Коммерческие банки и их роль в экономике

Результатом выбора стратегии становится решение о том, когда и как именно необходимо инициировать инновационные процессы, какие именно ресурсы будут задействованы по мере их прохождения, каков будет характер инновационной деятельности. Таким образом, выработка стратегии является одним из наиболее важных элементов в структуре инновационного управления кредитной организации.
Определение текущей стратегии кредитной организации необходимо для принятия решений о направлениях перспективного развития банка. Эта процедура включает в себя видоизмененный процесс обработки результатов, полученных на стадии анализа среды. Ее реализация предполагает оценку пяти внешних и внутренних факторов. В составе внешних факторов анализируются такие показатели, как масштаб деятельности, степень разнообразия предлагаемых продуктов, степень диверсификации банка; характер и природа изменений в структуре собственности кредитной организации; структура и направления деятельности кредитной организации за предыдущий период; выявленные кредитной организацией за предыдущий период и выбранные в качестве ориентиров рыночные возможности; отношение кредитной организации к внешним угрозам, отрицательным воздействиям. Внутренние факторы, подлежащие анализу, включают такие критерии, как цели кредитной организации; структура распределения ресурсов; финансовая политика и отношение к финансовому риску; степень концентрации инновационной деятельности кредитной организации; стратегии других отдельных функциональных подразделений кредитной организации.
Стадия выбора и оценки стратегии как завершающий этап процесса создания инновационной стратегии кредитной организации объединяет и резюмирует данные и выводы, полученные и сделанные на предыдущих этапах. Все стратегические изменения носят исключительно системный характер, поскольку изначально определяются в ходе основательного комплексного подхода. Их эффективность, соответствие выбранной стратегии, а также вопросы эффективности в целом определяются в ходе реализации такого управленческого процесса, как процедура оценки и контроля. Эта процедура заключается в анализе информационных потоков, обладающих следующими характеристиками: своевременностью, непрерывностью, адекватностью, информационной наполненностью и четкой хронологичностью.
3.3 Инновационная деятельность коммерческих банков: современные тенденции
Процессы изменения и обновления постоянно присутствуют в деятельности банка, они являются основным фактором преуспевания любой кредитной организации. На современном этапе развития рынка банковских продуктов жизненный цикл большинства из них сокращается, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к предлагаемым ему продуктам. Для выживания в данной ситуации банк вынужден постоянно расширять и совершенствовать спектр предлагаемых им продуктов, преобразовывать собственные управленческие и производственные системы для повышения эффективности их функционирования.
Области применения инновационных процессов в российских банках чрезвычайно широки, они включают такие актуальные задачи, как решения в области совершенствования программного и аппаратного обеспечения банковской деятельности, развитие телекоммуникационных сетей, решение вопросов, касающихся универсализации банковских услуг, ускорение процесса доставки их потребителю, оперативность освоения банками новых продуктов, вопросы информационной безопасности и т.п.
По мнению ведущих банковских специалистов, «в настоящее время условием успешной конкуренции кредитных организаций на рынке банковских продуктов станет внедрение широкого спектра ипотечных продуктов. В борьбе за новых клиентов банки все активнее предлагают новшества, изменяют свои программы. Некоторые кредитные организации заявляют даже о внедрении собственных инноваций на рынке ипотечного кредитования, среди которых выделяются следующие»:
– постепенное смягчение требований по наличию первоначального взноса (происходит снижение первоначального взноса с 25 до 20%);
– снижение процентной ставки на кредит. Одним из способов снижения процентной ставки стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке;
– увеличение срока кредитования. Большинство банков предлагает кредиты на покупку жилья сроком на 20–25 лет, а иногда и до 30 лет.
Еще одним нововведением стала отсрочка первоначального взноса на срок до шести месяцев. Подобная услуга предназначена для тех заемщиков, которые уже имеют в собственности недвижимость и хотят с помощью ипотеки улучшить свои жилищные условия. Предоставленные полгода заемщик может использовать для того, чтобы реализовать свою квартиру на наиболее выгодных условиях. Услуга также позволяет отсрочить выплату процентов и основного долга по кредиту на тот период, когда заемщик несет свои основные расходы.Довольно активно развиваются методы кредитования новых сегментов рынка недвижимости: коммерческой, загородной и т. д. Например, почти все банки выдают кредит под залог квартиры. Специально для таких целей, а также на любые другие нужды были разработаны программы кредитования под залог уже имеющейся недвижимости. Еще одной новой услугой на рынке ипотечного кредитования стали программы рефинансирования, то есть процедуры пересмотра условий по кредиту заемщиков, которые взяли кредит несколько лет назад. Подобное нововведение связано с тем, что процентная ставка по кредиту за последние несколько лет упала, и для того чтобы показать свою лояльность клиентам, банки стали разрабатывать и такие программы.
