Рынок банковских продуктов и услуг (часть диплома)

В расчет платежеспособности заемщика/созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие дополнительные виды доходов:
доходы, получаемые им по другим местам работы;
доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
доходы супруги(а) заемщика.
По Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.
По Ипотечному кредиту:
залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора);
другое обеспечение (при необходимости).
На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.
По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости.
По кредиту «Ипотечный +»:
залог кредитуемого объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);
на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:
поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту «Ипотечный+» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи заемщика/созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
Заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
По желанию заемщика/созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения кредитного договора.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Кредит “Молодая семья” предоставляется на условиях Кредитных программ, входящих в состав Жилищного кредита, с учетом ряда особенностей.
Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста либо неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста.
Цель кредитования – приобретение, строительство объектов недвижимости.
Объектом недвижимости является квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории РФ.
Кредит предоставляется платежеспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
Минимальные суммы кредитов:
предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:
95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)
90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.
Срок кредитования - 30 лет
По желанию заемщика/созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):
на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;
при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт).
Кредит может получить гражданин РФ в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
Срок кредитования до 11 лет в зависимости от следующего:
по желанию заемщика/созаемщиков на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;
срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
Процентная ставка 12% годовых.
Минимальные суммы кредитов:
предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для каждого заемщика/ созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся образовательного учреждения), и не должен превышать:
стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика/созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы,
доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком/созаемщиками, не достигшим(и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Выдача кредита осуществляется единовременно или по частям в зависимости от условий договора.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
Корпоративный кредит могут получить физические лица, имеющие постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий (организаций) – клиентов Сбербанка России, при условии установления банком на предприятие лимита на операции предоставления поручительств по кредитам своих работников.
Размер процентной ставки по кредиту устанавливается филиалом Банка в зависимости от конъюнктуры денежного рынка региона, срока кредитования, количества используемых услуг Банка предприятием-работодателем Заемщика, объема поступлений денежных средств на счета предприятия в Банке:
в рублях:
на срок до 1,5 лет включительно – min 11,5%
на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12%
на срок свыше 3 до 5 лет – min 13%
в долларах США, евро:
на срок до 1,5 лет включительно – min 12%
на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12,5%
на срок свыше 3 до 5 лет – min 13,5%.
Выдача кредита производится единовременно.
Кредит «Под залог ценных бумаг» предоставляется без учета платежеспособности. Минимальный пакет документов (не требуется предоставления поручительств и справок о доходах). Имеется возможность частичного вывода из залога ценных бумаг при погашении части кредита, а также возможность самостоятельно распоряжаться доходами по заложенным ценным бумагам.
