Разработка функциональной стратегии развития компании на примере КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)

2. Выполнение комплекса взаимосвязанных и близких услуг и операций, составляющих единую технологическую цепочку.
3. Наличие собственного рынка деятельности и клиентской базы.
4. Наличие органа, управляющего и координирующего деятельность.
Кредитная стратегия ООО «Ренессанс Кредит» предполагает:
- анализ направлений улучшения инвестиционной привлекательности;
- оценка необходимого совокупного объема финансирования;
- определение объемов собственных финансовых источников;
- обобщение кредитных альтернатив финансового рынка;
- осуществление заимствований.
Данная стратегия описывает принципы направления привлечения ресурсов и их размещение.
В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие функциональные стратегические подходы.
Стратегия проникновения на рынок основана на том, что ООО «Ренессанс Кредит» осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент.
Стратегия развития рынка означает, что ООО «Ренессанс Кредит» стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.
Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще -модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках.
Стратегия диверсификации предполагает стремление ООО «Ренессанс Кредит» к выходу на новые для них рынки, и для этого банк вводит в свой ассортимент новые виды услуг.
ООО «Ренессанс Кредит» преимущественно определило для себя финансовую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов (сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка).
Таким образом, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать функциональную стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.
В настоящее время пристальное внимание привлекает проблема планирования банковских ресурсов. Практика показала, что ООО «Ренессанс Кредит» не должен ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных портфелей, поскольку ссудные операции, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и функциональному развитию коммерческого банка.
Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней среды.
На втором этапе планируется объем привлеченных ресурсов, а также объем кредитных вложений (размещенных средств) методом наименьших квадратов.
Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.
Можно сделать вывод, что в основе функциональной стратегии ООО «Ренессанс Кредит» лежит план. Стратегический план обосновывается обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения - способы извлечения прибыли от операций, сроки и условия исполнения, а также вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки функциональной стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ - цели - тактика - планирование - выбор - оценка - выполнение.
3.2. Оценка эффективности функциональной стратегии ООО КБ «Ренессанс кредит»

