Современный порядок и пути совершенствования форм межбанковских расчетов в России и мире

Благодаря наличию у предлагаемых систем встроенного инструментария для быстрой разработки бизнес–приложений, специалисты самих банков имеют возможность самостоятельно конструировать новые модули АБС, используя готовые объекты системы. Это позволит с максимальной быстротой реагировать на новые требования Центрального банка и эффективно развивать систему в полном соответствии с расширением бизнеса банка.
Особенной отличительной чертой указанных решений является то, что в базовой части системы заложен принцип универсального шлюза экспорта/импорта данных в различных форматах, который обеспечивает возможность интеграции с различными внешними приложениями, процессингами и информационными системами.
В условиях глобализации и развития интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимым условием приобретения статуса полноправного участника становится соответствие нормам и правилам, принятым на международном уровне. С учетом этого, одним из важнейших факторов роста конкурентоспособности финансовой системы становится, прежде всего, широкое внедрение и использование инноваций, новейших банковских информационно-компьютерных технологий и решений.
В настоящее время подходы к ведению любого крупного бизнеса претерпели существенные изменения, и теперь каждое крупное предприятие или банк уже ориентируются не только на ценовую конкуренцию, но и, прежде всего, на достижение инновационного лидерства среди своих конкурентов. Достичь же инновационного лидерства можно только за счет осуществления научного похода к принятию решений и реализации новейших инновационных банковских информационно-компьютерных технологий.
В связи с динамичным ростом предлагаемых продуктов и услуг, стремительным ростом числа обслуживаемых клиентов, а также количества филиалов, дочерних банков и отделений в регионах, в банковской системе существенно усложняются бизнес-процессы, информационные потоки и сама информационная инфраструктура банка.
В современных условиях единственно правильное и оптимальное решение поставленных задач может быть найдено в области технологических и информационных инноваций, иными словами становится очевидным, что сегодня основной упор банковского сообщества должен быть сделан, прежде всего, на внедрение передовых информационных технологий управления бизнес-процессами, документопотоками, а также на интеллектуальные автоматизированные системы принятия решений. Банки, своевременно внедрившие новейшие интегрированные системы управления рисками, смогут добиться более низкой стоимости капитала по сравнению с менее дальновидными конкурентами посредством лучшего удержания клиентов, экономии оборотного капитала и повышения кредитных рейтингов.
Нужно обеспечить дальнейшее развитие банковской IT-системы, поскольку, банковская IT-система должна быть, прежде всего, открытой и содержать встроенные технологии, позволяющие банку самостоятельно определяться в выборе новых видов документов, составлении отчетов и, самое главное, выстраивать технологические цепочки обработки электронных документов.
Рассмотрим международный опыт системы информационных технологий в банковской деятельности. Понятие электронной банковской деятельности подразумевает два вида услуг, которые позволяют потребителям осуществлять доступ к банковским счетам и выполнять операции, используя персональный компьютер. Банковские операции на ПК предполагают использование клиентом программного обеспечения банка или собственного финансового программного пакета, такого как «Money» или «Quicken» для доступа к банковской сети через модем.
Интернет позволил клиентам осуществлять доступ к информации о банковском счете через всемирную сеть, непосредственно через web-страницу банка с помощью web-браузеров, таких, как «Netscape Navigator» или «Microsoft Internet Explorer». Банковский бизнес предполагает обработку и хранение огромного количества информации, а также работу с филиалами в разных точках страны, что всегда опирается на использование IT-системы. Поэтому для банков крайне важна надежность систем.
На данном этапе развития экономики банкам постоянно приходиться конкурировать между собой, улучшая качество обслуживания клиентов и эффективность управления. Невозможно добиться серьезного роста без внедрения новых высокотехнологичных программных продуктов и услуг. Следовательно, и невозможно быть конкурентоспособным без активного внедрения инновационных решений и технологий. Сегодня информационные технологии являются неотъемлемой составляющей успешного бизнеса.
















