклады
Валюта вклада Расчет Итоговая сумма, руб. Доллары США 33000/36,50=904,11 долл. США (сумма вклада по курсу банка на 1.02.2009)
904,11*30*0,07/365=5,2 долл.США
904,11+5,2=909,31 долл.США (сумма к выдаче по курсу банка на 2.03.2009)
909,31*34,51=31380,29 руб. 31380,29 Евро 33000/46,50=709,68 евро (сумма вклада по курсу банка на 1.02.2009)
709,68*30*0,06/365=3,5 евро
709,68+3,5=713,18 евро (сумма к выдаче по курсу банка на 2.03.2009)
713,18 *44,62=31822,09 руб. 31822,09
Для ОАО «Банк Санкт-Петербург» в любом случае мультивалютный вклад выгоднее простого рублевого депозита, по которому доходность составила бы для клиента (33000*30*0,11/365) 298,36 рублей, и нет потери от курсовой разницы по основной сумме вклада.
Очевидно, что грамотная маркетинговая политика банка по продвижению мультивалютного вклада должна быть ориентирована на позиционирование этого вклада как более выгодного по отношению к моновалютным депозитам, что позволит банку получить более высокий доход и привлечь клиентов к управлению активами, создав для них условия свободной конвертации, что особенно важно как фактор психологического комфорта вкладчика в условиях кризиса.
Следует отметить, что устанавливая условия обмена, ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо ориентироваться на изменение рыночной ситуации. Поэтому в острые моменты курсы могут меняться несколько раз в течение рабочего дня, чтобы покрыть валютные риски банка.
Преимущества депозита «Мультивалютный» для клиентов:
это достаточно актуальный в условиях высоких курсовых колебаний и удобный инструмент для диверсификации валютных рисков,
позволяет делать накопления сразу в нескольких валютах и при этом не открывать два-три вклада.
В целом мультивалютный вклад будет интересен клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, опасаясь резких скачков в колебаниях ее курса. Хотя, прежде всего, мультивалютный вклад предназначен для клиентов, хорошо ориентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход, склонных к активному управлению своими сбережениями.
По условиям индексируемого депозита клиенту гарантирован возврат основной суммы депозита и минимальный процентный доход. Доход по истечении срока индексируемого депозита зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя. Сумма, выплачиваемая по истечении срока индексируемого депозита, состоит из:
основной суммы депозита;
минимальной гарантированной суммы процентов;
суммы процентов, рассчитанной по результатам поведения выбранного клиентом рыночного показателя.
Депозиты, предлагаемые ОАО «Санкт-Петербург» в настоящее время можно подразделить на две классические группы: вклады до востребования (минимальный доход и возможность изъятия в любой момент) и срочные депозиты (более высокие процентные ставки, потеря процентного дохода в случае досрочного изъятия).
Однако, с авторской точки зрения, в условиях недостаточного доверия к банковской системе банк лишается части клиентов, опасающихся за свое финансовое состояние, а также укорачивают свои пассивы, так как клиенты, открывающие срочные депозиты, не зная когда им могут понадобиться эти денежные средства, стараются делать вклады на более короткие сроки, чем им хотелось бы с точки зрения доходности вложений.
В сложившейся ситуации целесообразным является введение нового вида вклада "Индексируемый", который позволит разрешить эту ситуацию к обоюдной пользе. Предлагается следующая тарифная политика (таблица 7). При этом минимальная и максимальная процентные ставки соответствуют средним ставкам на рынке депозитов.
Таблица 7 - Предлагаемые процентные ставки по вкладу "Индексируемый" ОАО «Банк-Санкт-Петербург»
Период хранения вклада Процентная ставка в случае изъятия 1 месяц 6% 2 месяца 6,5% 3 месяца 7% 4 месяца 7,5% 5 месяцев 8% 6 месяцев 8,5% 7 месяцев 9% 8 месяцев 9,5% 9 месяцев 10% 10 месяцев 10,5% 11 месяцев 11% 12 месяцев 11,5%
В соответствии с предложенной схемой доходность вложений клиента на данный вид вклада определяется сроком нахождения его средств в банке. При этом согласно условиям договора клиент может изъять свои денежные средства в любой момент, не теряя накопленных процентов, они лишь будут исчисляться по той процентной ставке, которая соответствует периоду хранения вклада, и чем больше срок, тем выше процент. Такие депозитная программа не принесет вкладчику максимального дохода, однако позволит контролировать и распоряжаться своими денежными средствами и менять размер депозита в любой момент времени.
Преимущества вклада "Индексируемый" для вкладчика заключаются в том, что клиент приобретет гарантии получения процентного дохода по вкладу, даже если не сможет соблюсти запланированные изначально сроки размещения вклада в случае каких-либо личных обстоятельств.
Преимущества вклада "Индексируемый" для ОАО «Банк-Санкт-Петербург» состоят в том, что условия вклада позволят выделить объект исследования из общей массы банков в процессе принятия решения вкладчиком об открытии депозита. Таким образом, не меняя среднебанковского уровня доходности по депозитным операциям, используя неценовые способы конкурентной борьбы ОАО «Банк-Санкт-Петербург» сможет привлечь новых клиентов и увеличить свою ресурсную базу.
Подводя итог, следует сказать, что предложенные в дипломной работе мероприятия по совершенствованию депозитной политики позволяют решить проблемы, выявленные в деятельности банка, в частности:
Предложенная линейка вкладов обеспечивает необходимую гибкость тарифов банка, в частности
условия вклада «Мультивалютный» позволяют обеспечить оперативность принятия решений в отношении валюты вкладов;
условия вклада «Индексируемый» дают вкладчику возможность оперировать собственными средствами в пределах срока действия депозита, получая определенный уровень доходности в соответствии с реальным сроком хранения средств.
Предлагаемая система круглосуточного информирования вкладчиков, «Автоинформатор» позволяет осуществлять информационное обеспечение как корпоративных, так и частных вкладчиков о состоянии их счетов в режиме реального времени.
В целом предлагаемые мероприятия позволят ОАО «Банк Санкт-Петербург» установить с каждым клиентом долгосрочные партнерские отношения, на основе более индивидуализированного обслуживания. В перспективе банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Заключение


