Финансовые аспекты модернизации образования в РФ.

Таким образом, платить за образование – это уже не выбор, а реалии нашей жизни. Можно только выбирать: нанимать репетиторов, платить за курсы или сразу поступать на договорной основе.
В западных странах вопросы получения образования давно решаются с помощью образовательных кредитов. Но в России предоставлять такую услугу населению решается очень ограниченное число банков. Самый знаменитый среди них – это Сбербанк, но помимо него кредитование занимаются  банк «Уралсиб», Российский сельскохозяйственный банк, Первый чешско-российский банк, Пробизнесбанк, банки «Союз» и «Сосьете Женераль Восток», Нацпромбанк, Международный инвестиционный банк, Русский банк развития и акционерный коммерческий инновационный банк «Образование».
Легко заметить, что выбор у российских потребителей совсем небольшой. В настоящее время «образовательные кредиты» не получили широкого распространения в России. Такие кредитные программы предлагает лишь порядка десяти банков. Развитие рынка образовательных кредитов сдерживается во многом психологическими причинами. Образовательные кредитные программы будут развиваться по мере изменения менталитета и осознания широких возможностей получения образования с использованием кредитных средств.
Главная опасность для банка в таких кредитах – отсутствие обеспечения. Банк потенциально несет высокие риски, поэтому очень придирчиво относится к оценке клиентов. Размер подобных кредитов достаточно весомый – 40–50 тысяч долларов. Банк, естественно, опасается, что ему попадется нерадивый студент, который не сможет вовремя погашать кредит. В подобных случаях банк предлагает схему кредитной линии, когда кредит предоставляется не сразу, а ежегодными платежами на расчетный счет учебного учреждения. В этом случае клиент как бы «страхуется» от инфляции, которая неминуемо отразится на сумме кредита за 5 лет обучения, если он будет выдан единовременно. А банк – от ситуации, при которой клиент перестает быть студентом вуза раньше срока, а деньги вернуть уже не может.
Кредит на образование в настоящий момент недостаточно развит как вид банковских услуг. В России образовательные кредиты, которые предлагают банки, подходят только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода на момент получения займа. В ситуации, когда сами учащиеся, как правило, не имеют самостоятельного источника доход, для получения кредита, возникает необходимость в привлечении платежеспособного созаемщика или поручителя.
Но существуют банки, которые с оптимизмом смотрят на текущее состояние дел на российском рынке образовательных кредитов. Их доводы весомы и разумны, потому что основаны на многолетней практике выдачи кредитов на получение образования. Нужно отметить, что даже в банках, не выдающих в данный момент образовательных кредитов, считают этот сегмент рынка весьма перспективным и выгодным.
В тех же банках, где давно практикуют выдачу кредитов на образование, считают перспективы этого банковского продукта еще более радужными. Образовательный кредит – еще довольно новый для рынка нашей страны продукт, который в скором будущем, несомненно, обретет популярность. Этот продукт обладает большим потенциалом развития, так как число желающих получить высшее образование год от года растет.
В ближайшее время, по мнению ведущих экспертов, к удовольствию и удобству простых потребителей количество банков, предлагающих образование в кредит, возрастет, а программы по этому виду кредитного продукта станут разнообразнее и будут охватывать все большее количество вузов. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к образованию в кредит так же, как привыкли к автокредитованию.
По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд. долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.
По австралийской программе кредитования можно получить кредит как при дневной, так и при любой другой форме обучения. Максимальная сумма кредита – 8170 австралийских долларов в год, или 4970 евро. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции, таким образом, австралийские студенты получают беспроцентный кредит. Период погашения не ограничен.
В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма кредита – 8904 евро в год (742 евро в месяц). При этом занять студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые расходы. Погашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка – 3,7%. Погашение осуществляется равными фиксированными суммами. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.
По мнению экспертов, условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансово неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государства.
В Эстонии система кредитования более устойчива в финансовом плане, но менее привлекательна для заемщиков. Подать заявку на участие в программе кредитования могут все студенты дневной формы обучения, но, чтобы получить эту сумму, заемщику придется обзавестись поддержкой двух поручителей. Максимальная сумма кредита – 20 000 эстонских крон в год, или 1278 евро. Фиксированная процентная ставка – 5%. Погашение начинается через год после окончания учебы. Кредит должен быть полностью выплачен в течение срока, в два раза превышающего период обучения. Кредитные риски делят между собой частные банки и государственный бюджет.
В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма – 7800 евро в год (650 евро в месяц). Гибкая процентная ставка – от 5,95 до 8,38%. Период погашения – до 25 лет. По оценке аналитиков Берлинского экономического общества, немецкая модель кредитования является финансово устойчивой. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).
Ассоциация региональных банков предложила перенести модель немецкого кредитования на отечественный рынок, обязав Банк развития, создаваемый на основе Внешэкономбанка, брать на себя кредитные риски коммерческих банков при выдаче образовательных кредитов.