3 Пути совершенствования форм межбанковских расчетов в России и в мире

Одной из наиболее актуальных проблем организации международных расчетов является проблема выбора модели международных межбанковских корреспондентских отношений при осуществлении расчетных операций.
Для осуществления международных расчетов банки используют свой заграничный аппарат и корреспондентские отношения с иностранными банками.
Корреспондентское банковское дело применяется и на национальном уровне, но особое весомое значение оно имеет для международных связей, когда деятельность клиентов банка выходит за национальные границы и приобретает интернациональный характер.
В последние годы для банковских специалистов, занимающихся международными расчетами и корреспондентскими отношениями, актуальным является вопрос о том, на какой основе должны строится корреспондентские связи между банками. Выделим две основные модели – традиционную и так называемую «новую модель».
Согласно традиционной модели, корреспондентские услуги оплачиваются косвенно, через доход, приносимый всем комплексом межбанковских отношений. Хотя определенная комиссия может взиматься и с корреспондентских услуг, она часто бывает чисто номинальной и иногда даже не покрывает расходов по их оказанию. При традиционной модели отношений это не играет преобладающей роли – главное, чтобы сотрудничество с конкретным банком приносило любой доход.
Новая же модель требует, чтобы все виды банковских операций и услуг были самоокупаемыми и приносили доход, иначе они становятся бременем для банка и от них следует отказаться. Идея этой модели состоит в том, что в случае своей прибыльности корреспондентские отношения могут улучшить и общее финансовое положение банка. При этом, если сравнивать прибыльность различных видов банковских операций, рентабельность корреспондентских услуг может достигать значительной величины, иногда даже 30 и 40%, по сравнению с 15-18% среднего уровня других банковских услуг. Поэтому при повышении прибыльности корреспондентских услуг улучшается рентабельность банковских операций в целом, что оказывает влияние на финансовое положения банка.
Обычно по корреспондентским счетам не платят процентов ( в некоторых странах это законодательно запрещено) или уровень процентов не очень высок ( по сравнению со ставками размещения средств в депозит), а кроме того за ведение счета и совершение операций по счету банки могут взимать комиссию. Данное положение объясняется тем, что основное положение корреспондентского счета – проведение банками расчетных операций по поручению клиентов, а не накопление и сбережение денежных средств. Поэтому банки стремятся поддерживать на своих счетах «ностро» минимальные остатки, необходимые для совершения платежей, предпочитая размещать валютные средства на мировых рынке ссудных капиталов, особенно на еврорынке. Например, весь остаток по счету или средства, превышающие определенный «рабочий» остаток, могут размещаться в депозит на срок «овернайт».
В рамках использования новой модели корреспондентских отношений российские банкиры должны сами для себя решить проблему выбора количества открываемых корреспондентских счетов. Объем корреспондентских связей между российскими и зарубежными банками зависит от того, в каком размере эти банки нуждаются в услугах друг друга и в какой степени хотят пользоваться этими услугами. Актуальным установление корреспондентских отношений с иностранными банками становится в том случае, если российский банка с целью совершения своих операций хочет пользоваться услугами зарубежного банка, поскольку этот банк в состоянии предоставить услуги лучше, быстрее и главное – дешевле, либо когда российский банк вообще не имеет возможности самостоятельно реализовать эти услуги.
При установлении корреспондентских отношений с конкретным иностранным банком необходимо принимать во внимание большое количество факторов. Прежде всего необходимо составить представление о банковской системе данной страны, так как набор услуг, предлагаемых зарубежными банками, во многом зависит от нее. Так, например, в США и Японии традиционно укоренилась разграничительная банковская система, в состав которой входят специализированные коммерческие банки и инвестиционные банки, а в Западной Европе существует система универсальных банков, что необходимо учитывать при выборе потенциального партнера.
В этой связи выбор иностранного банка-корреспондента в качестве потенциального партнера чрезвычайно важен, так как обычно он несет два принципиальных обязательства перед своими корреспондентами. Первое заключается в быстром и надлежащем выполнении всех операций, а второе – в принятии на себя всех видов рисков, связанных с осуществлением этих операций. Поэтому при выборе корреспондента чрезвычайно важными критериями являются его финансовое положение и репутация, так как они влияют на его способность предложить более выгодные услуги своим корреспондентам. Банку, не обладающему высоким финансовым потенциалом и необходимым размером ликвидных средств, будет крайне тяжело или не под силу выполнить оба эти обязательства, а крупному банку будет легче гарантировать своим корреспондентам четкое и своевременное выполнение всех операций. В этой связи для осуществления международных расчетов российские банки стремятся открывать корреспондентские счета и устанавливать корреспондентские отношения только с крупнейшими западными и американскими банками. А уже с помощью разветвленной сети этих банков отечественные банки имеют возможность выставлять документарные аккредитивы (а расчетах по импорту товаров и услуг) в пользу иностранных бенефициаров, а также направлять инкассовые поручения своих клиентов ( в расчетах по экспорту товаров и услуг) зарубежным плательщикам, находящимся практически в любой стране мира. Использование разветвленной корреспондентской сети, а также широкого спектра услуг, которые предоставляются крупнейшими зарубежными банками, позволяет нашим банкам избежать дополнительных расходов, которые могли бы возникнуть при проведении расчетных операций через третьи банки (например, банки, хотя и находящиеся непосредственно в стране бенефициара, но не предоставляющие требуемых услуг в области международных расчетов, а также не обладающие необходимой разветвленной корреспондентской сетью).
Наибольшей популярностью для установления корреспондентских отношений пользуются у российских банков следующие страны ( и в них финансовые центры и банки): Германия (Франкфурт-на-Майне – Deutsche Bank, Dresdner Bank, Ost-West Handelsbank), США (Нью-Йорк – Bank of New York, Bankers Trust Co., Republic National Bank of New York), Австрия (Вена – ABN-Amro Bank, Reiffeisen Zentralbank, ING Bank), Франция (Париж – Credit Commercial de Francais, Banque National de Paris, Credit Lyonnais), Великобритания (Лондон – National Westminster Bank, Barclays Bank, Moscow Narodny Bank).
Таким образом, применение новой модели корреспондентских отношений может не только обеспечить осуществление международных расчетов по международным коммерческим сделкам и контрактам между банками или клиентами, но и позволит снизить расходы по обслуживанию большого количества корреспондентских счетов посредством использования разветвленной корреспондентской сети крупнейших зарубежных банков, повысить качественный уровень предоставляемых российскими банками услуг в области международных расчетов, а также будет способствовать увеличению прибыльности банковских операций.
Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг, включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В целях укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно.
Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально выгодного использования средств на счетах своих корреспондентов у себя, с другой стороны.
Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали создавать различные автоматизированные системы для получения оперативной информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " Bankers Trust Co." (Cash Connector ) , " Morgan Guarantee Trust Co. " (M.A.R.S.) " Bank of America " ( BAMTRAC ) , " Chemical Bank " ( Chemlink ) и других американских банков . Ряд европейских и российских банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем .
В 1977 году начала функционировать система СВИФТ (SWIFT: Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications ), созданная 239 банками для обмена финансовой информацией. СВИФТ получил в банковских кругах широкое признание и в настоящее время является одной из основных систем, использование которой дает большой эффект, благодаря возможности быстро связываться с иностранными банками-корреспондентами и получать необходимые сведения, а также оперативно решать различные вопросы, не затрачивая дополнительного времени на почтовую переписку. Большое значение имеет также использование телексов, телефаксов и системы " Reuters ", дающей оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует компьютерная сеть “Интернет”, также дающая широкий круг возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.
Большое значение в современных условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений (например, английский Midland Bank располагает сетью из 177 таких учреждений) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны.
Таким образом, основными направлениями работы по совершенствованию корреспондентских отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.