Минимальные суммы кредитов:
предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита не зависит от платежеспособности земщика и определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог.
Процентная ставка 15% годовых.
Срок кредитования до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия Кредитного договора не менее чем на 10 дней. При условии уплаты процентов за пользование кредитом, возможна его однократная пролонгация, в результате чего общий срок пользования кредитом может составить до 1-го года
Ценные бумаги, принимаемые в залог:
выпущенные Сбербанком России:
сберегательные сертификаты,
векселя,
акции;
эмитированные государством:
облигации внутреннего государственного валютного займа;
акции корпоративных эмитентов:
ОАО “Газпром”,
ОАО НК “Лукойл”,
ОАО “Сургутнефтегаз”,
РАО “ЕЭС России”,
ОАО “Ростелеком”,
ОАО “ГМК Норильский никель”,
ОАО НК “Роснефть”.
Выдача кредита производится единовременно наличными деньгами или безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты заемщика, счет заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или текущий счет.
Погашение кредита происходит единовременно в определенный Кредитным договором срок. Уплата процентов происходит одновременно с погашением кредита и в определенный кредитным договором срок
Досрочное погашение кредита или его части.
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов выдается физическим лица в соответствии с условиями, идентичными условиям кредита «Под залог ценных бумаг».
В сфере операций с ценными бумагами Сбербанк предоставляет следующие слуги:
брокерское обслуживание физических лиц;
доверительное управление;
организация выпуска и размещения корпоративных облигационных займов (андеррайтинг);
продажа инвестиционных паев.
Операции с государственными ценными бумагами включают операции с:
государственными краткосрочными облигациями;
облигациями федерального займа;
государственными долговыми обязательствами РФ, номинированными в иностранной валюте;
ценными бумагами бывшего СССР;
государственными сберегательными облигациями.
Операции с ценными бумагами Сбербанка включают операции с:
простыми векселями Сбербанка России;
конвертируемыми векселями Сбербанка России;
сберегательными сертификатами.
Сбербанк осуществляет оплату услуг (квартиру, коммунальные и др. услуги) путем списания средств со вклада на основании поручения.
Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.
Сбербанк осуществляет полный спектр валютно-обменных и неторговых операций.
Сбербанк России предоставляет следующие услуги физическим лицам в сфере операций с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов
открытие и ведение обезличенных металлических счетов (золото, серебро, платина и палладий);
покупка – продажа мерных слитков драгоценных металлов (в т.ч. золотых - массой от 1 до 1000 граммов, серебряных - массой 100, 250, 500 и 1000 граммов, платиновых – массой 10, 50 граммов), изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;
продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов (золото, серебро, платина и палладий);
хранение слитков драгоценных металлов;
продажа и покупка российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из серебра, золота, платины и палладия, а также ряда иностранных монет (перечень монет приведен на странице с действующими ценами на монеты).
Услуга получения заработной платы и других видов доходов заключается в перечислении денежных средств на счета по вкладам Сбербанка и ли пластиковых карт Сбербанка.
Банк осуществляет депозитарное обслуживание клиентов.
Банк выпускает расчетные чеки, которые представляют собой именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России.
С целью сохранности различных видов имущества граждан Сбербанк оказывает услуги по предоставлению в аренду индивидуальных сейфов.
Филиалы Сбербанка России осуществляют операции с лотерейными билетами.
В настоящее время Сбербанком России заключены договора о реализации лотерейных билетов и выплате денежных выигрышей по ним с организаторами лотерей.
3.3. Услуги Сбербанка России для юридических лиц

