Банковские операции как бизнес

По решению Совета директоров Банка России с 20.10.2008 в дополнение к существующим инструментам рефинансирования кредитных организаций предусмотрено проведение операций предоставления ломбардных кредитов в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 N 236-П на срок 30 календарных дней по фиксированной процентной ставке в размере 8% годовых и на срок 3 месяца по итогам ломбардных кредитных аукционов (с установлением минимальной процентной ставки в размере 8,5% годовых). Кроме того, увеличены сроки кредитования Банком России кредитных организаций в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 N 312-П с 30 до 90 календарных дней (при этом процентная ставка по кредитам Банка России сохраняется на уровне действующей в настоящее время ставки по кредитам, обеспеченным активами, предоставляемым на 30 календарных дней, в размере 9% годовых). Одновременно снижена процентная ставка по кредитам Банка России, предоставляемым на срок от 91 до 180 календарных дней в соответствии с Положением Банка России от 14.07.2005 N 273-П, с 8,5 до 8,25% годовых.
Как отметил в беседе с корреспондентом ИД "Регламент" заместитель председателя Комитета Государственной Думы по бюджету и налогам Г.В. Кулик, меры были вполне адекватны требованиям времени и рынка. Поэтому они нашли поддержку в парламенте.
В свою очередь в октябре 2008 г. парламентом были приняты федеральные законы, позволяющие реализовать комплекс дополнительных мер по поддержке финансовой системы Российской Федерации. Эти законы предусматривают (с момента вступления их в силу и до конца 2009 г.) следующее:
- наделение Государственной корпорации "Банк развития внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" правом предоставлять кредитным и нефинансовым организациям кредиты и займы в иностранной валюте для погашения и обслуживания иностранных кредитов, полученных ими до 25.09.2008. Предусмотрено, что Банк России разместит во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму не более 50 млрд долл. сроком на один год с возможностью пролонгации;
- предоставление Банку России права заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми он обязуется компенсировать таким банкам часть убытков, возникших у них по кредитам, выданным другим кредитным организациям, у которых в указанный срок была отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
- поэтапное предоставление субординированных кредитов российским банкам на общую сумму до 950 млрд руб. на срок до 31 декабря 2019 г. (в том числе Банком России Сберегательному банку Российской Федерации на сумму не более 500 млрд руб., а Внешэкономбанком за счет средств Фонда национального благосостояния, размещенных на депозиты в указанной государственной корпорации на общую сумму не более 450 млрд руб., - другим банкам);
- предоставление Банку России права предоставлять в порядке и на условиях, установленных Советом директоров Банка России, кредиты без обеспечения российским кредитным организациям на срок не более шести месяцев.
4. СОХРАНЕНИЕ БАНКОВСКИХ АКТИВОВ
Особого внимания, пожалуй, заслуживает принятый на осенней сессии Закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года". Этот Закон содержит набор необходимых дополнительных инструментов по предупреждению банкротства банков. Приоритетом при их применении являются сохранение активов проблемного банка в обороте, защита интересов кредиторов и обеспечение системной стабильности путем перехода банка (его активов и обязательств перед кредиторами) под контроль нового инвестора без отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Выполнение новых функций по предупреждению банкротства банков и соответствующая организационная работа поручены Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Такая работа будет вестись под контролем Банка России и в тесном взаимодействии с ним.
Законом предусмотрено необходимое финансирование деятельности по предупреждению банкротства банков. Помимо средств новых инвесторов в качестве "последнего резерва" будут использоваться средства федерального бюджета, фонда страхования вкладов и Банка России. В связи с этим было решено сделать взнос Российской Федерации в имущество АСВ в размере до 250 млрд руб., а также предусмотреть возможность предоставления Банком России кредитов АСВ на срок до 5 лет без обеспечения.
Закон также предусматривает, что специальные процедуры предупреждения банкротства банков (с использованием государственных средств) применяются Банком России в каждом конкретном случае с учетом конкретной ситуации. Соответствующее решение может быть принято по результатам работы наблюдателей, направленных Банком России в проблемный банк, и оценки ими реального положения дел.