По сути, стратегия - это модель возможностей, целей, задач, политики, и планов компании по достижению этих целей, которые определяют, что компания есть на самом деле и чем она хочет быть в будущем. Данное определение функциональной стратегии как процесса формирования долгосрочных планов и целей с учетом имеющихся возможностей представляется оправданным и позволяет наиболее точно отразить и понять сущность понятия «стратегия». Применительно к банку это понятие звучит немного по другому. Функциональная стратегия банка - это план или программа действий банка, обеспечивающая нормальную жизнедеятельность, его развитие при любых экономических условиях и в долгосрочной перспективе приводящая к намеченной цели. Процесс выбора функциональной стратегии, логически следуя за процессом определения целей, сводит воедино представления об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале и так далее.
На современном этапе особый упор при выработке банковской стратегии делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это расценивается как непременное средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к экономическому росту.
Успех реализации функциональной стратегии ООО «Ренессанс Кредит» зависит от анализа факторов внешней среды, как позитивных, так и негативных. Данные факторы никогда не находятся в состоянии покоя и усиливают свое влияние на банковскую сферу деятельности из-за своих динамических изменений, которые должен принять банк при разработке функциональной стратегии. Основными составляющими внешних условий деятельности коммерческого банка являются:
- микроокружение (непосредственное окружение);
- макроокружение.
Внутренняя среда ООО «Ренессанс Кредит» не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:
- организационная компонента (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);
- финансовая компонента (структура финансовых потоков, ресурсная и инвестиционная база);
- кадровая компонента (организация труда, стимулирование, структура взаимоотношений внутри коллектива);
- производственная компонента (производственные и хозяйственные структуры банка).
Микроокружение, или как его еще именуют, непосредственное окружение - область прямого и постоянного контакта внутренней среды банка, которая включает в себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, рынок рабочей силы. Структура взаимоотношений этих субъектов, находящаяся под влиянием географических, демографических и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является полигоном для осуществления его деятельности.
Макроокружение формирует общие условия функционирования ООО «Ренессанс Кредит» и его взаимодействия с внешней средой. Ее составляющие представляют собой факторы, определяющие позиционирование кредитной организации на рынке, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются следующие срезы общественных отношений: общеэкономический, общеполитический, нормативно-правовой, социальный, технологический.
При изучении макросреды ООО «Ренессанс Кредит» анализируют следующие группы основных факторов:
- экономические - темпы инфляции, экономического роста, уровень процентной ставки, стоимость основных ресурсов;
- социально-демографические - численность населения, уровень доходов, уровень образования, традиции, обычаи;
- политические - принципы и основные направления государственного регулирования в экономике, охране окружающей среды;
- научно-технические - рассматриваются основные направления научно-технического прогресса, объемы финансирования отдельных направлений, сроки выведения на рынок новых технологий;
- институциональные - обеспеченность развития коммуникации, транспорта.
Изучение микросреды ООО «Ренессанс Кредит» необходимо для выявления важнейших параметров отрасли и анализа конкуренции.
В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.
ООО «Ренессанс Кредит» для своей функциональной стратегии использует следующие методы, которые позволяют ее нормально функционировать.
Системный подход применяется как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются взаимосвязи между ними.
Основой комплексного подхода является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.
Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).
Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно для решения целей и стратегических задач организации.
Методы социологических исследований, в процессе которых ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.
В ООО «Ренессанс Кредит» за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Функциональной стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2008, год в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.
Не смотря на кризис банковской системы, получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Поэтому банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в ООО «Ренессанс Кредит» была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.
Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов “под паспорт” пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И ООО «Ренессанс Кредит» намерен развивать именно экспресс-кредитование, так как указанные выше особенности данного кредитования для функциональной стратегии сказываются наилучшим образом, увеличивая доходность ООО «Ренессанс Кредит».
Перспективность рынка заставляет ООО «Ренессанс Кредит» выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, ООО «Ренессанс Кредит», например, поступил с автокредитованием.
А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. И рынок автокредитования в ближайшее будет только расти. На сегодняшний доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу 2008 года этот показатель увеличился до 40-50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу банк исходит из преположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год”.
Помимо традиционных видов кредитования ООО «Ренессанс Кредит» все активнее развивает карточные кредиты  - они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит. К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.
Уже сегодня клиенты могут выбирать карты с разными условиями обслуживания. Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для которых это сейчас очень хорошая перспектива для роста и завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.
Таким образом, выдвинутые возможности повышения функциональной стратегии ООО «Ренессанс Кредит» рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных клиентов. Специфика функциональной стратегии также широка, ООО «Ренессанс Кредит» не сконцентрировал свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.
3.3. Перспективы развития ООО КБ «Ренессанс кредит» с использованием преимуществ функциональной стратегии