Сбербанк России предлагает широкий перечень услуг и операций для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиентов, включая:
открытие и ведение счета (рубли, иностранная валюта)
расчетно-кассовое обслуживание
дистанционное обслуживание:
автоматизированная система “Клиент-Сбербанк”;
автоматизированная система “Voice-информатор”;
размещение денежных средств в депозиты;
инкассация;
проведение операций и сопровождение контрактов в рамках внешнеэкономической деятельности клиента;
документарные операции;
комплексное банковское обслуживание организаций с разветвленной сетью филиалов, представительств, подразделений и аффилированных структур;
программно-аппаратный комплекс “BiPrint”.
Сбербанк России предлагает кредитным организациям резидентам и нерезидентам:
установление корреспондентских отношений, открытие и обслуживание корреспондентских счетов;
проведение через корреспондентские счета, открытые в Сбербанке России;
индивидуальный подход при определении условий обслуживания корреспондентских счетов;
начисление процентов на остатки по корреспондентским счетам на рыночных условиях;
проведение операций по мере поступления документов в обработку, информирование респондентов о совершенных по корреспондентским счетам операциях по мере их исполнения, возможность предоставления промежуточной выписки по счету;
возможность оптимизации денежных потоков и оперативного перераспределения ресурсов;
электронный документооборот наряду с системой SWIFT на основе удаленного доступа с использованием собственной системы доставки расчетных документов Сбербанка России, в том числе Internet-технологии.
Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с различными режимами:
в форме кредита с единовременной выборкой кредитных ресурсов;
в форме кредита с установленным графиком выборки (невозобновляемая кредитная линия с выборкой кредитных ресурсов по установленному графику);
в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;
в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения в рамках сроков действия кредитной линии;
в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;
в форме овердрафтного кредита с возможностью ежедневной выборки и погашения в пределах лимита кредитования, установленного в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам, открытым в Сбербанке России;
в форме кредита с применением векселей Сбербанка России.
в форме аккредитива.
Операции с ценными бумагами для юридических лиц аналогичны операциям с ценными бумагами для физических лиц.
Сбербанк России занимает одно из ведущих мест в России по выпуску и обслуживанию банковских карт и готов предложить для предприятий и организаций полный спектр услуг, включающий:
реализацию зарплатных проектов;
реализацию торговых проектов;
выдачу и обслуживание корпоративных банковских картVisa Business и MasterCard Business, а также микропроцессорных карт СБЕРКАРТ.
Сбербанк осуществляет услуги инкассации для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:
инкассация денежной наличности из кассы клиента, доставка в кассовое подразделение банка, пересчет и зачисление на счет клиента.
доставка денежной наличности или ценностей из банка в кассу предприятия.
доставка разменной монеты и купюр.
инкассация денежной наличности и ценностей в офис клиента из его структурных подразделений или из офиса клиента в его структурные подразделения.
Услуги инкассации кредитным организациям включают:
вывоз денежных знаков Банка России из кредитной организации в учреждения Банка России или доставка денежных знаков Банка России из учреждений Банка России в кредитную организацию.
обслуживание банкоматов, установленных вне помещений банка.
прием слитков драгоценных металлов на аффинажном заводе и доставка их в кредитную организацию.
инкассация денежной наличности и ценностей из внутренних структурных подразделений в кредитную организацию или доставка денежной наличности и ценностей из кредитной организации во внутренние структурные подразделения.
доставка денежных знаков Банка России из одной кредитной организации в другую кредитную организацию.
Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиентов на основе Автоматизированной системы “Клиент-Сбербанк” и Автоматизированной системы “Voice-информатор”. Системы позволяют клиенту осуществлять операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка.
Операции с драгоценными металлами и депозитарное обслуживание и арен для юридических лиц представляется аналогично данным операциям для физических лиц.
Сбербанк России предлагает банкам широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций:
покупка/продажа наличной иностранной валюты за безналичную иностранную валюту или безналичные рубли;
доставка наличной иностранной валюты как собственной службой инкассации, так и с помощью сторонних доставляющих организаций;
прием ветхой и неплатежной наличной иностранной валюты, валюты выходящей из обращения;
прием наличной иностранной валюты на инкассо.
Таким образом, мы рассмотрели основные услуги, предлагаемы Сбербанком России для физических и юридических лиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ



Банковский сектор занимает значительное место в экономике России и является одним из наиболее динамично развивающихся.
Жесткая конкурентная борьба приводит к тому, что кредитные учреждения все больше расширяют ассортимент предлагаемых услуг, стремясь выпустить продукт для конкретной цели отдельных сегментов потребителей.
В настоящее время конкуренция на рынке коммерческих банков значительно усиливается. Помимо предоставления услуг юридическим лицам, банки все большее внимание уделяют разработке новых банковских продуктов для физических лиц.
Коммерческие банки осуществляют свою деятельность с соответствии с рядом нормативно-правовых актов, которые устанавливают как общие положения об их деятельности, так и регулируют конкретные банковские операции.
Сущность банковской деятельности может быть описана тремя понятиями: банковский продукт, банковская услуга и банковская операция. В дипломной работе были определены понятия и классификация данных составляющих банковской деятельности. На примере Сбербанка России рассмотрены банковские продукты и услуги.
Сбербанк России является одним из лидеров рынка банковских услуг, обладая большой в сравнении с конкурентами стоимостью капитала, которая позволяет ему осуществлять вложения в крупные инвестиционные проекты.
В рамках дипломной работы бала рассмотрена характеристика Сбербанка России, его конкурентные преимущества и положение на рынке.
Были рассмотрены банковские продукты в рамках услуг предлагаемых юридическим и физическим лицам.
Стоит отметить широкий ассортимент услуг, куда входят операции с депозитами, кредитование, операции с драгоценными металлами, валютно-кассовые операции, депозитарное обслуживание, банкнотные операции, выпуск пластиковых карт и их обслуживание, оплата различных услуг путем списания средств со счета и многие другие.
Велика роль банковских услуг для юридических лиц в деятельности Сбербанка. Заслуженная репутация надежного партнера является конкурентным преимуществом при выборе предприятиями кредитной организации.
Участие банка в программах потребительского кредитования может увеличить доходы от физических лиц.
Разработанные ипотечных программы должны в дальнейшем приносить банку все больше доходов, что связано с ростом доходов населения, а также появлением большого количества жилья на первичном рынке.
В целом, существующие тенденции расширения спектра предлагаемых банковских услуг должны привести к тому, что на рынке останутся только крупные банки, которые могут позволить предложить конкретную услуги каждому клиенту, независимо от того, является он физическим лицом, юридическим или индивидуальным предпринимателем.
Появление и развитие новых видов банковских продуктов и услуг связано с развитием дистанционного обслуживания счетов посредством банкоматов и аналогичных платежных устройств. Появление электронных денег открывает для банка новые возможности по привлечению средств.
Рост благосостояния и развитие экономики будет стимулировать дальнейшее усиление борьбы банков за клиентов, что должно привести, во-первых, уменьшению числа кредитных организаций, а, во-вторых, еще большей диверсификации банковских продуктов и услуг. При этом положение на рынке и репутация Сбербанка дает ему гарантию дальнейшей успешной деятельности.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Балабанов А. И., Боровко, О. Гончарук и др. Банки и банковская деятельность: Учебник для вузов. – СПб.: ПИТЕР, 2007. – 328 с.
Банковское дело: доп. операции для клиентов/ Под ред. А.М. Тавасиева – М.: Финансы и статистика, 2005. – 415 с.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: КНОРУС, 2003. – 384 с.
Буздалин А. Рынок розничного кредитования: перспектива безперспективности. Банки и деловой мир. – Январь 2007. - № 145. [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bdm.ru/arhiv/2007/01/20.htm.
Гальперин К., Кальдина О. Требуется адаптация. Банки и деловой мир. – 2006. - № 5(137). [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bdm.ru/arhiv/ 2006/05/37.htm.
Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2006. – 382 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. Москва: Омега-Л, 2005. – 312 с.
Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. - М.: Экономистъ, 2005. – 395 с.
Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учебник для студентов. – М.: Издательский центр «Академия», 2006. – 400 с.
Лаврушин О.И Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2004. – 423 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007. – 274 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: учебник/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. Лаврушина О.И. – М.: КНОРУС, 2005. – 768 с.
Мещеряков Г.Ю. Почтово-банковские услуги: история развития и совр. перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 312 с.
Официальный сайт Сбербанка России [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sbrf.ru.
Официальный сайт ФГУП «Почта России» [электронный ресурс]. Режим доступа: http//www.russianpost.ru.
Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 294 с.
Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Положение от 26.07.1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учет».
Положение от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: ИНФРА, 2007. - 432 с.
Современные проблемы экономики, менеджмента, финансов и банк. дела: Сб. науч. Трудов / Сиб. ин-т финансов и банк. дела. – Новосибирск: Изд-во СИФБД, 2005. – 474 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Дашков и К, 2007. – 415 с.
Тавасиев А.М., Быков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. (с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, Федеральным Законом от 08.07.1999г. № 144-ФЗ).
Федеральный закон «О бюро кредитных историй» от 01.09.05 № 218-ФЗ.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г. (с изменениями от 23.12.2003г. № 177-ФЗ, от 23.12.2003г. № 186-ФЗ, от 23.12.2004г. № 173-ФЗ).
Федеральный закон от 26.03.1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (в ред. Федеральных законов от 31.03.1999 г. № 66-ФЗ, от 10.01.2002 г. № 5-ФЗ, от 10.01.2003 г. № 15-ФЗ, от 02.11.2004 г. № 127-ФЗ, от 09.05.2005 г. № 45-ФЗ, от 18.05.2005 г. № 90-ФЗ, от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ).
Федеральный закон от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (в ред. Федеральных законов от 29.01.2002 г. № 10-ФЗ, от 22.08.2004 г. № 122-ФЗ, от 18.07.2005 г. № 90-ФЗ, от 26.07.2006 г. № 130-ФЗ).
Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 г. № 110-ФЗ, от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ).
Челноков В. А.Банки и банковские операции. М.: высшая школа, 2004. – 291 с. Банки и банковские операции. Банки и банковское дело: Учебник для вузов Банки и банковское дело: Учебник для вузов Банки и банковское дело: Учебник для вузов
ПРИЛОЖЕНИЕ А