Как уже упоминалось ранее, процесс формирования и использования банком нововведений является сложной, комплексной проблемой, пронизывающей такие функциональные стороны работы банка, как планирование, разработка проектов, маркетинг, производство. Ни у кого на данный момент не вызывает сомнений взаимосвязь инновационного потенциала банка и его конкурентных позиций. Современный банк оперативно реагирует на складывающиеся в рыночной среде тенденции, не просто ориентируясь на клиентуру, а формируя у нее определенные стимулы и потребности, определяющие быструю реакцию на нововведения банка. Сейчас практически для любого банка остро встает вопрос способности своевременно и энергично инициировать инновационные процессы и управлять ими, так как это наряду с вопросами конкурентной позиции становится критерием выживания банка на рынке.
Практика функционирования зарубежных банков показывает, что все основные достижения на рынке банковских продуктов связаны с формированием внутри самого банка целостной системы управления инновациями. В данной инновационной структуре применяются соответствующие методы управления, когда достигают высокой степени интеграции принципы технологического развития и общие стратегические планы, а перспективы экономического роста напрямую связаны с формированием или проникновением в новые сферы бизнеса и разработку новых банковских продуктов.
Значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекание инновационных процессов. Для выживания в современных условиях, создания и реализации спектра продуктов, потенциально реализуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, приобретающих форму долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.
Таким образом, постепенно реализуется идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом.
Заключение
Приведем основные выводы по данной курсовой работе.
Роль коммерческих банков в развитии экономики довольно разнообразна. Коммерческие банки в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими фирмами в области денежного рынка. Они привлекают ресурсы и размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций, форме собственности на капитал, структуре обязательств и активов.
Необходимо отметить, что действительную сущность коммерческих банков определить весьма проблематично, из-за многообразия их функций, широкого круга операций и услуг. Коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.
Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.
Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций иуслуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас встранах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являютсяглавным звеном кредитной системы страны.
Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодарямногочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства.Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организацияденежного оборота и накопление основного капитала.
Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность наинтернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом, коммерческиебанки функционируют в масштабах всего мира.
Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могутфинансировать проекты, имеющие общественно-социальное значение. Можноутверждать, что коммерческие банки, главной целью которых являетсяполучение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьмапозитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества.
Посредством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Банки осуществляютбезналичный расчет, без которого немыслимы расчетные отношения междуэкономическими субъектами в современных условиях. Коммерческие банкиоткрывают счета нескольких видов: текущие, бюджетные, расчетные,ссудные, депозитные и т.д.
Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений – один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционированиенародного хозяйства. Кредитные операции относятся к активным и приносяткоммерческим банкам основную часть их прибыли.
Коммерческие банки могут выступать эмитентами, инвесторами и посредниками на рынке ценных бумаг. Коммерческие банкиосуществляют свою деятельность в условиях жесточайшей, постоянноусиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функцийкоммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная соперациями с ценными бумагами.
Выполняя многочисленные операции и услуги, коммерческие банкиобслуживают государство, различные отрасли народного хозяйства,предприятия и организации, предпринимателей и простых потребителей.
Сейчас коммерческие банки России успешно развиваются, нуждаются в инновационном пути развития.
Список литературы
Заявление Правительства РФ и ЦБ РФ о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Официальный сайт Центрального банка РФ // http:// www.cbr.ru.
Алескеров Ф. Т., Белоусова В. Ю., Сердюк М. Ю., Солодков В. М. Стереотипы поведения российских банков // Банковское дело, №7, 2008. – С. 44 – 50.
Архипов А.И. Экономика. Изд. 2-е., доп. - М.: Проспект, 2003. – 560 с.
