Раздел 1 Тема 6 Раздел 2 Тема 6 Раздел 3 Тема 6

Стороны самостоятельно определяют размер уменьшения покупной цены. При этом в расчет принимается цена товара на момент предъявления потребителем требования об уценке или, если оно добровольно не удовлетворено, на момент вынесения судом решения о соразмерном уменьшении покупной цены. Законом установлен срок, в течение которого должно быть удовлетворено данное требование, - 10 дней (ст. 22 Закона N 2300-1).




Раздел 3 тема 6
Правовая природа кредитного договора

Кредитный договор по своей правовой природе является разновидностью договора займа. Это следует из нормы п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. При этом кредитный договор существенно отличается от договора займа. Во-первых, кредитный договор носит консенсуальный характер. А это означает, что в отличие от договора займа он считается заключенным не с момента передачи денег или других вещей, а с момента достижения согласия сторонами договора по всем существенным условиям.
В кредитном договоре кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация, а объектом такого договора - только денежные средства. Кроме того, кредитный договор всегда носит возмездный характер.
Учитывая, что одной из сторон кредитного договора всегда является профессиональная кредитная организация, то, как показывает практика, такие договоры детально прорабатываются кредитором, т.е. банком, условия в основном диктуются им с учетом своих интересов. Подобное положение вещей позволяет кредитору максимально защитить свои интересы, в том числе путем включения в договор акцессорных обязательств (поручительства, залога, банковской гарантии и т.п.). Поэтому особых проблем у кредитора при обращении в суд с исками об исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору не возникает и подавляющее большинство подобных исков банков и иных кредитных учреждений к заемщикам удовлетворяются арбитражными судами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК). В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др. Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката.
Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация.
В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты. Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц.


Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями от 9 февраля 2009 г.)
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями и дополнениями)
Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I"О защите прав потребителей" (с изменениями от 23 июля 2008 г.)
Адамов Н.А., Тилов А.А. Лизинг: правовые и экономические основы, особенности бухгалтерского учета и налогообложения. – СПб.: Питер, 2007.
Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: учебное пособие. – М.: "Юстицинформ", 2008.
Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.
Дворецкий В.Р. Постатейный комментарий к Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". - Система ГАРАНТ, 2009 г.
Иванова Н.Ю., Игнатова Е.А., Шевченко М.А. Комментарий к закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей". - Система ГАРАНТ, 2008 г.
Кирилловых А.А. Правовые основы лизинга: учеб.-практ. пособие. - М.: "Юстицинформ", 2009.
Лебедева Е.В. Исполнение кредитных договоров: судебно-арбитражная практика // Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения, N 5, сентябрь-октябрь 2008.
Кирилловых А.А. Правовые основы лизинга: учеб.-практ. пособие. - М.: "Юстицинформ", 2009.- С.20.

ст. 665 ГК РФ
Адамов Н.А., Тилов А.А. Лизинг: правовые и экономические основы, особенности бухгалтерского учета и налогообложения. – СПб.: Питер, 2007. – С.120.

п. 3 ст. 607 ГК РФ
Кирилловых А.А. Правовые основы лизинга: учеб.-практ. пособие. - М.: "Юстицинформ", 2009.- С.31
Кирилловых А.А. Правовые основы лизинга: учеб.-практ. пособие. - М.: Юстицинформ, 2009.- С.28.
ст. 668 ГК РФ
Иванова Н.Ю., Игнатова Е.А., Шевченко М.А. Комментарий к закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей". - Система ГАРАНТ, 2008 г.
Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I"О защите прав потребителей" (с изменениями от 23 июля 2008 г.)

Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I"О защите прав потребителей" (с изменениями от 23 июля 2008 г.)

Дворецкий В.Р. Постатейный комментарий к Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". - Система ГАРАНТ, 2009 г.

Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: учебное пособие. – М.: "Юстицинформ", 2008.

Лебедева Е.В. Исполнение кредитных договоров: судебно-арбитражная практика // Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения, N 5, сентябрь-октябрь 2008.

Лебедева Е.В. Исполнение кредитных договоров: судебно-арбитражная практика // Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения, N 5, сентябрь-октябрь 2008.

Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.

Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.













3