ДОГОВОР N _______
банковского счета
(договор на расчетно-кассовое обслуживание)

г. _____________ "___"_________ ____ г.

______________________________________, именуем__ в дальнейшем
(наименование банка)

"Банк", в лице __________________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)

действующе__ на основании _______________________________, с одной
(Устава, положения, доверенности)

стороны, и _______________________________, именуем__ в дальнейшем
(наименование организации)

"Клиент", в лице ________________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)

действующе__ на основании _____________________, с другой стороны,
(Устава, положения,
доверенности)

совместно именуемые "стороны", заключили настоящий договор о
нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
1.2. Клиент обязуется хранить свои денежные средства на счете в Банке и распоряжаться ими в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

2.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет N ___________ в течение ___ дней после представления Клиентом необходимых для оформления документов:
- копий учредительных документов, заверенных регистрирующим государственным органом или нотариально;
- двух экземпляров карточек с нотариально заверенными образцами подписей и оттиска печати;
- выписок из приказов (протоколов) о назначении (избрании) должностных лиц, имеющих право распоряжаться средствами Клиента;
- справки из налоговой инспекции о постановке Клиента на учет.
2.2. Банк обязуется предоставить Клиенту комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с действующим законодательством, в том числе:
- вести в установленном порядке учет денежных средств на счете Клиента;
- зачислять на счет Клиента поступающие суммы;
- выполнять распоряжения Клиента о произведении платежей с его счета;
- принимать от Клиента наличные деньги, осуществлять их пересчет и зачисление на счет;
- выдавать Клиенту в установленном порядке наличные деньги;
- выполнять другие расчетно-кассовые операции, предусмотренные настоящим договором и действующим законодательством РФ.
2.3. Предоставление услуг, не относящихся непосредственно к расчетно-кассовому обслуживанию, осуществляется Банком на основании отдельных договоров.
2.4. Платежи со счета Клиента Банк осуществляет в пределах остатка средств на счете.
2.5. Банк обязуется своевременно и правильно производить расчетные операции по поручениям Клиента в строгом соответствии с Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, другими нормативными актами.
2.6. Списание денег со счета Клиента производится только по его поручению или с его согласия. Безакцептное и бесспорное списание средств со счет Клиента осуществляется Банком лишь в случаях, прямо предусмотренных законодательством.
2.7. Банк обеспечивает Клиента бланками расчетно-кассовых документов, в том числе чековыми книжками.
2.8. Банк выдает Клиенту выписки из расчетного счета по состоянию на первое число каждого месяца, а также по состоянию на ______ каждого месяца. При отсутствии движения по счету выписки выдаются только по требованию Клиента.
2.9. Банк консультирует Клиента по вопросам законодательства о расчетах, банковской технике, правилах документооборота и другим вопросам, имеющим отношение к расчетно-кассовому обслуживанию.
2.10. Банк гарантирует тайну операций по расчетному счету. Без согласия Клиента справки третьим лицам по указанному вопросу могут быть предоставлены только в случаях, специально предусмотренных законодательством.
2.11. При наличии явной подложности расчетно-кассовых документов Банк обязан отказать в совершении операции.
2.12. Банк имеет право отказать в совершении расчетных и кассовых операций при наличии фактов, свидетельствующих о нарушении Клиентом действующего законодательства, в том числе правил оформления расчетных документов и сроков их представления в Банк.
2.13. Банк имеет право отказать Клиенту в выдаче наличных денег в случае несвоевременного представления (или непредставления) Клиентом кассового плана, а также превышения его лимита.
2.14. За хранение денежных средств на расчетном счете Клиента Банк обязуется ежемесячно выплачивать Клиенту ___% (______________) от действующей учетной ставки Центрального банка России по среднедневному за месяц остатку на расчетном счете Клиента.
Указанные в настоящем пункте суммы Банк выплачивает не позднее ___ (_________) числа следующего месяца.
2.15. В случае расторжения настоящего договора Банк обязуется в семидневный срок перечислить остаток средств, находящихся на счете Клиента, на указанный Клиентом счет.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА

3.1. Клиент обязуется:
- хранить все имеющиеся у него денежные средства на расчетном и других счетах в Банке;
- рассчитываться по своим обязательствам в безналичном порядке путем перечисления по счетам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
- вносить наличные деньги на расчетный счет, за исключением переходящих остатков денег в кассе и сумм денежной выручки, расходование которой разрешено в установленном порядке;
- представлять Банку ежеквартально кассовый план не позднее ___________;
- выполнять требования действующего законодательства по вопросам совершения расчетно-кассовых операций;
- оплачивать услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в порядке и размерах, установленных настоящим договором.
3.2. Клиент имеет право:
- самостоятельно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его расчетном счете, в порядке и пределах, установленных действующим законодательством;
- давать Банку поручения по расчетно-кассовому обслуживанию, делать запросы, требовать отчета о выполнении поручений;
- требовать и получать наличные деньги в пределах кассового плана в случаях, установленных законодательством.
3.3. Клиент обязан бережно относиться к имуществу Банка, а также соблюдать пропускной режим, установленный Банком.
3.4. Клиент предупреждает Банк о списании со своего счета средств на сумму свыше ________ (__________________) рублей за 24 часа.