Основными приоритетами кредитной политики являются: кредитование физических и юридических лиц.
Сейчас ООО «Ренессанс Кредит» занимает средние позиции практически по всем показателям. Его доходы с каждым годом только увеличиваются. Упрочнению завоеванных конкурентных позиций способствует последовательное развитие продуктового ряда, его адаптация к потребностям отдельных клиентных групп, применение самых современных банковских технологий и стандартизация продуктов и услуг в рамках региональной сети Банка.
Цель ООО «Ренессанс Кредит» - довести долю своего присутствия на банковском рынке Российской Федерации до 40%. Не последнюю роль в достижении этих показателей будут играть региональные дочерние банки и компании, так именно они в региональном разрезе и для ООО «Ренессанс Кредит» в целом будут способствовать реализации функциональной стратегии.
В России продуктовых линеек и технологических решений, технологическая модернизация, соответствующие структурные перемены, прежде всего в плане выделения розничного направления в отдельный бизнес, и, как результат, формирование системы, способной вырабатывать и поддерживать в эффективной форме предложения, упреждающие клиентские потребности, - вот основные слагаемые выполнения данной задачи. Активы банка предполагается консолидировать в единую систему, способного на единых организационных и технологических началах обеспечивать развитие бизнеса и расширение его географии. Естественно, что, анализируя «плацдарм» для расширения экспансии, банк в первую очередь определяет свои намерения на самом обширном рынке – региональном рынке России.
Направления развития функциональной стратегии ООО «Ренессанс Кредит».
Приоритетные направления развития бизнеса Банка на среднесрочную перспективу определены в утвержденных Советом директоров «Основных приоритетных направлениях развития ООО «Ренессанс Кредит» на 2009-20010 годы.
На основе анализа имеющихся возможностей, конкурентных преимуществ и возможных угроз в качестве основных стратегических задач банка определены: развитие стратегического партнерства с ООО «Ренессанс Капитал», обеспечение роста стоимости бизнеса, удовлетворение растущего спроса российских предприятий динамично развивающихся отраслей экономики и государственного сектора на инвестиционные услуги и качественное банковское обслуживание.
Остаются актуальными задачи расширения спектра предоставляемых банковских продуктов и услуг для корпоративных и розничных клиентов совершенствования системы корпоративного управления и инфраструктуры бизнеса, повышения капитализации Банка и сохранения высокой рентабельности.
Основой для реализации этих задач должна послужить работа по снижению кредитных рисков, диверсификации клиентской базы и продуктового ряда, расширению каналов продаж и географии присутствия Банка.
Поскольку в среднесрочной и долгосрочной перспективе розничный сегмент имеет наибольший потенциал развития, в Банке принята «Стратегия развития розничного бизнеса ООО «Ренессанс Кредит» на период до 2010 года.
В розничном сегменте ООО «Ренессанс Кредит» ориентируется на сбалансированный сценарий развития этого направления деятельности, которому отвечают умеренные капитальные вложения, сравнительно короткий срок окупаемости и контролируемые риски реализации. В первую очередь новые продукты и услуги планируется предоставить сотрудникам предприятий и других корпоративных клиентов.
С целью более полного удовлетворения потребностей клиентов и снижения себестоимости розничных банковских продуктов ООО «Ренессанс Кредит» намерен продолжить активную работу по перенесению типовых банковских операций в автоматизированные офисы (комплексное обслуживание, совмещающее банкоматы, устройства cash-in, информационные терминалы и т.п.) и внедрению их в системы дистанционного обслуживания с использованием мобильных телефонов и Интернет.
Банк ставит перед собой задачи совершенствовать систему комплексного банковского обслуживания ООО «Ренессанс Кредит» путем стандартизации продуктового ряда и тарифов Банка для Общества и аффилированных структур, расширять каналы продаж и развивать сеть Банка в регионах присутствия.