Без поддержки государства система образовательных кредитов работать не будет – к такому выводу пришли участники заседания круглого стола «Международный опыт поддержки образовательного кредита». Но, по мнению участников, чтобы эта система была финансово устойчивой, следует четко обозначить условия выдачи кредитов на образование. При этом особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть оценивать, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова, право на получение такого кредита в первую очередь должны иметь те, кто закончил школу с золотой медалью или становился победителем олимпиад.
Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочного окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает неудовлетворительные результаты в учебе, то он теряет доступ к кредиту (который перечисляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств.
Во многих странах учитывается кредитная история заемщика. В России с развитием системы кредитных бюро, полагают эксперты, нежелание студентов портить свою кредитную историю также должно сыграть свою роль.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, формирование общества, основанного на знаниях, сопровождается переходом к массовой подготовке специалистов высшей квалификации.
В стратегии модернизации российского образования на период до 2010 года предполагается переаттестация всех образовательных программ в области права, экономики и менеджмента, переаттестация и при необходимости повторное лицензирование филиалов вузов и негосударственных вузов, выдающих дипломы государственного образца; формирование и приведение в действие независимой от органов управления образованием государственной системы аттестации и контроля качества образования.
Образование, в настоящее время, это особая сфера общественных услуг.
В последнее время в России произошли существенные изменения в финансировании деятельности высших учебных заведений. Место одного гарантированного госбюджетного финансирования заняли разнообразные, дополняющие друг друга источники: государственный, региональные и местные бюджеты, средства фирм, оплата обучения студентами, средства фондов поддержки науки и образования, и особенно важным источником финансирования являются банки.
Концептуальной основой разработки новых технологий финансирования образования в России должно стать инвестирование в человеческий капитал. Сущность подобного подхода состоит в необходимости экономической оценки ресурсов, направляемых в образование со стороны государства и банков. Создание механизма финансирования, адекватного новому положению сферы образования и роли вузов, является в настоящее время одной из наиболее сложных и интересных проблем.
Разрабатываемые подходы к финансированию образования призваны, во-первых, обеспечить создание его новой материально-технической базы, рост квалификации преподавателей и внедрение новых образовательных технологий. Во-вторых, они должны повысить эффективность использования ресурсов как с точки зрения ориентации на запросы рынка труда, так и с позиций увеличения продуктивности работы преподавателей, мотивации учащихся.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Болонская декларация : Европейское пространство высшего образования : Совместное заявление европейских Министров образования, подписанное в Болонье 19 июня 1999 года [Текст] // Вестн. Рос. филос. о-ва. – 2005. – № 1 (33). – С. 74-77.
Борисоглебская Л.Н.    Государственные и муниципальные финансы: финансирование социальных услуг: Учебник/ Российский государственный гидрометеорологический университет; Л.Н.Борисоглебская, С.А.Кирсанов.- СПб.: Андреевский издательский дом, 2008.- 360 с.
 Высшее профессиональное образование в России 2009: Справочник/ Под ред. Д.Л.Марчука.- М.: РТВ-Медиа, 2008.- 512 с.
Ермасова Н.Б.    Государственные и муниципальные финансы: теория и практика в России и в зарубежных странах: Учебное пособие.- 2-е изд., перераб. и доп..- М.: Высшее образование, 2008.- 516 с.
Кабаков В.С.    Управление развитием региональных комплексов высшего профессионального образования: Монография/ В.С.Кабаков, В.Б.Фраймович, П.Д.Шимко.- СПб.: СПбГИЭУ, 2008.- 145 с.
Лазарян Г.Г. Человек как объект и субъект инвестиций // Управление качеством жизни, образования, продукции и окружающей среды в регионах России. Материалы научно-практической конференции. 17—20 апреля 2008 г. Ч. 1. Орел, 2008.с.44
Ларионова М.В . Интеграционные процессы в образовании : Европейский опыт. Ст. 1 / М. В. Ларионова // Высш. образование сегодня. – 2009. - № 2. – с. 46-52
Ларионова М.В. Развитие интеграционных процессов в образовании: анализ европейского опыта. Ст. 2 / М. В. Ларионова // Высш. образование сегодня. – 2008. - № 3. – с. 44-49
Менеджмент, маркетинг и экономика образования: Учебное пособие/ под ред. А.П. Егоршина. – Н. Новгород: НИМБ, 2008. – 624 с.
Муниципальное управление: эффективность муниципального менеджмента: Учебник/ РГГУ;С.А.Кирсанов, А.Т.Ошурков, Е.П.Истомин, Л.В.Резанов.- СПб: ООО"Андреевский издательский дом", 2008.- 317 с.
Моисеев С.Р.    Макроэкономика: Учебник.- М.: Кнорус, 2008.- 320 с.
Мысляева И.Н.    Государственные и муниципальные финансы: Учебник.- М.: ИНФРА-М, 2008.- 360 с.
Региональная экономика. Основной курс: Учебник/ РЭА им. Г.В.Плеханова; Под ред. В.И.Видяпина, М.В.Степанова.- М.: ИНФРА-М, 2008.- 686 с.