4. РАЗМЕР И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ УСЛУГ БАНКА

4.1. Открытие расчетного счета осуществляется бесплатно.
4.2. Плата за проведение безналичных расходных операций по счету Клиента составляет __% (______ процента) от каждой списываемой со счета суммы. Расчеты осуществляются ежеквартально в безакцептном порядке в течение первых пяти дней месяца, следующего за расчетным периодом.
При неснижаемом остатке на счете Клиента в размере более ________ (_________) рублей в расчетном периоде плата за проведение безналичных расходных операций по счету не взимается.
4.3. Клиент уплачивает Банку при получении наличных денег:
- на хозяйственные нужды и командировочные расходы, а также прочие нужды ___% (________ процентов) от суммы;
- на иные нужды Клиента, не оговоренные в кассовом плане, размер оплаты составляет __% (______ процентов) от выдаваемой суммы.
4.4. Чек на получение Клиентом наличных денег оплачивается в течение 48 часов после получения чека Банком.
4.5. Оплата телеграфных расходов производится в соответствии с расценками, установленными Центральным банком России.
4.6. Банк осуществляет прием в кассу денежной выручки:
- купюрами номиналом __________ рублей и более бесплатно;
- за прием купюр номинальной стоимостью менее ___________ рублей Банк взимает комиссию в размере ___% (_____ процентов) от суммы сдаваемой выручки.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий договор действует с момента подписания сторонами по "___"_________ ____ г.
5.2. Договор считается продленным на неопределенный срок в случае, если после истечения срока настоящего договора ни одна из сторон не заявит о его расторжении.
5.3. Клиент имеет право расторгнуть настоящий договор до истечения срока, предупредив Банк за ________ дней.
5.4. Настоящий договор может быть расторгнут Банком в одностороннем порядке в случае, если Клиент в двадцатидневный срок со дня его подписания не представит Банку документы, необходимые для оформления (открытия) расчетного счета.

6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

6.1. Возникающие споры стороны разрешают путем переговоров. В случае если стороны не придут к согласию путем переговоров, споры подлежат передаче на рассмотрение в суд в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

7.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору виновная сторона возмещает другой стороне понесенные убытки в части, не покрытой неустойкой (штрафом), в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством.
7.2. За несвоевременное (позднее следующего дня после получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со счета Клиента, а также за несвоевременное или неправильное зачисление Банком сумм, причитающихся владельцу счета, Банк уплачивает в пользу Клиента штраф в размере __% от несвоевременно или неправильно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.
7.3. За неуведомление Банка об ошибочно зачисленных на счет Клиента суммах последний уплачивает Банку за каждый день просрочки сообщения пеню в размере ____% от неправильно зачисленной на счет не принадлежащей ему суммы.
7.4. Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку в осуществлении расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по вине Банка.

8. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

8.1. При переоформлении счета в связи с реорганизацией Клиент обязуется предоставить документы, перечень которых установлен настоящим договором и действующим законодательством.
8.2. При изменении юридического адреса, а также фактического местонахождения каждая из сторон обязана письменно уведомить другую сторону в течение трех дней о происшедших изменениях.

9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

9.1. Вопросы, прямо не урегулированные настоящим договором, регулируются действующим законодательством РФ.
9.2. Все изменения и дополнения к настоящему договору производятся в письменной форме за подписью каждой из сторон.
9.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых находится у Банка, второй - у Клиента. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.


10. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

10.1. Банк: __________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________

10.2. Клиент: ________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________

ПОДПИСИ СТОРОН:

Банк: Клиент:

____________________ _____________________

М.П. М.П.




ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Схема проведения платежа платежным поручением



3

1 2 4 5
Договор




1 – покупатель оформляет платежное поручение и передает его в обслуживающий банк; 2 – банк покупателя дебетует счет клиента; 3 – банк покупателя перечисляет сумму в банк поставщика; 4 – банк поставщика кредитует счет поставщика; 5 – банк поставщика передает поставщику выписку из счета.