Для клиентов предполагается внедрение системы экспресс-кредитования на потребительские нужды на льготных условиях, в том числе с использованием кредитных карт, реализация специальных дисконтных программ по приобретению автомобилей и автокредитованию в сотрудничестве с крупнейшими автодилерами, внедрение автоматизированных офисов самообслуживания на предприятиях.
Таким образом, нами определены основные направления и пути совершенствования ООО «Ренессанс Кредит».
Однако на развитие ООО «Ренессанс Кредит» особенно влияет кризис банковской системы. Поэтому целесообразно рассмотреть особенности кризисных явлений и возможные пути выхода из сложившейся ситуации.
Последствия финансового кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, столкнулись с потерей ликвидности на этом рынке. Как отмечают специалисты, проблемы эти временные. С одной стороны, российский рынок заимствований привлекателен сравнительно высокими процентными ставками. С другой стороны, можно усмотреть и позитивные последствия случившегося. Приходит понимание того, что не может российская экономика поступательно развиваться без опоры на национальный финансовый рынок. Многое зависит от позиции российского правительства по созданию институтов развития, через которые с минимальными рисками могли бы трансформироваться свободные государственные средства, а также ресурсы страховых пенсионных фондов в ценные бумаги (в том числе ипотечные) российских банков. Необходимо решать проблему фондирования банковской системы, в частности, через упрощение механизма публичного размещения акций, особенно среди российского массового инвестора. Конечно, серьезного пересмотра потребует дивидендная политика, а также механизмы обращения фондовых инструментов отечественных банков.
Одно несомненно — пострадали только те банки, менеджмент которых явно недооценил риски. Во-первых, на рынок внешних заимствований пропуска имеются только у наиболее известных кредитных организаций — основная же масса российских банкиров подкрепляется на внутреннем рынке. А отечественный рынок ресурсов — строг, да и его инструменты немногочисленны и коротки, поэтому, работая в «стандартных» российских условиях и без особого нажима со стороны регулятора, управленцы научились, в основном, минимизировать риски потери ликвидности. А главный фактор этого риска — несбалансированность между сроками размещения активов и, соответственно, привлеченных для этих целей пассивов. Временные разрывы ликвидности могут покрываться за счет системы рефинансирования ЦБР и МБК, однако российских инструментов покрытия долгосрочных разрывов сегодня, к сожалению, практически не существует. Поэтому и возникли проблемы главным образом у тех, кто понадеялся на рынок внешних дешевых заимствований как на неисчерпаемый и постоянный источник привлечения средств.
Что касается межбанковского рынка, то в России он еще не сложился на достаточно высоком уровне. Однако, разработана схема, при которой опасность невозврата по межбанку минимизируется. В основу этой модели были положены следующие принципы:
• бесспорность списания денежных средств банка заемщика с его корреспондентского счета в день, следующий за днем исполнения обязательства по договору межбанка;
• открытость и доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов;
• оперативность согласования параметров спроса и предложения участников рынка.
Так, аналитики отмечают, что в целом, по отношению к мировой банковской системе финансовый кризис ликвидности не является достаточно существенным, при имеющихся проблемах в мире. Кризис доходности тоже не коснулся российских банков впрямую. Серьезные проблемы ожидают национальный фондовый рынок. Крайне опасной тенденцией станет естественное желание российских фондовых спекулянтов поиграть на инструментах кризиса — это повлечет за собой дополнительный отток и без того скудных средств с национального рынка капиталов. Возрастет цена ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам реальному сектору. Серьезные проблемы ожидают те российские корпорации, которые по-большому, неразумно и неэффективно занимали на западном рынке