Основные процедуры:
1) проведение рекапитализации банка за счет средств новых инвесторов;
2) в случаях, когда инвестор временно отсутствует (например, в связи со сложной ситуацией на рынке), в качестве резервного варианта предусматриваются рекапитализация банка за счет государственных средств и его последующая продажа;
3) перевод в другой, финансово устойчивый, банк обязательств проблемного банка перед кредиторами с одновременной передачей активов на эквивалентную рыночную стоимость (после этого проблемный банк может быть ликвидирован);
4) выкуп активов банка (в том числе неработающих, долгосрочных, не приносящих доход).
Указанные процедуры в различных сочетаниях могут применяться для двух сценариев.
Первый сценарий - между новым инвестором и старыми владельцами банка достигнуто соглашение о продаже банка. В этом случае инвестору и (или) банку со стороны АСВ может быть оказана финансовая помощь, например, выдан кредит и осуществлен выкуп у банка активов, не приносящих доход.
Второй сценарий - действия при отсутствии нового инвестора. В этом варианте над проблемным банком временно может быть установлен Банком России административный контроль. В рамках этого контроля предусмотрены процедура принудительного приведения капитала банка в соответствие с величиной его собственных средств (при отрицательных значениях капитал списывается до одного рубля), приостановление полномочий органов управления банка и их передача временной администрации. Полномочия временной администрации передаются АСВ.
После уменьшения капитала временной администрацией может быть принято решение о его увеличении. Дополнительная эмиссия акций (вклад) может быть сразу выкуплена инвестором, либо на период поиска инвестора в капитал банк вправе временно войти в АСВ. Для последнего случая предусмотрена процедура быстрого выхода из капитала: при получении предложения о продаже акций (долей) АСВ обязано выставить их на торги; цена реализации не должна быть ниже большей из двух величин: стоимости чистых активов банка или расходов АСВ по предупреждению его банкротства.
Законом предусмотрена возможность перевода в другой банк обязательств проблемного банка перед кредиторами с одновременной передачей активов на эквивалентную стоимость. Данная мера позволяет сохранить активы банка в обороте, обеспечить кредиторам быстрый доступ к их средствам и системе расчетов. Обязательства перед кредиторами передаются в соответствии с их очередностью, допускается также передача застрахованной части обязательств. В последнем случае при превышении страховой ответственности над стоимостью отчуждаемых активов за счет фонда страхования вкладов возможна выплата компенсации банку-приобретателю, а также кредиторам проблемного банка в целях справедливого удовлетворения оставшихся требований. Подобный механизм широко используется в мировой практике.
Проводимые АСВ мероприятия должны быть включены в план участия АСВ в предупреждении банкротства банка. Указанный план подлежит согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России.
Предполагается, что положения Закона будут применяться до 31 декабря 2011 г. включительно.
Кроме того, решено, что положения Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" будут применяться с учетом положений Закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".
В сфере банковского бизнеса на Закон, о котором идет речь, возлагают большие надежды. В частности, выступая в ноябре на заседании Клуба банковских аналитиков в Финансовой академии при Правительстве РФ, вице-президент Ассоциации российских банков А.И. Милюков отметил, что благодаря принятым антикризисным Законам ситуация в сфере "банки - банки" несколько улучшается. Она станет еще более стабильной в силу того, что государство предпочло массовому банкротству банков их санирование.
За поддержку банков, которые "шатаются", берутся ЦБ РФ и Агентство по страхованию вкладов. Это исключительно важное и умное решение. Г-н Милюков обратил внимание на то, что по каждому солидному банку, попавшему в разряд проблемных, немедленно принимается решение о том, в какой банк его влить. Показателен пример Связь-банка с очень серьезной сетью. Если бы его обанкротили, возникла бы просто паника. Но его купил ВЭБ. И вкладчик даже не заметил, кому он теперь подчиняется, так как его вклад гарантирован. Эта линия, которая была взята ЦБ РФ на поддержку банков, на продажу проблемных, на оздоровление, - мудрое решение.




ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обычно оптимизация бизнес-процессов - это отдельный проект, который выполняется после описания бизнес-процессов. Однако на практике можно применять элементы оптимизации при описании процессов, и этого иногда бывает для банка достаточно. Перечислим эти элементы оптимизации.
1. Перестройка бизнес-логики процесса. Добавление, удаление, переструктуризация процедур и действий внутри бизнес-процесса.
2. Переработка форм документов, входов-выходов бизнес-процесса, нормативных документов.