ПРИЛОЖЕНИЕ В

Схема проведения платежа по покрытому безотзывному неподтвержденному аккредитиву


3

1 6 5 7 9

Договор

1 – плательщик представляет обслуживающему банку заявления на аккредитив; 2 – банк-эмитент проверяет аккредитив; 3 – банк-эмитент извещает исполняющий банк об открытии аккредитива и перечисляет ему для депонирования сумму аккредитива; 4 – исполняющий банк депонирует средства, зачисляя их на отдельный счет; 5 – исполняющий банк извещает поставщика об открытии аккредитива; 6 – поставщик отгружает товар; 7 – поставщик представляет в банк реестр счетов и документы, предусмотренные аккредитивом; 8 – исполняющий банк проверяет предоставленные документы; 9 – исполняющий банк зачисляет сумму на расчетный счет поставщика.
ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Схема проведения платежа чеком

6
7

1 2 4 5

3
Договор


1 – чекодатель направляет в банк заявление на выдачу ему чеков и платежное поручение, на основании которого банк депонирует денежные средства; 2 – банк выдает чеки чекодателю; 3 – чекодатель выписывает чек чекодержателю; 4 – чекодержатель предъявляет чек в обслуживающий его банк; 5 – банк зачисляет сумму чека на счет чекодержателя; 6 – банк чекодержателя предъявляет чек оплаты банку чекодателя; 7 – банк чекодателя перечисляет сумму чека банку чекодержателя.

ПРИЛОЖЕНИЕ Д
Бланк платежного требования
┌───────┐
│0401061│
______________________ ______________________ ______________________ └───────┘
Поступ. в банк плат. Оконч. срока акцепта Списано со сч. плат.

ПЛАТЕЖНОЕ ТРЕБОВАНИЕ N __________ _________________
Дата Вид платежа
─────────┬──────────────────────────────────────────────────┬─────────┬───────
Условие │ │Срок для │
оплаты │ │акцепта │
│ │ │
─────────┼──────────────────────────────────────────────────┴─────────┴───────
Сумма │
прописью │
│
─────────┴─────────────────────┬────────┬─────────────────────────────────────
ИНН │Сумма │
│ │
├────────┼─────────────────────────────────────
│Сч. N │
Плательщик │ │
───────────────────────────────┼────────┤
│БИК │
├────────┤
│Сч. N │
Банк плательщика │ │
───────────────────────────────┼────────┼─────────────────────────────────────
│БИК │
├────────┤
│Сч. N │
Банк получателя │ │
───────────────────────────────┼────────┤
ИНН │Сч. N │
│ │
├────────┼──────┬───────────┬──────────────────
│Вид оп. │ │Очер. плат.│
├────────┤ │ │
│Наз. пл.│ ├───────────┤
├────────┤ │ │
Получатель │Код │ │Рез. поле │
───────────────────────────────┴────────┴──────┴───────────┴──────────────────
Назначение платежа


Дата отсылки (вручения) плательщику предусмотренных договором документов
______________________________________________________________________________
Подписи Отметки банка получателя

_________________________
М.П.
_________________________

──────┬───────┬──────┬───────┬───────┬────────
N ч. │N плат.│ Дата │Сумма │ Сумма │Подпись Дата помещения в картотеку
плат.│ордера │ плат.│частич-│остатка│
│ │ордера│ного │платежа│
│ │ │платежа│ │
──────┼───────┼──────┼───────┼───────┼────────
│ │ │ │ │ Отметки банка плательщика
ПРИЛОЖЕНИЕ Е

Схема расчетов по платежному требованию

2
5

3 4 1 6

Договор


1 – поставщик передает в обслуживающий его банк платежное требование; 2 – банк поставщика направляет платежное требование в банк покупателя; 3 – банк покупателя передает покупателю платежное требование для акцепта; 4 – покупатель акцептует платежное требование и возвращает его в банк; 5 – банк покупателя перечисляет сумму платежного требования банку поставщика; 6 – банк поставщика зачисляет сумму на счет поставщика.












3



БАНК

Продукт N

Продукт 1

Комбинированный продукт

Клиент





Поставщик (получатель платежа)

Покупатель (плательщик)

Банк поставщика (исполняющий банк) 4 8

Банк покупателя (банк-эмитент) 2

Покупатель (чекодатель)

Поставщик (чекодержатель)

Банк поставщика (чекодержателя)

Банк покупателя (чекодателя)

Банк поставщика

Поставщик

Покупатель

Банк покупателя

Банк покупателя

Банк поставщика

Покупатель

Поставщик