В 2009г. рассчитывать на серьезный прирост портфелей банкам не приходится, поэтому необходимо очень консервативно планировать объемы новых выдач. Основная борьба развернется за пассивы — как депозиты физических лиц, так и депозиты предприятий. Государство вынуждено будет оказывать определенную поддержку банковской системе, замещая отток депозитов и средств предприятий, но возможности государства не безграничны. Соответственно, основной объем работы будет вестись с уже существующими портфелями — на предмет сокращения проблемных кредитов, реструктуризации задолженности и сбора долгов. Это ключевые элементы функциональной стратегии на ближайший год. Для подавляющего большинства банков основной целью на 2009-2010 годы будет выживание и далеко не все переживут этот период.
Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.
Власти делают многое для поддержки банковской системы — риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму. В 2009г. поддержка потребуется экономике в целом. Скорее всего, будут приняты новые меры, и прежде всего — налоговое стимулирование, вплоть до временной отмены ряда налогов для малого и среднего бизнеса. Снижение налогов позволит хотя бы частично компенсировать предприятиям резкое повышение процентных ставок по кредитам.
Банкам необходимо выбрать ту функциональную стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям, например в кредитовании крупных компаний, возможности которых по привлечению капитала на финансовых рынках сейчас резко сузились. Но вряд ли это может быть экспансия, как это было в предыдущие годы. Увеличение доли рынка в ближайшие год-два будет происходить только за счет консолидации сектора, отчасти вынужденной. Очевидно, что российский рынок перераспределяется в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит почти везде, включая европейские рынки.
Основными факторами, которые будут влиять на стратегию российских банков на ближайший год, будут продолжительность мирового финансового кризиса и его глубина. Политика, которую выберет банк для развития своей деятельности, во многом будет зависеть от наличия у данного банка ресурсов для роста. Но каковы бы ни были возможности по привлечению банками фондирования, новые рыночные условия в целом делают целесообразным смещение акцентов от агрессивного роста к повышению эффективности и более внимательному отношению к управлению рисками, активами и пассивами, к более сбалансированному по срочности кредитному портфелю, к акценту на привлечение клиентских пассивов.
Если говорить о конкретных вариантах действий, то первая возможная функциональн стратегия — минимизация потерь и сохранение основы бизнеса для послекризисного развития. Основные действия в рамках данного подхода: поддержание необходимой ликвидности, активная работа с кредитным портфелем, сокращение издержек и инвестиций. И при этом выполнение всех обязательств перед своими клиентами.
Вторая функциональная стратегия на 2009 год — усиление позиций банка на рынке. В дополнение к «обязательному набору» антикризисных действий из первой стратегии, здесь речь должна идти об определенном росте клиентской базы за счет лучших клиентов более слабых банков-конкурентов.
И наконец, третий возможный для следующего года вариант — увеличение доли рынка. Это агрессивная стратегия, использующая возможности, предоставляемые кризисом, — ухудшение положения многих игроков на рынке, значительное снижение цены активов. Данная стратегия предполагает активные приобретения других банков, точек продаж или отдельных активов.
Методы и инструменты по поддержанию банковской системы в целом, и в частности для ООО «Ренессанс Кредит».
Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.
Рефинансирование государством банков под залог портфелей однородных ипотечных кредитов позволило бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.
Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц в размере 100% от суммы вне зависимости от ее размера и законодательное закрепление безотзывных вкладов с повышенной ставкой может стать существенным позитивным фактором для стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.
Увеличение размера субординированных кредитов, предоставляемых банкам, или даже временное вхождение государства в капитал крупнейших частных банков через покупку привилегированных акций также существенно увеличило бы их пассивную базу.
Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.
Среди возможных мер также можно назвать упорядочение и упрощение процедур поглощения и слияния кредитных организаций, банкротства банков, разрешение внесудебного истребования залогов.
 Рост доли государственных расходов и инвестиций в ВВП, замещение частного, корпоративного долга государственным, а также консолидация глобального финансового сектора на базе госструктур представляются мне эффективными мерами по противодействию текущему финансовому кризису.
Для российских банков в следующем году самым важным будет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.
В интересах кредитных организаций будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.
Также крайне важным для банков будет научиться сотрудничать и зарабатывать на тех проектах и секторах экономики, которым будет оказываться целевая государственная поддержка. В ближайшие год два можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.
В начале банковского кризиса государство объявило о выделении 950 млрд руб. на капитализацию банков. Госбанки уже получили свою долю — 500 млрд руб. Сбербанка, 200 млрд руб. — ВТБ и 25 млрд руб. — Россельхозбанк в виде субординированных кредитов. Получают такие кредиты и частные банки после того, как их собственники сами внесут такую же сумму, что и запрашивают у государства, в капитал банков. Суммарный объем государственной поддержки банковскому сектору на начало 2009г., по некоторым оценкам составляет около 3 трлн руб.
Для физических и юридических лиц последствия банковского кризиса весьма различны. Вклады частных лиц до 700 тыс. руб застрахованы государством, что гарантирует практически 100% вероятность их возврата. Частные вкладчики с более крупными суммами оказываются в ситуации более близкой к юридическим лицам. Юридические лица в банковском кризисе могут потерять денежные средства почти полностью в случае банкротства банка. Частные лица находятся в некотором привилегированном положении, поскольку в случае задержек с исполнением банком своих обязательств с ними рассчитываются обычно в первую очередь.
Депозит или счет юридического лица. Для юридических лиц, разместивших депозиты в банке или имеющих деньги на расчетном счете, ситуация может быть самой сложной. Худший вариант, если положение будет двигаться к банкротству банка. Существует процедура досудебного урегулирования споров между банком и клиентом. В случае отсутствия договоренности клиент банка может подать иск в арбитражный суд. Однако делать это необходимо с участием квалифицированных юристов и своевременно. От юридических лиц могут потребоваться немедленные действия в условиях банковского кризиса в зависимости от ситуации (таблица 30).
Финансовое положение банка Потери/издержки компании, % от суммы Временный кризис ликвидности (задержки платежей) 1-5% (потери из-за задержек платежей)до 10-25% (штрафные санкции контрагентов) Длительный кризис ликвидности(невозможность исполнения всех платежей или реструктуризация долгов после покупки более крупным банком) 5-15% (потери при реструктуризации долга) Отсутствие денег на коррсчете банка (все платежи не проводятся) до 20-25% (затраты на выигрыш дела в арбитражном суде, исполнительное производство) Отзыв лицензии и банкротство банка(назначение временной администрации) до 80-95% (конкурсной массы не хватает на всех кредиторов)
Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект - очередной виток сближения банковского и промышленного капиталов. С точки зрения функциональной стратегии ООО «Ренессанс Кредит» это скажется благоприятным образом, так как либо укрепятся взаимоотношения с потенциальными клиентами, либо они перестанут существовать. Отметим, что с точки зрения лоббизма, что с точки зрения государственного патроната и давления - банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным - ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.
В результате банкирам в 2009 году предстоит не только выживать, но и формировать новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.





