Долгосрочный успех коммерческого банка определяется получением стабильной прибыли от реализации банковских продуктов и услуг и заключается в умении достигать того, чтобы клиенты в условиях конкурентной борьбы банков отдавали преимущества именно этому банку, здесь важно выяснить факторы взаимодействия клиента с банком. Также стабильному успеху коммерческого банка сопутствует его позитивный имидж у клиентов и разработка каждым банком его клиентской политики с целью ориентации банковской деятельности на клиента.
Депозитные операции представляют собой операции, связанные с аккумуляцией банками денежных вкладов и их размещением на соответствующих депозитных счетах. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на качественно разработанной депозитной политике.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе и является одной из важнейших составляющих стратегии банка в области удовлетворения потребностей клиентов в эффективном использовании свободных денежных средств и формирования ресурсной базы банка, обеспечивающей возможности устойчивого наращивания объемов реализации банковских услуг.
Реализовать комплекс мер по реализации депозитной политики сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам депозитных услуг, снижает затраты, улучшает качество обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п.
ОАО Банк «Санкт-Петербург» является универсальной кредитной организацией, осуществляющей обслуживание частных и корпоративных клиентов в ряде регионов Российской Федерации. Анализ деятельности данной кредитной организации показал, что несмотря на кризисные явления в экономике России, банк увеличил долю во всех сегментах целевого рынка. Особенно важно, что в условиях кризиса доверия Банк "Санкт-Петербург" увеличил свою долю на рынке розничных депозитов в Санкт-Петербурге - до 9.5%. За этот год также значительно увеличилось число клиентов банка - как корпоративных, так и частных. Это лучшее свидетельство того, что клиенты уверены в устойчивости и перспективах банка.
Депозитная политика ОАО «Банк «Санкт-Петербург» в области привлечения ресурсов направлена на занятие высокого положения на региональном рынке вкладов физических лиц. В числе приоритетов процентной политики - увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит существенно сократить процентный и валютный риски.
Тщательно продуманная депозитная политика – залог успеха банка. На каждом этапе общения с клиентом надо объяснять ему его возможности, подсказывать наиболее эффективные пути реализации намеченного, всё время помнить, что благосостояние клиента – это благосостояние и его банка. Высокий уровень доверия населения к работе ОАО «Банк «Санкт-Петербург», в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере выхода из кризиса и замедления темпов инфляции возможности ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по привлечению средств населения будут возрастать.
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ОАО «Банк Санкт-Петербург» в рамках совершенствования депозитной политики банка, включает расширение продуктовой линейки по депозитам, ориентированным на клиентов, склонных к активному управлению сбережениями и развитие новых форм информационного обслуживания клиентов. В условиях неопределенности и преобладания кризисных факторов на рынке безусловной популярностью будут пользоваться вклады с возможностью перевода пассивов из одной валюты в другую, а также с правом досрочного изъятия средств без потери процентов. Такие депозитные программы не приносят максимального дохода, однако позволяют вкладчикам контролировать и распоряжаться своими денежными средствами и менять размер депозита в любой момент времени.
В целом, при разработке депозитной политики ОАО «Банк Санкт-Петербург» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Список литературы


Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 459 с.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"
Федеральный закон от 13.10.2008 г. №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ»
Федеральный закон №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г.
Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.3-9
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. - №3. – С.3-8
Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. – 2008. - №12. – С.10 - 21
Березина Е. Финансовый кризис существенно подкорректировал депозитную политику банков // Известия -Личные Финансы. – 2008. – 29 октября. – С. 22 – 24
Борисенко Е. Депозит: индивидуальный пошив // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. - №6. – С. 12-15
Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики Режим доступа: [Internet resource: http://www.finance.opec.ru]
Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет Режим доступа: [Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru]
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова .- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.- 783с.
Загородников С.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.:Омега-Л, 2008. – 158 с.
Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2004. – №30. – С. 12.
Захарова Л. На первое место при выборе банка выходит его надежность, а не доходность // Известия -Личные Финансы. – 2009. – 29 апреля. – С. 3 – 6
Ильясов С.М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. – 2006. - №3. – С. 35.
Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2005. – №5. – С. 40-43.
Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. – 2009. – №10. – С. 4.
Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: Практикум: Учеб. пособие.- М. : КНОРУС, 2009 .-260с.
Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. – 2005. – №8. – С. 16-19.
О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2005. – №10. – С. 14-20.
Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2006. – №2.
Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2008 году Режим доступа: [http://www.cbr.ru/analytics/ print.asp?file=08-IV.htm]
Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2006. – №1. – С. 5-20.
Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. – 2009. - № 3. – С. 9-13
Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. – 2007. - № 8. – С. 30-35
Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие .- 3-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 .- 455с.
Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учеб. для студ. вузов. – 6-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА ; Закон и право, 2008. – 591 с.









2





24,2



30,5

20,6



2,6

2,6

2,1

0

5

10

15

20

25

30

35

2006

2007

2008

Рентабельность

капитала (ROE)

Рентабельность

активов (ROA)