Банки и банковское дело / под ред. И. Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2002. – 304 с.: ил.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н., 5-е изд., перераб. и доп. СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., 4-е изд., перераб. и доп. М.: КноРус, 2006. – 766 с.
Власьевич Ю. Экономика России: эффекты и парадоксы. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 338 с.
Гребенников П. И., Леусский А. И., Тарасевич Л. С. Макроэкономика: учебник / Общая редакция Л. С. Тарасевича. 5-е изд. – СПб.: «Высшая школа», 2004. – 654 с.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е издание, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 464 с.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2007. – 476 с.
Жирнов Е. Немецкая классическая бухгалтерия // Коммерсантъ – Деньги, №15, 2006. – С. 126 – 130.
Зражевский В. Сегодня и завтра российской банковской системы // Вопросы экономики, №10, 2006. – С. 108 – 113.
Ипотека – хит 2007. Банковский продукт как средство в конкурентной борьбе // Банковское обозрение, №9, 2007.
Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? // Вопросы экономики, №10, 2006. – С. 75 – 92.
Мурычев А. В. Извлекая серьезные уроки // Банковское дело, №10, 2008. – С. 11-12.
Обзор состояния банковского сектора России за январь - апрель 2008 г // Банковское дело, №7, 2008. – С. 40 – 43.
Орлова Н. В. Какие тенденции характеризуют российский банковский сектор // Банковское дело, №3, 2008. – С. 26 – 29.
Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики, №10, 2006. – С. 93 - 107.
Седов В. В. Экономическая теория. В 3 ч.: Учебное пособие. – Челябинск: Изд-во ЧГУ, 2002. – 115 с.
Селищев А. С. Макроэкономика: Учебник для вузов. 3-е изд. – СПб.: Питер, 2005. – 464 с.
Сиразиева Л. С. Инновационная составляющая деятельности кредитных организаций // Проблемы современной экономики, №4, 2007.
Словарь современных экономических терминов /Под. ред. Б.А. Райзберга. – М.: Айрис-пресс, 2006. – 480 с.
Томсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. – М.: Вильямс, 2007. – 928 с.
Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент. – М.: ЗАО Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000. – 400 с.
Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело, №7, 2008. – С. 59 – 61.
Экономическая теория: Учебник для вузов // Под редакцией А. И. Добрынина, Л. С. Тарасевича. – 3-е изд.: СПбГУЭФ, «Питер», 2001. – 544 с.
http:// www.economicus.ru.
http:// www.consultant.ru.
http:// www.m-economy.ru.

Жирнов Е. Немецкая классическая бухгалтерия // Коммерсантъ – Деньги, №15, 2006, С. 128.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е издание, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002, С. 301.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е издание, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002, С.303.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2007, С. 107.
Там же, С. 110.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н., 5-е изд., перераб. и доп. СПб.: Питер, 2002, С. 8 – 9.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н., 5-е изд., перераб. и доп. СПб.: Питер, 2002, С. 10.
Банки и банковское дело / под ред. И. Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2002, С. 25.
Там же, С. 29.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2007, С. 365.
Там же, С. 365 – 366.
Заявление Правительства РФ и ЦБ РФ о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Официальный сайт Центрального банка РФ // http:// www.cbr.ru.
Орлова Н.В.Какие тенденции характеризуют российский банковский сектор // Банковское дело, №3, 2008, С. 26.
Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики, №10, 2006, С. 99.
Там же, С. 104.
Орлова Н. В. Какие тенденции характеризуют российский банковский сектор // Банковское дело, №3, 2008, С. 28.
Там же, С. 28.
Мурычев А. В. Извлекая серьезные уроки // Банковское дело, №10, 2008. – С. 11-12.
Там же.
Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент. – М.: ЗАО Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000, С. 16.
Словарь современных экономических терминов / Под. ред. Б.А. Райзберга. – М.: Айрис-пресс, 2006, С.112.
Сиразиева Л. С. Инновационная составляющая деятельности кредитных организаций // Проблемы современной экономики, №4, 2007.
Сиразиева Л. С. Инновационная составляющая деятельности кредитных организаций // Проблемы современной экономики, №4, 2007.
Томсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. – М.: Вильямс, 2007.
Ипотека – хит 2007. Банковский продукт как средство в конкурентной борьбе // Банковское обозрение, №9 (87), 2007.












23