Заключение

Таким образом, проведя анализ данной работы, отметим следующее.
Функциональная стратегия представляет собой детальный всесторонний комплексный план, предназначенный для того, чтобы обеспечить осуществление миссии организации и достижение ее целей. Стратегический планирование является исключительно эффективным управленческим инструментом в силу целого рода своих особенностей. Среди них: -такого рода менеджмент ориентирует компанию не на настоящее, а на перспективу. Его цель - обеспечить не текущий успех, благосостояние компании, ее ускоренное постоянное развития в условиях конкуренции; - в стратегическом менеджменте используются как правило только новые и новейшие управленческие инструменты и технологии, которые ориентированы на XXI век (например, реинжиниринг);-решение любых управленческих задач предприятия всегдасоизмеряется с требованиями функциональной стратегии его развития; -эффективность каждой управленческой акции предопределяет тем, какой вклад благодаря ей будет обеспечен в выполнение функциональной стратегической программы компании; -наиболее действенные стимулы, в том числе и материальные, достаются сотрудникам, которые вносят наибольшую лепту в практическую реализацию стратегических целей компании;-основным документом, определяющим все развитие компании, становится стратегический план.
Современная мировая финансовая среда характеризуется расширением сферы деятельности финансовых институтов за пределы национальных экономик и усилением конкуренции между участниками финансового рынка. Как следствие, активные участники рыночных отношений стараются защититься от угроз глобализации и информатизации посредством консолидации, концентрации бизнеса, повышения его конкурентоспособности и гибкости.
Конкурентоспособный банк — это коммерческая организация, обладающая ясным пониманием своих стратегических целей, видением будущего, компетентным персоналом и эффективным механизмом динамичной адаптации к условиям современного мира и требованиям клиентов. Динамичность как свойство конкурентной организации требует осуществления инновационной деятельности, быстрой оценки ситуации на рынке, быстрого принятия решений и внедрения изменений, непрерывного повышения квалификации кадров.
Программа действий банка, отражающая его нацеленность на повышение конкурентоспособности в долгосрочной перспективе, и составляет функциональную стратегию банка.
Конкурентоспособность коммерческого банка в современных условиях определяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста клиентской базы. Растущая конкуренция на рынке банковских услуг, обостряемая приходом на российский рынок и активной деятельностью зарубежных банков, заставляет банкиров связывать будущее своего бизнеса с развитием бизнеса своих клиентов, их стратегическими целями и задачами. Что является главным для клиента — то и должен реализовывать банк.
«Ренессанс Кредит» — товарный знак, под которым КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354) предоставляет банковские услуги на территории России. КБ «Ренессанс Капитал» входит в Группу «Ренессанс Кредит», которая работает на рынке потребительского кредитования и является частью Группы «Ренессанс».
ООО КБ «Ренессанс кредит» представляет следующие продукты и услуги, которые в свою очередь составляют конкуренцию на банковском рынке, особенно региональном: -Кредиты на любые цели;-Целевые кредиты в магазинах-партнерах; -Автокредит; -Кредитные карты.
Приоритетными направлениями ООО «Ренессанс Кредит» в ближайший год будет являться реализация и совершенствование персональных схем обслуживания клиентов, которые позволят обеспечить комплексное и качественное обслуживание клиентов на всех этапах их бизнеса и нужд. Продолжится практика постоянных взаимоотношений с клиентурой для лучшего понимания рынка и адаптации банковских продуктов к потребностям клиентуры. Ориентация на индивидуальные потребности компаний позволит и далее рассчитывать на расширение круга клиентов, увеличение остатков и оборотов по их счетам, более частое пользование кредитными услугами Банка.
Кредитная стратегия Банка будет направлена на достижение следующих задач:
- формирование постоянного круга надежных и рентабельных клиентов - заемщиков, активно использующих весь спектр предоставляемых услуг;
- наращивание сбалансированного по рискам кредитного портфеля, обеспечивающего максимальную доходность активов Банка.
Важнейший принцип кредитной работы - индивидуальный подход к построению каждого кредитного проекта для нахождения экономически обоснованной и взаимовыгодной схемы кредитования. При выборе заемщика соображения возвратности преобладают над соображениями доходности.


