Заключение

Таким образом, проведя анализ работы, можно сказать, что проблема международных расчетов очень актуальна в мире в целом, и в России.
Международные расчеты — регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим в связи с экономическими, политическими и культурными отношениями между юридическими лицами и гражданами разных стран. Международные расчеты включают, с одной стороны, условия и порядок осуществления платежей, выработанные практикой и закрепленные международными документами и обычаями, с другой — ежедневную практическую деятельность банков по их проведению.
Состояние международных расчетов зависит от ряда факторов: экономических и политических отношений между странами; валютного законодательства; международных торговых правил и обычаев; банковской практики; условий внешнеторговых контрактов и кредитных соглашений.
В соответствии со сложившейся практикой в настоящее время применяются следующие основные формы международных расчетов: документарный аккредитив, инкассо, банковский перевод, открытый счет, аванс. Кроме того, осуществляются расчеты с использованием векселей, чеков и кредитных карточек, а также расчеты с использованием системы СВИФТ, телеграфные переводы.
Формы международных расчетов, которые разработаны международной практикой являются своего рода защитными методами от валютных рисков и отличаются друг от друга механизмом, степенью гарантированности и формой участия в расчетах банков. Поэтому необходимо выбрать такую форму расчета, которая независимо от экономической и политической стабильности страны-контрагента давала бы возможность защитить интересы как экспортёра так и импортера.



Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации.
Федеральный Закон Российской Федерации N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». – 10.12.2003 г.
Федеральный Закон Российской Федерации N 395-1 «О банках и банковской деятельности». – 02.12.1990 г.
Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». – 10.07.2002 г.
Положение ЦБР №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». – 3.10. 2002 г.,
Положение ЦБР №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». – 1.04. 2003 г.
Положение ЦБР №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России». – 12.03. 1998 г.
Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности / Под ред. Титоренко Г.А. – М.: Финстатинформ, 2007. – 268 с.
Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. - 272 с.
Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 671 с.
Банковское дело / Под ред. И.А. Борового – М.: Экономистъ, 2006. – 751с.
Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности / Под ред. В.В. Павлова – М.: Экзамен, 2005. – 287 с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «РоСТо», 2008 г. – 768 с.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.Н. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 400 с.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. – М.: Финстатинформ, 2006. – 142 с.
Дегтярева О. И. Организация и техника внешнеторговых операций. – М.: ДатаСтром, 2007. – 167 с.
Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 493 с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2007. – 471с.
Иванов А.А. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. - М.: МГОУ, 2006.- 34 с.
Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 142 с.
Международные торговые расчеты: системный анализ мировой банковской практики / Под ред. В.И. Гордиенко. – М.: Инфра-М, 2007. – 187с.
Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Л.Н.Красавиной, – М.: Финансы и статистика, 2008. – 576 с.
Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 457 с.
Международные расчеты по коммерческим операциям / Под ред. А.Г. Носкова, – М.:Инфра-М, 2007. – 135 с.
Международные расчеты и финансирование внешней торговли / Под ред. А.Н. Попова, В.П. Шалашова, – М.: ИНФРА-М, 2006. – 245 с.
Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении: Мировая валютная система / Под ред. В.В. Круглова. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 432 с.
Покровская В.В. Международные коммерческие операции и их регламентация. Внешнеторговый практикум. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 326 с.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова – М.: «ЮрИнфоР», 2007. – 448 с.
Синецкий Б. И. Внешнеэкономические операции. Организация и техника. – М.: Международные отношения, 2006. – 175 с.
Современная экономика/Под ред.Акопова Е.-Ростов н/Д:Феникс,2005.-608с.
Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2007. – 240с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозина, Л.Н. Окунева, Л.Д. Андросова [и др.]. - М.: Финансы: ЮНИТИ, 2006. - 479 с.
Финансы и кредит/Под ред.М.И. Плотницкого.- Минск:Мисанта,2006.-335 с.
Нуреев Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 2005. - 129 с.
Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 301 с.
Эдминский С.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Инфра-М, 2006. - 308 с.
http://market-pages.ru
http://tvoydohod.ru

Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. - 272 с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозина, Л.Н. Окунева, Л.Д. Андросова [и др.]. - М.: Финансы: ЮНИТИ, 2006. - 479 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозина, Л.Н. Окунева, Л.Д. Андросова [и др.]. - М.: Финансы: ЮНИТИ, 2006. - 479 с.

Финансы и кредит/Под ред.М.И. Плотницкого.- Минск:Мисанта,2006.-335 с.

Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. - 272 с.
Нуреев Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 2005. - 129 с.
Эдминский С.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Инфра-М, 2006. - 308 с.

Современная экономика/Под ред.Акопова Е.-Ростов н/Д:Феникс,2005.-608с.
Современная экономика/Под ред.Акопова Е.-Ростов н/Д:Феникс,2005.-608с.
Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 301 с.
Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 493 с.

Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 493 с.

Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 493 с.

Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 493 с.

Банковское дело / Под ред. И.А. Борового – М.: Экономистъ, 2006. – 751с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2007. – 471с.
Банковское дело / Под ред. И.А. Борового – М.: Экономистъ, 2006. – 751с.

http://tvoydohod.ru
Банковское дело / Под ред. И.А. Борового – М.: Экономистъ, 2006. – 751с.

Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 142 с.
Иванов А.А. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. - М.:МГОУ, 2006.- 34 с.

http://market-pages.ru
http://market-pages.ru
http://market-pages.ru
http://market-pages.ru
http://market-pages.ru
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «РоСТо», 2008 г. – 768 с.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «РоСТо», 2008 г. – 768 с.
Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 671 с.
Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 671 с.
Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 142 с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2007. – 471с.

Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М.: БДЦ-пресс, 2005.- 142 с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2007. – 471с.
Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2007. – 240с.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 2007. – 471с.












39