3. Перераспределение ответственности и исполнителей в рамках бизнес-процессов.
В данной работе предложена методика по описанию (структуризации) банковских бизнес-процессов, которая построена путем систематизации теоретических основ описания бизнес-процессов и основывается на многолетнем практическом опыте.
Предлагаемую методику следует использовать как вспомогательный инструмент для решения практических задач конкретного банка в области управления бизнес-процессами и модифицировать, исходя из специфики каждой задачи и предметной области.
Помимо технических моментов, описанных в методике, не стоит забывать и о психологических моментах как самого проекта описания бизнес-процессов, так и после проектного периода. Важно организовывать внутренние PR-мероприятия, чтобы сотрудники лояльно относились к структуризации деятельности банка.
Важно, чтобы в проекте постоянно присутствовали лидеры, способные убеждать остальных, преодолевая возможное сопротивление, и продвигать проект вперед, невзирая на все трудности, которые могут возникнуть.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Амосов А. О предпосылках устойчивого экономического роста / А. Амосов // Экономист. 2005;
Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2007;
Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - Издание пятое, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистка, 2003;
Банковское дело: Учебник. - Издание второе, перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистка, 2003;
Беликова А.В. Проблемы участия банков в инвестиционном процессе. // Инвестиционный банкинг. 2006. №3;
Бехтерева Е.В. Управление инвестициями. // «ГроссМедиа». 2008;
Букато В.И., Львов Ю. И. "Банки и банковские операции в России", ФИС, М, 2000;
Буянов В. Анализ рисков в деятельности предприятия / В. Буянов // Вопросы экономики. 2006;
ВРЕМЯ ОПТИМИЗИРОВАТЬ БИЗНЕС. И.Е.Смирнов. Издательский дом "Регламент" // "Организация продаж банковских продуктов", 2008, N4;
Губанов С. Новая задача и условия ее решения / С. Губанов // Экономист. 2008;
Дасковский В. Экономический рост: темпы и качество / В. Дасковский // Экономист. 2005;
Киреев А.П. Международная экономика Ч.2. М., Международные отношения, 2006;
Макконелл К.Р. Экономикс: принципы, проблемы, политика / К.Р. Макконелл, С.Л. Брю. М.: ИНФРА-М, 2007;
Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной. М.: КНОРУС, 2007;
Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. проф. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", Издательство "Весь мир", 2003;
Семенова А. Управление инновационными процессами / А. Семенова // Экономист. 2005;
Ценные бумаги: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, В.С. Торкановского. - Издание второе, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистка, 2005;
www.raexpert.ru, первое в России независимое национальное рейтинговое агентство "Эксперт РА";
www.rbc.ru, Российское информационное агентство "РосБизнесКонсалтинг".



Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - Издание пятое, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистка, 2003
Амосов А. О предпосылках устойчивого экономического роста / А. Амосов // Экономист. 2005
Банковское дело: Учебник. - Издание второе, перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистка, 2003
Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник / под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной. М.: КНОРУС, 2007
Букато В.И., Львов Ю. И. "Банки и банковские операции в России", ФИС, М, 2000
Макконелл К.Р. Экономикс: принципы, проблемы, политика / К.Р. Макконелл, С.Л. Брю. М.: ИНФРА-М, 2007
Беликова А.В. Проблемы участия банков в инвестиционном процессе. // Инвестиционный банкинг. 2006. №3
Буянов В. Анализ рисков в деятельности предприятия / В. Буянов // Вопросы экономики. 2006
Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. проф. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", Издательство "Весь мир", 2003
Бехтерева Е.В. Управление инвестициями. // «ГроссМедиа». 2008
Губанов С. Новая задача и условия ее решения / С. Губанов // Экономист. 2008
Дасковский В. Экономический рост: темпы и качество / В. Дасковский // Экономист. 2005
www.rbc.ru, Российское информационное агентство "РосБизнесКонсалтинг"
Семенова А. Управление инновационными процессами / А. Семенова // Экономист. 2005
Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2007
www.raexpert.ru, первое в России независимое национальное рейтинговое агентство "Эксперт РА"
Киреев А.П. Международная экономика Ч.2. М., Международные отношения, 2006
Ценные бумаги: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, В.С. Торкановского. - Издание второе, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистка, 2005












2