Список литературы

Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005г.)
Афанасьев А.А. Коммерческие банки на рынке производственных финансовых инструментов: методология, риски, регулирование. – Владивосток: ДВГАЭУ, 2007. – 306с.
Анализ финансовой отчетности / Под ред. Ефимовой О.В., Мельника М.В. – М.: Омега-Л, 2007. – 408с.
Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб.: Питер, 2006. – 302с.
Банковское дело: стратегическое руководство/ Под ред. Тамилова М.Н. - М.: Консалт - банкинг,2008. – 414 с.
Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 252с.
Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006. - 471 с.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. : Питер, 2008. - 302 с.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело: орг. деятельности коммер. банка. - М. : Высш. образование, 2008. - 422 с.
Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М. : Экономистъ, 2006. - 235 с.
Виханский О.С. Менеджмент -М.: Экономистъ, 2008.-527 c.
Герчикова И.Н. Менеджмент.-М.: "ЮНИТИ","Банки и биржи", 2005.-349с.
Глухов В.В. Основы менеджмента.-СПб.: Спец.лит., 2006.-326 с.
Деньги, кредит, банки/Под ред. проф. Жукова Е.Ф.-М: ЮНИТИ, 2007.– 320с.
Делягин М. Г. Глобальный финансовый кризис дошел до России. - // Банк. дело. - 2008. - №10. - С. 8-10.
Еремина А. Заходи, располагайся. - // Эксперт Сибири. - 2008. - №42. - С. 18-19.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции.–М.:Банки и биржи, 2007. – 471с.
Иванов А.А. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. - М.: МГОУ, 2006.- 234 с.
Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.
Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 142 с.
Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки. - Ростов н/Д : Феникс, 2006. - 348 с.
Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.
Марданов Р. Х. Кризис на финансовых рынках и новые вызовы для банковского регулирования и надзора. - // Банк. дело. - 2008. - №8. - С. 33-39.
Мищенко В. И. Проблемы обеспечения стабильности на международных финансовых рынках. - // Банк. дело. - 2008. - №9. - С. 44-48.
Мировая экономика и международный бизнес / Под ред. В.В. Полякова, Р.К. Щенина.- М.: КНОРУС, 2006. - 650 с.
Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.
Мовсесян А. Г. Международные валютно-кредитные отношения. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 348с.
Мурычев А. В. Извлекая серьезные уроки. - // Банк. дело. - 2008. - №10. - С. 11-12.
Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков - // Банк. дело. - 2008. - №6. - С. 16-20.
Нешитой А. С. Финансы и кредит. - М. : Дашков и К°, 2008. - 543 с.
Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2008. – 240с.
Смирнов К. Концепция банковской инвестиционной деятельности. - // Банк. право. - 2006. - № 4. - С. 29-35.
Суэтин А. А. Международные валютно-финансовые отношения. - М.: КноРус, 2006. - 356 с.
Турчановский Д. Банки развития как инструмент инвестиционной политики. - // Экономист. - 2006. - №11. - С. 85-87.
Улюкаев А. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы. - // Вопр. экономики. - 2008. - №3. - С. 4-19.
Фабоцци Ф. Дж. Управление инвестициями. -М.: ИНФРА-М, 2007.-931 c.
Шафиев М. М. Проблемы развития и совершенствования банковской системы России. - // Банк. право. - 2006. - № 3. - С. 17-19.
www.rencredit.ru/
www.sbrf.ru
www.bankir.ru
www.rbc.ru
www.kommersant.ru
www.uficon.ru


Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.

Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.
Глухов В.В. Основы менеджмента.-СПб.: Спец.лит., 2006.-326 с.

Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.
Глухов В.В. Основы менеджмента.-СПб.: Спец.лит., 2006.-326 с.

Ларичева З. М. Основы современной экономики: Нижегор. гос. ун-т. - Н. Новгород, 2007. - 247 с.
Глухов В.В. Основы менеджмента.-СПб.: Спец.лит., 2006.-326 с.

Виханский О.С. Менеджмент -М.: Экономистъ, 2008.-527 c.

Виханский О.С. Менеджмент -М.: Экономистъ, 2008.-527 c.
Виханский О.С. Менеджмент -М.: Экономистъ, 2008.-527 c.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. : Питер, 2008. - 302 с.

Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.

Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.
Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. : Питер, 2008. - 302 с.
Маренков Н. Л. Банковский маркетинг. - М.: Флинта, 2006. - 266 с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции.–М.:Банки и биржи, 2007. – 471с.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции.–М.:Банки и биржи, 2007. – 471с.
www.rbc.ru

www.rbc.ru
www.rbc.ru
www.rbc.ru
www.rbc.ru
www.rbc.ru
www.rencredit.ru

www.rencredit.ru
www.rencredit.ru
www.rencredit.ru
www.uficon.ru












2



Отложенное действий

Немедленное действий

Отсутствие действий



Контроль

Распределение задач

Оценка последствий и срочности принятия мер

Сильные и слабые стороны компании

Цели

Тенденции изменения показателей компании

Разрыв между целями и реальными показателями

Возможности и угрозы компании

Внутренняя организационная оценка ситуации

Тенденции изменения внешней среды

Продукто-ориентированная стратеги

- кредитование
- расчетное обслуживание
- кассовые операции
- пластиковые карты
- консультационные услуги

- корпоративный бизнес
- межбанковский бизнес
- индивидуальный бизнес
- инвестиционный бизнес
- региональный бизнес

Клиенто-ориентированная стратегия