Салихов А.В. Высшее образование как общественное благо и диверсификация его финансирования // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.-2009.-№5.-с.14-19
Салихов А.В. Финансирование и эффективность образования // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.-2009.-№6.-с.14-17
Скорев М.М. Роль образования в формировании человеческого капитала как доминантного фактора экономического развития// Философия хозяйства. Альманах Центра общественных наук и экономического факультета МГУ им. Ломоносова. 2008. № 2(32). С. 195 – 206.
Сигова С.В.    Бюджетное финансирование науки и образования в субъектах Российской Федерации/ С.В.Сигова, В.А.Гуртов.- М.: Экономика, 2008.- 688 с.
Трайнев В.А.    Повышение качества высшего образования и Болонский процесс: Обобщение отечественной и зарубежной практики/ В.А.Трайнев, С.С.Мкртчян, А.Я.Савельев.- М.: Дашков и К, 2008.- 392 с.
Фетисов Г.Г.    Региональная экономика и управление: Учебник/ Г.Г.Фетисов, В.П.Орешин.- М.: Инфра-М, 2008.- 416 с.
Чернобривая Н.В., Закревская Г.С. Бюджетное финансирование общественных благ и критерии его эффективности // Финансы и кредит.-2009.-№5.-с.41-45
Ермасова Н.Б.    Государственные и муниципальные финансы: теория и практика в России и в зарубежных странах: Учебное пособие.- 2-е изд., перераб. и доп..- М.: Высшее образование, 2008.-с.118
Борисоглебская Л.Н.    Государственные и муниципальные финансы: финансирование социальных услуг: Учебник/ Российский государственный гидрометеорологический университет; Л.Н.Борисоглебская, С.А.Кирсанов.- СПб.: Андреевский издательский дом, 2008.-с.47
Менеджмент, маркетинг и экономика образования: Учебное пособие/ под ред. А.П. Егоршина. – Н. Новгород: НИМБ, 2008. –с.106
Салихов А.В. Финансирование и эффективность образования // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.-2009.-№6.-с.14
Трайнев В.А.    Повышение качества высшего образования и Болонский процесс: Обобщение отечественной и зарубежной практики/ В.А.Трайнев, С.С.Мкртчян, А.Я.Савельев.- М.: Дашков и К, 2008.-с.168
Салихов А.В. Высшее образование как общественное благо и диверсификация его финансирования // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.-2009.-№5.-с.14
Сигова С.В.    Бюджетное финансирование науки и образования в субъектах Российской Федерации/ С.В.Сигова, В.А.Гуртов.- М.: Экономика, 2008.-с.207
Ларионова М.В . Интеграционные процессы в образовании : Европейский опыт. Ст. 1 / М. В. Ларионова // Высш. образование сегодня. – 2009. - № 2. – с. 46
 Высшее профессиональное образование в России 2009: Справочник/ Под ред. Д.Л.Марчука.- М.: РТВ-Медиа, 2008.-с.349
Чернобривая Н.В., Закревская Г.С. Бюджетное финансирование общественных благ и критерии его эффективности // Финансы и кредит.-2009.-№5.-с.41-42
Ларионова М.В. Развитие интеграционных процессов в образовании: анализ европейского опыта. Ст. 2 / М. В. Ларионова // Высш. образование сегодня. – 2008. - № 3. – с. 44
Борисоглебская Л.Н.    Государственные и муниципальные финансы: финансирование социальных услуг: Учебник/ Российский государственный гидрометеорологический университет; Л.Н.Борисоглебская, С.А.Кирсанов.- СПб.: Андреевский издательский дом, 2008.- с.218
Менеджмент, маркетинг и экономика образования: Учебное пособие/ под ред. А.П. Егоршина. – Н. Новгород: НИМБ, 2008. –с.163
Скорев М.М. Роль образования в формировании человеческого капитала как доминантного фактора экономического развития// Философия хозяйства. Альманах Центра общественных наук и экономического факультета МГУ им. Ломоносова. 2008. № 2(32). С. 195
Трайнев В.А.    Повышение качества высшего образования и Болонский процесс: Обобщение отечественной и зарубежной практики/ В.А.Трайнев, С.С.Мкртчян, А.Я.Савельев.- М.: Дашков и К, 2008.-с.137
Высшее профессиональное образование в России 2009: Справочник/ Под ред. Д.Л.Марчука.- М.: РТВ-Медиа, 2008.-с.21
Скорев М.М. Роль образования в формировании человеческого капитала как доминантного фактора экономического развития// Философия хозяйства. Альманах Центра общественных наук и экономического факультета МГУ им. Ломоносова. 2008. № 2(32). С. 195
Сигова С.В.    Бюджетное финансирование науки и образования в субъектах Российской Федерации/ С.В.Сигова, В.А.Гуртов.- М.: Экономика, 2008.-с.228
Салихов А.В. Высшее образование как общественное благо и диверсификация его финансирования // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.-2009.-№5.-с.17
Трайнев В.А.    Повышение качества высшего образования и Болонский процесс: Обобщение отечественной и зарубежной практики/ В.А.Трайнев, С.С.Мкртчян, А.Я.Савельев.- М.: Дашков и К, 2008.-с.139












4